保費力不從心怎么辦

保費一年一年地交上去，有沒有一天，你突然覺得保費交得有些力不從心了？

理論上講，一份科學的家庭保障計劃是在綜合考慮家庭保障需求和保險費預算的情況下制定的，一般不會出現交不起保費的情況。而在現實保險生活中，往往由于投保人家庭收支狀況的改變、保險代理人的私利性或投保人對保險意義的誤解，造成實際保費支出超過投保人的支付能力，出現交不起保費的情況。究其原因，交不起保費的情況主要分為3大類。

分紅少就退保

北京的小吳就有過這樣的經歷，“我目前交納的保費并沒有超過原來的預算，我家里現在也沒有什么重大保障的遺漏，可是保險公司承諾的分紅收益我至今一個子兒都沒有見到呢，不想交了。”像小吳這樣僅因為保險公司沒有實現預期分紅收益，想停止或減少交納保費的情況是最常見的。

此種情況不是真正交納不起保費，一般建議繼續交納。

其一，保險產品屬長期投資，長期的投資過程可分散其投資風險，淡化其投資收益，使之更接近于實體經濟狀況，就保值功能看，是目前保值理財方式的首選。

其二，保險產品本身是客觀的，保險公司或代理人的夸大宣傳不會更改產品的本質屬性，不要拿別人的錯誤懲罰自己。

其三，各保險公司的產品差異不是很大，退保將面臨巨大經濟損失，且退掉之后也不可能購買到比此款產品有明顯優越性的新產品。

保障需求與保費預算設計不匹配

目前交納保費并未超過家庭實際保費預算，但家庭保障存在重大保障遺漏，剩余保費預算無法滿足遺漏保障需求，這種情況下也很多。怎么解決呢？

若家庭擁有同類或同款產品2張以上的保單，則可考慮退掉其中一張保單。遵循的原則是先小額后大額，先孩子后家長，先家庭次要收入者，后家庭主要收入者。

若購買的同類或同款保單少于2張，則可以考慮著暫時以消費型保險替代儲蓄型保險，在原有保單上附加遺漏的重大保障，待家庭收入增加后，重新購買儲蓄型保險，同時刪除該保險附加的保障功能。

當目前交納的保費已超過實際保費預算，且還存在重大保障遺漏，對于此類情況，則只能忍痛割愛，在遵循小額后大額，先孩子后家長，先家庭次要收入者，后家庭主要收入者原則基礎上退掉保單，直至可以采用前兩種解決方案為止。

還有一種情況就是，目前交納的保費已經過實際保費預算，但不存在重大保障遺漏。這就要根據超過實際保費預算程度而定，理論上保險費預算小于家庭收入或可支配收入20%，均可視為正常。可以通過調整家庭財務結構，尤其是減少不必要的支出來滿足保費預算的要求。如果超過這個數字，則可考慮按照以上退保原則退保。

投保人家庭收支有重大變化

保單的保費預算和保障需求并不存在嚴重背離，而是由于投保人家庭收支的重大變化造成投保人目前的保費預算不適合當前家庭經濟情況，從而造成無法繼續交納保費。這種情況分為長期和短期兩種。

若此收支情況的改變是長期的，幾乎不可改變或改善，甚至會越來越惡劣，則應該重新核定家庭保障方案，甚至可以將部分或全部已有儲蓄或養老金保險刪除，轉化為消費型保險。

若家庭收支情況的改變是短暫的，隨著時間的推移可以慢慢改善，直至恢復正常，這種情況下，以下妙招可以幫你分憂。

利用寬限期

保險公司的保單一般提供60天交費寬限期，即投保人可以將保單本年度交費日（保單周年日）向后順延60日而不喪失任何保單利益，且無需交納任何額外費用。

轉化分紅和現金留存

若投保人購買的是分紅保單或年金保單，每年都會有分紅或現金利益派發給投保人，在投保人不提出申請的情況下，該利益一般留存保險公司。但是，投保人可隨時以現金方式領取該部分利益或用于交納到期保費，從而有效緩解家庭的保費交付壓力。

變更交費方式

保險的交費方式分為躉交、月交、季交、半年交和年交5種。保單在購買之后，保險公司一般不提供交費年限的變更，但可提供交費方式的變更。將年交保單變更為月交保單，可有效降低家庭當前的保費交付壓力，緩解家庭經濟支出的壓力。提醒一點是，期交方式交納的總保費高于年交，一般為年交保險費110%左右。因此，在家庭經濟狀況好轉后應及時更改為年交方式。

用保單貸款

儲蓄型或分紅型保單是有保證現金價值的，該部分利益時投保人交納保費扣除保險公司各項成本后留存保險公司的余額，非到期領取現金利益，具體數額需要參考保單保證現金價值一欄。目前，保險公司均可提供70%～80%保證現金價值貸款，該貸款可用于現金提取，也可用于墊付保險費，無須提交任何證明，2～3工作日可到賬，貸款利率等于銀行同期利率，貸款之后可隨時部分或全部償還貸款，此權益可有效彌補家庭應急現金不足的狀況。

保單效力中止和恢復

若超過60天仍未交納保險費，則保單利益會暫時中止，中止期間保險公司不承擔任何風險賠償責任，若投保人在2年之內補全所有欠交保險費（保險公司會收取一定利息），經保險公司審核，保單可重新生效。

減額交清

這本質上也是一種改變交費方式的方法。不同點是該方式提供的是交費年限的變更，同時變更主險基本保額。使投保人已交納的保險費可以滿足以躉交方式（一次性交費）購買該保單的需求。對于已交費年限較短的保單，減額交清后保額會大幅度降低，甚至喪失該保單存在的實際意義，因此該方式更適合已交納保費為應交保險費一半左右的時候使用。保單做減額交清后會喪失其附加險的保障利益，尤其是儲蓄型重大疾病保單，做減額交清后則喪失重大疾病保障利益。因此，該類產品一般不建議做減額交清。

造成投保人無法繼續交納保險費的原因多種多樣，不可一概而論。要避免因此帶來經濟損失，除了購買保險時選擇一個專業的代理人，還要養成良好的保單整理習慣。