“2013年如何賺錢”之二：年終獎無大小，合理規劃才是王道

無論是10萬元，還是100萬元的年終分紅獎勵，對一個家庭來說都不是一筆小數目。一年到頭，無論這用心血和智慧換取的物質是多還是少，都是未來家庭幸福生活的重要財富來源。所以，打理起年終獎來，穩健布局才是王道。

十萬元：為房子和孩子打基礎

周欣欣和丈夫高原，夫妻雙方均32歲，有車一部，無房無孩子，現有存款約40萬。春節前，雙方年終獎加起來一共拿到10萬元。如何打理這10萬元，讓其產生最大收益成了兩人目前最關心的問題。

提示要素：

●夫妻打算一至兩年內買房子；

●妻子隨時準備懷孕要小孩

針對高先生夫婦的情況，中國農業銀行浠水縣支行理財師張曉軒為他做了一個理財規劃方案。

高先生夫婦要實現理財目標，主要應考慮兩個方面：一是準備購房首付款采用銀行貸款購房；二是做好教育金的儲備。

具體來說，在家庭備用金儲備和打理的方面，理財師建議高先生夫婦準備一萬元左右的備用金，一半投資于貨幣基金，一半為銀行活期存款。

在家庭保險規劃方面，高先生夫婦準備要小孩，需要給家人一份保障，可以根據家庭收入投保重大疾病險和定期壽險，理財師建議以家庭收入的10%為宜。有孩子之后，還需增加保費支出。

在買房規劃及教育金積累方面，高先生夫婦目前的投資方式主要為銀行儲蓄，按照5%的通脹率考慮，收益實際為負。以目前中國的房價水平，即使在二線城市，房價也在4千元以上。另外，考慮到各項生活成本和各年齡段的教育成本等，高先生夫婦未來面臨的子女教育支出的數額也很大。

因此，理財師建議高先生夫婦將現有投資重新配置，增加風險類產品的投入，減少銀行存款，轉作銀行理財或購買基金。以農業銀行的理財產品為例，起點為10萬元，期限為3個月的理財產品，年收益達到4.2%；起點為5萬元，期限為45天的理財產品，年收益率達到3.8%，高先生可考慮適當參與。

同時，理財師建議高先生夫婦投資部分基金，投資比例占資產的30%左右，可分別選擇股票型基金和債券型基金，投資方式以每月的定期定投為主，也可在適當的時機進行一次性投資（比如現在股市偏低，而且剛發了年終獎）。通過理財收益的積累和基金長期投資的堅持，相信高先生能夠實現理財目標。

百萬元：一顆大雞蛋放進仨籃子

邵先生，50歲，企業高管，妻子是全職太太。全家月收入較高并完全滿足家庭月支出，家資富足，家庭已備足日常生活流動資金。此外，夫妻倆共有別墅一套，雙方在城里還各自有一套兩居室，名下各有一部車。兒子正讀高二，明年參加高考。邵先生年終分紅可拿到100萬元，想請理財師幫他為這筆錢做一個最佳理財規劃方案。

提示要素：

●夫妻雙方均無負擔；

●須考慮兒子明年可能出國留學

過去的一年，投資市場可謂跌聲一片，股市、債市、房市、基金等讓投資者損失慘重，從目前情況來看，今年這些風險類投資產品的前景依然不是很樂觀，在這種經濟形勢下，理財師建議邵先生的年終獎的打理應穩健布局，并遵循安全第一、收益第二的原則合理規劃。

“不要把雞蛋都放在一個籃子里。”理財師表示，通過合理分散，將風險降至最低的程度，所以如何選擇適合投資產品、產品配置比例就顯得尤為重要。考慮到邵先生的家資狀況和其孩子留學需求，理財師建議100萬元年終獎理財規劃可分三步走：

第一步：投資70萬元認購銀行的固定收益類理財產品。現在各家銀行都會發一些期限不等的人民幣理財產品，這類產品主要以保本型和浮動收益型產品為主，普遍比較穩健，風險也較小，預期收益比同期定期存款收益高出不少。理財師建議邵先生優先選擇保本型的理財產品，并根據資金使用需要，特別是將來孩子留學的大額資金支出來選擇適當期限的理財產品。

第二步：投資15萬元申購優秀的股票型基金。由于股市已釋放了大部分風險，再度大幅下跌的可能性已變得很小，短期內市場的低位是個投資機會，現將少量資金配置到股票型基金中，無疑是播下一粒種子，靜待收獲存在較大的可能性。

第三步：投資15萬元購買黃金產品。黃金是最具有抵御通脹的特性的投資品種，像邵先生這樣的高資產家庭，必須配置一定量的黃金產品作為避險工具來抵御貨幣貶值的風險。理財師建議邵先生投資實物金條，以長期保值增值為投資目的。■