淺談中美商業銀行存款產品差異

李茗馨

【摘要】由于中美兩國具體國情以及經濟發展水平的不同，兩國的商業銀行經營管理在很多方面存在差異。本文但從中美商業銀行存款產品差異切入，分析差異形成的原因以及美國商業銀行存款產品對中國商業銀行存款產品設計的啟示。

【關鍵詞】存款產品，差異分析

在一國的國民經濟體系中，商業銀行的地位可以說是舉足輕重的。近年來，伴隨著世界經濟的全球化以及中國經濟的高速發展，中國的金融業在多個方面進行改革，以加快金融業的發展步伐。然而，與金融業發展相對成熟的美國相比，我國銀行業的發展還是滯后的，這里，主要分析中美兩國商業銀行存款產品的差異。

一、中美商業銀行存款產品的主要差異

在美國，商業銀行存款產品的種類更為豐富，在產品的設計上更能體現出差異化與個性化的服務理念。豐富的存款產品種類是基于對客戶以及市場的細分，能夠滿足不同年齡、職業、收入以及風險偏好的客戶的不同需求，體現出產品的差異化、多元化、層次化，并以此不斷擴大商業銀行本身的目標客戶群體，實現自身利潤最大化的經營目標。我們可以通過花旗銀行的存款產品具體的來看：花旗銀行的個人銀行業務種類包括支票賬戶（Checking Accounts）、儲蓄賬戶（Saving Accounts）等，這兩類賬戶又可以進一步細分，支票賬戶包括Citigold、The Citibank Account、Citibank Basic Checking、Citibank Student Account四類；儲蓄類賬戶包括Day-to-Day Savings Account、Citibank Savings Plus Account兩類。花旗銀行主頁中可以清晰地看到這些產品的要求以及客戶相應的權利。

在美國的商業銀行體系里，存款產品是一種契約，綜合了權利與義務兩方面的內容，當客戶渴望更多的權利的同時，那么與之相對應的，必須要履行更多的義務。

通常情況下，美國商業銀行的存款產品設計要考慮多個因素，主要為以下六個：開戶起點、日均余額、優惠、懲罰、期限、利率。六個變量的不同組合造就了美國多元化的存款產品。

而反觀中國，我國商業銀行的存款產品要單調得多，中國工商銀行的存款產品只有十四種，其中城鄉居民以及單位存款只有活期存款和定期存款。中國的商業銀行在存款產品的設計上僅僅考慮兩個因素：利率和期限，加之我國并未實行利率的市場化，利率是一個既定條件，那么，期限就成了決定我國存款產品的唯一變量。

因而，我認為存款產品構成要素的不同以及由此而帶來的存款產品種類的不同是中美商業銀行存款產品的最大差異 。

二、中美商業銀行存款產品存在差異的原因

1、客戶對于存款產品的需求意識不同。在美國，不同職業、年齡、收入的人他們清楚的知道自己對于存款產品的需求是什么，這些客戶本身對于不同種類的金融產品的需求意識是很強的。而在中國，則呈現出另一種狀態，我們沒有這樣一種意識，當我們手中有一萬元錢和壹佰萬元錢的時候，我們對于存款產品的需求是相似的，不過是給自己的錢找一個相對安全的居所，同時獲取微不足道的利息收入。我覺得這從根本上是因為我們國民教育中對于金融教育的缺失，就我自身的經歷來看，我們的父輩那一代人，即使他們受了高等教育，但只要不是經濟學相關專業，他們的這種意識都是相當薄弱的。因為沒有需求的意識，自然不會激發商業銀行創造多樣化存款產品的動力。

2、兩國商業銀行所處的地位不同。在美國，客戶個人銀行業務是商業銀行獲利的主要來源，銀行將自己定位成一個金融服務機構，這樣商業銀行就能夠更多地考慮客戶的真正需求。而在中國，商業銀行的主要利潤來源是存貸款利差，居民把錢投向儲蓄，為銀行創造了貸款資金來源。但是銀行與居民本身的地位不對等，銀行處在相對強勢的位置，客戶反倒成了弱者，甚至在很大程度上，說銀行處在一種壟斷的行業位置上一點都不為過，這種不對等的地位使得中國的商業銀行無法將客戶的需求放在第一位。

3、金融業發展程度不同。其實前兩點原因歸根結底都可以概括為一個金融業的發展程度問題。美國長期以來作為全球經濟發展的中心，領跑全球經濟發展浪潮，其金融業的發展程度相當成熟。而中國，大力發展金融業不過是近些年才提出的，雖然我們一直在加快發展步伐，加大對外開放力度，但是我們的金融業發展程度是遠遠不夠的，因此，發展并完善金融業在未來一段時期內仍是不可放松的。只有擁有了一個成熟、完善的機制與環境，我們的存款產品，我們的金融服務才會更加全面，更加多元化，更加個性化。

三、美國商業銀行存款產品對中國商業銀行存款產品設計的啟示

1、注重差異化服務，強化市場細分。我覺得商業銀行的定位就應該是金融服務機構，切實做到以客戶為中心，重視不同存款人的不同需求：或看重利息的多少；或看重賬戶的支付功能。通過細分市場給顧客以不同的定位，拓展自身存款產品業務的深度和廣度。

2、重視存款產品的創新。創新是以花旗銀行為代表的美國商業銀行的生命。以花旗為例，可轉讓定期存單（CD）以及可轉讓支付命令（NOW）的出現給美國銀行業帶來了巨大影響，堪稱美國銀行也一場革命。中國的商業銀行一直以來缺乏這種創新精神，特別是在存款產品領域，單一的期限約束使得存款產品沒有創新的空間，可替代性極高，存款產品的產生滯后于客戶需求的發展。因此，中國的商業銀行在存款產品開發領域可以強化創新意識，使產品更加多元化、細節化、個性化，以創新來不斷開拓市場，提高客戶的忠誠度與滿意度。