理財讓家更淡定

五點半，下班了。麻利地收拾一下辦公桌面，匆匆忙忙和同事打個招呼，風風火火離開公司，拼命擠上汗味撲鼻的公交車，奔赴下一個“戰場”——家。

筑巢引鳳：買房

2005年2月經老同學介紹，我認識了我的愛人。那時候來北京剛半年時間，手里沒有任何積蓄，買自己的房子更是天方夜譚。既然和她確定了戀愛關系，也都認定了彼此，房子問題不得不提到日程上來了。當年房價已有上漲苗頭，中央也開始準備調控，當時手里本來沒有錢，還擔心買房之后房價下跌，糾結了3個月，最后在通州購買了一套4000元/平方米的3居室。借錢、貸款，東拼西湊之后，住進了經過簡單裝修，床單當窗簾、馬扎是沙發的家。

經歷了3年葛郎臺式的生活，慢慢還清了債務，達到了低水平的收支平衡。2009年通州房價在新城規劃的刺激下暴漲，最高漲到2.3萬元/平方米，經過調控穩定在1.6萬元/平方米。我們名下也有了近200萬元的資產，投資與理財這是第一關，也是最重要的一關。唯平常，才久遠。

未雨綢繆：保障

愛情是什么？花前月下，甜言蜜語，“只要我在，我就照顧你一輩子”，姑娘感動了……靜下來細細品味“只要你在，我就照顧你一輩子”，一字之差，卻更有深意。如何才能達到后者的效果呢？婚姻是人生的第一件大事，購買保險就成為人生的第二件大事。

2005年初，我購買了第一份保險，是終身壽險與定期壽險的組合，另外還有一份重疾險。兩份保單年交費用6000元左右，在當時這可是個大數目。婚后，一直想增加保額，但考慮到我有團體壽險，而且費用緊張，一直沒有行動，倒是把身故受益人做了變更，在原來的基礎上增加了愛人的部分。2010年愛人懷孕了，我頓時覺得保障不夠了，立刻購買了萬能保險，并且附加重疾險。

愛人的第一張保單也是我主張的，購買了一張定期壽險，第二張保單是重疾險，2011年我們又為孩子購買了兒童重疾險。

挖洞積糧：儲蓄

我每周的生活費都放在一個小小的卡片夾里，每周最多不會超過200元。剛結婚的時候，我們兩個人的錢除了共同的生活開支外，剩下的就自己花自己的。剛買房子時，工資一發下來，就忙著還債務了。過了幾年，債務還清了，日子寬松了，手腳就大了起來。每當年底回顧這一年收獲的時候，一個錢都沒攢下。我們商量了一下，決定由我管錢。盡管我愛人是做財務工作的，可對自己的錢卻沒有概念，就這樣我榮升為家庭的財政部長。

為了控制花銷，我們開設了專門的賬戶，這個賬戶原則上只進不出。工資一發下來，馬上匯總，存入這個賬戶。存入的金額就是儲蓄額度加上房屋貸款，利用網銀每個月定時從這個賬戶劃走房貸，剩下就是儲蓄。利用季度或年度提取的住房公積金支付保險費、物業費、取暖費。每年雙方老人的撫養費，或者年度旅游的費用就從年終獎里出。

手里有了點現金，比原來更從容、更淡定。2011年，我愛人的大姐買房子急需現金，我們責無旁貸支援。愛人很高興，還有什么比家庭穩定、和睦更重要的呢？

借基下蛋：基金

只靠儲蓄也不行啊，得想辦法保值增值。2005～2008年股市經歷了過山車式的行情，演繹了從瘋漲到暴跌的驚險一幕，我們跟風進入股市的時候已經是2007年。由于第一次接觸股票，資金量很小，沒有賠錢，但也知道了股市的無常，對于我們來說無異于賭博。2007年央行頻繁加息，房貸的利率也逐步攀升，2008年愛人就用自己的私房錢，還了一部分房貸。

錢我管，愛人哪來的錢呢？原來早在2006年，她聽同事講基金能賺錢，就偷偷買了一些，結果收益頗豐，從此我們開始嘗試基金投資。由于還了部分貸款，手里的錢不多了，全部投入風險太高，我們就買了一部分。2008年股市已經開始下跌，眼看著凈值一天比一天少，心里著急啊，索性就全部贖回了。當時的投資市場產品很少，通脹又連年惡化，靠儲蓄只能保本，連通脹都抵消不了，不能眼睜睜看著辛苦賺來的錢縮水。

這時候了解到基金定投，每期只需要投一定的資金，通過長時間的積累攤平成本，取得收益。和愛人商量后，我們決定嘗試一下。由于2008～2010年股市波動不大，收益還真不錯，平均年收益15%，愛人說要贖回，我沒有同意。2011年至今股市一直處于下降趨勢，定投的收益也由正到負，虧損已經到了25%，心痛啊！動搖了，茫然了，還要不要堅持下去？

靜下來的時候我們也會反思：賺錢的目的是什么？要賺多少才算夠？何時用到這些錢？現在有多少本錢可以投資？想清楚了上面的問題，我豁然開朗：這些錢不就是給孩子上大學用的嗎？如果有盈余還可以拿來養老啊！孩子上大學還有15年，經濟最少有一個由復蘇到成長的周期，在目前不景氣的時候投入，不正是最好的時機嗎？

目標清楚，行動就堅決，沒有遲疑，更從容、更淡定。

理財師點評

面對日漸增加的生活成本壓力，以及無形的“都市欲望”病，怎樣平衡生活狀態和生活壓力，怎樣在“還湊合”的收入中尋找幸福感？本文的作者無疑給大家樹立了典范。

賈先生和愛人從2005年到現如今，經歷了成家立業、為人父母、贍養老人的幾大人生步驟。即使在經濟最困難的時候，也從未放棄對家庭保障的重視，購買了疾病醫療、意外等基本保障，并且在不同階段調整家庭理財規劃。

首先，對于新婚夫婦來說，要根據雙方的實際情況，建立合理的家庭理財制度，及早計劃家庭未來，對養育后代、購買住房、購置家用大件物品等進行周密考慮。

其次，在不影響家庭正常生活的情況下，可以適當投資，可將30%的資金尋求穩妥、保值的理財產品。

最后，用基金定投打理工資，或像賈先生設立專門賬戶。調整理財次序，先存錢再花錢，量入為出，根據家庭經濟狀況強制儲蓄。在生活中做有心人，每個人都能追求到屬于自己的幸福生活。