我國保險保障功能之研究*

周建成

(福建師范大學人民武裝學院，福建福州350007)

保險的保障功能是保險的基本功能，體現為財產保險的補償功能和人身保險的給付功能，是保險的本質。保險的融資功能是將保險資金中的閑置部分重新投入社會再生產過程中所發揮的金融中介作用，是在保險保障功能的基礎上產生出來的新生功能。因此，我國保險的保障功能發揮是否充分決定了我國保險業的發展水平及核心競爭力。

一 我國現階段充分發揮保險保障功能的必要性

保險的保障功能作為一種市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，在構建社會主義和諧社會進程中將發揮越來越重要的作用。因此，充分發揮保險的保障功能，對正處于高速發展階段的我國經濟和轉型中的社會有著不可估量的意義。

(一)有利于增強社會抵御風險能力，保障經濟平穩運行。保險的保障功能是基于其分散風險的特征，將個體所承受的風險轉移給所有投保人共同承擔。因此，個體的直接經濟損失會在第一時間得到補償，生產經營不會受到太大的影響。這有利于提高個體的抗風險能力，也有利于提高社會總體的抵御風險能力。此外，發揮保險的保障功能還可以促進社會經濟平穩運行。社會再生產過程由生產、分配、交換和消費四個環節組成，社會總產品的物質流動系統和價值流動系統在這四個環節中運動，這種連續性和均衡性會因為各種災害和隨機事故而中斷和失衡，這在現實經濟運行過程中是不可避免的。而保險的經濟補償能及時并迅速地對這種中斷和失衡發揮修補作用，從而保證社會再生產的連續性和穩定性，進而保證社會經濟平穩運行。

(二)有利于金融市場的結構優化和穩定，并加快保險業的改革發展。保險作為金融業的三大行業之一，和銀行、證券行業緊密聯系，對金融市場結構有著重要影響。目前我國保險公司的大部分保費收入都投資在債券、基金和股票等金融產品上，這使得保險、銀行和證券三者成為相互聯系的有機統一體。因此，保險業的發展關系到我國金融市場的結構優化和穩定。從圖1可以看出，我國保險公司2012的資金大部分用于銀行存款，19%用于購買國債，其次是購買金融債券和企業債券，少部分投資于基金［1］。改革開放以來，我國的保險業取得了巨大的發展，保費收入取得了很大的突破。但是，在發展的過程中也暴露出了一些結構性的弱點和缺陷，這不利于我國保險業乃至整個金融業和宏觀經濟的健康持續發展。因此，需要盡快地推進保險業的改革，解決發展過程中面臨的結構性沖突，促進保險業的健康發展。

圖1 2012年我國保險資金運用情況

(三)有利于完善社會保障體系，提高社會保障水平。建立和完善社會保障體系是我國經濟社會健康持續發展的保障和內在要求，也是構建社會主義和諧社會的基本保障。保險的保障功能主要體現在商業保險和社會保險兩個方面，因此，發揮保險的保障功能不僅需要發揮商業保險的作用，還需要發揮社會保險的保障功能。在市場經濟制度下，商業保險已經成為我國保險的主體，社會保險是商業保險的有力補充。在大力發展商業保險的基礎上完善社會保險，有利于提高我國社會保險水平和完善社會保障體系，進而提升全社會的經濟保障水平，提高經濟的抗風險能力。

二 我國保險保障功能發展現狀及存在的問題

我國目前保險保障功能存在的問題，體現在商業保險和社會保險兩個方面。2000年以來我國商業保險業取得了重大的發展，保費收入從1609.42億元增長到2012的1.55萬億，賠款與給付金額也從2000年的527億元增長到2012年的4716.3億元，同時參與投保的人數也逐年遞增。但是和先進國家相比，我國的社會保險的保障功能還不完善。

(一)保險的總體發展水平較低，保障功能較弱。從2012年的商業保險統計數據來看，我國商業保險的總體保費收入排名世界第四，但是如果按照人均保費收入排名，則排在靠后的位置。我國和美國、英國等先進國家相比，在商業保險保費收入總額和人均保費收入方面都存在著很大的差距。從保險密度來看，2011年我國的保險密度排在全球第73位，嚴重落后于北美和西歐的許多發達國家。從社會保險的角度看，雖然2000年以來我國社會保險事業獲得了較大的發展，2012年底，全社會的社會保險基金累計結余金額為2.98萬億，比2000年的1327.5億翻了22.45倍。但是和我國目前的國內生產總值相比，2012年我國全社會的社會保險基金累計結余金額僅占GDP的6.38%。此外，我國對社會保險基金的投資管理不到位，沒有獲得應有的增值，也影響了我國社會保險水平的提高。

(二)保險的險種發展結構不協調，保障功能發揮不全面。我國目前的商業保險業務主要有財產保險、人壽保險、健康險和意外險四種。2011年我國四大保險業務的保費收入占比，人壽保險所占的份額最大達到66%，其次是財產保險為27%，接下來分別是健康險和意外險，所占比例為5%和2%［2］。這說明了我國各個險種的發展比例失衡現象比較嚴重，不利于保險保障功能的全面協調發揮。從社會保險的結構類別來看，我國社會保險和商業保險同樣都面臨著結構不合理的問題。社會養老保險占了我國社會保險的大部分，占比達到67%;其次是醫療保險占比達到22%;接著是生育保險占社會保險的8%;最后是工傷保險和失業保險分別占社會保險總額的2%和1%［3］。上述統計結果表明我國養老保險所占的比例較大，工傷保險和生育保險占社會保險的比例太小。這種不合理的社會保險結構會影響我國社會保險保障功能的全面發揮，降低保險的總體保障水平。

(三)保險理賠效率低下，保障功能發揮不到位。合理高效的理賠是保險業務順利開展的重要條件，只有迅速高效的理賠才能夠在最短時間和最大程度上減少參保人的經濟損失。若理賠過程程序繁瑣，效率低下則會耗費投保人巨大的交易成本和時間成本，這將阻礙保險保障功能的發揮，違背保險的保障初衷。我國保險的理賠程序一般可以分成受理備案、受理材料立案、調查、審核、簽批和通知領款六個步驟。據統計，一個完整的理賠過程需要至少一個月的時間。其中理賠過程的大部分時間都耗費在調查和審核兩個步驟上，尤其在事故調查上耗費了大量的時間和經歷。這可以歸咎于保險機構對隨機事故的反應不敏感，內部合作的協調性低下等原因。

(四)保險人才結構不合理，高精尖人才匱乏。保險的特殊經營方式，特別是商業保險的經營方式產生了對展業、精算、承保、投資、理財等專業高級人才的需求。而各種專業人才的培養是一個漸進積累的過程，這在某種程度上造成了人才供給和需求的結構性沖突。此外，由于我國曾長期停辦保險業務，這又造成了保險人才的斷層，進一步激化了保險人才的供求矛盾。商業保險公司和保險監管機構自身的培訓能力極其有限，相應的高校保險師資匱乏、素質偏低、教學內容陳舊、教學手段落后等問題，都使得我國商業保險人才的供給，特別是高精尖人才的供給滯后于我國商業保險快速發展帶來的巨大人才需求。從我國的商業保險從業人員數量和結構來看，目前我國保險從業人員總共335.7萬，占社會總人口的0.25%，說明保險人員的從業數量和其在金融業中的地位不相匹配，商業保險的總體從業人員較少。在335.7萬的保險從業人員當中，營銷人員達到247.8萬，占總數的73.8%，保險精算師、理財規劃師等一些高精尖的人才所占的比例極低［4］。總的來說我國商業保險在人才方面存在著數量上和質量上的雙重問題，從長遠看這不利于我國保險保障功能持續充分的發揮。

(五)城鄉社會保險發展不平衡，保障不到位。長期以來，我國社會保險體系的建設重心都在城市，對農村的保障水平較低。截止2011年，我國農村新型醫療保險基金累計結余僅為422.5億元，這和城鎮社會保障基金總額22902.7億元相比，存在著巨大的差距［5］。但是，從我國人口的分布情況來看，截止2011年，我國農村人口為6.71億，城鎮人口為6.7億人。城鎮人口和農村人口的數量相差不大，但是保險金額卻相差巨大。這說明了城鎮和農村的保險保障水平嚴重失衡，這不利于我國城鄉經濟的協調發展，更不利于社會保險保障功能的協調發揮。

三 我國現階段發揮保險保障功能的建議

針對以上我國保險保障功能存在的問題，我們提出如下建議，以促進我國保險保障功能最大程度的發揮。

(一)創造有利的保險發展環境，提高保險的發展水平。從以上分析可知，我國商業保險的總體發展水平較低，和世界先進國家存在著很大的差距。一方面，政府應出臺相應的政策扶持，完善商業保險發展的制度環境，為商業保險的健康持續發展保駕護航。保險行業組織和相關部門應該加大保險宣傳，提高我國居民總體的保險意識。另一方面，要創造良好的政策環境，積極鼓勵保險組織創新、業務創新、產品創新。一是要加強法制建設，對涉及社會公共服務和保護社會公眾利益的領域，在現有政策允許的范圍內，要通過政府規章，積極推進地方立法工作，為保險業發揮社會保障功能、創新產品創造良好的法律環境。二是利用積極的財政、稅收政策引導保險發揮社會保障功能，可以考慮建立由國務院牽頭多部門共同參與的協調機制，由國家統籌規劃社會保障體系建設，通過財政補貼、稅收優惠相結合的方式，調動保險公司積極參與社會保障體系建設的主觀能動性［6］。

(二)優化我國保險的業務結構，協調各類險種的發展。在提高保險總體發展水平的同時，應該優化保險業務的發展結構，協調各類險種的發展。針對上文論述的我國商業保險四大業務發展的不協調性，其中人壽保險的比重過大，意外險和健康險所占比重很小僅為2%和5%。健康險和意外險比例低下的原因是因為這兩類險種起步較晚，盈利空間較小。因此，商業保險公司應該加大健康險和生育險產品的開發和業務傾斜，同時政府應出臺相應的業務扶持措施，鼓勵商業保險公司擴大意外險和健康險業務投入，推動保險保障功能的全面發揮，避免保障結構失調［7］。針對我國的社會保險業務結構不合理的問題——養老保險的比重過大、生育保險和工傷保險所占的比例很小，社保基金管理部門應該加大對生育保險和工傷保險的投入，促進社會保險結構的優化。

(三)提高保險的理賠效率，發揮保障功能。從以上分析可知，冗長的理賠程序和低下的保險理賠效率會消耗大量的時間成本和交易成本，給個體和社會造成不利的影響，最終不利于保險保障功能的發揮。因此，必須提高保險的理賠效率，促進保險保障功能的發揮。具體而言，提高保險的理賠效率需要做好以下幾個方面的工作。首先，只有明確的權責制度才能保證不出現理賠糾紛，從而確保理賠過程順利進行。其次，需要標準化操作流程，確保理賠工作順利進行，同時又要簡化理賠程序。再次，只有明確的責任制才能夠保證業務辦理的順利開展，提高辦事效率。

(四)加快保險人才培養，完善人才結構。培育保險人才，特別是高精尖人才對我國保險事業的長遠發展有著不可估量的意義，這最終會促進保險體系的完善和保險保障功能的充分發揮。具體來說人才的培育可以從以下幾個方面進行。首先，保險公司應加強自身員工的保險知識教育和培訓。對在崗人員的培訓不僅可以提高從業人員的業務素質還可以普及社會保險知識。其次，相關部門應加大對我國保險專業人才的培養。特別要重視我國高等教育中的保險人才培養，加強對保險學科的建設，促進高素質的保險人才培養，為我國保險事業提供充足的后備人才資源。尤其是要推動完善和改進保險業的學歷教育和在職教育體系，加強高等院校與保險企業之間的聯系。最后，保險企業自身應該完善內部員工的激勵機制，通過給予產品設計者物質激勵充分調動他們的積極性;同時合理地協調各種崗位職工的比例，優化職工結構。

(五)協調城鄉社會保險發展水平，推動保障功能的全面覆蓋。首先，加大社保基金對農村地區的保障傾斜，逐步建立完善農村的社會保險體系。我國目前社保基金對農村的投入占比很低，因此將資金適量的傾向農村地區有利于農村保障體系的建設。其次，國家財政和地方財政同時加大對農村社會保障的投入。農村是我國經濟的弱勢地區，其發展需要國家財政的扶持，發展社會保險事業也不例外，需要相應的財政支持。因此應加大財政扶持力度，特別是對經濟欠發達地區應予以傾斜，逐步建立完善個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的多元化資金籌集機制，建立以個人賬戶為主、統籌調劑賬戶為輔，統籌核算政府補貼資金的模式，確保養老金領取標準不低于當地當年農村最低生活保障標準，并逐步提高農保保障水平，保障農村老年人基本生活，使參保農民實實在在地感受到農村養老保險的好處和國家政策的優惠，提高農民的參保積極性，促進城鄉保障體系的協調發展［8］。最后，完善我國農村目前的新型醫療合作保險。新型農村合作醫療保險對我國農村保障水平的提高和保障體系的建設有著很大的意義，但該保險目前還處于起步階段，應進一步完善和發展。同時，借鑒新型農村合作醫療保險的成功經驗，可以相應地推出其他保險業務，促進農村社會保險的發展水平，推動城鄉社會保險保障功能的協調發揮。

總之，目前我國商業保險和社會保險的發展都存在著量和質的問題，保險的總體保障功能還較弱。但是，隨著我國社會經濟的發展，人民生活水平的提高，一系列完善保險體系措施的實施，我國的保險事業將會取得巨大的進步，保險的保障功能也會得到充分的發揮。

［1］中國保險年鑒編委會.中國保險年鑒(2012)［M］.北京:中國保險年鑒社，2012.

［2］［3］中國保險年鑒編委會.中國保險年鑒(2011)［M］.北京:中國保險年鑒社，2011.

［4］常德忠.完善社會保障體系構建和諧社會［J］.吉林農業，2011，(9).

［5］李常印，郝春彭，李靜湖，等.基本醫療保險基金結余及動態平衡［J］.中國醫療保險，2012，(6).

［6］竇秀芳.論加快建立和完善社會保障體系［J］.現代商貿工業，2010，(12).

［7］王竹，陳鵬軍.淺議保險三功能論［J］.經濟研究導刊，2010，(6).

［8］吳飛.試論保險的社會管理功能［J］.時代金融，2011，(2).