淺析商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用研究

摘要：隨著改革開放的深入，我國商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品。信用卡自從面世以來，發(fā)行量不斷增長，對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度也不斷增加。信用卡已經(jīng)成為我國人民非現(xiàn)金支付的重要工具。但是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題。本文認(rèn)真分析現(xiàn)存的問題和制約因素，并提出解決對策，有力地促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行重要的利潤來源。

關(guān)鍵詞：金融改革 商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)控制 信息技術(shù)

隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，為保證我國商業(yè)銀行能快速適應(yīng)開放環(huán)境下的可持續(xù)發(fā)展，有必要開拓信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制的新方法。本文對商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)分析研究，并借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出合理與具有針對性的建議。

1 個(gè)人信用卡發(fā)展概述

信用卡產(chǎn)生于美國，是信貸消費(fèi)領(lǐng)域中不可或缺的金融工具。在我國，自從1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國第一張真正意義上的信用卡，銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)上經(jīng)歷了一個(gè)漫長的起步和探索階段。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和居民收入的增加，我國信用卡的發(fā)行量逐年上升，消費(fèi)比重也不斷擴(kuò)大。面對新形勢，多家商業(yè)銀行對于信用卡業(yè)務(wù)加大了精力和資金的投入，我國信用卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)加速發(fā)展趨勢，各個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的競爭目趨激烈，外資銀行和境外的發(fā)卡機(jī)構(gòu)也紛紛采用各種各樣的方式進(jìn)入中國市場。

我國銀行信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過20年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)規(guī)模。目前，國內(nèi)的信用卡受理環(huán)境有了明顯改善，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)，由多元化市場主體構(gòu)成的信用卡產(chǎn)業(yè)鏈初步形成，銀聯(lián)作為國內(nèi)民族品牌的信用卡組織和發(fā)卡品牌，逐步得到國內(nèi)客戶乃至國外客戶的認(rèn)可。銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步具有十分重要的意義。

2 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)原因 銀行卡具備了推動消費(fèi)金融的基礎(chǔ)。截至2012年10月，中國境內(nèi)借記卡和信用卡的總量統(tǒng)計(jì)超過了30多億張，其中銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡達(dá)到28.77億張，經(jīng)中國銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的跨行交易總量達(dá)到近18萬億元，預(yù)計(jì)年底將達(dá)到21.5萬億元，銀行卡交易在社會消費(fèi)品零售總額當(dāng)中的滲透率將達(dá)到47%。同時(shí)，這幾年銀行業(yè)做了大量的信用卡及借記卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括分期付款、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，極大地促進(jìn)了持卡人的消費(fèi)熱情，帶動相關(guān)領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，銀行卡特別是信用卡已經(jīng)為消費(fèi)金融以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型做出了巨大貢獻(xiàn)。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，從全國信用卡發(fā)卡規(guī)模來看，近年來由于市場競爭的加劇，國內(nèi)發(fā)卡銀行在信用卡市場紛紛“跑馬圈地”，搶占市場，無形之中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制。前期盲目追求發(fā)卡量，肯定會導(dǎo)致一些惡果，如：金融風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)；發(fā)卡市場惡性價(jià)格競爭，持卡人循環(huán)信用利用率過低；相關(guān)法律體系的完備性不足，信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形勢日趨嚴(yán)峻；信用卡營銷模式存在諸多隱患。

2.2 個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制越來越受到重視，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下原因：持卡人惡意透支；持卡人謊稱未收到貨物；先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡；四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。其次，商家也存在風(fēng)險(xiǎn)，主要有兩種情況：首先是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，使用各種手段侵害顧客利益；再就是不法商家欺詐，手段眾多，如：釣魚網(wǎng)站，利用高科技儀器盜竊顧客信息等。再次其它一些風(fēng)險(xiǎn)，如：盜竊；復(fù)制；ATM欺詐；偽造；身份冒用，虛假申報(bào)，內(nèi)部作案等。這些風(fēng)險(xiǎn)都是發(fā)生過的，而且很多案件都對簿公堂，除了給銀行造成金錢損失，對銀行的聲譽(yù)也是極大的損害。

3 加快信用卡業(yè)務(wù)信息化建設(shè)的基本思路

銀行主要依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)狀況向客戶發(fā)放信用卡，然而客戶的具體情況是一個(gè)動態(tài)的過程，比如：職位變動、搬遷、意外事故等各種原因，這些都有可能將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，防范和降低信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從以下三個(gè)方面入手。①科學(xué)規(guī)劃，建立統(tǒng)一、規(guī)范的信用卡信息化體系。根據(jù)信用卡的發(fā)展情況，我們必須清楚認(rèn)識到，我們的個(gè)人信用市場起步較晚，我們要盡快逐步建立健全完備的法律支持體系。完善信息化建設(shè)，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保障金融安全的重中之重，是發(fā)卡行核心競爭力的重要組成部分。②個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的事中監(jiān)控。我們要隨時(shí)關(guān)注客戶的還款能力。關(guān)注客戶所處行業(yè)，卡片使用情況以及還款情況等，對客戶還款能力進(jìn)行分析和預(yù)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在信用風(fēng)險(xiǎn)客戶。同時(shí)還要加強(qiáng)行業(yè)間的溝通交流，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)信息共享。行業(yè)間應(yīng)加強(qiáng)合作，降低風(fēng)險(xiǎn)。其次是合理制定信用額度，避免出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。③產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)是戰(zhàn)略成功的條件。我們知道，信用卡消費(fèi)者的收入狀況和消費(fèi)能力也有一定距離。根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)，在信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，減少積分兌換禮品的內(nèi)容，更多地加入刷卡積分換領(lǐng)一些日常生活消費(fèi)品的方式，同時(shí)在信用卡后期服務(wù)中，開發(fā)能夠提供消費(fèi)折扣的特惠商戶，讓持卡人得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。同時(shí)對現(xiàn)有金融產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行捆綁，比如車貸、房貸、企業(yè)貸款客戶，將信用卡業(yè)務(wù)和存款、貸款業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來。④聯(lián)合營銷和數(shù)據(jù)庫營銷。聯(lián)合區(qū)內(nèi)電信、移動、聯(lián)通、百益、國航、拉薩機(jī)場等重點(diǎn)單位，不定期推出聯(lián)合營銷方案，共享優(yōu)質(zhì)客戶資源。力推進(jìn)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶的數(shù)據(jù)庫營銷，在收集、整理、篩選我行個(gè)人客戶的同時(shí)，通過多種方式收集行外群體性個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶信息，通過信函、短信、電話等方式實(shí)施批量數(shù)據(jù)庫營銷，使數(shù)據(jù)庫營銷成為我行營銷發(fā)卡的重要渠道。

4 結(jié)束語

綜上所述，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的操作過程中，信用卡業(yè)務(wù)從其誕生伊始至今一直處于不斷的發(fā)展變化中，是所有金融產(chǎn)品中載入服務(wù)內(nèi)容最豐富的產(chǎn)品，它的延展性、可塑性非常強(qiáng)，是銀行業(yè)務(wù)中最具有變化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過大力發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高產(chǎn)品創(chuàng)新意識，完善服務(wù)體系建設(shè)，找準(zhǔn)適合自己發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，在競爭激烈的信用卡市場立于不敗之地。

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