縣域銀行業應牢固樹立支實支農支小的服務理念

縣域銀行業要在縣域有作為，實現自身的發展目標，創造多贏的良好格局，就應牢固樹立和堅持支實支農支小的“三支”服務理念。

一、支實，大力支持實體經濟發展

（一）實體經濟是經濟金融發展的基礎

經濟發展，實業為本，實體經濟始終是人類社會賴以生存和發展的基礎；實體經濟是社會財富的根本來源，為社會提供大量就業崗位，是一個國家綜合國力的堅實基礎。目前，世界經濟復蘇的不穩定性、不確定性上升，國內經濟發展中不平衡、不協調、不可持續的矛盾和問題仍很突出，部分中小企業面臨經營困境，一些地區民間融資矛盾積累，部分實業資本涌向虛擬經濟，經濟金融等領域存在一些不容忽視的潛在風險。因此，在這種十分復雜的國內外背景下，需要金融業牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，大力支持實體經濟發展，確保國民經濟穩中求進，促進經濟發展方式轉變，防范和化解潛在金融風險。從縣域的情況看，中小企業，微型企業，“三農”都是實體經濟的范疇，縣域銀行業服務于實體經濟，應該是理所當然的事。但近年來，有少數的銀行業機構，為了自身的短期的利益，置可能發生的風險于不顧，偏離為實體經濟服務的方向，脫實向虛，結果是釀成銀行機構自身的風險，導致縣域中小企業、微型企業和“三農”缺乏必要的資金支持，嚴重制約了縣域經濟的發展。

（二）支持實體經濟是金融業的必然選擇

溫家寶總理在全國金融工作會議上強調要“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，同時指出，我國金融領域還存在一些突出問題和潛在風險，包括對實體經濟的支持還不夠及時有力。王岐山副總理告誡：百業興則金融興，百業枯則金融亡。無論是經濟社會的發展進步，還是金融業系統性、區域性的風險防范，治理病根肯定在于大力支持實體經濟，所以實體經濟跟金融之間必須有更良好的互動，實體經濟強，金融才會強。縣域中小企業，尤其是微型企業數量最多，“三農”經濟更是涉及千家萬戶，微小、脆弱是其特點，更需要金融的支持和幫助。支持實體經濟發展就要腳踏實地，立足縣域的實際，支持發展本地有特色、有優勢的產業。要通過政策的引導，金融的支持，各方面的合力助推，為縣域實體經濟的發展創造一個良好的社會環境。

二、支農，大力支持“三農”經濟發展

（一）解決“三農”問題需要一個長期的過程

我國現代化建設成功與否的一個重要標志是，農業、農村是否實現了現代化，農民的身份是否得到轉變，農村是否富裕起來。從人類社會發展史來看，從自然經濟到商品經濟，從封建社會到資本主義社會，都遇到農民如何從生產使用價值到生產價值的身份轉變問題。雖然各國情況不同，轉變的方式不同，但這一轉變都是社會發展的一個重大飛躍，是人類社會的巨大進步。從未來的社會發展來看，消滅城鄉差別也是共產主義社會的一個重要標志。所以說，“三農”問題是一個伴隨人類社會始終的問題。

黨和國家高度重視“三農”問題。改革開放以來，我國農業農村發展取得了重大成就，但城鄉差別仍然很大，農業基礎仍然薄弱。因此，中央多次明確強調，“三農”工作是黨和政府全部工作的“重中之重”。近年來，黨中央、國務院從戰略到政策采取了許多措施，加大了強農惠農的力度。特別是黨的十七屆三中全會《決定》明確提出把建設社會主義新農村作為戰略任務、把走中國特色農業現代化道路作為基本方向、把加快形成城鄉經濟社會發展一體化新格局作為根本要求的改革發展目標，這對于促進農業發展、提高農民收入、構建農村和諧社會具有重要意義，是解決“三農”問題的一個新里程碑。但由于我國農村人口眾多、資源有限，再加上“三農”基礎薄弱，許多歷史遺留的問題還不能在短時期內得到根本解決，我國農民轉變身份的難度還很大。

（二）解決“三農”問題需要有新思維和新突破

各級黨委政府都要把解決“三農”問題作為施政的重中之重。要加強理論的探討，要在體制機制和政策方面有新的突破。在“三農”問題上只有解放思想、轉變觀念，才能更有效地推動實際工作。如應形成大農業觀，將農產品加工業發展成為一個獨立產業，大力扶持中介組織發展，推動農業經營產業化、市場化等。

（三）涉農銀行業機構應在金融服務“三農”方面唱主角

不可否認，金融業這多年來在支持“三農”經濟發展方面做了大量的工作，也取得了明顯的成效，但問題還很多，差距還很大。大力支持“三農”經濟發展，縣域銀行業更是責無旁貸。以嵩明縣涉農信貸執行情況對照比較，就可以說明一些問題。嵩明縣是個傳統的農業縣，我們運用人民銀行總行的評估系統，對嵩明縣轄各銀行業機構2011年的涉農信貸開展情況進行了信貸評估。從定量和定性兩個方面對各機構的涉農信貸進行了打分，結果是：農業銀行嵩明縣支行得分88.75分，優秀；農村信用社得分77.47分，良好；富滇銀行嵩明支行得分76.41分，中等；郵政儲蓄銀行嵩明縣支行得分67.00分，勉勵。從評估和對比中可以看出一個基本的情況，涉農信貸執行情況總體是好的，但各金融機構的涉農信貸發展不平衡，作為農村金融主力軍的信用社在涉農信貸方面也還存在一定差距。

加強金融服務“三農”經濟發展，縣域銀行業還需花大力氣，下大工夫，尤其是農村信用社、身處縣域的農業銀行縣支行要始終堅持服務“三農”宗旨不動搖，創新支農方式，加大對“三農”資金投入力度，全力支持“三農”經濟發展。

三、支小，大力支持小企業、微型企業發展

（一）小微企業作用大、貢獻大

縣域經濟的發展，離不開小企業、微型企業的發展和支撐。銀行業發展小微企業金融服務，需要有好的政策措施，同時也需要有一個好的理念和好的認識。大家都知道，在縣域，即使有的地方有大中型企業，那也是極少數，小微企業的數量仍然是最多的。小微企業對活躍市場、增加稅收、創造就業、保持社會穩定等方面都發揮著巨大作用，是縣域經濟發展和社會健康發展的重要力量。小微企業很重要，應該給予大力支持，促進小微企業有更大更好的發展，這是共識，但做起來問題還很多，仍需要多方面的共同努力和克難攻堅。

（二）支持小微企業，縣域金融機構應知難而進

造成小微企業融資難的原因是多方面的，金融體制機制上不合理是深層原因，而金融機構在認識上存在誤區也是重要的原因。從認識層面看，目前多數大中型商業銀行認為小微企業的資產和經營質量不高、財務狀況差、信用堪憂、抵押擔保難，對其貸款成本高、收益小、風險大，因而在主觀上更傾向于支持大中型企業。再就是銀行務實創新不夠。小微企業融資難的根本原因還在于銀行結構不合理、金融資源的供給與小微企業的需求之間存在諸多矛盾，也就是在體制機制方面存在不相適應的問題。存在的問題很多，應該是辦法也很多。不等不靠，務實面對，知難而進，從大處著眼，從小處著手，這是縣域銀行業機構應有的選擇。

（三）學習借鑒，真情務實

在這方面，也不乏做得好的例子，如民生銀行，他們就是定位小企業、微型企業貸款的大型商業銀行，曾有76％的貸款放給了中小企業，但無一筆不良貸款。據說，民生銀行是首家全面進軍小微企業金融服務領域的全國性商業銀行。民生銀行為此建立了一整套小微企業貸款商業模式。小微企業金融服務應采用適合小微客戶的服務模式，而不是照搬大公司客戶那一套。銀行要變觀念，還要為服務小微企業做足功課。例如，加強市場規劃，設計特色產品，梳理結算流程，改變用工模式。針對不同的客戶，采取不同的利率；最后是批量化、規模化，從而降低成本和風險概率。再如內蒙古包頭市的包商銀行，其定位仍然是以服務小企業、微型企業為主。同樣面對缺抵押物、無財務報表、前景不明朗的小企業、微型企業，提起給這樣的企業貸款，許多銀行顯得很為難。然而，包商銀行就有辦法專門為這些小企業、微型企業提供金融服務，幾年中，累計發放小企業、微型企業貸款900億元，貸款不良率僅為0.31%。這些做法值得縣域各銀行業機構借鑒。實際上，銀行業支持小微企業有的是辦法，關鍵就看你有沒有真心，是不是拿出了真情。