我國農村金融發展的路徑思考

○張濤

（西安財經學院 陜西 西安 710100）

近年來，我國高度重視“三農”問題，通過政策支持、經濟體制改革等措施有力地推動了工業反哺農業、城市支持農村的發展戰略，在農業發展、農民增收、新農村建設等方面取得了可喜成績。與此同時，隨著農業產業結構的調整，農業市場化、產業化程度不斷深入，農產品市場化程度不斷提高，農村對資本的需求日益旺盛，但農村金融市場上資本極度稀缺嚴重制約和阻礙了農業的可持續發展。在這樣的背景下，改革農村信貸政策體制，加快農村金融發展，進一步促進農業經濟發展是具有重要意義。

一、我國農村金融服務的目標定位

農村的資金需求主體一般可以劃分為三類：以簡單再生產為主要需求的貧困型農戶；以擴大再生產為主要需求的一般性農戶；以專業化、規模化生產為主的市場型農戶。農民的資金需求主要是改善基本生活條件和勞動生產條件，建立初級社會保障資金，如養老、醫療和教育費用等。農業的資金需求主要是保證季節性農業資金短缺，維持擴大再生產的資金。農村的資金需求主要是基礎設施建設資金，包括能源、交通、通訊、水利等，以及公共體系建設資金，包括文化教育、醫療衛生等。

當前加快我國農民收入增長的主要途徑：一是大力發展農村經濟；二是促進農業人口有序向非農領域轉移。與之相應，農民在這些方面的資金需求，主要用于因地制宜地發展家庭特色經濟（如開展種養殖業和農副產品加工項目）、參加技能培訓和資助子女就學、擴大家庭消費等。農村金融機構主要通過發放小額貸款對農民提供資金支持，農業資金需求主要用于農業生產的投入以及農業生產過程中季節性的資金短缺，為農業產業化、中小企業、農戶和城鎮個體工商戶提供資金支持，用于改變當前農村公共設施和社會保障等方面的落后狀況，縮小和消除城鄉差別。

二、我國農村金融的現狀及存在的主要問題

1、農村信貸機構數量增長快，農村信貸資產規模不足

在我國經濟發展歷程中，在優先發展城市經濟、優先發展二、三產業的政策導向下，金融業支持農業、農村的發展的力度相對不足。受商業銀行趨利性的影響，農業銀行、農村信用合作社等金融機構逐步撤離了農村，大量網點已經撤離回到城市，出現了農村金融機構“遠離”農村的現象。一般而言，支持“三農”發展的金融機構一般有三類，他們分別是農業商業銀行、農業合作銀行、農業信用社。農業商業銀行是由農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，通常出現在經濟比較發達、城鄉一體化程度較高的地區，但是農業占的比重少；農業合作銀行由農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織入股，是在合作制的基礎上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區性地方金融機構，主要在市場經濟發達、商業化程度高的地區，是一種資本的聯合。在我國，農業很顯然還屬于經濟欠發達的地區，商業化程度并不是很高。根據中國銀行業監督管理委員會2011年年報顯示：截至2011年底，全國已有農村合作金融機構2667家，其中農村商業銀行212家、農村合作銀行190家。

由于前兩類銀行成立較晚，在全國各地的營業網點少，加之本身的局限性所致，農村信用社就成為了當前主要的支農金融機構。截至2011年底，農村信用社共有機構網點7.7萬個，從業人員76萬，提供了全國77.4%的農戶貸款，承擔了76%的金融機構空白鄉鎮覆蓋任務，以及種糧直補、農資綜合補貼等面向廣大農戶的國家政策補助資金發放工作，是我國農村地區機構網點分布最廣、支農服務功能發揮最為充分的銀行業金融機構，為農業增產、農民增收和農村經濟社會發展作出了歷史性貢獻。

雖然近年來農村金融機構數量增長較快，但其信貸資產總量占我國金融業資產比重并不高，截至2011年底，農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行，占銀行業金融機構資產的份額僅為15.2%。農村信貸資產總量不足已成為制約農村經濟發展的突出困難。

2、農村金融業務品種單一，難以滿足農村金融需求

目前我國農村金融機構開展除存、貸款以外的其他金融服務如商業保險、匯款、證券投資、銀行卡等業務明顯不足。農村金融機構的服務方式、技術手段還比較落后，不能適應農戶和農村經濟發展的需要，如農村金融機構對農戶貸款手續繁瑣、提供資金有限，一些農民用于發展生產、改善生活的合理資金需求得不到及時滿足。信貸資金供應量不足導致農戶發展高附加值農業投資機會喪失，農村中小企業也很難擴大再生產，經營發展中的規模效應難以顯現，對我國農業產業化發展造成了困難，阻礙了農村經濟的發展。農村金融業務品種較少，不能為農民生產生活提供全方位的金融服務，迫切需要金融機構開發適合農村市場的新型農村金融產品。

3、農村金融市場發展不完善，難以適應農村經濟發展

近年來伴隨著我國經濟不斷發展，農業產業化不斷發展，農業企業化程度不斷加強，在種植業、養殖業、零散手工業等得以良性發展的同時，農戶借款的需求不斷增大。農業生產由于受季節、氣候的變化影響大，農業經營存在較大的不確定性，其安全性、盈利性較差。正規金融機構考慮到了這一系列問題，因此提供的金融服務有著嚴格的借貸條件、復雜的借貸手續和借貸金額限制，其金融服務無法真正地服務于農村農戶的農業生產，導致農村資金外流，農業和農村經濟發展的資金需求得不到滿足，農村經濟發展受阻。目前，民間金融市場處于彼此分割的狀態，資金、信息難以自由流動。民間金融發展不規范，大多數的民間金融機構是小規模經營、地域性明顯、抗風險能力弱，明顯帶有區域局限的特征，他們的組織和經營活動范圍受區域限制，沒有自己的網絡系統，異地存取、轉賬結算、支付、清算無法開展。民間金融組織規模小，經營范圍窄，資本實力小，基礎薄弱，抵御風險能力差，一旦發生風險損失則會發生經營困難，甚至破產倒閉。

4、農村金融服務方式落后

隨著農村經濟產業化、市場化的發展，農村居民對理財、保險、金融咨詢等業務都有著更高的需求。目前，作為農村地區主要金融機構的農村信用社仍以存貸業務為主，而其他金融機構對縣以下網點的大量撤并使得農村居民日趨多元化的金融需求無法及時得到滿足。同時，農村金融服務的電子信息化程度仍然較低，票據業務、耐用消費品貸款、旅游貸款、信用貸款、網上銀行、信用卡、取款機、證券、國際結算等業務并未普及。改革開放以來，隨著我國農村經濟發展迅猛，當前我國農村已形成了農業、工業和第三產業多元化發展的格局，農村中的各種各樣的經濟主體大量出現，農民生產經營的自主性增強，在家務農、外出經商、勞務輸出、辦廠創業等都成為農民的選擇，隨著農民收入水平的提高，改善住房、添置家電、購買農機、外出旅游等也逐漸成為農民新的金融需求，農民在生產、生活上都對農村金融服務提出了新的要求。然而，目前我國農村金融機構仍以“存、貸、匯”三種傳統業務為主，其他金融業務沒有普遍開展，無法滿足農村經濟主體多層次、多樣化金融服務的要求。

三、我國農村金融發展的對策建議

1、健全農村金融服務體系，加強政府對農村金融的扶持

以美國等發達國家農村金融發展為借鑒，在我國逐步建立健全農村合作金融體系、農村政策性金融體系和農業保險體系。其中，農村合作金融體系是主體，通過商業化的運作支持農業的發展；農村政策性金融體系和農業保險體系發揮補充和調節作用，全方位保障農村經濟發展的金融需求。大力發展層次性較強、覆蓋范圍較為廣泛、職能分工明確的農村金融機構，既包括政策性、商業性，又包括合作性的農村金融機構，各個機構之間相對分工和相互合作，同時又保持一定程度的競爭，共同滿足農村金融的需求。現代農業的發展需要進行大規模的農田基本建設和對農業科技的有效投入，農業投入風險大、周期長，加之易受自然災害影響的特質，都限制了商業性金融對農業的支持力度。完全依賴市場調節手段難以滿足農村經濟發展的金融需求，政府需要采取優惠政策扶持合作金融和激勵商業性金融支持農業發展，在廣大農村地區設立銀行網點，滿足農民基本金融需求；對金融機構支持農業科研、技術、自然災害救濟和環保等方面的業務給予一定的財政補貼，鼓勵其拓展業務。

2、建立資金回流機制，扭轉農村資金流向“非農化”

根據我國農村經濟發展現狀和農村金融需求的特點，大力發展農村小額信貸業務。通過對金融機構發放小額貸款免征利息稅、減免營業稅和所得稅稅率，減少存款準備金、放松利率管制等方式和手段，對其進行必要的扶持，適當安排專項資金進行財政補貼，充分支持、鼓勵各大金融機構將觸角延伸到廣大農村。同時，各金融機構通過建立跟蹤回訪和經營指導服務機制，定期開展貸后調查，跟蹤了解貸款人生產經營、資金使用情況，幫助貸款人解決生產經營中實際情況，從而有效降低貸款風險。

我國農村金融機構信貸資金流向的“非農化”是和農村和農業經濟的低回報率直接聯系在一起的，只要農村和農業經濟的回報率一直處于較低狀態，資金流向的“非農化”現象就不會消失。同時，無法獲得足夠的資金支持也會進一步惡化農村和農業經濟投資環境。因此，對于農村金融機構而言，現階段在開展支農金融業務的同時，必須加強資金引導，使信貸資金更多的應用于農業科技化、農業產業化發展項目上，更多地投入到農業高附加值產品的開發和生產上，不斷提高為農業服務的第三產業發展規模和水平，形成金融支持農業發展，同時農村經濟發展不斷優化農村金融環境的良好局面。

3、引導農村金融機構加強金融創新，提高金融服務質量

按照由金融需求決定金融供給的原則，進行一系列的農村金融供給結構調整。以提供滿足農戶基本需求的金融業務為出發點，提供符合農戶基本需求的基礎性金融服務產品。穩步推進農村金融組織和農村金融產品創新，嚴格控制創新過程中產生的風險，以信息化技術降低農村金融服務成本。一是創新產品。積極研發和引入多樣化的適應農村經濟發展需求的金融產品，創新擔保機制，拓寬服務領域，積極支持農業產業化和信息化發展，逐步將在城市開辦的保險、代理、租賃、保管、擔保、個人理財等新產品推廣到廣大農村，滿足農村多元化金融服務需求。二是創新業務合作。大力拓展業務領域，加強與其他金融機構業務合作，積極開展銀團貸款和代理業務，探索擔保、農業保險和農產品期貨等農村金融業務合作機制。三是創新服務。農村金融機構應樹立“以客戶為中心”的經營理念，進一步規范服務行為，改進授權授信機制，在風險可控、法律要素齊全的前提下，簡化貸款手續，開辦電子銀行，為“三農”提供方便、快捷、持續的金融服務。四是創新監控與評價體系。發揮監管政策對信貸資金安全性的引導作用，建立農村信貸資金的風險防范機制，強化風險管理，及時化解金融風險，確保農村金融體系的安全。此外，必須重視農村金融服務的人才培養。招聘合適的信貸人員，加強業務培訓，鼓勵農村金融機構在當地招聘熟悉情況、具有基本金融知識、能夠完成基本業務操作的人員來從事具體工作。

4、規范農村非正規金融發展，進一步拓寬“三農”融資渠道

當前，我國農村民間借貸等非正規金融形式的存在有效彌補了正規金融難以滿足農村經濟發展需求的缺口，是一種直接的、靈活的融資形式，它為農村經濟發展也做出了一定的貢獻。不斷規范農村非正規金融組織形式，引導民間資本走健康發展道路，是農村金融發展的有益探索。發展民間資本服務于農村經濟有利于形成良好的市場競爭環境，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴大金融服務（包括數量和品種），滿足農村融資需求。開放民間金融，將非正規金融逐步納入正規金融的軌道，是在農村金融發展中實現充分、自由競爭的最佳制度選擇。同時，加強農村金融基礎設施建設，建立和完善農村信用體系、農村小額支付體系、農村抵押擔保機制和平臺等，創造良好的農村金融基礎環境。規范非正規金融的發展是解決當前我國農村小規模經濟金融服務的最好辦法，應該成為我國農村金融體系的重要組成部分。政府應該引導和規范民間、非正規合作金融的健康發展，對其采取保護和扶持政策，積極推動農村合作金融立法，使民間、非正規合作金融合法化，保障其長期穩定發展。此外，大力發展新型農村經濟組織，鼓勵農民成立專業合作社、龍頭公司等合作組織，放開農民在金融、保險、購銷、加工等領域的合作，不斷提高農民的農業生產經營能力，借助新型農村合作經濟組織等形式向金融機構融入資金，進一步拓寬“三農”融資渠道。

[1]章文淵：多層次農村金融體系的構建研究[J].特區經濟，2012（5）.

[2]中國銀行業監督管理委員會2011年報：http://zhuanti.cbrc.gov.cn/subject/subject/nianbao2011/1.pdf，2011.

[3]趙栩旖：當前我國農村金融面臨的現實挑戰與發展選擇[J].農村經濟，2012（8）.

[4]徐彬：基于效率的我國農村金融創新探討[J].商業時代，2012（20）.

[5]華東、何巍：美國農村金融體系的特點與啟示[J].國際金融，2012（5）.

[6]宋揚：我國商業銀行進入農村金融市場模式探討[J].生產力研究，2012（5）.