居家達人備戰“雙11”

居家達人大寧，每月收入6000元，工資比較穩定，現在租房居住。最近，大寧需要更換一臺筆記本電腦，經過比較，大寧看中了一款價值11299元的戴爾14英寸筆記本電腦，各家報價差異上下不超過10元，可是1萬多元的價格讓大寧望而卻步，畢竟對大寧來說，一次性支付的資金占壓讓大寧有些不情愿。后來決定通過信用卡分期付款進行網購，細心的大寧在網上查了相關信息，原來選用不同銀行以及不同的分期付款方式，最終的支出還是有差距的。

總體比較，信用卡分期付款的費率綜合折算下來比每日萬分之五的透支利率要低，但是一般會比銀行的同期貸款利率高。不少銀行為了推廣此項業務，往往推出分期費率優惠甚至免手續費的活動，但是信用卡分期付款絕不是免費的午餐，要想得到更多的實惠，還需要貨比三家。

前一陣子，電商的價格戰打得轟轟烈烈，吸引了眾多的眼球。真也好，假也罷，不少消費者都希望趁著價格戰多撿些便宜。如今，硝煙又起，包括京東商城、蘇寧易購、天貓、凡客、淘寶網在內的大型電商相繼宣布新的大規模促銷政策，力圖在即將到來的“雙11”拿得更多的市場份額和人氣。今年8月的電商價格戰被國家發展改革委員會調查并指出存在違反價格法律法規的問題，電商向消費者道歉并承認存在不規范行為。此次光棍節打折季又來，消費者還是應多一份理性。當然，在確認需求之后，為了不花冤枉錢，拒絕信息不對稱，多準備些錦囊妙計是再需要不過的了。

攻略一：看電商平臺

不同電商平臺，費率差距很大。電商的合作銀行是不同的。拿京東為例，只要消費金額在500元以上，滿足分期付款的商品要求，即可在京東商城上申請分期付款，可以選擇的銀行有民生銀行、招行、光大銀行和中行，手續費均按月收取；而在蘇寧易購上則可以選擇工行、光大銀行和招行進行分期付款。

即便是同一家銀行，在不同的合作平臺，分期手續費收取的也不一樣。以招行信用卡為例，同樣是3期的分期付款，在蘇寧易購上，每期僅需要支付0.833%的手續費，而在京東商城上，則需要每期支付1.065%的手續費。以大寧在京東商城上選購的筆記本電腦為例，使用招行的信用卡分期付款，分3期的話，總共需要支付費用11660.00元，而在蘇寧易購上，僅需要支付費用11581.36元。金額越大的分期付款，總體成本差異越大。精明的居家族，購物之前一定要認真比較不同電商平臺的價格差異和分期費率。

攻略二：看銀行

不同銀行的發展策略、政策傾向、綜合成本、業務重點等各不相同，其綜合管理成本會有很大差異，同樣是分期付款業務，出于競爭的需要，不同銀行會設定不同的分期費率。

在京東商城上，同樣是6期的分期付款，招行和民生每月的分期手續費率是0.699%，中行為0.671%，而光大銀行只有0.31%。不難看出，在京東商城上購買同一件商品，在同樣的分期期數下，使用光大銀行信用卡最劃算，手續費差不多是其他銀行的一半。在網上購物，不僅要分析不同電商平臺的產品價格，更要結合自己所持有的信用卡，綜合考慮各種成本，選擇適合自己的付款方式，這不僅是減少開支所需要的，更是理財的重要手段。

攻略三：看分期方式

不同的分期方式，意味著銀行給予不同的信用期限，銀行基于資金成本、綜合管理和分期期限等各種因素的考慮，在費率上有比較大的差別。還以京東商城和蘇寧易購兩大電商平臺為例，在京東商城上進行分期付款購物，不同的銀行、不同的付款期數，其費率會有很大的差別，具體情況見表2，而在蘇寧易購上，則是另外一種情況，見表3。

如何選擇分期付款的期數值得研究。可以看出，同樣是光大銀行，在蘇寧易購上，分3期付款的手續費是0.4%，分6期是0.45%，分12期則是0.35%。如果在蘇寧易購上購買商品，在同樣的分期期數下，使用工行信用卡不僅最劃算，而且可以分的期數也是最多的，消費者可以最多分24期網購。居家達人分期購物前，根據卡片上的logo和上表的信息以及承受的每月還款額，就可以選擇最適合自己的付款方式。

攻略四：看積分

信用卡消費又一亮點是信用卡積分。通過比較發現，國內17家發卡銀行在人民幣基礎積分累計規則上基本一致，絕大多數都是按照消費1元兌換1積分的方式。只有招行相對比較苛刻，消費1元只能兌換0.05個積分，也就是說需要消費20元才能兌換1個積分，且只有20的整數才可積分，如不足20元或超出20元的零頭部分全當持卡人無私奉獻銀行了。比如持卡人消費了299元，也只能兌換14分，只有消費了300元才能兌換15分，有19元的消費金額被“浪費”了。

雖然說招行的積分最不劃算，但這僅是指它的積分規則太苛刻不劃算，并不是意味著它的積分價值最不劃算。比如同樣一款床上用品，其他1元兌1分的銀行可能需要50000積分，但是招行則只要2500分，這就意味著要兌換這款產品，兩家銀行的持卡人均只需要消費50000元就可以了。

由于信用卡積分的價值不高，居家達人要想兌換一個比較心儀的產品通常要花很久的時間，然而，各銀行對于信用卡積分有效期的規定是不一樣的，超過有效期，則積分清零。附表是各家銀行的積分有效期比較，中行、交行、中信、浦發的積分有效期較短，普通持卡人想要用積分換取心儀禮品，存在一定難度，而這必然會降低持卡人的忠誠度；相比之下，永久有效的積分有效期將能極大地培養持卡人的忠誠度，吸引居家達人長期用卡來兌換更好的禮品。