C時代的未來支付

數字革命已先后改變了媒體、社交、商業等諸多行業的規則，現在它正在敲響金融業的大門，并已經讓存續了幾百年的傳統金融業的大門打開了縫隙。

科技總是加速度發展的，互聯網世界從尼葛洛龐帝的《數字化生存》時的蹣跚探索發展到凱文·凱利的《失控》只用了僅僅10年的時間。在這10年的時間里，云計算、物聯網、虛擬現實、網絡經濟等等，都從陌生的概念逐漸深入到每一個人的生活。已經讓存續了幾百年的傳統金融業的大門也被打開了縫隙：從實體銀行開始向網絡銀行演變，從貨幣支付向卡支付再到無需任何實物介質的數字化支付。而數字化支付，才剛剛開始。

我們很有幸生存在這個時代——地球上超過50%的人時時連接在線的C時代（the Connected Era）。我們從事著這樣一項工作，就是把買賣交易從貨幣簡化到數字進而簡化到僅憑個人身份信用即可支付，而這一市場每年以近乎100%的速度在飛速增長。這是一件非常激動人心的事情！

放眼整個行業，2011年互聯網支付市場規模已超過2萬億元，根據艾瑞的分析報告，至2015年這一市場規模將達到12萬億元?；ヂ摼W支付的市場構成由最初的網絡購物逐步擴展到更多業務，預計在2015年，有超過50%的市場是由水電氣繳費、電視電信繳費、投資理財等各種其他生活類支付所貢獻。

伴隨著支付行業的飛速發展，政策瓶頸也開始逐步松綁。央行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》引起了業界的巨大反響，政策首次為互聯網支付行業正名。

支付的形態也開始從萌芽時的互聯網支付的技術和能力向未來支付演變和進化，“海陸空”綜合的支付系統已見雛形，包括銀行在內的傳統支付點、基于互聯網的支付方式、以及移動支付方式。在這其中，技術的變革對支付的影響已初見端倪。改變未來的支付或將由此出現。

手機錢包——這一理念提出已久，隨著NFC標準的確立，上下游廠商的給力支持，在不久的將來，手機SIM卡或手機芯片將成為類似于現有的銀行卡一樣的全新的支付介質。隨著收款終端的普及，把手機當成銀行卡直接可以在收款終端上進行“刷卡”消費。

手機錢包的另一種體現形式就是通過智能手機各種應用，實現手機支付。蘋果的Pass Book以及Google Wallet都是標桿。

O2O支付——隨著線下商業和服務的數字化水平的提升和營銷需求的增加，O2O將是第三方支付未來重要的市場。比如，財付通+微信將創造出嶄新的微生活支付理念：通過微信搖一搖進行付款和轉賬，通過二維碼掃描實現“即拍即買”，通過微生活會員卡享受到商家更多便宜優質的商品和服務。甚至可以生成條碼直接進行支付。這將打通用戶、商戶、定位、關系鏈、支付等諸多領域，創造出嶄新的支付市場和前景。

指紋/虹膜/語音等支付——這一理念并不陌生，概括起來講就是對支付者的身份認證。如同傳統金融業的保險柜身份驗證一樣，用戶通過指紋驗證即可實現支付。通過輸入設備（比如智能手機、觸摸屏等等），支付工具可以直接通過用戶的指紋、虹膜、語音等對用戶進行識別，進而實現支付。這些支付技術和手段可望將目前互聯網支付主要依靠密碼、手機短信等驗證信息的安全等級提升到一個全新的高度。賬戶被盜將可能成為一種傳說。

如果還覺得這樣的安全級別不夠，芯片移植技術或可實現將芯片移植到人的體內，每個人就是一張銀行卡，可以直接“刷人”進行支付。

隨著物聯網終端的普及，各種射頻設備、信息讀取設備、信息追蹤設備的普及和聯網，未來支付將演化出更多的形式、更多樣的手段。更新的支付手段和工具將會被創造出來。未來，當世界任何一個地方都有聯網的計算設備的時候；當互聯網將世界的每一個角落連接在一起出現真正的物聯網的時候；當人們的生活除了衣、食、住、行其他都可以在網絡上實現的時候；當任何人只要一個賬號就可以登陸任意一臺計算設備進入自己的智能空間的時候；當所有的信息都可以保存在提供免費服務的互聯網主機上，用戶不需要為任何信息服務支付費用的時候，支付業的未來會在哪里？

任何事物都在加速度前行。雖然我們并不確信這樣的時代會什么時候到來，但是我們相信，它到來的速度會越來越快。今天我們已經看到了這樣的改變：

互聯網支付用其海量的用戶和合作伙伴，將傳統行業的現金流搬到了網上，通過網絡的特殊優勢，每一個商戶都可以準確地追蹤到每一筆收入的來源，清楚的知道每一個用戶的消費心理和消費習慣，從而了解到每一個商戶的財務狀況、市場構成等，進而為商戶提供相應的授信額度，進行小額貸款。這是傳統金融業無法做到的事情。

互聯網支付能清楚的知道每一個用戶的信用狀況、消費心理和習慣，并將為之提供更個性化的支付服務，推送更適合每一個用戶的商品和服務。甚至基于對每一個用戶的信用狀況和消費習慣的了解，給用戶提供特定貸款等，這也是傳統金融業無法做到的事情。

現金流、信息流、物流被認為是任何商業形態的必備要素。而現在，互聯網支付攜互聯網和金融兩大業態的優勢，將這三者很好地融合在一起?；ヂ摼W支付開始跨過技術運用和結合的初級階段，向核心業務滲透和融合。這對于扮演資金中介的傳統金融業來說，已提出了新的方向，這也將成為打開金融業未來的鑰匙。

互聯網支付的最大價值在于支付平臺信息的收集以及渠道作用，幫助銀行拓展那些原本無法展業的客戶。這將創造出全新的商業生態系統，由商戶、消費者、市場中介、風險承擔者等共同構成的價值網。蘋果App Store的成功已經顯示出商業生態系統的巨大魔力。

現金流、信息流、物流也是一個國家商業發展的未來，作為GDP已成為世界第二的中國來說，互聯網支付還有巨大前景。我國的信息產業規模也僅次于美國成為世界第二。同時，在技術上，我們正在努力的追趕，在某些技術上已經走到了世界前列。中國正在成為一個具有國際影響力的大國。世界在改變中國，中國也正在影響世界。這正是一個從事信息技術和金融整合業態企業背后的資本。

（本文作者系深圳財付通科技有限公司總經理）