研析第二代支付系統(tǒng)的新變化及商業(yè)銀行的策略

【摘要】中國(guó)人民銀行第二代支付系統(tǒng)（The 2nd generation of China National Advanced Payment System，簡(jiǎn)稱CNAPS2）預(yù)計(jì)于2013年10月上線。第二代支付系統(tǒng)對(duì)于完善我國(guó)支付清算體系，維護(hù)金融體系的安全、高效運(yùn)行，以及央行履行宏觀調(diào)控和服務(wù)職能具有重要意義。該文主要介紹第二代支付系統(tǒng)的新變化，分析研究商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，并提出相關(guān)建議和設(shè)想。

【關(guān)鍵詞】第二代支付系統(tǒng) 變化 應(yīng)對(duì)策略 研究

為適應(yīng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需要，提高中央銀行的金融服務(wù)水平，從2002年起，人民銀行相繼建成了包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)以及支票影像交換系統(tǒng)等在內(nèi)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱第一代支付系統(tǒng)），為各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)提供了安全高效的支付清算平臺(tái)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，支付方式不斷創(chuàng)新，對(duì)支付清算服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。為滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)法人機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)的要求，為銀行機(jī)構(gòu)提供更全面的流動(dòng)性管理功能，為非銀行支付服務(wù)組織實(shí)施社會(huì)化支付服務(wù)提供業(yè)務(wù)支持，搭建新興電子支付業(yè)務(wù)的公共跨行清算平臺(tái)。人民銀行決定建設(shè)功能更加完善、更加安全高效的第二代支付系統(tǒng)，并于2008年9月啟動(dòng)了第二代支付系統(tǒng)建設(shè)工作。

一、第二代支付系統(tǒng)的新變化

（一）第一代支付系統(tǒng)概況及存在的問(wèn)題

第一代支付系統(tǒng)主要由大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)三個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及清算賬戶管理系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱SAPS）和支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）兩個(gè)輔助支持系統(tǒng)構(gòu)成。其中大額支付系統(tǒng)逐筆清算，實(shí)時(shí)提交SAPS進(jìn)行賬務(wù)處理；小額支付系統(tǒng)批量軋差清算，軋差凈額定時(shí)通過(guò)大額支付系統(tǒng)提交SAPS進(jìn)行賬務(wù)處理；支票影像交換系統(tǒng)資金清算通過(guò)小額支付系統(tǒng)處理。

第一代支付系統(tǒng)存在的主要問(wèn)題：

1.不能有效滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求。為實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)和扁平化管理的目標(biāo)，許多銀行加快了行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)“大集中”的進(jìn)程，提出了多種接入支付系統(tǒng)的新需求。例如有的銀行希望通過(guò)法人機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入，并通過(guò)一個(gè)賬戶進(jìn)行資金清算；有的銀行希望一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)，但仍保留多個(gè)清算賬戶進(jìn)行資金清算；有的銀行希望繼續(xù)保留多點(diǎn)分散接入方式，待行內(nèi)系統(tǒng)條件成熟后切換為一點(diǎn)接入方式；第一代支付系統(tǒng)不能有效滿足銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活接入的需求。

2.流動(dòng)性管理功能尚待進(jìn)一步完善。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)需要，分別在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_立賬戶，各清算賬戶之間相互獨(dú)立，不能根據(jù)清算需要自動(dòng)調(diào)配資金，造成資金分散擺放，利用效率不高。同時(shí)，系統(tǒng)尚不支持商業(yè)銀行實(shí)時(shí)一攬子查詢其在中央銀行所有賬戶的余額。

3.業(yè)務(wù)功能及服務(wù)對(duì)象有待進(jìn)一步拓展。第一代支付系統(tǒng)基于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的處理而設(shè)計(jì)，系統(tǒng)功能及業(yè)務(wù)處理流程尚不能有效滿足網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興電子支付業(yè)務(wù)的處理需求。在服務(wù)對(duì)象方面，第一代支付系統(tǒng)也還不能靈活支持非銀行支付服務(wù)組織接入辦理業(yè)務(wù)。

4.清算服務(wù)時(shí)間受制于大額支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間。第一代支付系統(tǒng)的各應(yīng)用系統(tǒng)中，清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）與大額支付系統(tǒng)保持緊耦合關(guān)系，所有資金結(jié)算指令均通過(guò)大額支付系統(tǒng)提交SAPS進(jìn)行賬務(wù)處理。因此，SAPS的清算服務(wù)時(shí)間受制于大額支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間，在大額支付系統(tǒng)日終以后，SAPS也停止資金清算服務(wù)。

（二）第二代支付系統(tǒng)的變革特點(diǎn)

第二代支付系統(tǒng)解除了大額支付系統(tǒng)和清算賬戶系統(tǒng)的綁定關(guān)系，以及小額系統(tǒng)和軋差服務(wù)器的內(nèi)嵌關(guān)系，清算賬戶系統(tǒng)直接為大額、小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)提供資金結(jié)算服務(wù)，小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)無(wú)需通過(guò)大額支付系統(tǒng)提交軋差凈額，軋差服務(wù)器從小額支付系統(tǒng)中分離出來(lái)，為小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)管理凈借記限額和提供軋差服務(wù)，因此，大額、小額和網(wǎng)銀三個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)相互獨(dú)立，可分別運(yùn)行。

1.靈活的接入方式和清算模式。第二代支付系統(tǒng)為參與者提供多種接入方式，既支持以法人為單位一點(diǎn)集中接入，也支持按現(xiàn)有方式以分支機(jī)構(gòu)為單位接入所在地CCPC。在一點(diǎn)接入方式下，第二代支付系統(tǒng)還支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)靈活選擇“一點(diǎn)清算”或“多點(diǎn)清算”的資金清算模式。

2.全面的流動(dòng)性管理功能。在保留第一代支付系統(tǒng)排隊(duì)管理、清算窗口、自動(dòng)質(zhì)押融資、日間透支、小額業(yè)務(wù)撮合等流動(dòng)性管理功能的基礎(chǔ)上，第二代支付系統(tǒng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)際情況，新增了大額支付系統(tǒng)排隊(duì)業(yè)務(wù)撮合、“資金池”管理（適用于多點(diǎn)清算模式）、日終自動(dòng)拆借、“一攬子”流動(dòng)性實(shí)時(shí)查詢等功能，為參與者提供更加全面的流動(dòng)性管理。

3.快捷的跨行網(wǎng)銀互聯(lián)實(shí)時(shí)處理功能。第一代支付系統(tǒng)支持跨行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的處理主要存在兩方面不足：一是涉及的系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)過(guò)多，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較長(zhǎng)。二是沒(méi)有業(yè)務(wù)處理結(jié)果的信息反饋。第二代支付系統(tǒng)建設(shè)了跨行網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)，該系統(tǒng)已于2010年8月30日先行上線。網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了不同銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，滿足跨行網(wǎng)銀支付等電子支付業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)結(jié)算需要，并使客戶通過(guò)網(wǎng)銀等渠道實(shí)時(shí)了解業(yè)務(wù)處理結(jié)果，使得接入網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)的商業(yè)銀行、非銀行支付服務(wù)組織能夠更好地為客戶提供金融服務(wù)。

4.高效的運(yùn)行維護(hù)機(jī)制。第二代支付系統(tǒng)在運(yùn)行監(jiān)控和維護(hù)等方面提供靈活的處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)應(yīng)用軟件的自動(dòng)化升級(jí)處理；完善實(shí)時(shí)運(yùn)行監(jiān)控功能，對(duì)支付系統(tǒng)信息技術(shù)資源進(jìn)行全面、自動(dòng)監(jiān)測(cè)，并可適應(yīng)反洗錢管理需要，提供對(duì)指定對(duì)象發(fā)起或接收業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)功能；提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，有效分析系統(tǒng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)預(yù)警，最大限度實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)故障的自動(dòng)化處理，減少系統(tǒng)維護(hù)工作量，提高運(yùn)行監(jiān)控效率，提升運(yùn)行維護(hù)水平，保障支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。

5.強(qiáng)大的信息管理與數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能。第二代支付系統(tǒng)充分運(yùn)用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)分析和報(bào)表工具，建立面向客戶和管理決策層的應(yīng)用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)共享，為貨幣政策、反洗錢、金融穩(wěn)定等提供可靠的信息支持和決策依據(jù)。對(duì)采集的各類支付交易信息，按特定規(guī)則進(jìn)行加工與整合，實(shí)現(xiàn)按業(yè)務(wù)對(duì)象的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，方便按支付主體（單位或個(gè)人）進(jìn)行一攬子信息查詢。

6.健全的系統(tǒng)備份功能。為提高系統(tǒng)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)事件的能力，第二代支付系統(tǒng)以生產(chǎn)中心、遠(yuǎn)程備份中心和同城數(shù)據(jù)備份中心為架構(gòu)，建設(shè)具有健全的生產(chǎn)恢復(fù)能力、業(yè)務(wù)切換能力和數(shù)據(jù)查找功能的備份系統(tǒng)，確保發(fā)生突發(fā)事件時(shí)支付業(yè)務(wù)的連續(xù)處理及信息數(shù)據(jù)的安全完整。

二、商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析、方案選擇及建設(shè)構(gòu)想

（一）商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析

為適應(yīng)目前多點(diǎn)接入支付系統(tǒng)的運(yùn)行方式，我國(guó)大型商業(yè)銀行在支付系統(tǒng)運(yùn)維管理上多采取總分行兩級(jí)分散管理模式，這種管理模式在系統(tǒng)運(yùn)行中發(fā)揮了有效作用，但隨著行內(nèi)核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中工程的完成，以及客戶需求個(gè)性化多樣化發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)支付系統(tǒng)運(yùn)行管理、服務(wù)方式、安全穩(wěn)定提出了更高要求，從而使現(xiàn)行的運(yùn)行管理模式逐漸暴露出以下不足：

1.資金分散管理。以建行為例，目前，建行分支機(jī)構(gòu)在人民銀行開立了近1500個(gè)頭寸賬戶，日均在人民銀行備付約700億元，造成資金分散，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)眾多，資金使用效率受限。

2.運(yùn)行分散管理。現(xiàn)行的總分行兩級(jí)分散管理模式，造成總分行運(yùn)營(yíng)部門既承擔(dān)日常運(yùn)行、又負(fù)責(zé)優(yōu)化開發(fā)，各分行支付清算系統(tǒng)運(yùn)行管理水平懸殊較大，在規(guī)范性方面與專業(yè)化管理的要求還有差距。

3.開發(fā)分散管理。總行負(fù)責(zé)統(tǒng)一接口部分的開發(fā)維護(hù)工作，分行負(fù)責(zé)特色系統(tǒng)輔助功能優(yōu)化改造，造成部分分行間的重復(fù)開發(fā)，且開發(fā)質(zhì)量不一，導(dǎo)致處理效率存在差異。

4.運(yùn)維支持困難。盡管分行接口及外圍設(shè)備相同，但由于分行運(yùn)維人員技術(shù)水平不一，且許多人員系統(tǒng)維護(hù)經(jīng)驗(yàn)不足，系統(tǒng)運(yùn)維主要依賴總行技術(shù)維護(hù)單位或項(xiàng)目組遠(yuǎn)程支持，導(dǎo)致系統(tǒng)故障處理環(huán)節(jié)增加、時(shí)間變長(zhǎng)。

（二）商業(yè)銀行方案分析

按照接入方式和清算模式劃分，二代支付系統(tǒng)有三種可選方案。

方案一：多點(diǎn)接入多點(diǎn)清算（現(xiàn)行模式）。即銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)分別從當(dāng)?shù)谻CPC接入支付系統(tǒng)，并分別在支付系統(tǒng)開設(shè)清算賬戶，其支付業(yè)務(wù)分別通過(guò)所在地接口進(jìn)行發(fā)送或接收，資金清算則由支付系統(tǒng)根據(jù)支付指令分別從指定的清算賬戶完成，該模式適用于行內(nèi)數(shù)據(jù)未集中且對(duì)頭寸進(jìn)行分散管理的參與者。

采用該方案，需要商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行配套改造，但無(wú)法解決目前存在的資金營(yíng)運(yùn)和系統(tǒng)運(yùn)維問(wèn)題。

方案二：一點(diǎn)接入多點(diǎn)清算。即銀行業(yè)機(jī)構(gòu)選擇從NPC（某一CCPC）一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)，該機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)分別在支付系統(tǒng)開設(shè)清算賬戶，其支付業(yè)務(wù)通過(guò)統(tǒng)一接口進(jìn)行發(fā)送或接收，資金清算則由支付系統(tǒng)根據(jù)支付指令分別從指定的清算賬戶完成，該模式適用于行內(nèi)數(shù)據(jù)已集中但對(duì)頭寸進(jìn)行分散管理的參與者。

采用該方案，需要商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行配套改造，可以撤消所有分行級(jí)節(jié)點(diǎn)，解決系統(tǒng)運(yùn)維問(wèn)題；但無(wú)法解決資金分散管理問(wèn)題。

方案三：一點(diǎn)接入一點(diǎn)清算。即銀行業(yè)機(jī)構(gòu)選擇從NPC（某一CCPC）一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)，該機(jī)構(gòu)僅需法人機(jī)構(gòu)在支付系統(tǒng)開設(shè)一個(gè)清算賬戶，其通過(guò)支付系統(tǒng)處理的所有支付業(yè)務(wù)均通過(guò)法人機(jī)構(gòu)一個(gè)清算賬戶完成資金清算，該模式適用于行內(nèi)數(shù)據(jù)已集中且對(duì)頭寸集中管理要求較高的參與者。

采用該方案，需要商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行配套改造，既可以解決系統(tǒng)運(yùn)維問(wèn)題，又可以撤消分支行在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開立的備付金賬戶，將其資金歸集至總行統(tǒng)一管理，徹底解決的資金管理問(wèn)題。

從前期人民銀行調(diào)研情況來(lái)看，工、農(nóng)、中、建等國(guó)有商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行大部分愿意采用一點(diǎn)接入一點(diǎn)清算模式。據(jù)建行資產(chǎn)負(fù)債管理部測(cè)算，按此模式，建行每天將可以減少分支行存放人民銀行頭寸約400億元，這部分資金如運(yùn)用于資金市場(chǎng)，全年將新增可觀的投資收益（12億以上），將大幅提高全行資金使用效率，提升流動(dòng)性管理水平；同時(shí)，還可減少分支行資金管理人員近500人。

綜上分析，方案三對(duì)分行節(jié)點(diǎn)較多的大型商業(yè)銀行是最佳選擇。

（三）主體工程及配套設(shè)施建設(shè)構(gòu)想

通過(guò)上述分析，采取方案三“一點(diǎn)接入一點(diǎn)清算”模式，將對(duì)商業(yè)銀行資金、營(yíng)運(yùn)和運(yùn)維管理帶來(lái)巨大變革。實(shí)施該方案，商業(yè)銀行需要開展以下三方面的工作：一是完成“一點(diǎn)接入一點(diǎn)清算”接口軟件開發(fā)、行內(nèi)系統(tǒng)改造及其配套設(shè)施建設(shè)工作；二是完成與人行網(wǎng)銀互聯(lián)子系統(tǒng)接口軟件開發(fā)、行內(nèi)系統(tǒng)改造及其配套設(shè)施建設(shè)工作；三是總行級(jí)災(zāi)備中心的建設(shè)工作。

參考文獻(xiàn)

[1]人民銀行支付結(jié)算司：第二代支付系統(tǒng)建設(shè)構(gòu)想報(bào)告.