小微貸款創新

農民專業合作社是輕資產的小微企業，如上海崇東水產養殖專業合作社等所能提供的多是蔬果禽畜等動植物抵押，這需要擔保創新。

上海銀監局局長廖岷決定在崇明縣開上海銀行業支農服務三大工程現場會。

崇明縣是上海的農業大縣，每年的農業產值數十億元。上海郊區的“三農”與其他農業大省的“三農”有本質區別，上海是都市化現代農業，主要形式是農民專業合作社。

這就需要在產品和擔保上有一些創新，崇明縣農業貸款的一個特點，是引進保險公司解決農業貸款擔保難的問題。

上海銀監局副局長談偉憲表示，“銀行與農民專業合作社合作的空間還有很大?！鄙虾ｃy監局對“三農”貸款不良率也是差別化管理，在3%以內都可接受，目前上海銀行業涉農貸款不良率僅為0.8%。

據上海銀監局數據，截至9月末上海銀行業涉農貸款余額1413.8億元，占比3.49%，比年初增長6.36%，比全部貸款增幅低1.78%。

需擔保、產品創新

老杜鴨鴨合作社在上個世紀末成立時還只是一個小小的鄉村養鴨場，在上海農商行的信貸支持下老杜鴨鴨2011年全年銷售達1.36億元。

老杜鴨鴨合作社總經理杜俊德稱，今年以來在金融危機的沖擊下，養殖經營者的困難比2003年“非典”和2004年“禽流感”還要大。

“目前養殖用地閘門嚴控，飼料等養殖原料價格上漲，合作社生存壓力加大。如果沒有信貸支持，我社不可能安全渡過金融危機?！倍趴〉卤硎尽，F在僅上海農商行崇明支行給老杜鴨鴨的貸款余額就達900萬元。

崇東水產養殖專業合作社總經理陸瑜介紹，2008年成立之初注冊資本僅100萬元，而今年合作社總資產已達2700萬元，長期為8家五星級酒店直供螃蟹。

“螃蟹等水產品項目投入高、回收期長，剛起步時上海農商行貸給我們45萬元，解決了資金不足。后來安信農保擔保的支持讓合作社發展壯大?！标懻f。

事實上，農業貸款的難點首先在于銀行對農民專業合作社生產、銷售、流通過程不了解，這需要銀行在產品開發上有所創新。

上海銀行業針對地區特點，在農戶、農民專業合作社、農貿市場三個環節，圍繞產、供、銷一體化，及省際農貿交易、國際農貿交易方面，開發適合上?，F代農業特點的金融產品。

其次，農民專業合作社是輕資產的小微企業，如崇東水產養殖專業合作社等所能提供的多是蔬果禽獸等動植物抵押，這需要擔保創新。

在此過程中，農業保險被引入。

安信農業保險股份公司是上海當地的一家農業政策性保險公司，其在2009年就推出了小額貸款保證保險。按照安信保險與銀行的約定，通過保險農民可獲得單筆貸款原則上不超過50萬元，信貸資金被指定用于擴大再生產、原材料采購等方面。如果超過50萬元的，則還有其他擔保措施。

在此情況下，合作社只需在安信農業保險公司買一個小額信貸保證保險，即可貸到50萬元。農業貸款中的擔保問題迎刃而解。

貸款審批時間過長

鑒于農業貸款的特殊性，監管對農業貸款的風險管控也有所不同。

“個人認為，‘三農’貸款不良貸款率在3%以內都可接受，關鍵是銀行有充分撥備覆蓋和核銷能力?！闭剛椪f， “農業的小企業是弱勢群體，如果商業銀行風險偏好過低，受眾面非常小，不贊成商業銀行把不良率壓得太低。”

在此情況下，銀行積極性被調動起來。以上海農商行為例，截至9月末，該行各類涉農貸款總額505億元。該行崇明支行介紹，該行不僅確保投入“三農”的信貸規模，涉農貸款執行基準利率，而目前市場上即使有抵押也多為基準利率上浮20%。至6月末，農行上海分行的涉農貸款余額達43億元。

不過，很多問題依然有待解決。陸瑜稱，現在貸款常面臨時效困境，“農業經營項目為種植業和養殖業，農時季節性很強，一旦錯過季節就意味著錯失一年。目前貸款時間仍較長，希望考慮信貸資金發放時效性，進一步簡化借貸手續?！?/p>