西雙版納州推進鼓勵創業促進就業小額擔保貸款工作面臨的困難及對策

近年來，中國人民銀行西雙版納州中心支行認真執行穩健的貨幣政策，全面落實涉及民生各項信貸政策，切實做好小額擔保貸款發放工作；加強政策引導和窗口指導，通過爭取地方法人金融機構新增貸款規模，發放支農再貸款，加強信貸政策導向效果評估等有效措施，指導、督促農村信用社在防范風險的基礎上加大小額擔保貸款投放力度促進創業再就業。自2009年開辦小額擔保貸款業務以來，全州農村信用社累計發放3.98億元，支持6300人創業再就業，帶動近1萬就業，為促進社會和諧發展發揮重要作用。但是，隨著小額擔保貸款政策業務加快推進，其存在的困難和問題逐漸顯現出來，需要相關部門共同研究解決。

一、西雙版納州推進小額擔保貸款工作面臨的困難

2012年1～10月，全州農村信用社累計發放貸款逾30億元，月均信貸資金投放量達3億元；累計新增貸款7.8億元，已超過去年全年貸款增量，為農村信用社完成今年發放1.55億元小額擔保貸款目標任務提供了有力的資金保障；但是，2012年1～10月西雙版納州發放小額擔保貸款目標任務只完成63.57%，還未完成發放小額擔保貸款737戶、金額4639萬元，小額擔保貸款發放進度明顯落后于去年同期、也落后于省內其他州市。小額擔保貸款發放進度明顯放緩是當前西雙版納州推進小額擔保貸款工作面臨的主要問題。究其原因，主要有以下四個方面：

一是擔保機構變更用時長影響小額擔保貸款發放工作。根據云南省就業和再就業工作領導小組要求，今年原設在地方財政部門的政府擔保公司劃轉到勞動就業服務中心，并成立“創業小額貸款擔保中心”；由于我州擔保機構變更用時長，新設立的“創業小額貸款擔保中心”直到7月中旬才開始運作，導致上半年小額擔保貸款工作脫節、進展緩慢。

二是推薦報送材料質量不高影響貸款審批效率。各承辦部門未認真履行職責，推薦材料未認真審核把關；承貸金融機構收到的推薦材料中必備資料不全，造成材料反復傳送，審核材料時間長，降低了貸款審批效率。2012年1～10月農村信用社共收到勞動就業部門推薦的貸款申請材料2284戶，其中申請貸款資料不全、不符合貸款條件等因素被退回的有430戶，符合條件、材料齊全的有1854戶，推薦戶數合格率為81.2%。

三是貼息資金劃撥不及時影響小額擔保貸款發放的積極性。我州省級財政貼息資金年初就下撥到財政部門，但是各縣市財政未及時劃撥到農村信用社，例如，景洪市財政局直到10月29日才把2季度“貸免扶補”貸款貼息資金156萬元劃撥到農村信用社，貼息資金不能按時到位在一定程度上會影響農村信用社放貸的積極性。

四是工作啟動時間較晚影響小額擔保貸款發放進度。由于今年我州小額擔保貸款發放工作啟動時間較晚，今年1季度農村信用社只發放小額擔保貸款35筆、上半年發放205筆，上半年只完成全年目標任務的10%，1～3季度只完成全年目標任務的50%，小額擔保貸款發放工作任務主要集中在4季度來完成，加大了工作壓力、工作難度和工作強度，制約小額擔保貸款發放進度。

二、進一步推進小額擔保貸款工作的措施、建議

當前，西雙版納州推進小額擔保貸款工作面臨著相關部門對申請貸款材料審核把關不嚴，部門協作機制不完善，“貸免扶補”創業貸款違約率高，監督考核機制不健全等問題，需要共同研究加以解決，并提出以下措施、建議：

（一）運用好貨幣政策工具，支持創業信貸投放

人民銀行要認真貫徹落實各項貨幣信貸政策，用好用足支農再貸款政策，繼續保持支農再貸款資金支持力度，全力滿足地方法人金融機構流動性資金需求；全面落實各項金融扶持政策，支持地方法人金融機構深化改革發展，積極爭取信貸資金規模，支持地方法人金融機構做大做強信貸總量，加大對創業促進就業的信貸支持力度。

（二）改進信貸調控管理方式，引導信貸資金投向民生領域

人民銀行要進一步加強和改進新增貸款調控管理，指導地方法人金融機構堅持“有扶有控”的原則，把握好信貸投放節奏、力度和投向；加強對涉及民生信貸政策執行效果的評估工作，督促金融機構切實加大對民生領域的信貸支持力度；要求農村信用社以盤活存量貸款為主、增量貸款為輔，月度、季度、年度累計發放貸款總量約7%資金用于支持創業再就業，在防范風險的基礎上全力滿足小額擔保貸款資金需求，確保提前完成年度小額擔保貸款發放工作目標任務。

（三）切實履行好部門職責，嚴格審核把關申請材料

建議地方政府督促相關職能部門嚴格審核借款人資格、貸款用途、材料齊全等內容，確保所推薦申請貸款材料的真實性、完整性；要按照小額擔保貸款發放進度要求及時向承貸金融機構推薦符合條件的申請材料；督促地方財政要及時審核、按時撥付貼息資金。

（四）加強貸后管理服務工作，防止信貸資金挪作他用和防范信貸風險

建議相關部門切實做好對創業者的創業指導和信息服務工作，積極幫助創業者解決創業進程中實際困難；加強貸后跟蹤檢查工作，確保貼息貸款資金發揮應有用的扶持作用。截至2012年10月末，全州“貸免扶補”類貸款違約524戶，違約金額874萬元，違約率達10.42%，建議地方政府及有關部門高度重視創業貸款違約率高問題，采取行政、法律、經濟等手段幫助金融機構清收不良貸款；擔保公司真正承擔起貸款擔保的法律責任、履行擔保承諾，切實解決金融機構經營負擔。

（五）完善監督考核機制，不斷提升小額擔保貸款工作質量

建議從明年起，明確季度、年度小額擔保貸款發放數和清收不良貸款數目標任務；建立小額擔保貸款工作通報制度，定期向相關部門通報小額擔保貸款申請、審核、發放和不良貸款清收進展情況，以及擔保基金、貼息資金撥付到位情況，督促各相關部門切實履行好職責，確保按時、按質、按量共同完成好小額擔保貸款工作目標任務。建議人民銀行支持服務創業再就業，落實小額擔保貸款工作納入地方政府考核獎勵內容。

（六）建議關注農村信用社資金問題，引入其他承貸金融機構

勐海縣農村信用社支農信貸資金不足問題長期以來仍未根本解決，截至10末，勐海縣農村信用社各項存款余額14.6億元，占全縣存款總額的28%，各項貸款余額12.7億元，占全縣貸款總額的54%；勐海縣農村信用社用轄區四分之一的存款承擔了超過50%的支持縣域經濟發展信貸投放任務，貸存比達87%；貸存比過高長期制約農村信用社信貸投放能力。建議地方政府及財政部門統籌管理涉農財政資金，將財政涉農專戶存量資金管理與涉農金融機構信貸資金投放結合起來，支持地方法人金融機構增強吸收存款的能力，加大對地方經濟發展的信貸支持力度；同時，建議引入競爭機制，適當增加小額擔保貸款承貸金融機構，不斷提高小額擔保貸款工作質量和金融服務水平。