完善家庭理財，只需4個賬戶

一天，收到杭州的同行鄧女士發來的短信：“我愛人4年前買了一份萬能型的保險，每年交6000元，現在后悔了，怎么跟他講他都覺得不好。要不你跟他講講這是怎樣的一款產品？”

看到這條短信，我并沒有問她愛人后悔什么，因為我知道這根本不是產品的問題，只是人性在作怪。于是我直接回復：“所有買過保險的人，有后悔的機會，我都很開心，這說明他很好！要是有人買了保險現在跟我說：幸虧當初買了保險……我祝福他，希望他能一直后悔下去。”

鄧女士回復道：“我愛人說你一句話說得他啞口無言，續期接著交。你說得對，我們可以因為買了保險而后悔，千萬別因為沒買保險而后悔！”

其實在家庭理財中，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是理財的基本邏輯，也是人生的根本智慧，但大多數人往往熱衷于“考慮如何更好”，卻下意識的回避“考慮如何不至于更壞”。“雞蛋不要放在一個籃子里”的道理我們都知道，但是面對投資收益的誘惑，我們真的能夠把握住分流的原則嗎？

理財應該體現在個性化上，每個人對生活質量的要求不一樣，對于在子女教育、退休養老等方面的投入也不一樣，所以在資金的分流上必須把控好以下4個賬戶，進行合理的資產配置，最終實現分散風險、獲得收益的理財目的。

現金賬戶

用于解決日常生活開銷，要求安全、靈活，對于收益沒有要求，使用工具為銀行的活期儲蓄。建議儲蓄家庭半年的開支即可，防止工作變動，收入暫時中斷影響家庭正常生活。如果個人擁有企業，資金量大，對現金流要求較高，可以在銀行或信托公司做短期理財儲蓄，在安全、靈活的基礎上，還可以獲得一定的收益。

保障賬戶

這通常是最關鍵的一個賬戶。所謂“打江山容易，守江山難”，對于大多數已經富裕的人而言，財富創造的能力自然不在話下，但對于財富的保護，卻讓人唏噓不已。他們的成功是因為有著強烈的意愿去考慮“如何更好”，他們的失敗是因為沒有太多的時間去考慮“如何不至于更壞”。現在商業社會，人們創造財富的機會越來越多，可面臨的風險也隨之增加：人身、責任、財產、市場、婚姻、法律、通脹、傳承、人性、債務……每一種風險的發生對家庭都可能是毀滅性的打擊，所以理財必須進行通盤考慮。

一些大家通常能夠意識到的風險不再贅述，這里只談及上述十大風險中大家通常不太注意的兩種。

責任風險

中國每年因交通傷亡超過10萬人，看到這個數字，我們都會感到恐懼，也會感恩于自己和親人的平安無事，但與此同時，我們更應該感恩于我們沒有給他人造成風險——第三者責任。筆者和很多同事每年的車險，除了上全險以保證風險發生時損失最小外，第三者責任險都超過50萬元，以防發生責任風險。

傳承風險

這個風險人們認知的比較少，中國改革開放到現在也才40多年，財富的形式發生很大的變化，現在面臨財富傳承的人過往根本沒有可借鑒性，很多人可能覺得資產傳承跟自己沒多大關系。縱使有王永慶、侯耀文、龔如心等名人的前車之鑒，也會覺得他們資產量大、家庭法律關系復雜，自己卻沒這些問題。若仔細思索，真的沒問題嗎？獨生子女的繼承真的就會像自己想象的那么簡單嗎？下一代會不會面臨父母突然離世后，不清楚父母有多少資產、不知道父母銀行賬戶、法院無法確定子女是唯一繼承人而要求子女提供自己父母沒有其他繼承人的要求……銀行每年都有數十億元儲蓄無人認領，不要讓自己的存款也變成“休眠存款”。物質越發達，離婚率也越高，北京的離婚率在全國高居榜首，已高達40%左右，子女的婚姻風險是否會讓自己辛辛苦苦攢的財富“拱手讓人”？

中國的傳統觀念向來提倡“詩書傳家”，對于金錢的理解有失偏頗，雖然內心里也希望財富能夠一直傳承下去，但事實大多是“富不過三代”。而對于很多人有錢人而言，他們費盡千辛萬苦，企圖培養得子孫如同自己一樣，對辛苦掙得的財富有一番深刻的認知，能夠青出于藍。其實這些也只能夠起到一定的作用罷了，而真正聰明的人是建立或利用一種傳承機制，借用外在機構的幫助，規避外在風險、跳脫人性弱點，最終達到自己對于財富的管理目的。諾貝爾獎金正是一個非常成功的案例！至于其他的風險，不再一一說明，希望我們能夠全面、及時地做好財富保障規劃。

有些方面的保障賬戶只是用來彌補風險發生時造成的財務損失險，本身并不能阻止風險的發生，比如人身風險、責任風險、財產風險等；有些的方面保障賬戶卻可以用來合理規避風險的發生，比如婚姻風險、法律風險、通脹風險、傳承風險、人性風險、債務風險等。這個賬戶主要是讓我們的生活“如何不至于更壞”。

保障賬戶主要利用的工具是終身型信托和保險，要求安全、固定，對靈活性和收益性沒有太高要求。目前國內沒有終身型信托，可以采用年金型保險代替。

讀者不妨試著問自己：如果下一分鐘真的發生死亡風險，你的財富應該怎么分配，它們真的能按照你的意愿分配嗎？

儲蓄賬戶

儲蓄按時間分為短期和長期。一般短期儲蓄用于購（換）車、購（換）房、旅游和其他三五年短期生活目標規劃；而長期儲蓄則主要用來解決子女教育和自身的退休養老兩大問題。短期儲蓄如果是不可變動的生活目標，則需要使用銀行定存、固定收益類信托之類的安全型理財工具，若是旅游等則可采取靈活的股票、基金等金融工具，賺了就去歐洲、澳洲，賠了也可以去廣州、杭州。

如果說做好保障賬戶后，我們的生活水平就建立了一個底線，那么在此基礎之上，儲蓄賬戶就是讓我們的生活能夠“按部就班”地實現。

投資賬戶

在適度做好以上3個賬戶規劃后，我們就要考慮在更短的時間內“如何更好”。所有做投資的，多少都會懷有投機的心理，如果拿足球陣型來比喻家庭理財，那么保障便是守門員，儲蓄便是中場和后衛，投資就是前鋒。無論是什么陣型，我們都沒見過11個隊員全是前鋒的。但理財中我們卻到處可見有人把所有資產都用于投資。

改革開放40年，無論最初的下海經商者，還是做外貿、進軍IT、投資房地產，大都受政策影響，所以在中國投資，要把握好政策導向，看好未來趨勢，向巴菲特學習“放長線，釣大魚”。

最后強調，理財的大忌是“拖延”，因為我們不知道風險和明天哪個先到來。盡早把握理財的4個賬戶，讓我們筑建尊貴、完美的幸福人生。