研析第二代支付系統的新變化及商業銀行的策略

【摘要】中國人民銀行第二代支付系統（The 2nd generation of China National Advanced Payment System，簡稱CNAPS2）預計于2013年10月上線。第二代支付系統對于完善我國支付清算體系，維護金融體系的安全、高效運行，以及央行履行宏觀調控和服務職能具有重要意義。該文主要介紹第二代支付系統的新變化，分析研究商業銀行的應對策略，并提出相關建議和設想。

【關鍵詞】第二代支付系統 變化 應對策略 研究

為適應我國社會經濟金融發展的需要，提高中央銀行的金融服務水平，從2002年起，人民銀行相繼建成了包括大額支付系統、小額支付系統以及支票影像交換系統等在內的現代化支付系統（以下簡稱第一代支付系統），為各銀行業金融機構及金融市場提供了安全高效的支付清算平臺。隨著我國社會經濟快速發展，支付方式不斷創新，對支付清算服務提出了許多新的、更高的要求。為滿足銀行業金融機構通過法人機構一點接入支付系統的要求，為銀行機構提供更全面的流動性管理功能，為非銀行支付服務組織實施社會化支付服務提供業務支持，搭建新興電子支付業務的公共跨行清算平臺。人民銀行決定建設功能更加完善、更加安全高效的第二代支付系統，并于2008年9月啟動了第二代支付系統建設工作。

一、第二代支付系統的新變化

（一）第一代支付系統概況及存在的問題

第一代支付系統主要由大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統三個業務系統以及清算賬戶管理系統（簡稱SAPS）和支付管理信息系統（PMIS）兩個輔助支持系統構成。其中大額支付系統逐筆清算，實時提交SAPS進行賬務處理；小額支付系統批量軋差清算，軋差凈額定時通過大額支付系統提交SAPS進行賬務處理；支票影像交換系統資金清算通過小額支付系統處理。

第一代支付系統存在的主要問題：

1.不能有效滿足銀行業金融機構靈活接入的需求。為實現集約化經營和扁平化管理的目標，許多銀行加快了行內系統數據“大集中”的進程，提出了多種接入支付系統的新需求。例如有的銀行希望通過法人機構一點接入，并通過一個賬戶進行資金清算；有的銀行希望一點接入支付系統，但仍保留多個清算賬戶進行資金清算；有的銀行希望繼續保留多點分散接入方式，待行內系統條件成熟后切換為一點接入方式；第一代支付系統不能有效滿足銀行業金融機構靈活接入的需求。

2.流動性管理功能尚待進一步完善。目前，銀行業金融機構及其分支機構根據業務需要，分別在人民銀行當地分支行開立賬戶，各清算賬戶之間相互獨立，不能根據清算需要自動調配資金，造成資金分散擺放，利用效率不高。同時，系統尚不支持商業銀行實時一攬子查詢其在中央銀行所有賬戶的余額。

3.業務功能及服務對象有待進一步拓展。第一代支付系統基于傳統支付業務的處理而設計，系統功能及業務處理流程尚不能有效滿足網上銀行、電話銀行等新興電子支付業務的處理需求。在服務對象方面，第一代支付系統也還不能靈活支持非銀行支付服務組織接入辦理業務。

4.清算服務時間受制于大額支付系統的運行時間。第一代支付系統的各應用系統中，清算賬戶管理系統（SAPS）與大額支付系統保持緊耦合關系，所有資金結算指令均通過大額支付系統提交SAPS進行賬務處理。因此，SAPS的清算服務時間受制于大額支付系統的運行時間，在大額支付系統日終以后，SAPS也停止資金清算服務。

（二）第二代支付系統的變革特點

第二代支付系統解除了大額支付系統和清算賬戶系統的綁定關系，以及小額系統和軋差服務器的內嵌關系，清算賬戶系統直接為大額、小額和網銀系統提供資金結算服務，小額和網銀系統無需通過大額支付系統提交軋差凈額，軋差服務器從小額支付系統中分離出來，為小額和網銀系統管理凈借記限額和提供軋差服務，因此，大額、小額和網銀三個應用系統相互獨立，可分別運行。

1.靈活的接入方式和清算模式。第二代支付系統為參與者提供多種接入方式，既支持以法人為單位一點集中接入，也支持按現有方式以分支機構為單位接入所在地CCPC。在一點接入方式下，第二代支付系統還支持銀行業金融機構靈活選擇“一點清算”或“多點清算”的資金清算模式。

2.全面的流動性管理功能。在保留第一代支付系統排隊管理、清算窗口、自動質押融資、日間透支、小額業務撮合等流動性管理功能的基礎上，第二代支付系統借鑒國際經驗，根據我國銀行業金融機構管理實際情況，新增了大額支付系統排隊業務撮合、“資金池”管理（適用于多點清算模式）、日終自動拆借、“一攬子”流動性實時查詢等功能，為參與者提供更加全面的流動性管理。

3.快捷的跨行網銀互聯實時處理功能。第一代支付系統支持跨行網銀支付業務的處理主要存在兩方面不足：一是涉及的系統節點過多，業務處理時間較長。二是沒有業務處理結果的信息反饋。第二代支付系統建設了跨行網銀互聯子系統，該系統已于2010年8月30日先行上線。網銀互聯子系統實現了不同銀行網銀系統的互聯互通，滿足跨行網銀支付等電子支付業務的實時結算需要，并使客戶通過網銀等渠道實時了解業務處理結果，使得接入網銀互聯子系統的商業銀行、非銀行支付服務組織能夠更好地為客戶提供金融服務。

4.高效的運行維護機制。第二代支付系統在運行監控和維護等方面提供靈活的處理機制，實現系統應用軟件的自動化升級處理；完善實時運行監控功能，對支付系統信息技術資源進行全面、自動監測，并可適應反洗錢管理需要，提供對指定對象發起或接收業務的監測功能；提高風險預警能力，有效分析系統的潛在風險并及時預警，最大限度實現系統故障的自動化處理，減少系統維護工作量，提高運行監控效率，提升運行維護水平，保障支付系統的安全、穩定運行。

5.強大的信息管理與數據存儲功能。第二代支付系統充分運用數據倉庫、數據分析和報表工具，建立面向客戶和管理決策層的應用數據倉庫，實現支付業務數據共享，為貨幣政策、反洗錢、金融穩定等提供可靠的信息支持和決策依據。對采集的各類支付交易信息，按特定規則進行加工與整合，實現按業務對象的數據存儲，方便按支付主體（單位或個人）進行一攬子信息查詢。

6.健全的系統備份功能。為提高系統應對各種突發事件的能力，第二代支付系統以生產中心、遠程備份中心和同城數據備份中心為架構，建設具有健全的生產恢復能力、業務切換能力和數據查找功能的備份系統，確保發生突發事件時支付業務的連續處理及信息數據的安全完整。

二、商業銀行的現狀分析、方案選擇及建設構想

（一）商業銀行的現狀分析

為適應目前多點接入支付系統的運行方式，我國大型商業銀行在支付系統運維管理上多采取總分行兩級分散管理模式，這種管理模式在系統運行中發揮了有效作用，但隨著行內核心系統數據集中工程的完成，以及客戶需求個性化多樣化發展趨勢，對支付系統運行管理、服務方式、安全穩定提出了更高要求，從而使現行的運行管理模式逐漸暴露出以下不足：

1.資金分散管理。以建行為例，目前，建行分支機構在人民銀行開立了近1500個頭寸賬戶，日均在人民銀行備付約700億元，造成資金分散，流動性風險點眾多，資金使用效率受限。

2.運行分散管理。現行的總分行兩級分散管理模式，造成總分行運營部門既承擔日常運行、又負責優化開發，各分行支付清算系統運行管理水平懸殊較大，在規范性方面與專業化管理的要求還有差距。

3.開發分散管理。總行負責統一接口部分的開發維護工作，分行負責特色系統輔助功能優化改造，造成部分分行間的重復開發，且開發質量不一，導致處理效率存在差異。

4.運維支持困難。盡管分行接口及外圍設備相同，但由于分行運維人員技術水平不一，且許多人員系統維護經驗不足，系統運維主要依賴總行技術維護單位或項目組遠程支持，導致系統故障處理環節增加、時間變長。

（二）商業銀行方案分析

按照接入方式和清算模式劃分，二代支付系統有三種可選方案。

方案一：多點接入多點清算（現行模式）。即銀行業機構的法人機構及其分支機構分別從當地CCPC接入支付系統，并分別在支付系統開設清算賬戶，其支付業務分別通過所在地接口進行發送或接收，資金清算則由支付系統根據支付指令分別從指定的清算賬戶完成，該模式適用于行內數據未集中且對頭寸進行分散管理的參與者。

采用該方案，需要商業銀行行內系統進行配套改造，但無法解決目前存在的資金營運和系統運維問題。

方案二：一點接入多點清算。即銀行業機構選擇從NPC（某一CCPC）一點接入支付系統，該機構的法人機構及其分支機構分別在支付系統開設清算賬戶，其支付業務通過統一接口進行發送或接收，資金清算則由支付系統根據支付指令分別從指定的清算賬戶完成，該模式適用于行內數據已集中但對頭寸進行分散管理的參與者。

采用該方案，需要商業銀行行內系統進行配套改造，可以撤消所有分行級節點，解決系統運維問題；但無法解決資金分散管理問題。

方案三：一點接入一點清算。即銀行業機構選擇從NPC（某一CCPC）一點接入支付系統，該機構僅需法人機構在支付系統開設一個清算賬戶，其通過支付系統處理的所有支付業務均通過法人機構一個清算賬戶完成資金清算，該模式適用于行內數據已集中且對頭寸集中管理要求較高的參與者。

采用該方案，需要商業銀行行內系統進行配套改造，既可以解決系統運維問題，又可以撤消分支行在當地人民銀行開立的備付金賬戶，將其資金歸集至總行統一管理，徹底解決的資金管理問題。

從前期人民銀行調研情況來看，工、農、中、建等國有商業銀行和部分股份制商業銀行大部分愿意采用一點接入一點清算模式。據建行資產負債管理部測算，按此模式，建行每天將可以減少分支行存放人民銀行頭寸約400億元，這部分資金如運用于資金市場，全年將新增可觀的投資收益（12億以上），將大幅提高全行資金使用效率，提升流動性管理水平；同時，還可減少分支行資金管理人員近500人。

綜上分析，方案三對分行節點較多的大型商業銀行是最佳選擇。

（三）主體工程及配套設施建設構想

通過上述分析，采取方案三“一點接入一點清算”模式，將對商業銀行資金、營運和運維管理帶來巨大變革。實施該方案，商業銀行需要開展以下三方面的工作：一是完成“一點接入一點清算”接口軟件開發、行內系統改造及其配套設施建設工作；二是完成與人行網銀互聯子系統接口軟件開發、行內系統改造及其配套設施建設工作；三是總行級災備中心的建設工作。

參考文獻

[1]人民銀行支付結算司：第二代支付系統建設構想報告.