個人消費信貸管理： 日本經驗及啟示

■ 王曉東 蘇州市職業大學

國際上的個人消費信貸通常有美國模式、歐洲模式和日本模式，三種模式在刺激經濟的發展過程中各有利弊。事實證明，2008年的美國金融危機和2010年的歐洲債務危機說明前兩種模式的過度發展最終導致信貸泛濫的后果；而日本每年向消費領域投入的個人信貸資金也不少，之所以能夠順利運行，跟日本政府、銀行更加注重風險的管理控制與企業、個人的還款信用密不可分。

我國目前國內個人消費市場旺盛，利用信貸方式進行消費早已不再是年青人的專利，這種方式在國內已建立了相當規模的群眾基礎。相對來講，日本個人消費信貸模式對中國更具有指導作用，研究日本個人消費信貸的科學管理對于如今發展迅速的中國個人消費信貸市場具有現實意義。

一、日本個人消費信貸的發展概況

日本個人消費信貸的發展歷史最早可以追溯到公元12世紀，當時幕府統治時期就推出了以家庭可抵押物的消費信貸，在日本民間被稱為“土倉”。進入20世紀，日本個人消費信貸逐漸發展起來，成為人們較為流行的一種消費方式，1929年至1933年期間，正當美國經歷有史以來最大經濟危機的時候，日本個人消費信貸正漸漸走向普通家庭，成為刺激經濟快速增長的有效辦法。進入20世紀60年代以后，東京及一些發達的城市開始推出了以代金券進行分期付款的形式，當時正是日本家電、汽車等商品市場迅速發展的時期，這種個人消費信貸的模式對當時日本經濟產生了相當深遠的影響。

到了20世紀80年代，日本信貸行業的競爭日趨白熱化，于是出現了以信用卡進行個人消費的形式，這種新型的消費工具徹底打破了傳統消費的觀念，可以說是現代社會的一大消費革命。自此，日本個人消費信貸進入快速發展的黃金時期。到了20世紀90年代，由于個人消費信貸在日本已相當普遍，各大金融公司的競爭也日趨白熱化，所以，這時期的日本個人消費信貸更多的體現出增值的特點，消費者在進行消費信貸的同時，還可以獲得額外的服務（醫療、就餐、酒店打折、車票預訂），有的甚至可以免息消費，通過這樣的方式來吸引消費者贏得市場份額。

進入21世紀后，由于受到美國金融危機及歐洲債務危機的影響，日本個人消費信貸的規模也有一定幅度的下滑，但經過日本政府、金融公司的不懈努力，其規模已超過英國、德國、法國，成為僅次于美國的世界第二大個人消費信貸國家。日本個人消費信貸雖然具有明顯的風險特點，但更多的表現為大眾參與，消費信貸不僅是高收入階層人群的專利，而是更多的出現在占日本多數群體的中等收入階層，他們大都奉行“花明天的錢，辦今天的事”的原則，使得個人消費信貸規模在日本迅速擴大。

二、日本個人消費信貸的科學管理

（一）市場管理

日本倡導政府主導型、行業輔助型的消費信貸市場管理模式，注重對個人消費信貸的市場管理。在日本執行個人消費信貸的主管部門被稱為“金融廳”，統一負責管理消費者金融市場的名項事務，地方上被稱為“財務局”，專門負責各地消費者金融市場的正常運作。不管是“金融廳”還是“財務局”都十分重視對消費者自身權益的保護，在金融公司與消費者簽訂信貸協議時，要求債權人就協議條款向消費者進行完整詳細地解釋說明，不得對消費者的個人信息做其他隱私方面的調查，盡量要求借貸者能提供低利率，減輕市民的還款負擔。

為了防止消費信貸過度發展，日本政府還規定，每家從事消費信貸的金融公司，應制定準確判斷消費者是否存在過度信貸的標準，當消費者向金融公司申請消費信貸時，工作人員應仔細審查其還款能力，進行必要的詢問確認資金的使用范圍和使用目的，不得將資金貸款給超過還款能力的消費者，更不得為了追求公司業績主動向消費者誘導貸款。一旦發生消費者違約無法在正常時間內還款的情況，政府也規定金融公司不得使用態度惡劣的語言進行威脅還款，不得進行人身攻擊、恐嚇等行為。

（二）不良債務管理

一旦消費者在消費信貸過程中因各種原因發生違約對銀行產生不良債務后，對消費者和銀行都會造成不利的影響，消費者會因為債務過多而失去還款能力，引起信用評級的下降，最終只能申請破產，而銀行會因為不良債務導致內部壞賬的增多影響其經營前景。為此，日本對于不良債務制定了嚴格的管理規定。一方面，銀行和消費者對于多重債務可以約定時間進行協商，消費者確認自己所欠的借款余額，根據自身能力制定還款計劃，每月負責還清本金加利息的金額，經債權人同意后正式實施；另一方面，如果出現消費者已確實無力償還的現象，則由法院立即起用破產制度對消費者進行救濟保護，由消費者自行提出申請，填好表格，并出具相關債務證明，法院一般會在1個月左右的時間內進行核實，最后由法院宣布該消費者破產。

消費者在破產受到保護以后雖然免除了債務負擔，但也將會受到其他的影響和限制，例如，消費者將推動對其名下的不動資產的使用、支配和管理。日本政府還規定，對這部分消費者實行10年內不得再次獲得免責優惠的政策規定。為此，日本政府在居民平時的生活中就開始消費信貸的教育工作，普及消費信貸的風險管理內容，強化信用審查的制度，各金融公司為了防止消費信貸過度泛濫，制定出詳細的規定并嚴格執行。

（三）個人信用管理

經過多年的發展積累，日本已逐漸形成了擁有自己特色的個人信用管理體系。消費信貸依靠個人的信用進行償還，本身就具有一定的風險性，但在日本，超過90%的人都認為市民應該堅持誠信原則提供個人信息并以此進行消費信貸。

首先，在個人信息征集的事前準備上，由市民本人通過申請信貸時自己填寫，對于涉及到一些隱私的信息時，市民在填寫表格時注明關于姓名、地址、電話、證件號等須征得本人同意后方可公開，而市民本人提供的信息僅限于進行消費信貸時使用。對于發放信貸的機構來講，在征集個人信息時，會主動查找該市民以往的消費信貸信用記錄，以及進行消費過程中是否發生過因個人破產而消費中止的記錄，以此來判斷該市民的個人信用是否已惡化而遭到限制。

其次，對于個人信息的保管上，日本有著嚴格的規定來保護消費者的個人隱私。在收集個人信息時必須僅表明是進行消費信貸的目的，從政府到地方金融公司和個人信息管理機構都樹立嚴格的保密觀念，各行業協會都會制定完善的規章制度對責任人進行約束，在金融公司內部也會設立專門的個人信息管理機構，由專職人員對個人信息的使用情況進行逐一記錄，不會向與消費信貸毫無關系的其他中介提供，充分保護消費者個人的隱私權。

（四）法制管理

日本政府為了針對個人消費信貸進行管理約束，專門制定了與消費信貸相關的法律，先后頒布實施了《分期付款銷售法》、《貸金業規則法》、《電子商務銷售法》等。這三部法律對日本個人消費信貸過程中出現的問題具有重要的指導作用，有效地規范了日本消費信貸市場的秩序。當日本經濟處于快速騰飛的20世紀80年代時，許多日本家庭都通過信貸的方式進行購買住房、家電及汽車，為了實現消費者分期付款交易的正常運作，《分期付款銷售法》特別針對經營者進行了嚴格的約束，不能附加帶有任何保留性條款，充分保護消費者的合法權益。

為了限制消費信貸市場過度競爭給日本經濟帶來負面影響，《貸金業規則法》規定所從事消費信貸的金融公司必須經日本金融廳嚴格考察審批后才能正式開展業務，每年應定期向地方財務局遞交財務報表和每筆單子的最新追蹤進展情況，并審核金融公司為消費者提供的利率、年限等是否合理，對不符合要求的金融公司給予警告、罰款等處理，對極其嚴重不按照規則辦理業務的公司給予停業整頓、吊銷營業執照的處罰，防止金融公司為了過度追求業績展開惡性競爭，給日本個人消費信貸市場帶來秩序混亂的局面。進入20世紀90年代以后，日本出現了大量電子商務個人消費信貸交易的模式，由這種模式引發的網絡安全在日本曾一度引起消費者的擔憂，《電子商務銷售法》的出臺，及時有效地保護了消費者的利益，保證了個人消費信貸的安全和順利開展。

三、對中國的啟示

第一，加強市場管理。應使我國個人消費信貸快速發展，應在體制上加強合理的引導，在擴大個人消費信貸市場份額的同時，加強管理。一是要借鑒日本廣泛利用資本進行個人信貸的有效方法，逐漸打破我國消費信貸市場過度壟斷集中的現象，考慮向一些民間的金融公司開放，使其合法化正常經營。對民間資本加以健康有序的引導，鼓勵民間資本通過正常的途徑建立合法的借貸機構開展業務；二是要加強對個人消費信貸市場的管理力度，可以由央行制定相關管理條例，對于一些從事高利率借貸進行消費信貸的非法公司堅決加以查處，絕不姑息，維護國內個人消費信貸市場的秩序。

第二，加大對金融機構的內部創新管理力度。為了配合我國產業結構轉型升級，個人消費信貸也理應加快內部創新管理。一方面，當個人住房、私家車、家電等大件商品消費信貸已逐漸推廣之時，可以創新個人消費信貸的品種，開發出旅游、家政、衛生保健等新的項目，逐漸把個人信貸從消費型向服務型的方向轉變。金融機構在擴大市場、創新消費需求方面不能“嫌貪愛富”，既要擴大城市居民的個人消費信貸，還應適當加大開拓農村市場的個人消費信貸，加強這方面的宣傳工作，打消農民消費信貸的擔憂和恐慌；另一方面，作為個人消費信貸提供者，金融機構應該加強內部管理，嚴格審查呆賬、壞賬，加強自律機制，從制度上避免為追求業績將資金貸給明知還款能力欠佳的消費者。學習日本嚴謹的做法，對每位消費者的年齡、職業、收入等因素進行調查分析，對消費者的未來還款能力做出預判，加強對消費者信貸后的跟蹤監控，一旦出現壞賬，及時啟用內部壞賬系統進行風險化處理，加大追討力度，并拒絕再次給予消費信貸支持。

第三，加強個人消費信貸的信用管理。在加快發展我國個人消費信貸的同時，加強對個人消費信貸的信用管理是一個重要的環節，個人的信用級別直接決定著該消費者消費信貸的規模與范圍。在這方面，可以借鑒日本的做法，建立符合中國國情的消費信貸的個人信用網絡系統，內容包括消費者的身份證明、財產證明、社會保險等。并由政府出面建立個人信用評估機構，對消費者的資信進行全方面的評估，出具具有法律效力的資信調查結果，建立個人消費信貸的風險信用預警機制。在此基礎上，針對不同收入水平的人群進行細分，對于高收入階層，授信額度可以設置在較高水平，期限相對較長；對于中低收入者，授信額度應設置在較低水平，期限也相對較短。

第四，建立并完善個人消費信貸的法律法規。面對目前我國個人消費信貸越來越快的發展速度，與之相配套的法律法規顯得相對滯后，如何利用完善的法律體系對個人消費信貸行為進行保駕護航成為我國刺激消費過程中的重要環節。雖然我國已具有像《商業銀行法》、《擔保法》等與個人消費信貸相關的法律，但一旦消費者在消費信貸過程中出現問題與糾紛往往無處投訴，各個機構相互推脫責任，而各大商業銀行同時也經常抱怨消費者缺乏誠信，致使銀行不良資產逐年增加。所以有必要建立一部適用于個人消費信貸的獨立法律，用于規范消費者和金融機構的行為，例如：禁止誘惑性條款強加于消費者身上；杜絕信貸提供者的霸王條款；消費者信息不得私自轉售給第三方；消費者有權進行申訴；確保消費者獲得公平個人消費信貸機會的權利；明確個人破產的方式等等，用以保護消費者和金融機構雙方的利益，在法律上明確消費信貸的責任主體，做到消費信貸的有法可依。