金融創(chuàng)新灌溉田東“試驗(yàn)田”

王兆雷 韋文孟

金融創(chuàng)新灌溉田東“試驗(yàn)田”

王兆雷 韋文孟

開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，標(biāo)志著廣西田東縣深化金融體制改革邁出了重要的一步，這在全國(guó)六個(gè)以農(nóng)村金融改革為主題的試驗(yàn)區(qū)中屬于首創(chuàng)。

“我打算在那邊的幾個(gè)山頭種松樹(shù)，計(jì)劃發(fā)展林下養(yǎng)雞。”盛夏時(shí)節(jié)，站在山頂鳥(niǎo)瞰翠綠的松林，黃建軍覺(jué)得身上的每個(gè)細(xì)胞都填滿了自豪感和成就感。

黃建軍在廣西壯族自治區(qū)田東縣平馬鎮(zhèn)合恒村林場(chǎng)有一片2400畝的馬尾松林，價(jià)值約2500萬(wàn)元。為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，今年5月底，他以林權(quán)抵押，貸款1500萬(wàn)元。他樂(lè)呵呵地說(shuō)：“有產(chǎn)權(quán)就有資金，有資金就好干事。資金不用愁，創(chuàng)業(yè)有奔頭。”

乘著農(nóng)村金融改革的東風(fēng)，田東縣許許多多農(nóng)民像黃建軍那樣以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押獲得貸款，突破了生產(chǎn)或者創(chuàng)業(yè)融資的瓶頸，實(shí)現(xiàn)了脫貧致富的夢(mèng)想。今年上半年，田東縣各項(xiàng)存款余額71.97億元，貸款余額70.83億元，其中涉農(nóng)貸款余額為50.37億元，占比為71.11%；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入8578元，增長(zhǎng)69%，增幅居廣西前列。

創(chuàng)業(yè)者嘗到甜頭

在田東縣祥周鎮(zhèn)模范村響水河河谷，滿眼盡是郁郁蔥蔥、蒼翠欲滴的香蕉樹(shù)，樹(shù)上掛著一弓弓飽滿的果實(shí)，蕉海的主人叫康霖。康霖是山東人，曾轉(zhuǎn)戰(zhàn)海南省、南寧市等地承包土地種植香蕉。2008年初，經(jīng)朋友介紹，他看中田東祥周鎮(zhèn)模范村，那里不僅臺(tái)風(fēng)和霜凍少，而且土地肥沃、灌溉方便、地租便宜，是理想的創(chuàng)業(yè)之地。他雄心勃勃地計(jì)劃，第一年種1000畝，第二年種2000畝，第三年種3000畝……

然而夢(mèng)想要照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，并不是那么容易。康霖打一番算盤下來(lái)，每畝的投資成本約7000元，1000畝的總投資就是700萬(wàn)，而他僅有70多萬(wàn)，相差10倍。想到貸款，可他跑遍田東所有商業(yè)銀行，都是一個(gè)說(shuō)法：有財(cái)產(chǎn)抵押才行。“我一個(gè)外地人，哪有什么資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)去抵押？”康霖很無(wú)奈，也很無(wú)助。后來(lái)，他向二十多個(gè)親朋好友借錢，才借得幾十萬(wàn)元。為此，他只能先承租200多畝地。

2009年春節(jié)前幾天，賣完這一茬香蕉，他一算賬，因?yàn)榱績(jī)r(jià)齊升，純收入近40萬(wàn)。這是一筆不小收入，可是他卻高興不起來(lái)。他想，要是當(dāng)初有足夠的資金，現(xiàn)在何止這個(gè)數(shù)？不過(guò)，依靠這一桶金，他擴(kuò)大規(guī)模到400畝。同年5月，田東商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，其中的一項(xiàng)是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。得此消息，他興沖沖地直奔田東縣農(nóng)村商業(yè)銀行。后經(jīng)核查、評(píng)估，該銀行允許他以承包的400畝土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作質(zhì)押，放貸款100萬(wàn)元給他，貸款期限一年。

“這真是及時(shí)雨！”看著貸款轉(zhuǎn)到自己的賬上，康霖十分興奮。有了這筆貸款，他又?jǐn)U大規(guī)模200畝。2010年5月，貸款到期。那天，他按時(shí)到銀行還清貸款。辦完手續(xù)，銀行信貸科問(wèn)他：“你誠(chéng)實(shí)守信，我們樂(lè)意再貸款給你，你要不要？”以前是他求銀行放貸，現(xiàn)在是銀行求他要貸款，他喜出望外，很快又獲得貸款100萬(wàn)元，再擴(kuò)種200畝香蕉。2011年6月，康霖的香蕉種植規(guī)模達(dá)到1000畝。以此作質(zhì)押，再貸款150萬(wàn)元，貸款期限兩年。

如今，康霖的香蕉種植已達(dá)到3000畝，他感慨萬(wàn)千：“雪球越滾越大，可是假如雪球的基數(shù)小，就很難在短時(shí)間內(nèi)變大。貸款讓雪球基數(shù)變大，越滾越容易變大。”

“產(chǎn)權(quán)不僅能帶來(lái)貸款，還能讓貸款都進(jìn)入保險(xiǎn)箱里。”康霖說(shuō)，這讓他可以高枕無(wú)憂地放開(kāi)手腳，大干一場(chǎng)。他說(shuō)的“保險(xiǎn)箱”是指田東縣推出香蕉、甘蔗、竹子等作物的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。香蕉的保險(xiǎn)費(fèi)是120元/畝，其中中央財(cái)政出50%，地方財(cái)政出20%，農(nóng)戶出30%。

康霖每年都給香蕉上保險(xiǎn)。2010年凍災(zāi)，2011年風(fēng)災(zāi)，他損失不少，但保險(xiǎn)公司都能快捷理賠，讓他有更多資金投入到生產(chǎn)中去。

深度試水普惠農(nóng)民

2008年12月，田東縣被列為全國(guó)農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)縣，為解決農(nóng)民貸款難、銀行放貸難的問(wèn)題，田東縣著力建立健全農(nóng)村社會(huì)信用體系，完成了全縣農(nóng)戶信用信息采集和信用評(píng)定工作，給予貸款授信超15億元，農(nóng)戶憑借信用等級(jí)，不用任何抵押或擔(dān)保，輕輕松松就獲得了小額信用貸款。

然而，農(nóng)民要想獲得大額貸款，依然難字當(dāng)頭，病根就在農(nóng)民沒(méi)有銀行認(rèn)定的貸款擔(dān)保物或抵押物。由此帶來(lái)的弊端是顯而易見(jiàn)的，一方面，農(nóng)民沒(méi)有獲得足夠的擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模資金，阻礙和束縛了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程；另一方面，銀行也為放貸難而犯愁，經(jīng)濟(jì)效益大打折扣。

在深入調(diào)研和反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，2009年4月，田東縣開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，即鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)推出林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。

2011年12月，田東縣獲批成為國(guó)家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，試驗(yàn)主題是深化農(nóng)村金融體制改革。以此為契機(jī)，田東縣深度試水農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作，推出養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備抵（質(zhì)）押貸款，活體動(dòng)物、果園、苗木等生物資產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款，農(nóng)村宅基地、農(nóng)村房屋抵押貸款，無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款等多種形式抵押貸款方式。

“開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，標(biāo)志著田東縣深化金融體制改革邁出了重要的一步，這在全國(guó)六個(gè)以農(nóng)村金融改革為主題的試驗(yàn)區(qū)中屬于首創(chuàng)，具有里程碑意義。”業(yè)內(nèi)人士分析。

為給農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作裝上“助推器”，2012年12月，田東縣成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。這是集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息發(fā)布、產(chǎn)權(quán)交易鑒證、產(chǎn)權(quán)抵押貸款鑒證、農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估、處置銀行不良資產(chǎn)、政策法規(guī)咨詢于一體的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易非營(yíng)利性行政服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是廣西唯一的縣級(jí)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。

這項(xiàng)金融新政和服務(wù)新舉措受到農(nóng)民和銀行的熱捧。截至今年6月，全縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款271筆，貸款1.5億元。從田東縣銀監(jiān)辦提供的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)看，這些農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款均能按時(shí)還本付息，貸款均為正常類貸款。這得到了中農(nóng)辦、全國(guó)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)辦公室、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的首肯。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款激活了農(nóng)村生產(chǎn)要素，然而它畢竟是新鮮事物，需要一個(gè)過(guò)程去完善。田東縣還存在農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)工作滯后、產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作尚未完全規(guī)范、農(nóng)民貸款意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題。

對(duì)這些“病癥”，廣西銀監(jiān)會(huì)專家開(kāi)出“處方”：要做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作；形成協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的工作機(jī)制；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款前，應(yīng)經(jīng)過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心鑒證；要開(kāi)展多層次、多角度、多渠道宣傳農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策。

六個(gè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)

北京市大興區(qū)

河北省玉田縣

吉林省九臺(tái)市

福建省沙縣

湖南省沅陵縣

廣西壯族自治區(qū)田東縣

責(zé)編:徐豪