縣域經濟的金融試驗

“我的酒店客房、中餐廳、會所、卡拉OK什么都有，這個酒店的產權是我的，不是租的。”廣州四會市匯龍大酒店董事長彭奕德告訴記者：“剛剛買過來的時候這里還是一個廠房，連裝修的錢都沒有，是農信社幫助我貸款讓酒店越做越大，2011年酒店還得到了擴建。”

在很多全國省會城市、地級市，像酒店裝修這樣小規模的貸款項目金融機構是不情愿做的，而在像廣東肇慶四會這樣的縣級市，卻有著成千上萬像匯龍大酒店一樣的中小微企業，他們期盼著金融機構能夠在創業初期在資金上幫到他們。

長期以來，正是因為項目小、風險大，讓很多金融機構不愿意伸出援手去幫助中小微企業，融資難、融資貴成為金融改革和創新中的一道難題。

那么，彭奕德為什么能在創業之初獲得貸款呢？“之所以我們愿意貸款給匯龍這樣的企業，是因為我們不斷在創新信貸政策等一系列的金融試驗”。四會市農村信用合作聯社主任陸松開介紹，“我們在風險控制上除了采用傳統的風控方法來識別、計量、監測和控制信貸風險外，還在實踐中積極采用了‘三品兩單’的貸款審查方式，這使得我們發放給中小微企業的貸款速度快了，利率優惠了，不良率降低了”。

貸款看產品、人品、抵押品

所謂“三品兩單”，即在審查貸款時，把貸款人的產品、人品、抵押品、水費單、電費單作為審查重點。貸款人的人品反映企業的信用狀況，而產品、抵押品、水費單、電費單則能清晰反映企業的生產經營狀況和發展前景。……