網上銀行對大學生的影響調查分析

【摘要】網絡銀行作為21世紀一種新興的金融業，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越得到人們的重視。網絡銀行在中國的發展可謂剛剛起步，面臨種種困難，本文通過調查了解大學生對網上銀行的看法，分析網上銀行存在不足，提出相應的對策。

【關鍵詞】網絡銀行 風險 發展趨勢

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。隨著互聯網絡的普及以及上網速度的提升，網上銀行已為廣大網民所了解，使用網上銀行的用戶數量也保持了持續上漲的勢頭。大學生作為新生群體，是社會中的新生力量，研究網上銀行對大學生的影響是非常有必要的，因此我們課題組進行了這次調查。

一、研究方法與被調查對象的基本情況

（一）調查方法

本次調查充分運用多種調研方法，力求使所得的資料相互補充，相得益彰，保證本研究以點面結合的方式獲得大量第一手資料，從而保證所得結論的科學性和有效性。所運用的具體研究方法如下：

1.二手資料法。收集相關調研資料和經驗為本研究設計分析提供理論依據，在收集到的初步資料的基礎上擬定問卷，問卷經過和調研組成員的修改后定稿，最后開始了本次問卷調查。

2.問卷調查法。根據調查的目的和設計出的調查問卷，以溫州、杭州及臺州等地的大學生為代表，課題組成員利用寒假時間，深入大學生群體中展開調研，完成調查問卷。

3.典型個案訪談法。由于各種原因，不同地方的人也有一定的差別。本研究從不同地方的人中抽出一到兩個案例進行深度訪談。

4.PRA法。以小組座談會的形式更深入地了解網上銀行的存在對于我們現今生活帶來的影響。

（二）問卷回收情況

本次調查發放問卷90份，回收85份，有效回收率94.4%.其中有效問卷82份，有效率96.5%。調查對象為浙江省地區杭州、溫州、臺州、紹興、嘉興等地的大學生，對網上銀行的研究調查問卷。調查對象的選擇采取隨機方式；問卷采用無記名形式。參加問卷的大學生涉及財經、建筑、電氣工程、電子、動漫設計、法律、工商管理、國際貿易、國際商務、焊接、機電等42個專業，為制定科學的應對政策和進一步研究提供了較為詳實的第一手資料。

（三）被調查者的基本情況

1.性別、年齡。本次調查中，被調查對象男性占53%，女性占47%。平均年齡在22歲，最小17歲，最大24歲。

2.是否使用過網銀業務。受訪大學生大部分表示自己又使用過網銀業務，如網購，網銀轉賬和網銀查賬等。

3.最常使用的業務。調查顯示96%的大學生最常使用的是購物支付，3%的大學生最常使用的是繳費匯款轉賬，1%的大學生最常使用的是查詢賬戶及交易記錄，而幾乎沒有大學生使用修改密碼或掛失和投資理財。

4.使用網上銀行的頻率。調查顯示10%的大學生表示每月使用4次以上，23%的大學生表示每月使用3～4次，47%的大學生表示每月1～2次，19%的大學生表示每半年使用1～2次，11%的大學生沒有規律，偶爾使用1次。

二、網上銀行的前景調查

（一）大學生對網上銀行的認知基本來源于網絡宣傳，少數是基于其他方面的宣傳

大學生大都是通過電視廣告、網絡廣告、銀行網點宣傳單、報紙雜志廣告、親友推薦，其中網絡廣告、銀行網點宣傳單最為普遍，占到了72%，電視廣告和親友推薦比例為15%，其他13%。

（二）在大多數大學生心里網銀使用的方便性和功能的多樣性是他們使用的主要因素

（三）當代大學生所使用的網銀種類繁多，其中工商銀行占據了主要市場

（四）關于手續費的問題大學生不怕表示不甚在意，也有一部分持反對或支持的態度

（五）對于網上銀行存在的隱患大多數大學生便是擔憂，小部分則樂觀的看待其存在

調查顯示有70%的人認為網上銀行存在著不少的弊端和安全隱患，只有30%的人認為它是安全的。

（六）當代大學生基本看好網上銀行的發展，而為數不多則抱持謹慎態度，認為存在障礙

調查結果現實在大學生中80%的人都認為網上銀行的發展前景是樂觀的，而另外20%的人認為其存在一定的弊端，想發展存在著一定的障礙，很難克服。

三、對策與建議

（一）銀行方面

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理。要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理。銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷。網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

（二）政府方面

1.加強制度法規建設。我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。

2.加強國際合作。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。

（三）大學生方面

1.加強安全意識、防范網銀風險。網絡是一個虛擬的環境，很多時候我們往往無法了解存在于網絡背后的真實，這使得消費者面對商品僅僅只是通過對方附于網絡上的照片，無法真實觸摸，感受，甚至我們不知道所謂的商品是否真的存在。僅僅通過網絡上商家的簡單描述去了解商品，這給了不法分子許多的便利，同時也為消費者自己帶來了危機。許多看起來唯美，優質的商品背后是不法分子調我們上鉤的餌，利用我們的獵奇心理騙取我們的錢財。為此，在使用網銀時要主意保護自己，加強自我保護意思，多注意細節，發現跟往常不一樣的地方要及時的停止使用，不要在事后后悔自己的失誤；在日常也要關注一些網絡詐騙人員的犯罪手段，吸取經驗，防止自己中招。

2.積極舉報犯罪，減少受害可能。面對網絡欺詐，許多人討厭麻煩，為了方便而忍氣吞聲的沒有去舉報犯罪從而致使犯罪者逍遙法外，使得更多的人受騙，造成極大的危害和困擾。法律是維護我們利益而存在的制度，我們的利益受到了損害，我們就應該通過正當途徑來保護自己，而不是因為怕麻煩而放棄自己的利益，這樣不僅害了自己還可能害更多的人，食髓知味的罪犯不可能輕易收手，為了自己也為了他人，積極舉報犯罪，將犯罪扼殺在搖籃里，以此減少受害發生的可能性。

參考文獻

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[4]謝興龍，付玉嘉，廖春良.中國網絡銀行的發展策略研究[J].西北工業大學學報（社會科學版），2002，（01）.

作者簡介：黃婷立（1990-），女，寧波大紅鷹學院經管學院10財管8班學生；田夢瑩（1991-），女，寧波大紅鷹學院經管學院10大宗1班學生；范呈安（1992-），男，寧波大紅鷹學院經管學院10財管4班學生；楊偉（1991-），男，寧波大紅鷹學院機電學院10電自5班學生；汪乾峰（1991-），男，寧波大紅鷹學院機電學院10機自6班學生；葉櫨璟（1992-），女，寧波大紅鷹學院人文學院10英語4班學生。論文指導教師：周瑩瑩。