海南省村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及建議

【摘要】今年4月份，人民銀行海口中心支行對(duì)轄內(nèi)8家村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，截止到2012年第一季度末，所有村鎮(zhèn)銀行均未發(fā)行銀行卡，傳統(tǒng)的支付結(jié)算工具發(fā)展緩慢，新型的支付結(jié)算工具極其有限，村鎮(zhèn)銀行尚未起到改善農(nóng)村支付環(huán)境的作用。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 支付工具 賬戶管理

一、發(fā)展現(xiàn)狀

截止2012年第一季度末，海南省共有8家村鎮(zhèn)銀行，8家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額共計(jì)16.15億元，負(fù)債總額為14.97億元，其中3家盈利，5家村鎮(zhèn)銀行處于虧損狀態(tài)。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣緩慢，支付結(jié)算領(lǐng)域發(fā)展嚴(yán)重滯后。

（一）賬戶開設(shè)情況

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，8家村鎮(zhèn)銀行的單位銀行結(jié)算賬戶開戶數(shù)量為352戶，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量為3035戶。其中已開設(shè)單位結(jié)算賬戶主要是以一般賬戶為主，臨時(shí)賬戶數(shù)量最少。從開戶銀行來(lái)看，海口蘇南村鎮(zhèn)銀行開設(shè)的單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量最多，共272戶，海南保亭融興村鎮(zhèn)銀行開設(shè)的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量最多，共1218戶。成立于2011年12月16日的定安合豐村鎮(zhèn)銀行單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量皆為0。

表1 村鎮(zhèn)銀行賬戶開設(shè)情況統(tǒng)計(jì)表

注：以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截止到2012年1季度末。

（二）非現(xiàn)金支付工具發(fā)展情況

1.村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，大部分村鎮(zhèn)銀行開設(shè)了現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，但商業(yè)匯票、銀行匯票、銀行本票等票據(jù)業(yè)務(wù)仍未開展。

2.省內(nèi)8家村鎮(zhèn)銀行尚未發(fā)行銀行卡，受此影響，新型支付業(yè)務(wù)基本處于空白階段，只有3家村鎮(zhèn)銀行能提供網(wǎng)上銀行服務(wù)（共計(jì)165個(gè)客戶開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)），而固定電話支付、手機(jī)支付、電子銀行、投資理財(cái)?shù)葟V受客戶歡迎咨詢的新型業(yè)務(wù)也受條件限制尚未開展。

（三）系統(tǒng)接入情況

全省村鎮(zhèn)銀行接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)共有4家，接入入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的有2家，仍有4家村鎮(zhèn)銀行還沒有接入央行任何支付清算系統(tǒng)，目前處于協(xié)商接入階段。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)還未有村鎮(zhèn)銀行接入。

表2 村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)接入情況表

注：“是”表示加入，“否”表示未加入。

（四）支付機(jī)具安裝情況

1.ATM機(jī)安裝情況。全省只有3家村鎮(zhèn)銀行安裝了ATM機(jī)。海口蘇南村鎮(zhèn)銀行安裝2臺(tái)、瓊海國(guó)民村鎮(zhèn)銀行安裝2臺(tái)、文昌國(guó)民村鎮(zhèn)銀行安裝1臺(tái)。

2.POS機(jī)安裝情況。安裝了POS機(jī)村鎮(zhèn)銀行有2家，占全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量25%。其中瓊海國(guó)民村鎮(zhèn)銀行安裝了7臺(tái)，文昌國(guó)民村鎮(zhèn)銀行安裝了2臺(tái)。

3.其他支付機(jī)具安裝情況。由于業(yè)務(wù)處于起步階段，且尚未發(fā)行銀行卡，因此村鎮(zhèn)銀行缺乏動(dòng)力去安裝其他支付機(jī)具。

表3 POS機(jī)等支付機(jī)具安裝情況表

二、存在的問題

（一）品牌認(rèn)可程度低

文昌國(guó)民村鎮(zhèn)銀行是海南省成立的第一家村鎮(zhèn)銀行，成立時(shí)間是2010年4月，其他村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間則更晚，品牌知名度低，民眾對(duì)這一新型金融機(jī)構(gòu)不了解，認(rèn)可程度低，他們更愿意到熟悉的商業(yè)銀行去開戶辦理業(yè)務(wù)，民眾對(duì)小銀行缺乏安全感，嚴(yán)重限制村鎮(zhèn)銀行賬戶開設(shè)數(shù)量的增長(zhǎng)，繼而影響到其他支付業(yè)務(wù)的開展。

（二）非現(xiàn)金支付工具發(fā)展受限

1.一方面由于品牌知名度弱，民眾認(rèn)可度低，業(yè)務(wù)無(wú)法順利開展，票據(jù)使用量小；另一方面受海南地區(qū)票據(jù)認(rèn)可度較低的支付習(xí)慣影響，票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

2.《銀行卡管理辦法》第十三條規(guī)定：開辦銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。盡管為了支持村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，人民銀行在政策上適當(dāng)放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行開辦銀行卡的要求，海口蘇南村鎮(zhèn)銀行發(fā)卡所需的科技硬件也獲得中國(guó)人民銀行的認(rèn)可，但由于成立時(shí)間都比較短，發(fā)行銀行卡準(zhǔn)備時(shí)間較長(zhǎng)，所以目前還沒有村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡，造成村鎮(zhèn)銀行安裝的ATM機(jī)等機(jī)具閑置，電子銀行、投資理財(cái)?shù)葟V受客戶歡迎的新型業(yè)務(wù)無(wú)法開展。

（三）支付清算渠道不通暢

1.網(wǎng)點(diǎn)單一。目前，轄內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行都只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶只能在該網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，離開當(dāng)?shù)鼐蜔o(wú)法辦理業(yè)務(wù)，給客戶帶來(lái)極大不便，因此很多村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)極為困難，相較其他網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行弱勢(shì)明顯。

2.清算渠道不暢通。8家村鎮(zhèn)銀行中，凈資產(chǎn)排在首位的海口蘇南村鎮(zhèn)銀行為4700多萬(wàn)，排在末位的定安合豐村鎮(zhèn)銀行僅為914萬(wàn)，低于注冊(cè)資本，且村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，資金緊張，不足以支持其直接參與耗費(fèi)較高的現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)。因此村鎮(zhèn)銀行只能由發(fā)起行申請(qǐng)以間接方式加入央行現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行都是外地商業(yè)銀行，只能由發(fā)起行向其當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由此出現(xiàn)本地業(yè)務(wù)、異地審批的情況，增加了審批時(shí)間，降低了審批效率，因此目前仍有4家村鎮(zhèn)銀行未加入央行現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)。

（四）文化水平參差不齊

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，8家村鎮(zhèn)銀行共有員工124名，其中碩士研究生4名，本科生56名，大專文化的員工比例為37.9%，高中及以下文化程度的員工占比13.7%。大部分員工是大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生或新招收的非銀行行業(yè)從業(yè)人員，他們不具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，只是簡(jiǎn)單接受培訓(xùn)就匆匆上崗，對(duì)新型的支付結(jié)算工具理解不足，無(wú)法快速打開市場(chǎng)。

村鎮(zhèn)銀行金融人才緊缺主要由于：一方面村鎮(zhèn)銀行大多坐落于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而優(yōu)秀人才大多集中在城市，他們不愿意放棄城市便利條件到鄉(xiāng)鎮(zhèn)去工作。另一方面村鎮(zhèn)銀行提供的待遇福利不具備吸引力，金融精英不愿屈就。

三、相關(guān)建議

（一）增強(qiáng)品牌宣傳

1.媒體宣傳。一方面村鎮(zhèn)銀行可聯(lián)合當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)在黃金時(shí)段播放村鎮(zhèn)銀行的廣告宣傳片，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的印象。另一方面村鎮(zhèn)銀行可在地方主流平面媒體開設(shè)村鎮(zhèn)銀行知識(shí)小專欄，讓更多群眾了解村鎮(zhèn)銀行。

2.上門宣傳。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用有利的人緣和地緣，深入農(nóng)村進(jìn)行宣傳，向群眾發(fā)放宣傳海報(bào)、折頁(yè)，并設(shè)立咨詢臺(tái)，為群眾講解村鎮(zhèn)銀行相關(guān)知識(shí)。

3.載體宣傳。一方面村鎮(zhèn)銀行可依托當(dāng)?shù)匚捏w活動(dòng)和捐資助學(xué)等公益活動(dòng)等平臺(tái)，積極投身社區(qū)活動(dòng)，宣傳自身品牌。另一方面積極參加地方政府的各類金融交流發(fā)布會(huì)，提高品牌影響力。

（二）加大扶持力度

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，開業(yè)時(shí)間短、資金實(shí)力弱、盈利能力差。因此一方面地方政府應(yīng)適當(dāng)給予一定的扶持，讓村鎮(zhèn)銀行代辦發(fā)工資、收取水電費(fèi)等業(yè)務(wù)，幫助其增加營(yíng)業(yè)外收入，讓它們享受適度優(yōu)惠政策；另一方面人民銀行及銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)可建立村鎮(zhèn)銀行聯(lián)席會(huì)議制度，定期召開村鎮(zhèn)銀行工作座談會(huì)，通過聯(lián)席會(huì)議形成各成員單位工作聯(lián)動(dòng)、學(xué)習(xí)交流、信息共享、激勵(lì)約束等機(jī)制，共同幫助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融的作用。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

1.結(jié)合自身實(shí)際，通過細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶，利用自身優(yōu)勢(shì)，開展靈活、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

2.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入農(nóng)村調(diào)研，充分了解客戶的需求，以小組為單位，自帶設(shè)備，逐村逐戶地?cái)[放客戶，對(duì)于符合條件的客戶，可簡(jiǎn)化手續(xù)，當(dāng)場(chǎng)辦理開戶等業(yè)務(wù)。

3.一方面村鎮(zhèn)銀行在信貸決策時(shí)應(yīng)針對(duì)客戶自身的特點(diǎn)及需求，在可控條件下，應(yīng)提高審批效率，充分體現(xiàn)“效率為先”的服務(wù)態(tài)度。另一方面可根據(jù)農(nóng)業(yè)自身季節(jié)性周期性的特點(diǎn)，建立彈性還款制度。可以一次還本付息或提前還息、部分還本或分期還本付息。

（四）加強(qiáng)支付清算渠道建設(shè)

1.人民銀行應(yīng)盡快理順業(yè)務(wù)監(jiān)管權(quán)與系統(tǒng)接入審批權(quán)不在一地的矛盾，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下讓村鎮(zhèn)銀行早日接入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)等央行現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資金匯兌實(shí)時(shí)到賬。

2.人民銀行可借鑒農(nóng)信銀資金清算中心模式在全國(guó)村鎮(zhèn)銀行間建設(shè)統(tǒng)一的資金清算平臺(tái)，為在各地村鎮(zhèn)銀行開戶的企業(yè)和個(gè)人辦理業(yè)務(wù)提供便利條件。

（五）組織培訓(xùn)交流活動(dòng)

1.積極向發(fā)起行爭(zhēng)取人才、管理培訓(xùn)、技術(shù)培訓(xùn)等方面的支持。

2.與當(dāng)?shù)仄渌虡I(yè)銀行進(jìn)行合作，邀請(qǐng)資深業(yè)務(wù)人員傳授經(jīng)驗(yàn)，通過互幫互助實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

3.定期舉辦座談會(huì)，加強(qiáng)員工之間溝通交流，并采取激勵(lì)措施，激發(fā)員工積極性。

注釋

{1}本文所有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截止到2012年1季度末。

{2}表格中村鎮(zhèn)銀行按成立時(shí)間長(zhǎng)短依次排列。

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作者簡(jiǎn)介：吳志貴（1984-），男，供職于中國(guó)人民銀行海口中心支行；吳帆（1984-），男，供職于中國(guó)人民銀行海口中心支行；林昕（1984-），女，供職于中國(guó)人民銀行海口中心支行。