對富民縣銀行卡業務發展情況的調查分析

銀行卡是到目前為止，除現金結算外，個人在日常生活和經濟活動中運用最多、使用最普遍的一種支付工具。銀行卡之所以能夠在近二十年的時間里迅速發展起來，并受到群眾的廣泛接受和喜愛，除了具有比其他支付工具更加安全、方便、快捷的支付功能外，還兼具強大的儲蓄、信用及理財功能，可謂是“一卡在手，暢通天下”。一直以來，我國都十分重視銀行卡的發展與推廣，銀行卡業務發展與推廣也取得較大的進展。但與此同時，銀行卡在農村地區的發展與推廣卻不甚理想：農村地區的發卡量、ATM和POS機具的擁有量、交易量遠低于城市。如何在農村地區發展和推廣銀行卡，已成為當前支付結算工作一個值得研究的課題。

為不斷改善我縣農村地區支付服務環境，提升農村金融服務水平，我支行對富民縣銀行卡業務的發展情況進行深入調研，探究目前銀行卡在農村地區發展與推廣中存在的問題，簡析了阻礙銀行卡在農村地區發展與推廣的原因，并提出了加快銀行卡在農村地區發展與推廣的政策建議。

一、我縣銀行卡業務的發展現狀

截至2011年12月末，富民縣縣轄1個街道和5個鎮，人口總數約為14.8萬人，地區國民生產總值為33.68億元，比去年同期增長14.5%；社會消費品零售總額為9.13億元，比去年同期增長19.2%；城鎮居民人均可支配收入1.97萬元，比去年同期增長16.5%；農民人均收入6858元，比去年同期增長21.5%。

截至2011年7月末，富民縣轄區共有發卡機構3家，分別是農業銀行、農村信用社和郵儲銀行。共發行銀行卡11.6萬張，其中：借記卡11.3萬張，貸記卡2629張，信用卡289張。特約商戶數為65戶，安裝POS機118臺，安裝ATM機15臺。從銀行卡的發卡數來看，人均擁有銀行卡0.78張，這也反映出我縣銀行卡支付交易業務已初具規模。

二、銀行卡業務發展與推廣存在的主要問題及原因分析

（一）金融機構開拓農村市場動力不足，導致農村居民“無卡可用”或“有卡無處用”

首先，從發卡機構看，目前面向我縣5鎮農村居民發放銀行卡和提供銀行卡服務的，只有農村信用社一家金融機構；其次，從特約商戶、POS機和ATM機的分布來看，我縣65家特約商戶、118臺POS機和15臺ATM機，主要分布在縣城的賓館、商場、飯店、汽車修理等行業，目前尚有2個鎮沒有特約商戶和POS機，有2個鎮沒有ATM機，其中有一個鎮沒有一家（臺）特約商戶、POS機和ATM機。因此，部分地區難以滿足農村居民對銀行卡的服務需求，存在“無卡可用”和“有卡無處用”的情況。究其原因主要有：一是我縣5個鎮均只有農村信用合作社一個營業機構，缺少競爭對手，銀行卡推廣工作積極性不高；二是在農村地區的金融機構較重視傳統的存貸款業務，較少廣泛、深入宣傳銀行卡，基本還處在“等客上門”的被動營銷階段。據調查了解，許多偏遠山區農村居民竟然不知銀行卡為何物，從來沒有見過銀行卡，這就使得農村居民“無卡可用”；三是出于經營效益的角度考慮，農村信用社不愿在農村地區布放ATM機、商戶不愿安裝POS機等自助設備，農村信用社對于發展農村的特約商戶的積極性也明顯不足，使得農村居民“有卡無處用”。

（二）手續費率過高影響商戶安裝POS機熱情

隨著我縣農村地區發卡量的增長和聯網通用的推進，農村地區特約商戶取得一定發展，但其覆蓋面、安裝數量遠遠不能滿足用卡的需求。POS機安裝率低主要受以下原因影響：一是目前商業流通領域已進入微利時代，特別是農村地區商戶大多經營規模較小、利潤率較低，但農村地區商戶的刷卡手續費率和城市一致，不僅負擔著POS機通信費，還要交納手續費，增加經營成本、減少營業利潤，使得許多商戶對安裝POS機的積極性不高。據了解，我縣農村地區安裝了POS機的10家商戶中，只有1家商戶有利潤，其余9家商戶均為虧損；二是由于使用電子貨幣使商戶的經營活動有案可查，使得部分商戶偏好現金交易，以降低其納稅基數，故對安裝POS有抵觸情緒；三是由于各種原因，對特約商戶的回訪不太全面和及時，不能及時掌握商戶的使用情況和POS機具的故障情況，從而影響商戶安裝積極性。

（三）農村居民對銀行卡認識不足，制約銀行卡業務發展

一是農村居民的思想觀念相對比較保守，多數農村居民對現金偏好心態依然嚴重，認為銀行卡不如存折直觀實在，可隨時隨地掌握賬戶情況。特別是近年各類銀行卡案件的發生使農村居民對銀行卡的安全性更表示懷疑，怕使用銀行卡會造成資金損失，導致不愿接受銀行卡；二是受知識水平低、對現代金融知識的認識不足等因素影響，農村居民還未對銀行卡形成完整清晰認識，多數農村居民把銀行卡用于存取款，農村居民的刷卡消費意識欠缺。據調查了解，如我縣農村信用社，截至2011年7月末，共發放銀行卡5.67萬張，但使用銀行卡辦理支付業務僅1.39萬筆，金額為2.57萬元，刷卡張數只有714張，刷卡率僅為1.26%，其中有1個鎮的刷卡率最低，僅為0.94%。這說明現金結算仍是當前農村居民使用最多的結算方式；三是農村居民賬戶多為小額存款，難以接受發卡機構對銀行卡及小額賬戶實行收費制度，這更加影響了農村居民對辦理銀行卡的積極性。

三、加快銀行卡發展和推廣的幾點建議

（一）降低農村地區銀行卡刷卡費率

目前，農村地區銀行卡刷卡費率與城市執行相同的標準，對于經營規模小、營業利潤較低的大多數農村商戶而言，該收費標準相對較高，一定程度上阻礙了POS機具安裝和銀行卡的推廣。建議與有關部門協調，降低農村地區銀行卡刷卡費率或者在推廣階段實行免費等優惠措施。

（二）簡化農村地區個體工商戶賬戶開戶手續

《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》規定個體工商戶開立基本存款賬戶需提供營業執照、稅務登記證等證明文件。調查中我們發現，農村地區部分個體工商戶由于經營時限不穩定，利潤額較低等因素的影響，不愿意辦理稅務登記，因此，無法開立基本存款賬戶，也就無法安裝POS機具。建議簡化農村地區個體工商戶賬戶開戶手續，如規定僅需要提供營業執照即可。

（三）積極完善銀行卡電子支付渠道硬件設施建設，營造良好的用卡治安環境

農村信用社要在農戶集中地區適當增設自助銀行設備或大力推廣POS機具，并加快對農村居民發行銀行卡步伐，讓銀行卡服務駐村進戶，方便農村居民就近使用銀行卡。金融機構在增設自助銀行設備或大力推廣POS機具的過程中，要做好銀行卡用卡的安全設施建設及安全用卡的宣傳活動。與此同時，人民銀行要在當地政府的領導下，積極主動組織協調公、檢、法等相關職能部門，加大對銀行卡犯罪活動的打擊力度，營造富民縣良好的安全用卡環境。

（四）及時處理客戶投訴，協商解決問題

我縣金融機構要不斷優化經營思路和服務策略，建立客戶投訴應答機制，制定客戶投訴處理方案，設立投訴專管員和《顧客投訴登記表》。要以認真負責的態度，及時處理客戶反饋的建議和問題。

（五）采取多種措施，豐富銀行卡營銷手段，促進農村支付服務環境的進一步改善

通過廣播和電視等媒體向廣大農村居民宣傳銀行卡業務，并借鑒一些地方采取文藝下鄉等成功經驗，提高農村居民對銀行卡認知度，吸引并喚起農村居民用卡的熱情。通過開展有效的宣傳活動，進一步增強農民的用卡意識，從而逐步擴大各種非現金支付工具的應用，一旦銀行卡等非現金支付工具在農村地區形成消費習慣和網絡規模，將有效提高農村地區資金流動效率和金融服務水平，進一步改善農村支付服務環境。