廣西農村金融體制改革探索

【摘要】農村經濟要發展，離不開金融的支持，而目前我國農村金融的發展現狀還不能滿足農村經濟發展的需要，阻礙了農村經濟的進一步發展。本文擬結合廣西農村經濟的實際發展情況，分析其對金融的需求特征以及廣西農村金融的發展現狀，提出完善廣西農村金融改革的幾點建議。

【關鍵詞】廣西農村 農村金融 金融改革

一、廣西農村經濟及金融需求現狀分析

（一）廣西農村經濟的發展現狀分析

1.農業經濟發展緩慢。廣西是一個農業大省，以山區為主，山多、耕地少，農業人口占的比例大，農業生產力發展水平較低下。據統計，2010、2011年廣西全年全區生產總值（GDP）分別為9502.39億元、11714.35億元，其中，第一產業增加值分別為1670.37億元、2047.30億元，分別增長4.6%、4.8%；第一產業增加值占全區生產總值的比重為17.6%、17.5%，對經濟增長的貢獻率為5.5%、6.9%。從以上數據可以看出，我區農業經濟明顯落后，主要原因是農村生產力的落后，傳統的生產經營方式占主導地位，“靠天吃飯”，農業生產技術含量低，勞動者素質低。

2.農民收入水平低，城鄉差距大。截至2011年末，廣西農村人口2703萬人，占全區常住人口的58.2%。全年農村居民人均純收入5231元，比上年增長15.1%，扣除價格因素，實際增長為8.2%；農民人均生活消費支出4211元，比上年增長21.9%。雖然近年來農民收入增長較快，但增長速度仍然落后于城鎮居民，城鄉居民收入差距仍然較大。主要原因是土地制度和戶籍制度的缺陷難以克服，城鄉管理體制之間存在巨大鴻溝，導致城鄉居民收入差距不斷擴大。

3.農業基礎薄弱，農業基礎設施投資明顯不足。廣西整體農業基礎設施較為落后，農村的技術、市場、交通、通訊等條件差，抵災害能力較弱，農村經濟效益低下。現有的農業水利工程設施大多是上世紀七八十年代修建的，工程建設標準低，老化失修嚴重，綜合利用率低，其中大部分已經年久失修，功能老化，配套設施不全，農業保障功能大大下降，有的甚至已喪失功能，近幾年受災面積、成災面積增大，這說明農業抵御自然災害的能力下降，靠天吃飯的狀況沒有根本改變。同時，農民收入低，資金短缺，鄉鎮企業發展乏力，農村集體經濟發展力量薄弱，也成為農村經濟建設發展的瓶頸。

4.農村產業結構不合理，農業產業化程度低。近30年來，廣西的農業生產結構是不斷優化的，農、林、牧、漁業結構由1978年的80.1：4.9：13.8：1.2，調整為2008年的46.3：5.2：36.5：8.7，但發展速度較為緩慢，農村產業結構仍存在以下幾個問題：第一，種植業比重較大，產業結構重心低，農民家庭收入相當一部分依賴于種植業，農業勞動力集中于種植業，生產效率和經濟效益提高較慢。其次，二、三產業發展滯后，比例失調，結構效益低下。鄉鎮企業由于資金、技術、原料、勞動力素質、市場等原因，難以形成規模經濟，力量薄弱，競爭力遠遠比不上城市工業企業；第三產業發展滯后，尤其是金融產業，發展水平較低，使得農業投資不足，制約了農村經濟的發展。

（二）廣西農村金融需求現狀

農村經濟主體的情況千差萬別，經濟活動的內容和規模不同導致農村對金融的需求呈現出不同的特點。

1.農戶的金融有效需求不足。農戶融資具有較強的季節性和周期性，及時效性，農戶融資要解決的主要是生產經營過程中出現的季節性資金短缺問題。廣西的農業主要以傳統小農生產為主，商業化和貨幣化程度低，農民觀念較為保守和落后，對發展機會的捕捉和把握能力不足，負債意識淡薄，難以形成持續穩定的有效需求。同時，還款資金來源也受到自然風險和市場風險的雙重約束。

2.貸款用途的集中性。廣西地處少數民族老少邊窮地區，農村經濟基礎較差，經濟發展嚴重滯后，在東部發達地區涌現的養殖大戶、涉農民民營企業在廣西還是寥寥可數。農戶對資金的用途主要集中在傳統的購買化肥、種子、飼料、農藥等農資產品、教育支出、日常生活上，以及少量的住房支出、醫療支出、投資需求、風險災害保險需求、各類理財需求上。同時也應看到的是，農業生產“靠天吃飯”的固有特性，及廣西農業自然災害的頻繁發生，加上農村保障體系不健全、農村與市場的信息不對稱，造成較大的農業生產風險，隨著農戶風險意識的提高，農民對保險的需求將日漸增長。

3.融資渠道的分散性。據調查，農戶的融資需求只有極少部分是通過非正規渠道獲得，大多數是通過親朋好友借貸來獲得資金，少部分通過私人借貸獲得資金，只有約10%左右的農戶是通過向正規金融機構申請取得貸款的。究其原因，主要是金融機構對各類貸款都要實行嚴格的擔保和質押制度，而目前農戶的資產主要是房產、交通工具，且房產多數沒有房屋產權證和國有土地使用證，不符合銀行對抵押物的要求；即使有抵押物，也需經過評估、公證等繁瑣的程序和多環節的收費，使有貸款意愿的農戶望而卻步，迫切需要能為貸款提供擔保的機構。

二、廣西農村金融服務的現狀及原因分析

（一）廣西農村金融服務的現狀分析

隨著農村經濟改革發展的歷史進程和我區農村金融改革的逐步深入，廣西金融業對于三農的支持已有了巨大發展，尤其是2003年以來，以深化農村信用社改革試點為標志，農村金融市場得到穩步開放，農村金融體系逐步得到建立健全，農村金融業務得到快速發展，金融支農服務水平得到逐步提高，在解決農村金融這個金融業最薄弱環節問題上已經取得了一定的進步，但由于“三農”工作和農村金融本身的復雜性，當前農村金融供需矛盾仍然較為嚴重，農村金融服務能力不足的問題仍然突出，農村金融仍然是廣西金融業中的最薄弱環節。

具體表現為：

1.銀行信貸資金投放不足，農村資金大量外流。雖然近年來支農力度在加大，但對“三農”的投入與農村經濟的需求相比仍然很不相稱，金融機構涉農貸款金額占金融機構貸款總額的比例依然較低，同時農村資金卻在大規模地凈流出，商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄，都成為農村資金流出的管道。

2.農村地區金融服務機構網點不足，滯后于農村經濟發展的需要。截至2012年6月末，廣西有農村合作銀行20家，農村商業銀行11家，村鎮銀行32家，村鎮銀行支行19家、分理處1家，但還遠遠不能解決廣大農村地區金融機構網點不足問題。

3.農村金融產品不足，投融資渠道單一，金融服務層次低，農戶融資難。

（二）農村金融服務能力不足的原因

1.農村金融風險高。農村征信系統尚未，農村個人基本信息與信用記錄不全，同時農戶也缺乏銀行認可的可抵押財產，金融機構與農民之間存在較為嚴重的信息不對稱，再加上農產品價格波動大的特點，導致農村地區的貸款風險較高。

2.農村金融服務運營成本高。農戶貸款一般規模較小，期限長短不一、用途多樣，因而貸款手續較為繁瑣，且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出與大額貸款相比相差不多，增大了金融機構涉農業務的運營成本。

3.農村金融服務收益低。我區農業生產發展水平不高，加上城鄉發展差異，資源大量集中在城市，因而農業部門的整體收益率比較低。

三、廣西農村金融體制改革的構想

（一）健全農村金融機構體系，實現農村基礎金融服務的全面覆蓋

應更好地發揮農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等主要涉農金融機構、尤其是農村信用社的作用，其中農村信用社在支農服務中具有網絡和經驗等不可替代的優勢，應重點發揮其主力軍作用。

此外，中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、資金互助社、資產管理公司、小額貸款公司、等新型農村金融機構貼近農村，能較好地掌握當地農村、農戶、農業中小企業的信息，并且擁有一級法人機構的貸款審批權，辦理手續簡便等優勢，可以彌補一般商業銀行的支農不足，同時能較好地滿足農村農戶、小企業資金需求量小、頻率高、時間緊的特點，能為農村提供多樣化的金融產品和金融服務、增強農村金融市場的活力。值得注意的是，當市場轉弱時，小型金融公司將很難抵御市場風險，不利于金融市場穩定，因此應注重對新型農村金融機構的監管，保證新型農村金融機構的有序發展。

（二）創新農村金融服務產品，實現農村金融服務品種多樣化

農村金融機構應研究市場，切實根據農村經濟社會發展的特點和實際需求，不斷開發新的金融產品，豐富金融產品的供給、充實服務內容，使服務方式能夠貼近“三農”對金融服務的需求；增加貸款的種類和方式，重點開發建房、教育、嫁娶、醫療保健、商品零售等日常支出貸款，引導農民消費升級；針對農村建立適合手農村的抵押制度；根據農村融資“規模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，簡化貸款流程，開發簡式快速貸款、自助循環貸款、貿易鏈融資工具、農村產業集群金融服務方案等新興的農村金融產品，全方位滿足農村金融服務的需要。

（三）推動農村信用擔保體系創新建設

創新涉農貸款擔保方式，建立多元化的信用擔保體系；探索建立各類農村信用共同體，推廣小企業聯保、生產經營戶聯保、農戶多戶聯保等聯保模式和互保模式，由大農戶可牽頭聯合同行業、同地區的其他農戶成立信用共同體，如農村經濟專業合作組織、協會等，推選當地信譽程度好、經濟實力強的種植或養殖帶頭人為協會負責人，會員繳納一定數量的風險擔保基金，將基金存入當地信用社，以備清償時可能發生的貸款損失。

參考文獻

[1]杭菲，梅艷玉.農村金融需求和供給的調查分析，市場周刊·理論研究，2009（8）.

[2]廖霄梅.農村金融體系與新農村建設——以廣西為例，農業考古，2011（3）.

[3]位華.淺析我國農村金融體系的現狀和創新，特區經濟，2009（2）.

[4]蘭靜.中國農村金融體制改革問題淺析，特區經濟，2010（5）.

作者簡介：黃少容，女，壯族，廣西貴港人，研究生學歷，碩士學位，經濟師、副教授，供職于廣西國際商務職業技術學院，研究方向：會計、財務管理。