量體裁衣 花好年終獎

一年才掙來的辛苦錢，怎樣利用才能保值并獲得更高的收益呢？記者多方走訪了解到，不同等級年終獎，人們選擇的使用方向也有很大差別。

年末，年終獎成為了上班族中最熱門的話題之一。雖然還未到手，但想想都令人欣喜。欣喜之余， 怎么花，卻是一個實際問題。自然一般人都會選擇消費、儲蓄或者投資。但是消費讓錢成了過客，儲蓄則面臨利率趕不上 CPI的尷尬，而投資則面臨市場的“風云莫測”。面對市場上諸如股票、基金、人民幣理財產品、保險等紛繁多樣的理財渠道，不少投資者都頗費思量。

那么一年才掙來的辛苦錢，怎樣利用才能保值并獲得更高的收益呢？記者多方走訪了解到，不同等級年終獎，人們選擇的使用方向也有很大差別。為此， 《金融理財》提醒廣大投資者，無論是銀行理財、保本基金或是投資保險對于有著不同需求的人而言，選擇一個合適的投資方式最重要。

工薪族：投保本基金年年余

在記者的調查中，發現工薪階層在年終獎 3000元至 1萬元之間的占據六成左右。這類投資者正處在事業爬坡階段，生活壓力較大，沒有更多的剩余資金投資， 通脹的壓力也在困擾著他們的生活。因此在除了還房貸之外，儲蓄也是一個讓資產盡量保值的方法。

除此之外，保本基金最能體現工薪族穩妥安全又能增值的期望。保本基金屬于防守反擊型基金產品，可以 100%保障本金安全，又能適度投資股市實現增值。

從國內保本基金七年來的運作可以看到，保本基金表現出低風險特征，在弱市下退可安心保本、牛市下進可適當分享股市收益，且從保本基金完整保本周期內的業績可以看到，各個基金均取得不同程度的正收益。據數據統計，保本期為 3年的 6只基金，在保本期內平均年化收益率為

17.9%，遠超過存款、國債收益率和多數股票型基金，同時高于當前一年期的定期存款利率，足以笑傲低風險理財市場。

對于大多數工薪階層來說，現在都承擔著巨大的社會和家庭責任，所以年終獎除了配置一定的儲蓄或提早還房貸的預算外，保本基金確實是個不錯的選擇，保本 +增值的產品特點也適應了投資者需求。不過，《金融理財》也要提醒投資者，保本基金只對在募集期內認購并且持有保本周期到期的基金資產提供保本承諾。投資者在購買之前一定要先問清楚。

小白領：購買貨幣基金不放假

去年 9月剛購房結婚的李先生是一家企業的銷售經理，他和老婆兩人的年終獎加起來大概 3萬元。 3萬-5萬元的年終獎適合做些什么呢？李先生大致計算了一下過年該花多少錢：如給晚輩的紅包、給長輩的禮物，甚至是年貨等都在考慮范圍內， 這部分約占年終獎的 20%。

對于李先生這樣的家庭需要注意負債和做生育孩子的準備，理財產品盡量選擇穩健型。去掉還貸、消費的花銷，多余的閑錢建議可用來購買基金定投或投資貨幣市場基金。目前，資本市場正處于波動行情，也可以投資新發行的基金。

值得一提的是，從 2月9日除夕開始， 今年春節期間有 9個非交易日，投資者的資金只能躺在銀行“睡大覺”。而貨幣基金主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等，收益只與投資對象和持有時間有關，不受節假日證券市場停止交易的影響。人閑錢不閑，既沒有在春節期間不想錯失獲益機會、還能享受穩定收益。

另外，基金定投雖然短期可能會面臨虧損，但如果堅持足夠的時間，除了會有不錯的收益，還能有效的抵御通貨膨脹。

高凈值： 多方投資贏通脹

徐先生在上海一家民營企業擔任副總，年終獎達到 10多萬元。年終獎還沒劃到賬戶，他就已經選好了幾種投資方案。像徐先生一樣，不少人都愿意把年終獎投入到投資渠道中，實現增值。

記者通過調查發現這類投資者經驗較多，對于未來生活也有更細致的規劃。動輒數萬元的年終獎，往往只拿出一小部分用于旅游、購物等日常消費，而大部分用來投資。而他們的投資方向，一種是用年終獎買股票和買基金進行理財所占的比例最高，分別占總調查人數的 45%和25%， 其他選擇還有購房、買銀行理財產品、投資黃金、買保險等。

另一個適合風險偏好較低的投資者的投資方式是投資黃金。目前，整個市場的通貨膨脹預期逐步加強，為避免手中的年終獎被通貨膨脹“稀釋”，穩健型的投資者可以將年終獎的 30%左右用于購買黃金避險。

而對于風險偏好較高的投資者，如果手中的年終獎達到 5萬-10萬元，可以考慮配置一部分基金。資產配置的方式是，分別購買股票型基金、債券型基金。同時將一部分有使用需求、但暫時不用的年終獎金購買貨幣型基金。貨幣型基金是活期存款的替代品，投資者也可以根據年終獎使用情況來分配。

家人團聚：點一份“保險大餐”

年末除投資外，如果家庭保險不足， 購買一些商業保險也是必要的，值得提醒的是，在基本社會保險之外，還應當增加商業性醫療、養老保險等。

在規劃新的一年美好生活藍圖時，作為生活在城市中的白領，首先應該給飽受亞健康狀態影響的身體做個保障規劃。如年終獎在 2萬至 5萬的家庭，在享受社會保險提供的基本保障時，應該使用獎金為自己或者另一半購買至少 10萬保額的健康保障保險，而家庭經濟支柱的健康保障應該盡可能高于 20萬元保額。建議優先購買人身意外險和重大疾病險，這樣一旦遭遇意外和重大疾病，家人可以獲得賠付，患者也會得到更好的治療。

對于年終獎金額較高的家庭，可選擇5年等繳費期間較短的養老分紅型保險產品。這類產品具有滿期返保費等儲蓄功能，通常還以合同形式明確滿期返還多年積累的紅利保額和終了紅利，此外，保險期滿后還能夠轉換為養老年金，這將保障被保險人未來擁有高品質的退休生活。

另外，在購買保險產品時，男性人群應注意三項保障。一是壽險保障，防止自己身故或喪失勞動能力而造成家庭財務危機；二是重病保障，防止惡疾來襲無力治療的悲劇；三是男性疾病保障，為年老時男性多發病準備治療費用。在選擇產品時，要盡量提高保額，使保障更為充分。對女性而言，健康險應為首選，傳統的重大疾病險比分紅險和萬能險更具優勢。

綜上，一年的辛苦換來了年終獎，不同需求的人有不同的投資方式，如果獎金數額較大的話，《金融理財》建議大家不要把雞蛋放在一個籃子里，要分散投資， 控制風險很重要。特別是如果平時收入不高，未來一年內可能還需要用錢的話，在投資時要注意流動性，以免用錢時，面臨有錢拿不出的尷尬。