農村支付基礎設施建設中存在的問題

【摘要】農村支付體系建設是我國深化金融體制改革，轉變城鄉二元經濟結構，促進國民經濟協調、持續發展的重要手段。考慮到目前商業銀行網點布局在基層農村缺位的現實狀況，充分發揮電子化自助金融的優勢，通過發放智能銀行卡、布放各類自助終端等基礎設施來推動農村支付體系建設是當前現實有效的選擇。全國各地在投入農村支付基礎設施建設和延伸各類特色服務方面都在進行有益嘗試，本文就轄內一個縣區的實際情況為研究對象，通過分析該地區農村支付基礎設施建設中存在的具體問題，試圖以小見大，為如何進一步深化農村支付體系建設，推動農村金融體制改革發揮一定的借鑒作用。

【關鍵詞】農村支付 建設 存在問題

一、地域概況

山西省長治市襄垣縣地處上黨盆地北部，是山西省的經濟十強縣，以煤焦、化工為主的典型的能源經濟為支柱產業。2011年地區總產值268.8億元，財政收入35.7億元，在周邊縣區名列前茅。該縣下轄11個鄉鎮323個行政村，總人口27.24萬，其中城鎮人口10.77萬，城鎮居民人均可支配收入2.06萬；鄉村人口16.46萬，農村居民人均純收入8172元，在國家一攬子刺激經濟、拉動內需政策推動下，農村消費需求快速增長，2011年農村居民人均消費性支出4439元，同比增長40.8%，對農村支付的有效需求也大幅增加。

二、農村支付基礎設施建設的基本情況

得益于相對發達的經濟發展水平，襄垣縣在周邊縣區中金融機構最多，業務種類也相對齊全。目前該縣金融機構數量已達24家，包括郵政局儲蓄所在內的金融機構營業網點53個，業務范圍覆蓋銀行、證券、保險、典當等各門類。隨著健全農村金融服務體系相關政策的落實，該縣又陸續成立了2小額貸款公司和1家村鎮銀行。

為彌補農村金融服務網點不足，該縣各金融機構累計安裝ATM等自助設備32臺，布放POS機325臺。同時，依托農行、信用聯社為主體的涉農金融機構積極推廣惠農卡轉賬電話、銀行卡助農取款等創新型的農村支付結算工具，大力推進相關基礎設施建設，截止2012年10月末，該縣共發放惠農卡66789張，布放惠農卡轉賬電話525臺，行政村覆蓋率達到162%。面向農民發放信合通卡67541張，福農卡2621張，設置銀行卡助農取款服務點213個，利用惠農卡轉賬電話和助農取款POS機累計辦理取款業務1970筆，金額44.72萬元，為轄區農民群眾帶來了真正的實惠和便利。

三、農村支付基礎設施建設中存在的問題

（一）現有自助設備、POS機等終端機具分布集中，功能受限

剔除涉農機構在政策因素引導下集中布放的銀行卡助農取款服務點后，常規的終端機具布放呈現向經濟相對發達區域高度集中的明顯特點。在襄垣縣現有的32臺ATM機中，79%集中在縣城中心地帶，112臺POS機中，90%集中在縣城中心。

在終端機具的使用中，功能限制較為突出，如該縣農行布放的惠農卡轉賬電話只能使用“惠農卡”、聯社布放的銀行卡助農取款服務終端也只能受理本行發行的借記卡，對跨行卡種只受理查詢業務，而郵儲銀行的ATM機只能辦理取款業務不能辦理轉賬。

（二）對農村支付基礎設施的投入缺乏持續有效的激勵機制

目前，建設農村支付基礎設施的投入主要由銀行業金融機構承擔，成本收益的不對稱是造成設施建設中心城區集中，偏遠村鎮稀缺的根本原因。終端機具的布放和運維成本都較高，一臺離行式自助服務終端的購置成本在20萬元以上，每年需持續投入的實時監控、加鈔、押運、通訊、故障檢修、突出事件處置等物資和人力成本至少要十多萬元，向偏遠落后地區拓展安裝更是風險大，收益預期差，違背市場規律，片面要求金融企業不顧盈利性的要求履行社會責任，長期來看，必然難以為繼，農村支付基礎設施的投入亟需政府的主導和支持來代替市場的激勵。

（三）銀行卡和機具的使用率偏低

目前，農村居民的銀行卡持有率很高，而使用率過低是農村支付環境建設發展“瓶頸”所在。以襄垣縣為例，僅農行和聯社向農村居民發放的銀行卡已共計13.4萬張，即便考慮到一人持雙卡的因素，持卡農村人口的比例也至少在60%以上，但使用率卻明顯偏低。全縣6萬多張惠農卡，卡均存款僅104元，有存款的有效卡僅5263張；525臺轉賬電話中，僅74臺發生過業務。213臺助農取款POS機截至目前平均交易量僅8.5筆/臺。究其原因，農民存在現金偏好，未形成用卡習慣是一方面，“錢到賬”尚未全面實現也是重要原因，涉農銀行卡所代理的業務種類少、存量資金小，如惠農卡目前僅代理全縣的新農合和新農保，聯社信合通卡僅代理了部分三農補貼的發放。缺乏能夠有效推動農民進一步認識和使用銀行卡等非現金支付工具的外部需求環境。

（四）對特約商戶或服務點的管理和培訓不到位，受理環境待優化

雖然，各金融機構對發展特約商戶普遍采取地市級以上機構集中審批制，但負責特約商戶初審、上報、實地考察和日常培訓管理的一般仍是各基層網點。目前，人員緊張，素質偏低等情況在基層金融網點普遍存在，老員工對信息化、電子化類的新業務缺乏駕馭能力，新員工又難以及時走上管理崗位，這使得對特約商戶和服務點的管理和培訓往往流于形式，商戶中隨意拒刷，不合理操作、忽視客戶信息保密等問題均不同程度地存在，人為增加了農村居民使用銀行卡的顧慮。

四、相關建議

（一）地方政府要充分認識到農村支付環境建設在拉動內需、健全地方產業結構等方面的基礎作用

根據各村鎮不同的經濟發展水平制定針對性的農村支付基礎設施建設促進政策，尤其對地處偏遠，經濟落后的農村要明確相關金融服務設施的公共產品性質，實行政府主導，金融機構參與的建設模式，明確建設目標，并將其納入對鎮、村一級政府的考核內容；同時，通過減免稅收，財政補貼等優惠政策對金融機構和商戶形成投入激勵。

（二）人民銀行作為農村環境建設的組織領導部門，在充分鼓勵金融機構進行農村支付工具創新實踐的同時，要注重對轄區相關業務開展情況的跟蹤監測、合理指導和外部環境協調

在銀行卡和終端機具的數量已達到一定規模的前提下，要積極引導和探索提高銀行卡和機具使用率的有效途徑。業務宣傳要注重發揮各金融機構的合力，業務推廣要主動爭取當地政府的支持，充分發揮政府的號召力，在涉農補貼、社保、農產品購銷等各環節推廣和普及非現金支付工具的使用，使農村支付的有效需求上規模，上效益。

（三）農村金融機構要擴展銀行卡的功能，大力發行借記卡，推進銀行卡在農村的推廣和發行

積極探索信用卡透支功能在農村地區的應用，允許符合條件的農村個私企業、養殖戶、農民經紀人在核定的授信額度內先交易后還款，滿足小額資金短期周轉的需要；在農村鄉鎮機關推廣使用公務卡，促進銀行卡在醫院、學校等與農村居民生活密切相關領域的應用。