我國金融信息化安全任重道遠

摘要：近些年，隨著金融業(yè)不斷發(fā)展，金融業(yè)務(wù)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化程度持續(xù)推進，公眾信息安全與個人財產(chǎn)安全的關(guān)聯(lián)程度日益提升。金融業(yè)對公眾的信息安全有絕對的保密責(zé)任與義務(wù)。

關(guān)鍵詞：金融業(yè) 信息安全 法律保護

近些年，金融業(yè)內(nèi)公眾個人信息泄露事件頻發(fā)，使得金融業(yè)公信力降低已成不爭事實。日前媒體曝光的江蘇銀行事件，又一次為金融業(yè)信息安全敲響警鐘。據(jù)報道，江蘇銀行上海金橋支行于2012年2月至4月間，憑借宜信普惠提供的查詢授權(quán)書，在未與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的情況下，查詢了3.2萬余人的個人信用報告，并將部分查詢結(jié)果提供給宜信。為此，江蘇銀行已被中國人民銀行上海分行通報批評，責(zé)令整改。

縱觀2012年銀行個人信息泄露事件，其泄露渠道有以下幾種：一是銀行泄露。銀行出于某些利益因素的考慮，主動將公民個人信息泄露與第三方。這種潛藏在公眾視野以下的利益鏈條已經(jīng)植根于金融行業(yè)。許多從業(yè)公司為了共享信息資源從而獲得更廣大的客戶集體，私下簽訂合約，出賣公眾個人信息。二是銀行內(nèi)部工作人員泄露。究其根源，是因為商業(yè)銀行對工作人員管理尚不完善。

面對個人金融信息泄露問題的逐步顯露，金融業(yè)為重建權(quán)威性與公信力，采取有效的措施是必由之舉。首先，商業(yè)銀行要進一步完善機制，提升意識，強化個人金融信息的保護與管理，強化內(nèi)控機制建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)盡快完善客戶個人信息管理的規(guī)章制度，對客戶個人信息的采集、使用、存儲的生命周期管理做出明確規(guī)定，有效保護客戶個人信息安全；建立健全信息安全內(nèi)控機制，制定信息安全控制流程，明確各崗位人員的保密和管理職責(zé)權(quán)限；對紙質(zhì)和電子信息實行集中統(tǒng)一管理，對信息查閱、下載、拷貝實行嚴格的審批、登記和權(quán)限管理；強化監(jiān)督問責(zé)制度，定期對信息安全狀況進行評估、審計和檢查監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和糾正客戶信息管理工作中存在的隱患和漏洞。其次，要進一步加強員工管理。商業(yè)銀行應(yīng)加強員工保密教育，提高員工素養(yǎng)，增強員工法律意識，嚴格遵守保密原則；加強對保密要害部門、要害部位和涉密工作人員的管理，加強對業(yè)務(wù)外包單位及合作單位工作人員管理，及時消除風(fēng)險隱患。第三，商業(yè)銀行要結(jié)合當前不法分子的新型作案手法、特點，在自助銀行機具、ATM機和信用卡的統(tǒng)一采購招標中加強源頭管理。同時，要加強聯(lián)動，構(gòu)建與監(jiān)管部門、公安部門等職能部門的溝通協(xié)調(diào)機制，共同研究探索案件防控措施。

當前，信息化已經(jīng)成為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，成為衡量一個國家和地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展水平的重要標志。在積極推進信息化的過程中，針對不斷出現(xiàn)的問題，需要以法律條例加以規(guī)制。

不可否認，“金融消費者權(quán)益保護”是個老大難問題。“一行三會”（中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）設(shè)立相關(guān)的保護局有利于加強金融消費者權(quán)益保護。不過在研究者看來，值得注意的是，監(jiān)管機構(gòu)要摒棄行業(yè)立場，強調(diào)職權(quán)的獨立性，撇開消費者和金融機構(gòu)任何一方，確保中立客觀的定位。

中國目前實行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管，無論銀行、證券公司，還是保險公司，都在出售各種理財產(chǎn)品，雖然這些產(chǎn)品在性質(zhì)和功能上相近，但由于是不同種類的金融機構(gòu)，其歸屬不同監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管，并適用不盡相同的監(jiān)管規(guī)則。也就是說，在當下金融市場日趨整合、混業(yè)經(jīng)營不斷發(fā)展、“跨界”金融產(chǎn)品層出不窮的情況下，各自為政的監(jiān)管理念和做法，在金融消費者保護問題上難以形成合力，無法對產(chǎn)品購買人、投資者、消費者進行公平有效的保護。

以銀行理財產(chǎn)品為例。早在2005年，銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，2012年年初，又發(fā)布并實施《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》。但是，這些只是行業(yè)內(nèi)部的自律及規(guī)范。現(xiàn)在亟待出臺相應(yīng)的法律，來明確銀行、投資者各自所擔的義務(wù)和責(zé)任。此前一份報告就指出，銀行理財產(chǎn)品，在當前階段仍是以銀行信用為“背書”設(shè)計出來的，理財產(chǎn)品法律性質(zhì)界定不明，造成金融機構(gòu)與投資者之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系不明確。比如，投資者通常搞不清自己購買的產(chǎn)品是債權(quán)關(guān)系、股權(quán)關(guān)系還是信托關(guān)系，而基于不同法律關(guān)系所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)是不盡相同的，從而導(dǎo)致投資者既無法正確理解自身所應(yīng)承擔的風(fēng)險，也難以有效維權(quán)。

有關(guān)專家建議，為了加強對投資者和金融消費者的保護，需要盡快建立具體的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，既包括證券監(jiān)管領(lǐng)域的協(xié)調(diào)機制，也包括更大范圍內(nèi)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。首先，可以考慮在投資者保護局現(xiàn)有的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、溝通教育職能之外，賦予其直接受理投資者申訴乃至裁斷證券糾紛的職責(zé)，使其能夠在一定程度上發(fā)揮類似于消協(xié)這樣的功能。

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