信息化時代保險業的發展應用

摘要：從本世紀初開始，我國保險電子商務發展已經走過了大約十年的發展歷程，尤其是從2005年開始，電子商務得到越來越多保險公司的重視，紛紛加大投入，建立自己的電子商務網站，并應用IT技術將前臺和后臺的生產系統進行有效的對接，在外部與商業銀行聯網，開展進行在線銷售和理賠的嘗試。從總體上看，目前我國保險電子商務已經基本能夠完成網上銷售、在線支付、網上理賠，并能夠根據客戶的需要提供后續服務。因此，我國的保險業電子商務已經具備了電子商務的實質性特征，保險電子商務發展總體上已進入到實質階段。

關鍵詞：電子商務 保險業 商務平臺

IT技術的快速發展和業務需求的變革，倒逼金融行業三駕馬車之一的保險行業紛紛加快信息技術建設的步伐，在信息領域的建設過程中，簡單險種演變成網上直銷模式是保險電子商務發展歷程中的一大亮點。從需求者角度來說，若購買一份費用低廉的意外險也要踏破鐵鞋到處尋找代理人那可真是一件比保險本身還繁瑣的事情，而對于供給者來說，賣出一份家財險從東城跑到西城只怕連路費都未必能賺到。因此，可獨立于保險代理人模式之外的小險種包括意外險、境內外旅游險、家財險、簡單健康險、投資類、定期壽險等險種（包括保費量巨大的車險）網上投保也就順勢而成了。而在互聯網高速發展、網上購物火爆流行的今天，中國壽險的代理人銷售模式還是穩如泰山、巍然不動，絕大部分的壽險產品還是通過代理人線下銷售完成。受這20多年來保險代理人營銷模式的影響，廣大保險受眾都有一種基本的認識，那就是買保險一定要通過保險代理人。而20多年來國人購買保險也得到一個基本的教訓：代理人推薦下購買的保險產品后容易后悔，后悔之后產生退保，退保之后不劃算然后說保險騙人，保險代理人忽悠。因此，在這種客戶需要了解更多保險代理人和產品信息，保險代理人需要更多有效客戶的背景下，供需中介型保險電子商務平臺也應運而生。在直銷和中介平臺快速迅猛發展的基礎上，產品搜索、對比與導購型保險電子商務平臺也應運而生，支撐型的保險行業服務型平臺、資訊類保險電子商務平臺也是火爆異常，下面簡單歸納一下中國的保險電子商務發展模式與類型。

1 產品直銷型保險電子商務平臺

得益于保險公司的渠道拓展和技術支持，網上直銷險種的種類、規模和保費收入逐年增長。多年的保險電子商務發展過程中。產生了多種形式的產品直銷型保險電子商務平臺。產品直銷型保險電子商務平臺又可細分為以下5類。

1.1 以泰康在線、人保官網、平安商城、太保網為代表的保險公司官網直銷平臺（包括保險公司內部數據處理系統、客戶端出單系統、外部接口等），在線銷售多則40多款，少則1款的在線保險產品（包括車險）。

1.2 以中民保險網（http：//www.zhongmin.cn）、慧擇網、優保網、新保網等為代表的專業保險中介類產品直銷平臺，在線銷售多達數十家保險公司的數百款保險產品，種類之多，產品之豐富，功能之強大令人對保險網銷的盛況為之振奮。

1.3 以淘寶保險、新浪保險、蘇寧易購保險、京東保險等為代表的大型門戶網站和在線商城保險頻道，銷售進駐保險品牌公司提供的保險產品，吸收、挽留原有流量和客戶的保險需求。

1.4 以網易保險、財付通保險、中國移動保險為代表的門戶站點保險頻道，匯集多家保險公司的在線產品，通過主站本身的客戶群體進行針對性的營銷與拓展。

1.5 以磨房保險、滴答保險、澳洲留學旅游保險網、戶外保險網、保運通（在線貨運險）為代表的行業聚集類保險直銷平臺，這類保險網站客戶群集中、需求明確、產品不多但需要定制或特選。

2 供需中介型保險電子商務平臺

供需中介型保險電子商務網站模式切入背景為中國廣大的保險營銷員和廣大需要了解、咨詢、查看、對比保險產品的受眾人群。交易產品主要是保障額度較高、費用較為高昂、保障和繳費期限較長的壽險產品。通過技術手段打造一個雙方供需交易促進平臺，平臺一方面通過網絡推廣等多種方式獲得更多的流量與咨詢量，另一方面吸引更多的保險營銷員參與其中，打造供需互動的機制。在此基礎上形成客戶留下聯系信息或直接選擇保險營銷員免費獲得保險服務，保險營銷員通過免費門店或簽約付費形式接觸更多客戶的經營模式。中介型保險電子商務網站模式目前主要有向日葵保險網、沃保網、大家保、一統保險網、成功保險網等。較早之前，保網也有這種模式。

3 產品搜索、對比與導購型保險電子商務平臺

隨著保險產品分類的細化、保障項目的差異化以及在線交易產品數量的增加，以富腦袋、好險啊為代表的保險產品搜索、對比與導購平臺橫空出世。產品搜索、對比與導購產品來源于產品直銷型保險電子商務平臺，匯集大小保險公司及專業中介公司的數百上千款可在線交易（或在線預約）產品，以搜索、對比、需求測試、在線咨詢等方式將客戶需求明確下來并導航鏈接到相應交易平臺。相比去哪兒、攜程網的搜索與對比模式，保險產品價格的差異較小，價格對比的范圍更為狹窄。但在保險產品差異化越來越大，保險產品重復與同質化越來越小，保障項目各有所側重區分的發展前景下，提供各家直銷型保險電子商務平臺產品的特殊保障、限時優惠、活動促銷、贈送抽獎等各種名義舉行的對比、導航，對消費者來說還是非常有意義的。

4 其它類型的保險電子商務平臺

除上述三類保險電子商務平臺以外，還有以提供保險展業、培訓、學習等資料為主，主要服務于保險代理人隊伍的圈中人保險網、保保網等為代表的保險行業服務型平臺；以和訊保險網、金融界保險、騰訊保險、新浪保險、搜狐保險、中金保險等門戶網站為代表的資訊類保險電子商務頻道，主要提供保險資訊、新聞及部分保險產品展示與部分保險代理人檢索等。

從2000年開始，太平洋、平安、泰康、人保等保險公司首批進軍電子商務領域，十多年來進行了各種各樣的網上保險業務嘗試，有成功有失敗，有驚喜也有沉寂。近幾年來，受益于如火如荼的電商大戰，蠢蠢欲動的保險電子商務領域終于東風吹到，燃起熊熊的保險電子商務烽火，各大中小保險公司“紛紛起義”，大力開發網上保險業務。如：中國人壽2009年5月推出“在線客戶服務系統”，2012年6月推出新版互聯網電子商務平臺，服務范圍涵蓋了壽險、財險、企業年金等綜合業務；太平洋保險于2012年1月成立全資子公司太平洋保險在線服務科技有限公司；2012年8月，平安開始與阿里巴巴、騰訊等公司聯手籌建眾安在線財產保險公司（俗稱三馬賣保險）；2012年9月，太平集團旗下全資子公司“太平電子商務有限公司”開業等。從渠道支持角度來看，老牌的保險公司如平安、太平洋、中國人壽、泰康等，外資背景的美亞、安聯、豐泰、中美大都會等，新興的保險企業前海人壽、昆侖健康、陽光保險、合眾人壽等都對保險電子商務渠道化銷售給予了大力的支撐和扶持，保險電子商務的藍圖由此展開。三馬聯手成立眾安說明在保險電子商務領域，目前并沒有絕對的競爭對手與難以跨越的門檻。從現在看來，四年前應屬中國保險電子商務的萌芽與成長階段：保險公司小范圍謹慎而有限的發展和支持網銷，市場和受眾對保險網銷并不買賬，保險中介未獲得足夠的資金支持，保險中介領域的高管也較少認識和接受網絡保險，缺乏保險網銷的專業技術與推廣人才，那時的保險中介生存艱難。正如我上文所列，四年里，有的保險電子商務網站犧牲了，有的改頭換面重生了，有的還維持在較保守的范圍內頑強生存，有的勵精圖治勇猛得發展了。中國電子商務保險發展到今天，雖不說已是百家爭鳴，但也是小有規模了，相比數年前保險電子商務行業的囧況，今天的繁榮景象令人感慨。我們正處于保險電子商務發展的大時代。保險電子商務領域中，保險公司是產品供應商也是服務提供商，同時也是游戲規則的主要制定者。保險公司的電子商務發展狀況決定著整個保險電子商務行業的崛起與興衰。從最初的線下業務支撐到官網產品直銷，從攜手大型互聯網企業聯合運營到依托于專業保險中介進行渠道營銷，保險公司都在其中扮演了極其重要的角色。

參考文獻：

[1]馬明哲.挑戰競爭-論中國民族保險業的改革與發展，商務印書館，1999-12-01.

[2]（挪威）博爾奇.保險經濟學.商務印書館，1999-05-01.

[3]中國保險監督管理委員會上海辦公室.網絡經濟條件下的保險信息化.中國金融出版社，2002-10-01.