農(nóng)商行風(fēng)險與對策研究

【摘要】2012年中國經(jīng)濟(jì)增長率將可能下降，中小企業(yè)面臨著較大的風(fēng)險，而主要服務(wù)對象為中小企業(yè)的農(nóng)商行也將面臨著重大的風(fēng)險，那么農(nóng)商行到底面臨著哪些問題和風(fēng)險，本文通過對宜興農(nóng)商行的調(diào)研，分析了農(nóng)商行所面臨的問題和風(fēng)險，以期農(nóng)商行解決問題更好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】高利貸 創(chuàng)新 績效

一、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)與金融形勢分析

綜合聯(lián)合國、世界銀行和國際貨幣基金組織等機(jī)構(gòu)的綜合判斷，2012年全球金融危機(jī)仍在繼續(xù)發(fā)酵，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不穩(wěn)定性、不確定性仍然存在，經(jīng)濟(jì)增長顯著放緩。全球經(jīng)濟(jì)增長率回落至2.6%左右。

2012年我國在以發(fā)達(dá)國家為市場的出口導(dǎo)向戰(zhàn)略因世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)而不得不作出調(diào)整后，經(jīng)濟(jì)增長的動力顯著下降，勢必降低增長速度。在這種形勢下，中國經(jīng)濟(jì)增長下行壓力已經(jīng)顯現(xiàn)，大量的中小企業(yè)出現(xiàn)了問題，而作為經(jīng)濟(jì)核心的金融也將受此影響。那么作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行現(xiàn)在是怎么樣的狀況？面臨什么樣的困難？有何解決的對策？

帶著上述問題，我們于近期調(diào)研了宜興農(nóng)商行，選取了宜興農(nóng)商行的三家支行，分別與這三家支行的行長、信貸客戶經(jīng)理、主辦會計進(jìn)行座談，并選取了部分中小企業(yè)進(jìn)行了參觀訪談。

二、中小企業(yè)面臨的風(fēng)險

截止2011年5月，擁有全國工商注冊登記的中小企業(yè)約4000萬戶，占整個注冊企業(yè)總數(shù)的99%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，銷售支出完成利稅占總量的57%和40%；流通范疇中小企業(yè)占全國批發(fā)網(wǎng)點(diǎn)的90%以上，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，完成了我國80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。近年來的出口總額中，有60%以上是中小企業(yè)提供的。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。

但在2008年金融危機(jī)的進(jìn)一步影響和國家宏觀政策的調(diào)控背景下，近年來中小企業(yè)也出現(xiàn)了一些問題，從調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)容易出現(xiàn)下列風(fēng)險：

（一）中小企業(yè)主的素質(zhì)風(fēng)險

企業(yè)主是企業(yè)的靈魂，直接決定企業(yè)的好壞和企業(yè)的未來，如果企業(yè)主能兢兢業(yè)業(yè)，善于思考企業(yè)的未來，那么企業(yè)就可能蒸蒸日上；相反，如果企業(yè)主滿足于企業(yè)的現(xiàn)狀甚至不務(wù)正業(yè)，則企業(yè)就會出現(xiàn)各種各樣的問題。近年來，一些中小企業(yè)主參與了賭博行為，到澳門以及美國賭城去參與賭博，甚至還帶動了身邊的一批人去參與賭博，這樣的賭博行為，一方面是輸多贏少，消耗了企業(yè)的大量資金，另一方面，一旦企業(yè)主參與賭博就沒有心思去抓企業(yè)的生產(chǎn)，進(jìn)而，企業(yè)開始走下波路，出現(xiàn)經(jīng)營困難。

（二）企業(yè)決策失誤，盲目投資

為應(yīng)對2008年金融危機(jī)，國家的信貸政策寬松，形勢較好，一些中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營較好，進(jìn)而企業(yè)主出現(xiàn)了驕傲自大的傾向，盲目投資，投入了大量的資金，甚至是重復(fù)建設(shè)，像太陽能多晶硅等行業(yè)，現(xiàn)在產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，多晶硅產(chǎn)品供大于求，價格地位徘徊。調(diào)研中宜興威特石油化工添加劑廠，原來每年利潤2～3千萬元，后來企業(yè)主巨資投資了鋁箔，投資5億，后來國家政策收緊，貸款下不來，只得參與民間高利貸，現(xiàn)在每年的貸款利息成本就已經(jīng)將企業(yè)的利潤全部侵蝕。

（三）參與民間高利貸

很多中小企業(yè)向銀行借貸困難，出現(xiàn)資金短缺時，會向民間借高利貸，而民間高利貸動輒月息都在2分以上，也就是年利息20%以上，甚至30%～50%以上，而我們的中小企業(yè)由于上述的其他原因，利潤率較低，扣除了國家的稅費(fèi)、工人的社保以后，利潤所剩已經(jīng)不多，面對這樣的高利貸只能是等死，但是如果不貸高利貸是立馬就死，所以借取高利貸也是迫不得已而為之。

（四）應(yīng)收款不能及時收回，導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)問題

這主要由于世界和中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化，企業(yè)出現(xiàn)了不少問題，一些企業(yè)為了能多銷售，就會進(jìn)行賒銷，出現(xiàn)了大量的應(yīng)收賬款，對方的企業(yè)出現(xiàn)一些問題就可能導(dǎo)致應(yīng)收賬款不能及時收回，甚至是壞賬，進(jìn)而影響企業(yè)的信用。

（五）中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，產(chǎn)品沒有技術(shù)含量

眾所周知，我國的中小企業(yè)多是起步于一些小作坊，從事一些低級產(chǎn)品的加工生產(chǎn)甚至是代工，技術(shù)含量較低，因而處于整個產(chǎn)品鏈的最末端，過去式是依賴我國低廉的人工成本生產(chǎn)價格低廉的產(chǎn)品進(jìn)而擠占?xì)W美的市場，但是近年來，隨著我國勞動法的嚴(yán)格執(zhí)行，受國內(nèi)通貨膨脹的影響，中小企業(yè)普遍面臨著勞動力成本攀升、原材料價格持續(xù)上漲、土地供應(yīng)日趨緊張、人民幣升值、出口訂單大量減少、運(yùn)輸費(fèi)用不斷增加等諸多挑戰(zhàn)，使得中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本普遍上升，這樣生產(chǎn)出來的產(chǎn)品已經(jīng)失去了價格優(yōu)勢，所以對外出口形勢不妙。

（六）金融機(jī)構(gòu)的供方主導(dǎo)地位大大提升了中小企業(yè)的融資成本

中小企業(yè)向銀行貸款時，資本成本并非表面利率那么簡單，即便國家對中小企業(yè)采取“定向?qū)捤伞钡男刨J政策，但面對海量的中小企業(yè)貸款需求，金融機(jī)構(gòu)的供方主導(dǎo)地位有了更大的選擇空間；同時，中小金融機(jī)構(gòu)信貸附加條件的產(chǎn)生，使得中小企業(yè)的融資成本大大提升。大部分中小企業(yè)貸款只能轉(zhuǎn)向信貸政策相對寬松的地方性金融機(jī)構(gòu)，而地方性金融機(jī)構(gòu)貸款利率水平是所有金融機(jī)構(gòu)中最高的。過高的融資成本給企業(yè)帶來了更大的經(jīng)營壓力；另外，在部分中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間融資機(jī)構(gòu)借貸時，由于民間信貸金融體制的不完善以及監(jiān)督體制的不完整，面對高昂的利率，中小企業(yè)生存狀況雪上加霜。市場需求不足的狀況下，企業(yè)要么冒著極大的風(fēng)險去融資。要么只能放棄融資需求，維持原狀。

三、農(nóng)商行面臨的問題與風(fēng)險

作為農(nóng)村金融重要支柱的農(nóng)村信用合作社在過去推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了不可替代的作用，可是隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的發(fā)展，落后的農(nóng)村信用社體制已經(jīng)越來越跟不上經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的步伐。在意識到這一客觀需求后，自2001年起，農(nóng)信社改制如火如荼地在全國范圍內(nèi)展開。作為農(nóng)信社改制的先頭兵，江蘇蘇南地區(qū)在這近10年中經(jīng)過艱辛的探索和實驗取得了較為矚目的成就，為其他正處于改革中的農(nóng)信社提供了良好的先例。當(dāng)然在初步完成改制后，農(nóng)商行仍面臨著許多新的競爭與挑戰(zhàn)。

（一）競爭壓力大

宜興所在的蘇南地區(qū)是我國經(jīng)濟(jì)最活躍也是最發(fā)達(dá)的地區(qū)，是眾多銀行和金融機(jī)構(gòu)的必爭之地。就宜興來說就多達(dá)20家銀行競爭，而這些大銀行以及新進(jìn)銀行的營銷重點(diǎn)都是本地的優(yōu)質(zhì)客戶，針對優(yōu)質(zhì)客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和優(yōu)惠的條件，同時，其他商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)銀行和一些私人的小額信貸公司如雨后春筍，更使得蘇南地區(qū)金融業(yè)競爭趨向白熱化，因而，相比而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)也意味著更大的同業(yè)競爭。

（二）人力資源豐富，但人才資源匱乏

而人才是銀行以及企業(yè)最大的財富，對于一家支行甚至整個銀行來說，一把手的素質(zhì)直接決定了這個支行的發(fā)展，在我們所調(diào)研的幾個支行以及幾家企業(yè)來說，我們深切的感受到了這一點(diǎn)，一把手的思路和重點(diǎn)、開拓能力、領(lǐng)導(dǎo)能力、是這個整體的最大財富。蘇南地區(qū)處于發(fā)達(dá)的沿海長三角地區(qū)，各類高等院校云集，飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)更是吸引了大量優(yōu)秀人才，海歸也以長江三角作為自己回國后發(fā)展事業(yè)的首選之地。由此看來人才資源是相當(dāng)?shù)膬?yōu)質(zhì)，可是農(nóng)商行在招聘中極大地傾向于本地生源，拒很多優(yōu)秀的外地人才于門外。本來自身員工的整體業(yè)務(wù)、學(xué)歷水平就不高，加上過高的招聘門檻，造就了其人才資源的匱乏，使得網(wǎng)點(diǎn)人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，對新業(yè)務(wù)的適應(yīng)能力滯后，管理層次水平不高，缺乏開拓精神。

（三）資金充裕，卻受限于地域限制

除了五家大型銀行外，近年來，江蘇銀行、中信、浦發(fā)、招商、民生銀行等先后搶灘登陸，直接在本地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使得本地的金融競爭接近飽和狀態(tài)。農(nóng)商行一位人士直言：“作為縣域金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行的發(fā)展空間較小并日益受到擠壓，如不實行跨區(qū)域經(jīng)營，則不但無法做大做強(qiáng)，而且也難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”其次，地區(qū)風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險加大。由于局限于縣域范圍經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)商行面臨的地區(qū)風(fēng)險及行業(yè)風(fēng)險較為突出。

（四）貸款時與中小企業(yè)信息不對稱

很多中小企業(yè)財務(wù)狀況不透明，企業(yè)參與小額貸款公司與民間高利貸，銀行無從查證，進(jìn)而使得銀行在進(jìn)行放貸時面臨一些不確定的風(fēng)險。

（五）業(yè)務(wù)品種相對較少

雖然農(nóng)商行有較深的歷史根基，但是與其他商業(yè)銀行相比，新業(yè)務(wù)品種較少。將宜興農(nóng)商行與其他股份制銀行比較后我們發(fā)現(xiàn)，其他銀行的理財產(chǎn)品范圍涉及外匯、基金、股票等資本類項目，而農(nóng)商行目前仍停留在代理低端的理財項目，業(yè)務(wù)范圍較窄，不能很好的滿足客戶的需要。

四、建議與對策

（一）完善人才選拔與培養(yǎng)機(jī)制

一家支行行長是一個支行的靈魂人物，決定著一家支行的發(fā)展，而宜興農(nóng)商行有著50多家支行，如何保證這50多家支行都有合適的行長在任，這是一個事關(guān)宜興農(nóng)商行發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)商行有著嚴(yán)重的本地保護(hù)主義傾向，使得很多外籍高層次人才只能為之嘆息。而農(nóng)商行的發(fā)展離不開富有創(chuàng)新開拓意識的高層次人才，因此，若要全面提高農(nóng)信社員工隊伍的素質(zhì)，首先要改變選拔制度。

第一就是要杜絕原有的地域觀和裙帶關(guān)系，使得更多的人才有渠道被引進(jìn)，聘用第三方用人機(jī)構(gòu)，對人才進(jìn)行考核，選拔符合條件的，高素質(zhì)的，管理經(jīng)驗豐富的人才；其次，可以效仿國有銀行的近親回避制度，在同一重要部門、崗位上實行輪換制，以保證內(nèi)部監(jiān)管的有效運(yùn)行。

（二）加強(qiáng)與外部合作提高競爭力

要提高商業(yè)銀行的競爭力，光靠自我打拼肯定能力有限，必須依靠外部合作才能獲得穩(wěn)定持久的發(fā)展，因此農(nóng)商行必須加強(qiáng)與三農(nóng)、政府部門以及其他金融機(jī)構(gòu)三方面的合作。

（三）積極尋求跨區(qū)經(jīng)營

跨區(qū)發(fā)展是目前蘇南農(nóng)商行的發(fā)展趨向，跨區(qū)經(jīng)營能夠滿足銀行業(yè)內(nèi)在的發(fā)展需要，農(nóng)商行實施跨區(qū)經(jīng)營必須做好市場定位，首先要充分研究異地市場，包括客戶和自己，以及與自身實力相當(dāng)?shù)膰H銀行發(fā)展成功經(jīng)驗，農(nóng)商行作為小銀行應(yīng)該去尋找起點(diǎn)高、大銀行還沒有做，但又代表未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢的業(yè)務(wù)，而不應(yīng)僅限于找大銀行夾縫中的東西。其次，農(nóng)商行可以利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)，通過中小規(guī)模的投資公司的優(yōu)勢做業(yè)務(wù)拓展，比如向客戶提供金融服務(wù)可以通過業(yè)務(wù)外包的形式與其他企業(yè)進(jìn)行合作開發(fā)。此外，立足地方經(jīng)濟(jì)、貼近普通市民，也是農(nóng)商行的“特長”，有針對性地設(shè)計特色服務(wù)和產(chǎn)品，將更好地贏得市場。除了業(yè)務(wù)優(yōu)勢，農(nóng)商行的客戶經(jīng)理往往更有地緣優(yōu)勢，也肯吃苦，且對客戶的需求能做出非常快速的反應(yīng)。比如，農(nóng)商行在接受貸款申請的一周內(nèi)就能做出是否發(fā)放貸款的決定，貸款授信過程非常迅捷。

（四）在審批與授權(quán)方面，簡化審批手續(xù)，加大支行的授權(quán)

農(nóng)商行目前的優(yōu)勢是總部在本地，審批方面環(huán)節(jié)較少，因而貸款的流程相對簡單，貸款時間較短。但在目前的形勢下，股份制銀行紛紛進(jìn)入宜興，他們都在主動為客戶服務(wù)上下工夫，面對他們的競爭，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮本地銀行的優(yōu)勢，簡化相關(guān)的審批流程，方便快捷的為客戶服務(wù)。另外對于支行，可以釋放小額度的審批權(quán)限，當(dāng)然總行最后要綜合考核支行的利潤和風(fēng)險。

（五）進(jìn)行績效考核系統(tǒng)改革

在對支行進(jìn)行權(quán)限下放的同時配套考慮進(jìn)行績效系統(tǒng)考核。對于總行來說最主要的是考核各支行的利潤，另外還要注意風(fēng)險的考核，在做好這兩方面考核的同時，可以將適當(dāng)?shù)臋?quán)限下放給支行，充分發(fā)揮支行的積極性和主管能動性。在調(diào)研中，也有部分員工反映目前的薪酬待遇還沒有完全與績效掛鉤，因而一定程度上會打擊部分員工的積極性。當(dāng)然在設(shè)置績效考核機(jī)制時要考慮部分職工的基本生活水平。

（六）適當(dāng)產(chǎn)品創(chuàng)新

主要從兩個方面：第一，理財產(chǎn)品方面。從調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)商行還沒有自己的理財產(chǎn)品，目前只是代售其他機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品，賺取手續(xù)費(fèi)。而不少企業(yè)反映，大量的流動資金需要進(jìn)行一些理財服務(wù)，因而對于農(nóng)商行來說，適當(dāng)研發(fā)一些理財產(chǎn)品，可以滿足部分客戶的需要，從而留住客戶，鞏固與客戶的關(guān)系；第二，從貸款方面看，農(nóng)商行目前的貸款主要是抵押貸款和擔(dān)保貸款，這對于作為初創(chuàng)時期的中小企業(yè)可能會有點(diǎn)難度，那么農(nóng)商行是否可以考慮進(jìn)行些貸款創(chuàng)新，比如考慮應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、融資租賃貸款、信用貸款、開立信用證等品種。

（七）利率市場化

目前農(nóng)商行的利率水平相對于其他銀行來說較高。而企業(yè)的宗旨是盈利，因而會選擇融資成本相對低的銀行貸款，現(xiàn)在各家銀行紛紛進(jìn)入宜興開展業(yè)務(wù)，為吸引優(yōu)質(zhì)客戶，勢必會開出比較優(yōu)惠的利率水平，而農(nóng)商行為留住優(yōu)質(zhì)客戶并鞏固相互之間的關(guān)系就必須使自己的利率水平有競爭力，甚至低于其他各家銀行，因而這也要求農(nóng)商行對優(yōu)質(zhì)客戶有一個合理的評判標(biāo)準(zhǔn)。

綜上所述，蘇南地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融行業(yè)完善，競爭激烈，在這么一片復(fù)雜的市場中要站穩(wěn)腳跟，擴(kuò)大市場份額，就必須克服自身的不足，改變現(xiàn)狀，堅持科學(xué)可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)與政府和其他金融行業(yè)的聯(lián)系與合作，提高整體員工的素質(zhì)和競爭意識，不斷提高農(nóng)商行在各個領(lǐng)域的實力，使其在做好服務(wù)“三農(nóng)”的同時，贏得自身健康長久的發(fā)展。

作者簡介：吉玉榮（1978-），獲博士學(xué)位，南京審計學(xué)院金融學(xué)院講師。