淺談電子支付法律制度

【摘要】當今社會，電子商務作為一種全新的商業運作模式應運而生，由此而衍生出的新型支付手段—電子支付，儼然成為了銀行支付業務多元化發展的一種新方向。對此既有問題進行恰當的法律規制，不僅可以完善我國現有的銀行支付法律制度，還可以解決銀行在開展業務過程中遇到的難題。

【關鍵詞】銀行法 支付制度 網絡支付

一、銀行支付概述

（一）支付的概念

支付（payment），又被稱為結算（settlement），是指參與商品交易的當事人在獲取財產或享受服務時以一定的支付工具對其所負債務的清償。[1]在人們的日常生活中，所有的自然人和法人都是支付行為的參與者。銀行則是最大的支付主體，支付是銀行的主要職能，同時也是銀行的主要業務。銀行通過支付來實現貨幣在市場中的自由流通，并對這些資金流進行清算，從而提高資金的運行效率和使用效益。

（二）支付的分類

以是否使用現金為標準，可以將支付分為現金支付和非現金支付兩種[2]。

現金支付，是指交易主體直接用法定貨幣對其所附債務進行支付的清償行為。現金支付是最傳統、最直接和最常用的支付方式，其具有簡單、快捷、直接、實時、成本高、安全性差等特征。非現金支付，又被稱為銀行結算，是指交易主體用除現金以外的支付工具，通過銀行轉賬的方式對其債務進行支付的清償行為。非現金支付包括使用票據、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等方式進行的支付[3]。

（三）支付系統

支付需要通過一定的支付系統來完成。支付系統主要由支付工具、支付中介服務組織以及支付管理監督系統組成[4]。支付工具包括上文提到的現金及非現金支付工具，支付中介服務組織主要是銀行，而支付管理監督在國內則主要由中國人民銀行承擔。

目前我國主要有兩大支付系統，即商業銀行之間所使用的大額支付系統和規定起點在2萬元以下的小額批量支付系統。大額支付系統逐筆發送處理支付指令、全額實時清算資金，主要為各銀行機構和金融市場提供大額或者時間緊急的小額跨行支付清算服務。小額支付系統主要處理跨行同城、異地紙質憑證可以截留的借記支付業務以及金額在規定起點以下的小額貸記支付業務，以及批量發送支付指令，軋差凈額清算資金。

（四）支付法律制度

支付法律制度是指調整支付法律關系的各項法律制度的總稱[5]，支付法律制度是由規范支付系統的所有規章制度所構成的。支付法律制度中所包含的法律關系主要有支付管理關系和支付民事法律關系[6]。支付管理關系是指人民銀行及銀監會與各種銀行、金融機構之間的監督管理關系。支付民事法律關系則是指各銀行、金融機構、儲戶之間以及它們自身相互間因支付而產生的各種民事法律關系。

二、電子支付概述

在支付領域，人們的支付方式實現了從實物貨幣到金屬貨幣再到紙貨幣，最后到電子貨幣的演變。資金能否在網上順利的流通，取決于是否存在合適的電子支付工具，是否存在有益的法律規則分擔電子支付的風險。

（一）電子支付的概念

中國政法大學的高祥教授認為，電子支付是指支付主體以金融電子化網絡為基礎，通過計算機網絡系統傳輸電子支付命令的方式實現貨幣支付與資金轉移的過程[7]。

也可以認為，電子支付是電子交易的當事人，依靠各種電子終端直接或授權他人發布支付指令，所進行的有實時支付效力的支付行為。

（二）電子支付的形式

電子支付的形式主要有以下幾種：

1.電子錢夾（Electronic Wallet）。電子錢夾是一種包含經過認證的信用卡、身份證等信息的WWW（World Wide Web）瀏覽器或與WWW瀏覽器結合使用的程序[8]。電子交易當事人可以通過電子錢夾在因特網上隨時隨地進行支付。

2.電子錢包（Electronic Purse）。電子錢包是一種具有存儲值的智能卡，它可以裝有電子錢夾的數字現金，并可以在特定的終端進行消費，還可以直接在網上的銀行賬號下載現金和直接在網上進行小額的電子支付[9]。它在英國和美國適用都比較廣泛。

3.電子支票（Electronic Check）。電子支票最先出現于美國，它擁有普通支票的一切功能。電子交易當事人可以采用電子的方式開列支票、支付賬單，還可以從網上獲知有關于貨幣的各種最新消息，做出決策。

4.信用卡網上支付（CD Card Payment in Network）。信用卡網上支付是指當電子交易當事人利用信用卡中存儲的現金和可透支額度，在因特網上進行交易，最后通過銀行進行結算，完成支付過程的行為。這種支付較為常見。

5.智能卡支付（Smart Card or IC）。智能卡也稱“IC卡”，是一種內部嵌入集成電路芯片，能獨立進行信息處理與交換的卡片式現代信息工具[10]。它可以用來儲存、解釋私人的密鑰和證書，是最常用的一種電子支付方式。

6.電子資金劃撥（Electronic Fund Transfer）。電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據的憑證，而是通過電子終端的命令、指示或委托金融機構向某個賬戶付款或從某個賬戶提款[11]。

（三）電子支付的特征

結合上文所提到的電子支付形式，可以發現，電子支付具有以下四個特征：

1.電子支付的數字化特征，是電子支付的首要特征。相較于傳統支付方式的現金流轉性特征，數字化，可以突出電子支付的先進性和新穎性。

2.電子支付的開放性特征。電子支付是在一個極度開放的網絡環境之下運行的一個系統平臺，相較于傳統支付的較為封閉性支付平臺而言，電子支付更為方便和快捷。

3.電子支付的低成本特征。很多電子支付都是免費支付行為，與傳統的支付方式而言，大大降低了人們的支付成本。

4.電子支付的風險性特征。電子支付涉及的交易當事人眾多，并且人們的私密信息容易被他人獲取，從而影響資金安全和交易安全。

三、我國現有的電子支付法律制度

我國規范電子支付的法律法規主要有中國人民銀行1997年12月公布的《中國金融IC卡卡片規范》和《中國金融IC卡應用規范》，1998年9月公布的POS設備規范。以及一系列的IC卡管理規范如《全國IC卡應用發展規劃》、《IC卡管理條例》、《集成電路卡注冊管理辦法》、《IC卡通用技術規范》等等[12]。還有，中國人民銀行2005年10月26日發布的《電子支付指引（第一號）》和中華人民共和國銀行業監督委員會于2006年3月1日出臺的《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》[13]。此外，還有中國人民銀行2011年6月16日實施的《非金融機構支付服務管理辦法》。2009年7月1日六部委聯合發布的《跨境貿易人民幣結算試點管理辦法》及其《實施細則》等，以上法律法規共同組成了我國目前的電子支付法律制度。

現有的電子支付立法主要解決了以電子支付業務為主線的銀行與客戶間在電子支付活動中的權利義務關系，以及針對銀行為主體的網上銀行業務進行了監管以及初步規范，最后依靠外部專業機構定期對電子銀行安全性進行評估等三大問題。但是，這些立法主要是從監管的角度對電子支付業務進行的一個規范，其他方面并未涉獵。

四、我國現有的電子支付法律制度之不足與完善

筆者將從電子支付當事人及其權利義務、電子支付不能的解決機制和跨國支付問題三個方面，對現有的電子支付法律制度做出一些補充性思考。

（一）關于劃分電子支付當事人及其權利義務的設想

電子支付的當事人，大致可以分為三種，即資金劃撥人（Originator）、接收銀行（Receiving Bank）和收款人（Beneficiary）。

1.資金劃撥人的權利和義務。資金劃撥人是指在電子支付業務中發出支付指令的人，一般是債務人。他有權要求接收支付指令的銀行按照指令及時將款項支付給收款人。與此同時，資金劃撥人在發出支付指令后。需要及時從其指定賬戶付款，并配合認證機構進行相應的認證，按照接收銀行的指示行為。

2.接收銀行的權利和義務。接收銀行是指發出支付指令所指向的銀行。其在電子支付過程中有要求資金劃撥人承擔因電子支付而產生的費用的權利、拒絕資金劃撥人發出的無法執行和不合規定的指令的權利，還有對因資金劃撥人引起的電子支付問題提出抗辯的權利。主要義務有：按照資金劃撥人的指令完成資金支付。就其本身或后手的違約行為，向前手和資金劃撥人承擔違約責任[14]。

3.收款人的權利和義務。收款人是指接受到付款指令的銀行依付款指令向其支付款項的人。在電子支付法律關系中，如果在資金劃撥人和接收銀行沒有過錯的情況下，收款人不得基于電子支付關系向二者主張權利。其主要存在著一般的注意義務、及時提取資金的義務以及監督接收銀行按時支付資金的義務。

（二）關于電子支付不能情形下的解決機制

銀行業是一個高風險的行業。世界銀行發展史告訴我們：有銀行就會有銀行支付不能。中國政法大學的李永軍教授在《破產法》中說道：“支付不能（有人稱之為事實上的破產），是市場競爭的必然現象，是競爭規則的負面反映和永遠的伴侶”。

支付不能（Insolvency），是一個破產法上的概念，是市場經濟的產物。銀行在金融界中一直居于主導地位，它集存款、放貸、匯兌、儲蓄、結算等職能為一體。在銀行破產法的研究中，銀行的支付不能包括了銀行破產的支付不能、資金劃撥人停止支付的支付不能、資金劃撥人到期不能履行債務的支付不能和接收銀行錯誤的或遲延的劃撥導致的支付不能等幾種情況。這些情形同時也可以構成電子支付不能。

那么，怎么才能防止支付不能情況的發生呢？可以從以下幾個角度考慮。

1.建立電子支付的事前擔保機制。資金劃撥人應當在申請電子支付業務之前，提供相應的擔保。接收銀行應該在資金劃撥人在本行提供了相應的擔保之后，才賦予資金劃撥人發出電子支付指令的資格。可以降低接收銀行和收款人的風險，防止資金劃撥人到期不能履行債務、停止支付的情形出現。

2.建立電子支付不能賠付制度。因為電子支付在銀行破產的情況下難以處理，所以可以考慮利用保險的方式來進行補償性賠付。

3.建立銀行的錯劃、遲劃懲罰性賠償制度。在電子支付行為中，資金劃撥人和收款人在銀行前面都處于弱勢地位，在接收其服務時不得不同時接收一些“霸王條款”。然而銀行卻經常出錯，所以在其作出錯誤或遲延的指令時，應該給予資金劃撥人和收款人予以追究的權利，所以建立銀行的錯劃、遲劃資金的懲罰性賠償制度勢在必行。

參考文獻

[1]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第190頁.

[2]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第190頁.

[3]參見中國人民銀行1997年9月19日發布的《支付結算辦法》第三條.

[4]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第191頁.

[5][6]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第192頁.

[7]王衛國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第224頁.

[8]張楚主編.《電子商務法教程》（第二版），清華大學出版社2011年版，第190頁.

[9]張楚主編.《電子商務法教程》（第二版），清華大學出版社2011年版，第191頁.

[10]秦成德主編.《電子商務法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第125頁.

[11]秦成德主編.《電子商務法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第127頁.

[12]參見秦成德主編.《電子商務法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第142頁.

[13]參見《中國人民銀行公告》[2007]第四號，轉引自王衛國主編：《銀行法學》，法律出版社2011年版，第228頁.

[14]秦成德主編.《電子商務法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第143頁.

作者簡介：鄭思思，單位：中國政法大學2011級民商經濟法學院。