完善監管機制，讓小貸行業良性發展

銀行壟斷的金融發展模式正在被打破，非銀行金融機構的比例顯著增長，其中小額貸款公司占到了很大的比重。但由于國家相關法律措施的不完善，導致部分小額貸款公司在經營中存在非法吸收公眾資金、發放高利貸甚至違規收取“咨詢費”、“違約金”等詐騙行為……這嚴重阻礙了民間金融的發展和個人創業者的熱情。

除了完善監管機制，公眾也要增強辨別真假小貸公司能力，謹防上當受騙。

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。根據央行披露的數據顯示，截至2012年6月30日，我國小額貸款公司數量已經升至5267家，發展速度驚人。然而，小貸公司在我國仍面臨著監管責任不清、制度法規不健全等問題，這直接導致了目前小貸行業魚龍混雜、各種亂象頻出。

形形色色的小貸欺詐亂象

去年9月，一小企業主張某在網絡上查得一家自稱為有政府和銀行背景的小額貸款公司，張某到該公司信貸部了解了該公司便捷而又非常優惠的貸款條件后，提出了10萬元的貸款申請，在談妥了相關的貸款合同后，對方要求事主先繳納3000元利息，張某繳納款項后，卻遲遲得不到貸款，對方反而以要辦理公證為由要求再繳納5000元的公證費和保證金。張某感覺受騙，要求退還已經繳納的3000元利息，對方卻要扣除1000元的手續費。

去年11月，趙某收到一條關于小額貸款公司提供短期、小額貸款的短信息，急于資金周轉的趙某經聯系后認為條件很優惠，于是決定申請貸款5萬元作為自己企業的購買原材料資金，貸款公司約事主到廣州市天河區林和中路農業銀行詳細面談，事主被對方以先給利息、保證金等理由在農業銀行ATM機向對方帳戶匯入37000元人民幣，最后貸款未到，人也不見。

去年9月20日，中小企業主莊某收到“廣州小額貸款公司”辦理低息中短期貸款的手機短信，莊某和對方聯系要貸款40萬，談妥條件后對方裝模作樣地要求事主莊某準備身份證復印件、銀行賬號、企業各類財務報表等申請貸款資料，讓莊某相信該公司是正規的小額貸款公司，當到了發放貸款的最后階段，該公司要求莊某先匯4萬元利息及8萬元保證金才能放貸，急于用款的莊某在對方的迷惑下根據對方提供的帳戶于9月23日在廣州工商銀行下渡路支行匯入對方帳戶4萬元，接著又于9月24日在廣州市工商銀行濱江東路麗景灣支行匯入對方另一帳戶8萬元，直到對方繼續要求匯款，莊某才發現是個騙局。

去年5月，徐先生為購買原材料需要10萬元的貸款，通過廣告，他找到了一家信貸咨詢公司。當時咨詢公司的工作人員向他承諾可以幫忙貸出30萬元，而且各種所需資料由他們準備，無需他費心。隨后，按照要求，徐先生交了5000元“咨詢費”，并特意在合同上加上了一條備注，如果辦不成貸款，全額退還“咨詢費”。合同約定，一個月內辦成貸款。可三個多月過去了，貸款也沒有辦成。信貸公司工作人員解釋為銀行對小額貸款卡得嚴，不能辦理了。令徐先生沒想到的是，沒辦成貸款，該公司卻找了各種理由扣了她2000元錢的“咨詢費”。

針對這些情況，記者從網上聯系了一家小額貸款公司，該公司客服人員在簡單詢問了貸款金額、期限、用途等問題后，便讓記者告知申請人姓名、身份證號、居住地址、收入等信息進行審核。過了片刻，該客服人員表示記者的資料已經通過審核，當天就可以放款，但出于控制風險的考慮，需要記者先繳納一定額度的“保證金”和“手續費”。記者以考慮為由掛斷了電話。然而，更多的人是因為急需獲得貸款而掉進這樣的陷阱中。

一位業內人士表示，記者遇到的是以“小貸”為幌子的詐騙，這種詐騙手段的核心就在于，貸款前要先付“利息”，有的甚至還要求交“保證金”、“手續費”等，從而達到騙錢之目的，“一旦他們得手后，就很難再聯系上。騙術雖然不高明，但現實中卻屢屢得逞，主要就是抓住了貸款人急需用錢的心理以及對金融服務知識不了解的弱點。”也有的小貸公司雖然最后放款了，但折合下來的年利率已經遠遠超過了銀行同期貸款利率的4倍，屬于高利貸性質。

造成小貸欺詐亂象的主因在于監管缺失

對于目前小貸行業出現的“借貸”亂象，行內人士紛紛表示，這主要是由于監管缺失和不到位所造成的。小貸行業作為金融服務業的一項有益補充，一路走來卻異常艱辛。

眾所周知，“借貸”是最古老的金融活動之一，當前除了銀行之外，能夠從事這項業務的機構被人們籠統地稱為“貸款公司”或“小額貸款公司”，但在這個行業中不同類型的“貸款公司”的出身、定位、性質之間有著很大差別，不能統一概括。

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。早在2005年，為彌補“三農”金融供給不足，人民銀行在全國5省（區）推動試點，在山西、四川省等地成立了7家小額貸款公司，以期給草根層面生命力最旺盛的民間借貸一個合法的身份。

小額貸款公司和“貸款公司”是有一定差別的。

2006年12月底，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提到鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。此類機構在統計上就被稱為“貸款公司”，當時，同村鎮銀行、資金互助社并稱三類新型農村金融機構。

在當時舉辦的新聞發布會上，銀監會相關負責人表示，“貸款公司”和“小額貸款公司”不同，小額信貸組織不得對公眾吸收存款，也不得向金融機構通過融資形式獲取資金，以轉貸形式發放貸款，小額貸款組織不屬于銀監會的監管范圍。

從某種意義上說，我國金融業的兩大管家在小額貸款公司上的思路出現了分歧。銀監會的另辟蹊徑，使小額貸款公司的身份更為撲朔迷離。

2008年，銀監會下發了《關于小額貸款公司試點》的指導意見，給小額貸款公司的性質、設立要求等做了相關描述，并且還在其中著重注明小額貸款公司可以吸收不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，但不得超過資本凈額的50%等具體的監管細節。同時，在這份文件的開頭，銀監會表明小額貸款公司的目的是有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務。

這份文件似乎給予了小額貸款公司一個身份，同時在一定程度上彌補了之前銀監會和央行的態度不同所造成的隔閡。

然而小額貸款公司的實質依然還是沒有變，小貸公司的身份是工商企業，文件中的要求是銀監會提出的，但卻不是由它監管，這些要求的實施效果就勢必大打折扣了。

目前，小額貸款公司按各省交給金融辦管轄，省金融辦又下撥給轄區內的縣市金融辦，但金融辦和銀監局監管銀行的方式有所不同，因此對小貸公司的監管一直處于缺失狀態。

監管的不到位，使得資本的天性自由施展，對于小額貸款公司而言，投資于農村、分散領域所能取得的利潤回報自然不及地產、工業等高回報率的行業。逐利性使得小額貸款公司逐漸發展到了如今這樣一個狀態。

杜絕小貸欺詐亂象需完善監管機制

小額貸款公司在一定程度上有效補充了小微企業貸款需求，并增加了市場活躍度，推動了地方經濟的發展，但小貸公司的背后存在著由于監管缺失和混亂造成的諸多問題和困難，這些問題若不加以重視，將嚴重影響小貸企業的生命力，甚至會帶來金融風險。

首先就是小貸機構的身份尷尬，融資困難，且融資成本高。根據央行、銀監會的《意見》規定，小額貸款公司“只貸不存”，即不吸收公眾存款，但可經營小額貸款業務，這就導致小貸公司的貸款能力極為有限。另外，由于不具有金融機構的業務資格，小貸機構的業務發展受到限制，難以享受到國家對金融機構開展小企業和農戶貸款的一系列優惠政策。

其次，小貸公司的監管主體不明確、不固定。目前，小額貸款公司的監管單位為各省級金融辦等機構，不屬于央行或銀監會直接管轄，盡管銀監會發布針對小貸公司相應的條例，但具體實施權力還是在各省區市的金融辦。而由于各地經濟、社會發展不平衡，使得對小貸公司的政策和監管不僅在省與省、市與市的層面上不統一，即使是在同省的各縣，規定也各不相同。而地方基層的金融監管能力明顯不足，其監管水平難以跟上小貸公司發展的復雜性和多樣性。

相關行業專家認為，推動小貸公司健康發展，最重要的前提是要明確小貸公司的監管責任，規范監管標準，這些工作不做，政策支持等其他工作就無法推動。因此，需要進一步明確政府對小額貸款公司的監管主體和監管職責。建立健全小貸公司的監管體系和制度，科學規劃小貸公司發展數量，按照“誰審批設立、誰負責監管、誰處置風險”的原則，切實承擔起對小貸公司的監管責任，及時查處各種違法違規問題。工商行政管理部門應加強對股東任職資格、公司治理、注冊資本真實性的審查；金融管理部門要加強監督引導，防止有的小貸公司盲目擴張、盲目追求規模和速度。

此外，國家也應盡快研究出臺相關政策，在嚴格監管的基礎上，將那些經營狀況好、運行規范、風險內控能力強、與銀行差別化經營特點顯著的小貸公司作為試點，納入金融體系中，給予金融企業身份和平等的待遇，并適當放大融資杠桿率，增強其資金投放能力。

群眾如何識別真假小貸公司

近兩年間網絡貸款騙局的名目逐漸發生了轉變，以前貸款騙子更多傾向于自稱為某某無抵押貸款公司、某某貸款集團等易識別的名字。但小額貸款公司在各地的快速發展讓騙子腦子開竅，貸款騙子逐漸掌握了一種全新的借殼行騙手段，利用現實中存在的正規貸款機構名字大肆行騙，而借款人大多對真實的小額貸款公司機構不了解，故而容易麻痹直至受騙。

雖然目前很多貸款騙子在借身小額貸款公司的同時，聲稱可以全國發放無抵押貸款并且當日到款，但是他們到底是否有如此神通呢？事實上，現實中真實存在的小額貸款公司其主要的業務范疇是針對某一個城市、某一個特定區縣發放抵押及擔保類貸款，并且貸款對象主要是區域內的中小企業個體經營戶、三農業務，很少涉及個人消費類貸款。小額貸款公司在區域之外并不具備放貸資格，并且小額貸款公司資金較為有限，只能放貸不能吸資，因此本地業務足以讓他們吃飽穿暖，所謂的全國業務只是癡人說夢。明白了小額貸款公司的性質，對借款人防范受騙至關重要。

另外如果借款人看到互聯網出現某小額貸款公司發放無抵押貸款，那一定想一想這個有可能會是騙子。具體怎么驗證？其實很簡單，根據該公司所述的經營地址，只需要到所在地的工商門戶網站中進行查詢，即可獲悉正規機構的地址聯系方式等信息，如與你在網上看到的信息不一樣，那毫無疑問你碰到的就是貸款騙子。雖然騙子的名目千變萬化，但九成以上的貸款騙局是用提前收費一招吃遍天下的，當借款人給了騙子第一筆錢之后，就很難收手，騙子們會巧立名目，讓借款人不斷匯錢。據調查，有五成以上的借款人在同一個貸款受騙過程中匯款次數超過兩次以上。數目小到數百元多則數千元上萬元。因此，對于提前收費如利息、保證金、手續費的網絡貸款，一定要持謹慎的態度。