以農業供應鏈金融打造農業產業銀行

【摘要】供應鏈主要是指一種商品從生產到消費的過程，中間包含制造商、供應商、分銷商及零售商，最終到達用戶手中的供給鏈條。而供應鏈金融則是將這個鏈條上的所有成員當作一個整體，借助大型核心企業未供應商進行深入了解，以核心企業為中心，選擇資質較好的中小企業作為銀行融資對象，提供系統融資給供應鏈上所有成員企業。本文主要是基于農業供應鏈金融對農業產業化銀行進行打造，對相關的問題進行分析。

【關鍵詞】供應鏈金融 農業產業 銀行 實踐

隨著我國經濟的發展，關于農村經濟的發展也越來越受到重視，十二五規劃明確指出，全面建設小康社會及實現現代化建設中最繁重、最艱巨的任務就是縮小城鄉差距及解決“三農”問題。“三農”問題要解決，離不開金融行業的支持。本文主要結合某省內農村合作銀行（以下稱某銀行）作為致力于發展農業產業金融的銀行，結合自身的發展優勢，開創了發展農業供應鏈金融，解決了農村抵押條件缺乏、資源流轉困難、農村金融風險大、信息不對稱等問題，形成了一套提升農村產業化、解放勞動力、集約化經營的良性循環機制，為農村增收創造良好的金融條件，有效的提升了農村金融服務的水平和能力，走出一條可持續發展的道路。

一、農業供應鏈金融模式分析

（一）前提條件

針對農業來說，其產業鏈劃分主要包括兩個方面：生產和銷售、農業生產、農產品加工及農產品銷售等幾個環節。在農業產業鏈內，農戶、農資公司、農產品收儲及加工企業、農產品貿易公司等構成了產業鏈的主體，形成資金流與物流的循環。在農業生產及農產品流通的過程中，農產品及原材料由于生產、加工及銷售等環節使其價值增加，給農業及企業帶來一定的授予，各主體將產品及服務提供給上下游企業，形成供應鏈。這種年農業產業鏈基礎在其發展的過程中，為農業供應鏈金融創造了條件，也成為農業供應鏈金融產生的前提。

（二）設計思路

新的模式改變了傳統的農村，以往的單筆監測、單戶考察的點對點模式發生了變化，從農業供應鏈全局的角度出發，按照地方特色農產品及優勢農業為基礎，以核心企業為中心，捆綁中小企業、消費者、農戶，從而提出一種系統性的金融解決方案。在這種新的運作方式下，將“實貸實付”信貸管理進行了落實，適應了信貸變革的要求，通過對供應鏈環節的信用轉移來獲取更多支持供應鏈的成員，不但對相對弱勢的農戶及小企業是一種扶持，更重要的是也促進了中小企業及農戶融資難的問題，對整個供應鏈的競爭能力和運行效率方面是有效的提升。

（三）類型

本文所述的某銀行主要是在種植、養殖、加工，生產、供應及銷售各環節提供所需要的金融服務，開辟了農業供應鏈金融業務的新模式，這些模式主要包括：公司（農資）+農戶、合作社+農戶、公司+合作社、核心企業+中小供應商、公司（收儲加工）+農戶，這些模式與農產品種植養殖、農資生產銷售、品牌食品生產、收儲加工等產業鏈相匹配，各個環節相連接，夠曾整個生產、加工、銷售環節的協調運轉。新模式下出現的新產品主要包括：種植貸，是種植戶進行農業生產融資的方式；養殖貸，是養殖戶進行農業生產融資的方式；農資貸，是種植戶采購生產資料融資的方式；糧貿貸，是糧食企業進行貿易融資的方式；農機貸，是農戶購買農業機具融資的方式；農信通，是合作社土地規模化經營的方式。根據借款人的實際情況，采用靈活的擔保形式，如聯保、信用、抵押等，還有就是有特殊需求時可以通過信用證、保理、消費信貸及買方信貸的方式進行滿足。某銀行的新融資模式不但提高了其市場經營能力及業務拓展能力，更重要的是各項措施滿足了供應鏈成員的需求。

（四）客戶及目標市場

由養殖業、種植業、農產品加工業、生產物資、農機企業及糧貿企業構成的年農業供應鏈金融的目標市場。根據不同的角度對客戶進行細分，主要可以分為農業、牧業、林業、漁業、副業；從涉農貸款的主體差異可以將其劃分為個體工商戶、企業法人、協會、農業專業合作社、自然人、其他經濟組織及農村婦女創業貸款等；根據參與農業產業鏈環節的性質可以劃分為：生產商、供應商、銷售商、零售企業、加工企業、地方企業、農墾及終端消費者等。在某銀行的實際操作中，其市場目標及客戶體系以金字塔的形式存在，農戶構成了供應鏈金字塔的基座，供應鏈金字塔塔尖則是核心企業。

二、農業供應鏈金融可行性分析

（一）較強的可復制性

根據某銀行對農業經濟的扶持，在我國廣大農村，具備農業供應鏈金融特點的模式已經普遍存在，因此可以看出這種模式的可復制性較強。通過某銀行在實踐中的經驗，“公司+農戶”模式在銀行服務區域內肉雞養殖項目中取得了成功，將此模式復制到周邊縣市肉禽養殖中，其效果也非常好。在實踐中，將一種成功的模式復制到其他具備基本條件的地方，其成功率也是非常高的，目前某銀行正將中糧集團產業鏈的模式進行復制，嘗試在山東、天津等地建立村鎮銀行，希望能取得較好的效果。

（二）較好的推廣價值

通過進行農業供應鏈金融，某銀行在農村土地集約化經營過程中起到了重要的推動作用，通過規模化經營、機械化操作，使得農業土地的利用率及產出率大幅提高，傳統“靠天吃飯”的農業狀態轉變為以科技和保險相結合的狀態，使農業的現代化更向前邁進一步；隨著訂單農業的發展，各類農民專業合作社成為土地流轉基礎上發展訂單農業的載體，對農村勞動力是一種解放，使得養殖業、畜牧業發展，城市務工人員增加，農民的收入來源多元化，農民的收入也穩步的增長起來，為農村城鎮化建設及經濟的發展起到了促進作用。通過某銀行實施農業供應鏈金融模式以來，其其經濟效益有了大幅提高，對農村經濟發展起到較好的效果，達到了農民用戶、股東滿意、政府支持、品牌形象及影響力都得到提升的效果。由此可見，農業產業鏈金融是我國農村金融事業的發展方向，在現階段的農村金融基礎上，實現農業供應鏈金融是具有現實意義和歷史價值的。

（三）有效的風控手段

對風險的多種管控手段，有效的降低了銀行信貸的風險。首先通過核心企業與供應鏈下層各個環節簽訂生產訂單，將市場風險降至最低；其次，通過引入借款人見物不見錢、貸款自動回籠到指定賬戶的方式，對資金封閉運行，落實了銀監會的實貸實付要求，避免了出現資金挪用的風險；第三，通過核心企業擔保，農戶聯保等方式，防止違約風險出現；第四，引入科技指導機制，鼓勵貸款人投保，降低農業生產風險；第五，通過科學的約束機制、制約機制及創新機制的構建，防止操作風險的出現。

三、結束語

以農業供應鏈金融對農業產業銀行進行打造，走出一條適合農村金融發展的銀行道路，在我國廣大農村是較為適用的，某銀行正是在這樣的情況下出現，其發展標志著農業供應鏈金融在我國的發展較好，是我國農村金融事業發展的方向。

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