自然人貸款卡解決中小微企業融資難的思考

中小企業融資難的問題，在各地區域及行業都不同程度的存在，特別在穩健的貨幣政策調控下，更顯得尤為突出。發展前景好，效益好，資產實力雄厚，信用度及信用評級高，內控制度及報表健全，內部管理嚴格的優質客戶，往往是銀行主動上門幫助融資，解決企業的融資問題，中小企業融資難的問題不突出。但對次級客戶，尤其是享受“貸免扶補”優惠政策的小微企業、專業合作社及其他企業，因信用評級一般、資產實力弱、制度不健全，特別是抵押物不足的情況下，獲得銀行融資支持有難度。銀行為保證信貸資金的安全，提高資產質量，針對抵押物不足的中小企業，可以個人的資產作為抵押，個人為企業提供抵押、擔保就需到人民銀行辦理自然人貸款卡。人民銀行尋甸縣支行到轄區金融機構、部分中小微企業和提供抵押、擔保的自然人進行調查，了解其對自然人貸款卡幫助解決中小企業融資難及存在的問題，調查情況及建議如下：

一、金融支持地方經濟發展情況

2012年10月末，尋甸縣金融機構人民幣各項存款余額743143萬元，同比增加144858萬元，增長24.21%；尋甸縣金融機構人民幣各項貸款余額422274萬元，同比增加35000萬元，增長9.04%。其中：單位普通貸款余額144850萬元，占各項貸款余額的34.30%，個人貸款余額277283萬元，占各項貸款余額的65.67%。

二、自然人貸款卡發放情況

自然人貸款卡也稱個人貸款卡，就是自然人為企業貸款提供抵押、擔保時，持本人身份證及企業或銀行證明人員到人民銀行申請辦理的一項資格證明。自然人貸款卡的主要作用是為企業提供抵押、擔保，人民銀行對申請辦卡的自然人經審驗符合條件為其辦卡，不直接對自然人發卡，只生成一個貸款卡編碼號碼和貸款卡憑條交與自然人，自然人憑貸款卡憑條可到金融機構辦理相關手續。人民銀行尋甸縣支行2011年為39名自然人辦理自然人貸款卡；2012年10月末為35名自然人辦理自然人貸款卡。

三、自然人貸款卡融資作用情況

（一）有效解決中小微企業融資難的問題

據調查，2011年尋甸縣轄區自然人為21家中小微企業貸款提供抵押、擔保，金額8650萬元，其中：享受“貸免扶補”的小微企業發放的“勞動密集型小企業小額擔保貸款”10戶，金額1950萬元；2012年10月末，為14家中小微企業貸款提供抵押、擔保，金額7450萬元，其中：享受“貸免扶補”優惠政策的小微企業發放的“勞動密集型小企業小額擔保貸款”9戶，金額1750萬元。

（二）大力支持涉農企業及銀行業的發展

據行業調查，自然人貸款卡提供抵押、擔保的行業大多為農、林、牧、漁業中的種植和養殖業及制造業中的農副食品加工業，如：2012年自然人為企業貸款提供抵押、擔保的中小微企業有：尋甸順發養殖有限公司、尋甸科發種養殖專業合作社、云南明盛養殖有限公司、尋甸楚源種養殖有限公司、尋甸興平牧業有限公司、尋甸福坤食品有限公司、云南興盛水業有限公司、云南祭龍苗木綠化工程有限公司、尋甸倘甸馬街復混肥廠中小微企業等，“涉農”行業占80%以上。此類行業，雖符合國家政策扶持行業，達到能享受“貸免扶補”的要求，但存在缺少有效的抵押物，難以聯系提供擔保的企業，加上信用評級不高等因素，所以不符合銀行信貸支持的要求。針對此問題，提出自然人為企業提供抵押、擔保，幫助企業解決抵押、擔保難的問題，真正達到一舉兩得的作用和效果。

（三）避免多頭擔保，降低風險，提高信貸資產質量

據調查，自然人貸款卡提供抵押、擔保，讓銀行掌握更多的自然人信息，包括是否存在多頭抵押、擔保的情況，有效降低信貸資金的風險；據調查，尋甸縣金融機構2011年發放的以自然人為中小微企業提供抵押、擔保的貸款，其不良貸款額為零，資產質量較高。

四、存在的問題

（一）各相關方面理解認識不一

1.銀行方面的理解認識。據到銀行業金融機構調查發現，縣級金融機構小部分信貸員和金融機構網點大部分信貸員不知自然人可為企業貸款提供抵押、擔保，不知自然人為企業貸款提供抵押、擔保需要辦理自然人貸款卡，存在理解不一情況。在認識方面，對有效解決企業融資難的問題達成統一認識，而對是否需要辦理自然人貸款卡方面存在分歧，有的信貸員認為辦理自然人貸款卡很必要，有的信貸員則認為辦理自然人貸款卡是多余之舉。因理解認識不一，在信貸資金發放過程中，左右折騰，影響信貸資金效益。

2.中小微企業的認識。據到中小微企業調查，很多中小微企業認為自然人貸款卡雖多一道手續，但確實為企業貸款解決了抵押、擔保的大難題，得到中小微企業的認可；而部分中小微企業認為，能簡便一點手續，不辦理自然人貸款卡更好。

3.提供抵押、擔保的自然人的認識。通過對部分為企業提供抵押、擔保的個人調查，多數提供抵押、擔保的自然人與受益企業主要負責人之間有很好關系，并且認為國家鼓勵發展中小微企業，中小微企業值得信任，愿意幫助為其做抵押、擔保；而小部分則認為，以個人資產作為抵押，個人資產存在風險，辦理自然人貸款卡的意愿和主動性不強。

（二）相關規定不明確

據調查，對自然人為企業貸款提供抵押、擔保及辦理自然人貸款卡方面未有明確的管理規定，銀行業金融機構往往是接到電話通知或電話咨詢方知。因規定不明確，縣級支行不便落實到各金融機構網點，存在金融機構網點信貸員不清楚、不理解、不認識的情況，使中小微企業更是不知如何辦理的問題，影響中小微企業獲貸效益。

五、思考及建議

（一）出臺相關規定，切實解決中小微企業融資難的問題

據調查，自然人為企業貸款提供抵押、擔保的中小微企業中，在企業數量上，小微企業享受“貸免扶補”優惠政策的種養殖業、農副食品加工業及批發和零售業占大部分，此類企業因缺乏有效或足夠的抵押物，貸款只有靠自然人為其提供抵押、擔保。自然人為企業貸款提供抵押、擔保，確實解決中小微企業融資難的問題，可以說是信貸支持“三農”發展的一個創新，應出臺相關規定，明晰自然人提供抵押、擔保及辦理貸款卡的條件、要求等具體問題，切實加大信貸對“三農”的支持力度，進一步推進農村經濟的發展。

（二）加強管理，提高信貸資金的質量和效益

首先，金融機構信貸人員要加強學習相關知識，貫徹落實相關規定，努力提高信貸資金效益；其次，金融機構信貸人員要加強宣傳，告知自然人提供抵押、擔保所存在的風險，讓提供抵押、擔保的自然人主動參與、關注企業的發展，保證資金的安全；同時要加強宣傳享受“貸免扶補”優惠政策的實質及原因。第三，金融機構要加強信貸資金用途的管理，特別注意信貸資金沒有投入在企業的生產領域，而是用在個人消費“享受”上，要加強貸后管理，努力提高信貸資金的質量，更加采取切實有效的措施，防止信貸資金流入民間借貸市場，影響轄區的金融穩定。