小微貸款創(chuàng)新

農(nóng)民專業(yè)合作社是輕資產(chǎn)的小微企業(yè)，如上海崇東水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社等所能提供的多是蔬果禽畜等動植物抵押，這需要擔(dān)保創(chuàng)新。

上海銀監(jiān)局局長廖岷決定在崇明縣開上海銀行業(yè)支農(nóng)服務(wù)三大工程現(xiàn)場會。

崇明縣是上海的農(nóng)業(yè)大縣，每年的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值數(shù)十億元。上海郊區(qū)的“三農(nóng)”與其他農(nóng)業(yè)大省的“三農(nóng)”有本質(zhì)區(qū)別，上海是都市化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，主要形式是農(nóng)民專業(yè)合作社。

這就需要在產(chǎn)品和擔(dān)保上有一些創(chuàng)新，崇明縣農(nóng)業(yè)貸款的一個特點，是引進保險公司解決農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

上海銀監(jiān)局副局長談偉憲表示，“銀行與農(nóng)民專業(yè)合作社合作的空間還有很大。”上海銀監(jiān)局對“三農(nóng)”貸款不良率也是差別化管理，在3%以內(nèi)都可接受，目前上海銀行業(yè)涉農(nóng)貸款不良率僅為0.8%。

據(jù)上海銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至9月末上海銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額1413.8億元，占比3.49%，比年初增長6.36%，比全部貸款增幅低1.78%。

需擔(dān)保、產(chǎn)品創(chuàng)新

老杜鴨鴨合作社在上個世紀(jì)末成立時還只是一個小小的鄉(xiāng)村養(yǎng)鴨場，在上海農(nóng)商行的信貸支持下老杜鴨鴨2011年全年銷售達1.36億元。

老杜鴨鴨合作社總經(jīng)理杜俊德稱，今年以來在金融危機的沖擊下，養(yǎng)殖經(jīng)營者的困難比2003年“非典”和2004年“禽流感”還要大。

“目前養(yǎng)殖用地閘門嚴(yán)控，飼料等養(yǎng)殖原料價格上漲，合作社生存壓力加大。如果沒有信貸支持，我社不可能安全渡過金融危機。”杜俊德表示。現(xiàn)在僅上海農(nóng)商行崇明支行給老杜鴨鴨的貸款余額就達900萬元。

崇東水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社總經(jīng)理陸瑜介紹，2008年成立之初注冊資本僅100萬元，而今年合作社總資產(chǎn)已達2700萬元，長期為8家五星級酒店直供螃蟹。

“螃蟹等水產(chǎn)品項目投入高、回收期長，剛起步時上海農(nóng)商行貸給我們45萬元，解決了資金不足。后來安信農(nóng)保擔(dān)保的支持讓合作社發(fā)展壯大。”陸說。

事實上，農(nóng)業(yè)貸款的難點首先在于銀行對農(nóng)民專業(yè)合作社生產(chǎn)、銷售、流通過程不了解，這需要銀行在產(chǎn)品開發(fā)上有所創(chuàng)新。

上海銀行業(yè)針對地區(qū)特點，在農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)貿(mào)市場三個環(huán)節(jié)，圍繞產(chǎn)、供、銷一體化，及省際農(nóng)貿(mào)交易、國際農(nóng)貿(mào)交易方面，開發(fā)適合上海現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點的金融產(chǎn)品。

其次，農(nóng)民專業(yè)合作社是輕資產(chǎn)的小微企業(yè)，如崇東水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社等所能提供的多是蔬果禽獸等動植物抵押，這需要擔(dān)保創(chuàng)新。

在此過程中，農(nóng)業(yè)保險被引入。

安信農(nóng)業(yè)保險股份公司是上海當(dāng)?shù)氐囊患肄r(nóng)業(yè)政策性保險公司，其在2009年就推出了小額貸款保證保險。按照安信保險與銀行的約定，通過保險農(nóng)民可獲得單筆貸款原則上不超過50萬元，信貸資金被指定用于擴大再生產(chǎn)、原材料采購等方面。如果超過50萬元的，則還有其他擔(dān)保措施。

在此情況下，合作社只需在安信農(nóng)業(yè)保險公司買一個小額信貸保證保險，即可貸到50萬元。農(nóng)業(yè)貸款中的擔(dān)保問題迎刃而解。

貸款審批時間過長

鑒于農(nóng)業(yè)貸款的特殊性，監(jiān)管對農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險管控也有所不同。

“個人認(rèn)為，‘三農(nóng)’貸款不良貸款率在3%以內(nèi)都可接受，關(guān)鍵是銀行有充分撥備覆蓋和核銷能力。”談偉憲說， “農(nóng)業(yè)的小企業(yè)是弱勢群體，如果商業(yè)銀行風(fēng)險偏好過低，受眾面非常小，不贊成商業(yè)銀行把不良率壓得太低。”

在此情況下，銀行積極性被調(diào)動起來。以上海農(nóng)商行為例，截至9月末，該行各類涉農(nóng)貸款總額505億元。該行崇明支行介紹，該行不僅確保投入“三農(nóng)”的信貸規(guī)模，涉農(nóng)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，而目前市場上即使有抵押也多為基準(zhǔn)利率上浮20%。至6月末，農(nóng)行上海分行的涉農(nóng)貸款余額達43億元。

不過，很多問題依然有待解決。陸瑜稱，現(xiàn)在貸款常面臨時效困境，“農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)時季節(jié)性很強，一旦錯過季節(jié)就意味著錯失一年。目前貸款時間仍較長，希望考慮信貸資金發(fā)放時效性，進一步簡化借貸手續(xù)。”