現階段海南省信貸運行特點分析及政策建議

【摘要】2012年前三季度，海南省信貸運行呈現出存貸款增速放緩運行態勢。本文針對現階段海南信貸運行中出現的重點項目貸款跟進難度加大、貸款投放結構不合理、房地產信貸風險管理壓力加大等問題進行了分析，提出有針對性的政策建議。

【關鍵詞】海南 信貸運行 政策建議

一、2012年前三季度海南省信貸運行基本特點

（一）存款增速同比回落，單月增量持續回升

截至2012年9月末，全省本外幣各項存款余額為4865.12億元，同比增長8.35%，增速同比回落3.92個百分點，比上月末提高1.71個百分點；比年初增加355.09億元，同比多增82.07億元；9月新增52.16億元，比上月多增49.81億元，單月增量連續第二個月出現回升。

（二）貸款增速持續回落，同比少增

截至2012年9月末，全省本外幣各項貸款余額3662.45億元，同比增長21.37%，增速分別比上年同期和上月末回落4.14個和0.26個百分點；比年初增加467.49億元，同比少增36.09億元；9月新增47.38億元，比上月多增1.95億元。

二、現階段信貸運行中存在的主要問題

（一）貸款條件難以落實，重點項目跟進難度加大

2012年是海南省的“項目建設年”，各銀行加大了對重點項目的支持力度，扶持了海屯高速公路、海南生態軟件園、美蘭國際機場航站樓擴建工程、國際旅游島先行試驗區等一批重點項目。但同時，部分項目貸款條件難以落實，如項目啟動相關審批手續不齊全，抵押手續辦理不及時；信貸風險較高，擔保方式不充分；項目自有資金不足，無法保障項目正常運轉，直接造成信貸資金與重點項目對接的難度加大。以西環鐵路項目為例，多家銀行都予以高度關注，但各銀行普遍反映貸款條件落實難度較大，主要存在問題包括：一是項目法人海南東環鐵路公司負債過大，償債能力不強。二是西環鐵路項目運力支撐存在不確定性，各銀行普遍判斷該項目難以依靠自身現金流實現盈利，依靠運營收入作為第一還款來源歸還銀行融資存在不確定性。在第二還款來源尚未落實的情況下，各銀行難以明確支持項目貸款的具體意見和授信金額，存在一定顧慮。

（二）“貸大、貸長、貸集中”弊端顯現，貸款投放結構亟需調整

“貸大、貸長、貸集中”是近年來我省各銀行信貸投放的主要特征，但該特征的局限性也在逐步顯現。一是信貸投放和風險容易受到經濟、行業波動的影響。特別是受國內經濟下行的影響，大客戶用款進度也隨之放緩。二是大項目的資金需求和銀行的信貸規?？刂拼嬖谝欢ǖ拿?，在規模安排上存在一定困難。三是部分大項目，特別是央企投資的項目，在定價、資金歸集管理等問題上，與銀行的資本回報要求存在一定的差距。四是大型企業、大項目的資本金較大、資金來源渠道廣且往來頻繁，在項目審查中對于投資項目資本金來源性質確定和管理難度均較大。

（三）樓市持續低迷，房地產信貸風險管理壓力加大

鑒于我省樓市“金九銀十”銷售持續低迷，各銀行對于樓市走向普遍持謹慎態度，認為調控大環境未變的情況下，海南房地產市場仍面臨較大壓力。部分金融機構提出，目前房地產信貸風險基本可控，但風險分類向下遷移的可能性較大，或將對計提撥備等因素產生負面影響，房地產貸款風險管理壓力主要集中在明年。

三、相關政策建議

（一）加速重點項目前期準備，創造貸款投放條件

建議省政府督促部分重點項目加快前期規劃、用地、施工許可、環評等準備工作，盡快落實項目資本金，為貸款投放創造必要的條件。以西環鐵路項目為例，省政府應大力推動項目法人及其各出資方盡快落實第二還款來源，可考慮適度提高項目資本金比例，探索鐵道部連帶擔保等方式，與銀行貸款條件有效對接，在保障銀行信貸資產的安全和收益的前提下，打消銀行介入顧慮，盡快支持項目運轉。

（二）加強同業合作，提高項目儲備與信貸投放的對接效率

現階段，在信貸規模普遍偏緊的背景下，應提高項目儲備與信貸投放的對接效率，對于額度限制無法發放的重點項目，鼓勵儲備充足的金融機構通過銀團貸款、信貸資產或項目轉讓等方式，共享項目儲備和貸款額度資源，避免銀行間項目儲備與貸款額度出現嚴重錯配和失衡。

（三）建立銀企信息傳導平臺，逐步降低對“大項目、大企業”的過度集中傾向

在嚴峻經濟形勢的背景下，大企業盈利能力下滑明顯。如果我省銀行信貸維持對“大項目、大企業”的高度依賴，將加大信貸運行的波動和潛在風險。各銀行應加大對弱勢群體、弱勢產業、落后地區等薄弱環節的金融服務力度，特別是加大對中小企業和“三農”的支持力度。建議由省政府牽頭，建立銀企信息傳導平臺和開展銀企對接活動，促使銀行的貸款條件、信貸支持導向與廣大中小企業的融資需求有效對接，促使金融機構逐步降低對少數大企業的過度依賴。

（四）加強房地產信貸風險管理，推動在建工程抵押系統的建立

在房地產信貸風險累積的背景下，各銀行表現出了較為審慎的態度。部分銀行采用名單制管理和總量控制，加強對優質客戶及項目的篩選、識別能力，加強項目的封閉管理，嚴防授信風險。由于我省一直未開展在建工程抵押，該階段銀行的資產安全得不到有效保障。特別在樓市下行階段，銷售持續低迷，開發商資金鏈趨緊狀態下，房地產在建工程風險更加凸顯。建議政府相關部門盡快建立在建工程抵押系統，以有效防范房地產金融風險。

參考文獻

[1]王永成.商業銀行房地產信貸風險的應對策略[J].中國管理信息化，2012（15）.

作者簡介：潘琪（1982-），女，經濟學碩士，現供職于中國人民銀行?？谥行闹校唤馂槿A（1982-），男，管理學碩士，現供職于中國人民銀行?？谥行闹?；林昕（1984-），女，管理學碩士，現供職于中國人民銀行海口中心支行。