企業健康管理中的員工健康保障方案設計

企業員工健康危機及健康管理的必要性

·企業員工健康危機

企業的良好運作離不開資金、技術和人才的支撐，其中人才又是重中之重。近年來，由于工作緊張、壓力過大以及保健預防和患病治療不到位等多種原因，大量人群邁向了“亞健康狀態”。 根據中國衛生部2011年數據統計，中國企業員工中有60%處于亞健康狀態，在經濟發達的北京、上海、廣州等地區，這一數字甚至超過73%。世界衛生組織2011年11月發布的“全球各收入階層健康情況抽樣報告”有關信息顯示，北歐精英人士階層健康指數為39.5%，而中國精英人士階層健康指數僅為2.8%。

·企業健康管理的必要性

如今，越來越多的企業開始將健康管理作為一項重要人事政策，加強員工健康管理，已成為企業人力資源管理的新課題。有調查顯示，90%的個人和企業通過健康管理后，醫療費用降到原來的10%。企業健康管理的優勢可以體現在以下幾方面：

1、提高勞動生產率

提高員工身體素質，減輕員工的工作壓力，使員工工作精力充沛、生產效率高；減少因生病缺勤等產生的工作不協調影響工作進度；對員工健康關心，展示企業人性化的管理，提高員工企業歸屬感和工作熱情，提高工作效率。

2、節約人力資源損失

通過健康干預降低發病率，減少病假和健康事假，降低病假工時和事假工時；通過就醫綠色通道服務，提高看病就醫的速度與有效性，減少看病的工時消耗；提供各種醫療保健咨詢和服務，使員工享有專業的個性化指導；通過健康干預措施，降低員工發病率和亞健康狀態，顯示企業對員工的真正關心；為高層管理者提供各種特殊的健康管理計劃，保護企業核心資源，減少核心人員的流失。

3、定期的體檢，則可作為鼓勵員工的手段，將公司對員工的關懷落到實處。

4、減少企業醫療保健相關支出。通過健康預測和評估對企業醫療保健相關支出做出了系統綜合考慮，統籌安排，降低企業總的醫療支出。

健康管理的內容及發展歷程

·健康管理的含義

健康管理是對個體及群體的健康危險因素進行全面管理的過程。即從對健康危險因素的檢查監測（發現健康問題）到 評價（認識健康問題）再到干預（解決健康問題）循環的不斷運行。

·健康管理的發展歷程

70年前，美國首次出現健康管理的思路和實踐，以更好地管理衛生資源、完善醫療服務質量；20-30年前，美國出現有記錄的健康管理研究，健康管理作為一門行業和學科在西方逐步興起并完善；如今，健康管理已成為西方醫療體系不可或缺的一部分，在美國每10個人就有7個享有健康管理服務。

·健康管理的內容

一般來說健康管理的體系包括：預防管理、亞健康管理和疾病管理三大部分內容。

預防管理：設計企業健康保障方案、提供預防性保健目（如體檢、洗牙、疫苗）、健康風險評估（如體檢評估、團體理賠報告、團體缺勤報告）、員工健康咨詢熱線、健康教育（健康信息、義診、健康講座、健康沙龍）等。

亞健康管理：身體健康方面，包括運動健康（如駐場運功項目、補貼健身項目、單項運動、運動會、戶外休閑）、合理膳食計劃、中醫療法（如推拿，膏方等）、戒煙計劃、限酒計劃、體重管理計劃、萬步走計劃；心理健康方面，如員工援助計劃（EAP）、職場心理咨詢師等。

疾病管理：包括就醫指導（咨詢→預約→陪診）、日常理賠服務、直付醫療網絡、醫療機構折扣和套餐、慢病管理、醫生服務（專家坐診、VIP出診、私人醫生）、企業小藥箱、企業健康管理室、二次診療意見和海外就醫等。

員工健康保障方案設計

根據北京外企人力資源服務有限公司的數據顯示，有95%的企業直接提供或資助至少一種健康管理服務。90%的企業在未來會對員工醫療和健康計劃做出調整，如進行健康教育、采取預防措施和提高健康保險水平。其中，企業最關注除了國家規定的社會保險對員工進行基本的健康保障外，如何設計企業健康保障方案，在企業所能承受的成本范圍內最大程度地保障員工健康。

員工的健康保障方案一般有這幾種設計方式：

方式一：按照計劃層級設計。參與調查的35%的企業按照職級（高管、中層管理人員、普通員工）來設計不同的保障方案，51%的企業按照員工國籍來設計，例如外籍選擇醫院范圍可涵蓋外資醫療機構及特需、外賓門診的中高端醫療保險，中方選擇與社保相接軌的補充醫療保險。隨著外籍人社保規定的執行，這一比例呈下降趨勢。

方式二：按照投保險種，風險型保障和賠付型保障。

方式三：按照投保人員覆蓋范圍，分別為員工、配偶、子女投保。

方式四：按照計劃類型，標準方案和標準+彈性計劃。彈性計劃一般有以下三種設計方式：一是員工自費升級保險方案（投保比例可選，如子女50%升級至90%賠付），二是固定費用為員工提供多種可選（覆蓋范圍可選，如員工+子女/員工+配偶/員工+父母；或項目類別可選，如保險+體檢卡/保險+洗牙卡）

員工健康保障方案設計中的保險條款解讀

在設計員工保障方案時，不免會遇到各種保險條款，企業一定要準確的解讀條款的內容，并與保險公司就易產生分歧的一些事項做好明確約定。下面做一些關于重要內容或易產生分歧的條款解讀提示。

如在風險型保障中關于未成年人投保保額的規定。保監會[2010]95號《關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》規定：從2011年4月1日起，未成年人死亡給付保險金限額全國統一為10萬元，但航空意外身故不受此限額限制。《中華人民共和國未成年人保護法》第2條規定和《民法通則》第11條規定：未成年人是指未滿18周歲的公民。有些保險公司在客戶投保時不會對此做出提示，企業在為不滿18周歲的員工或者子女投保意外險時，要注意保監會對未成年人保額的規定，避免投保保額超過10萬元進而多繳納了保費，帶來后期退費及為員工退個稅的麻煩。

再如等待期的約定。保險公司一般對首次投保或非連續投保定期壽險及重大疾病險有30天至90天的等待期；對賠付型保障中的生育、預防和美容性齒科、體檢及疫苗、住院等福利項目也設定有等待期。如果員工在等待期內發生保險責任內的事故，保險公司是不予理賠的或者理賠金額非常少。因此，企業在投保時一定要注意關于等待期的約定。

另外需要提示大家的是關于既往病史的約定。一方面，多數保險公司對既往病史的賠付都有一定限制。企業在投保期初要對此做明確約定，是全額賠付、約定限額賠付還是不予賠付，并且要對期初投保員工、中途加入的新員工、已投保家屬的賠付標準進行細分。另一方面，還應注意保險公司對既往病史的定義。如某保險公司對既往病史定義為“指在保險人對其保險責任生效前被保險人已就此接受診斷、醫學咨詢或治療，或服用藥物，或顯現癥狀的疾病或損傷”。此定義中包括了“顯現癥狀”，而這一癥狀是否是投保后被確診疾病的直接原因，這一點很難被界定，雙方往往產生分歧。因此，在投保時要注意保險公司的對既往病史的定義是“癥狀”還是“疾病”。

員工健康保障方案設計是企業健康管理的重要內容之一，在設計員工保障方案時，對于諸如上述易產生分歧的重要內容，企業要格外加以注意，最大限度保障企業和員工利益。

結語

綜上，在解決了員工基本的保障之后，企業應該自覺考慮，盡可能投入財力、物力去幫助員工進行健康管理。也許只是一些小細節，但能發揮很大的能效。這可以使企業員工更能感受到企業對他們的關心，更有歸屬感和工作熱情；通過健康管理的實施，員工身體更健康，精力更充沛，勞動生產率明顯提高。同時，關愛員工健康不僅是企業應履行的義務，也是企業應盡的社會責任。

（作者單位：北京外企人力資源服務有限公司）