我國小額保險發展模式探討*

黃 穎

(閩江學院公共經濟學與金融學系，福建福州350108)

國際小額保險成功經驗表明，在廣大貧困的農村地區小額保險成為小額信貸之外的又一有效扶貧手段。印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家建立小額保險制度規避風險，緩解了農村人口基本保障缺失的現狀。目前，世界上有許多個發展中國家都在積極探索小額保險方式，解決低收入群體的基本保障難題。早在2008年6月我國就組織啟動了農村小額人身險的試點，小額保險在我國的發展拉開序幕。我國小額保險究竟適用哪種發展模式，要從我國保險發展實際出發，借鑒國際小額保險成功經驗，探討小額保險經營模式顯得尤為重要。

一 小額保險的界定及在我國的發展現狀

(一)小額保險的界定

根據國際保險監督官協會(IAIS)對小額保險的定義:是依據公認的保險慣例(包括保險核心原則)運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險［1］。我國保監會在《農村小額人身保險試點方案》中界定:小額保險是一類面向低收入人群提供的保險產品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段［2］。雖然對小額保險的具體表述各有不同，但實質內容是一致的。

(二)我國小額保險的發展現狀

雖然當前我國經濟總量已位居全球第二，但人口多、底子薄、發展不平衡的基本國情沒有變。按照我國貧困線標準，一些農村和邊遠地區尤其是中西部農村的經濟依舊落后，《2012中國可持續發展戰略報告》指出我國還有1.28億的貧困人口。2008年8月我國保監會啟動了農村小額人身保險試點工作。2010年1月31日發布的《中共中央國務院關于加大統籌城鄉發展力度，進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》明確指出:積極擴大農業保險保費補貼的品種和區域覆蓋范圍，加大中央財政對中西部地區保費補貼力度，鼓勵各地對特色農業、農房等保險進行保費補貼，發展農村小額保險［3］。經過前期的試點，2012年7月19日保監會決定在全國范圍推廣小額人身保險服務，提高低收入群體的風險防范能力。

雖然目前我國在小額保險業務范圍涉及農業、財產、意外傷害、健康和壽險等領域，但仍存在小額保險市場供求失衡問題。供給方面，申請小額保險業務的保險公司數量有限，保險公司對農村小額保險業務拓展的積極性普遍不高;需求方面，現有的小額保險險種無法完全滿足低收入群體的風險防范需求。小額保險保費相對于低收入群體微薄的收入而言仍然較高，支付能力有限也大大抑制了其對小額保險的需求。受渠道的制約，大多數保險公司進入到農村小額保險市場依然需要很長的時間，從而造成整個服務體系不完善。由于低收入群體保險意識較薄弱，認可并接受小額保險產品或服務需要一個漸進的過程。

二 國際小額保險發展模式比較

(一)委托代理模式

在委托代理模式中，保險機構與代理人(目前主要是微型金融機構)建立合作關系發展小額保險，保險機構借助微型金融機構平臺向低收入群體提供小額保險服務。微型金融機構引入競爭機制篩選合作對象，與有競爭力的保險公司合作，為客戶提供滿意的保險服務。

這種模式的優勢:(1)充分利用雙方的現有資源，降低市場交易費用;(2)保險人可以快速進入小額保險市場，設計符合低收入人群消費需求的小額保險險種;(3)有利于分散小額保險經營風險，縮短推出產品和培育市場所需時間。

但是這種模式也有一定的缺陷:(1)代理人銷售意愿較弱;(2)小額保險合作關系較不穩定;(3)信息不對稱影響理賠效率;(4)傭金制度易引發道德風險。

(二)互助合作模式

互助合作模式開展小額保險業務，互助機構既是小額保險的提供者又是小額保險的享有者。提供小額保險的互助機構有:(1)以社區為單位的互助保險協會;(2)隸屬于金融合作社的保險機構;(3)獨立的互助(或合作)保險機構。

互助合作模式的優勢:(1)有效規避逆選擇和道德風險，小額保險的被保險人同時也是保險機構的所有者，個體利益與團體利益相一致，且騙保的可能性較小;(2)成本費用較低，借助互助機構的客戶資源優勢，能夠實現規模經濟，保費水平和保險利益可以根據成員的實際需求進行相應調整，面臨的道德風險也較小，因此運作成本相對較低;(3)更容易獲得低收入人群的信賴。

這種模式也存在一定缺陷:(1)保險產品不夠豐富;(2)經營業績較易受互助合作機構影響;(3)管理能力有限，坦桑尼亞UMASIDA社區模式經驗表明，社區型小額保險在產品設計定價等方面還面臨“瓶頸”，必須借助外力加以解決;(4)規模有限、財務可持續性將面臨較大挑戰。

(三)獨立經營模式

在印度、孟加拉等國家，微型金融機構直接提供與存款或貸款業務相關的小額保險，主要是為了降低借款人由于健康、意外傷害等原因產生的貸款風險，既保障了小額貸款的安全，又滿足了客戶對多種金融產品和服務的需求，推動了小額保險的發展。例如，印度歷史最悠久的微型金融機構——自雇婦女協會銀行(Self－employed Women’s Association Bank，簡稱SEWA銀行)為其存款客戶提供幾種保險方案，為貧窮婦女提供疾病健康保險，這些險種恰恰是保險公司不愿提供的保險產品。

獨立經營模式的優勢體現為:(1)能夠自主設計小額保險產品，有利于保障客戶的利益;(2)品牌形象清晰，客戶認知度較高;(3)小額保險專業技能和管理水平有保障。

這種模式也不可避免存在不足:(1)小額保險產品較為單一，提供的保險保障有限;(2)微型金融機構直營模式無法通過再保險降低整體運營風險，難以應對客戶的集中索賠;(3)專營小額保險的機構經營成本偏高，無法有效分散系統性風險，容易陷入經營困境。

三 我國小額保險發展模式選擇

模式是一種制度安排，不同的模式是由不同的資源條件、文化結構、環境因素和主觀能力等因素共同作用的結果，因此不同模式之間不存在一種模式對另一模式的絕對優勢，可以相互借鑒經驗，不同模式在一定條件下也可相互轉化。

(一)影響模式選擇的因素分析

1.有利于發揮小額保險的社會職能。小額保險的服務對象是低收入群體，是為社會保險覆蓋之外的人群提供一定的保障，在某種意義上發揮著社會保險的補充作用。由于低收入群體抗風險能力較弱，迫切需要相應的風險保障制度。但是由于對保險缺乏了解，有些甚至是誤解，2012年末參加基本養老保險的農民工人數僅為4543萬人［4］。

2.有利于激發小額保險的市場潛力。低收入群體對小額保險的需求彈性較大，市場面臨較多的不確定性因素，以傳統保險市場的經營管理經驗未必能有效處理小額保險問題。因此在選擇經營模式時要考慮以下條件:(1)風險偏好和承受水平;(2)資源(如合作人、時間、資金等)的可獲得性;(3)組織管理能力;(4)財務收益的創造潛力。為了使小額保險持續經營，需要爭取更多外部資金、技術和管理資源的支持，激發小額保險的發展潛力。

3.有利于降低小額保險運營成本。國際經驗表明，有效控制成本是小額保險持續發展的關鍵所在。商業保險公司完全按照商業化程序運作，但是面對分散的小額保險業務，增加了保險營銷、保費收取和定損理賠的操作成本和難度。因此小額保險經營初期不宜完全采用商業模式。根據當前我國農村的現實情況，可以充分利用現有資源，加強與農村居民聯系比較密切的機構合作，以此降低交易成本;可以采用團體保險的方式降低營銷費用及傭金支出;也可借助農村金融的服務平臺，減少保險機構的運營成本等;此外還可以通過稅收優惠，激發其拓展小額保險業務的積極性。

(二)我國小額保險經營模式選擇

我國東西部地區經濟發展水平差異較大，因地制宜選擇合適的發展模式才能有效地促進小額保險持續健康發展。因此，小額保險業務開展模式可以更加靈活自主。

1.多主體合作模式。小額保險發展初期，多主體合作經營模式實現資源共享、優勢互補。借助婦聯、殘聯、村委會等基層社區組織了解低收入人群的保險需求，有助于保險公司有效設計合適的小額保險產品。保險公司承擔相應風險開發小額保險產品，通過代理機構銷售及統一收取保費，既方便了客戶也解決了保險公司保費收取難題。在這種模式下，保險公司也可以委托代理機構進行小額保險核保工作，保險公司發揮專業優勢提供理賠服務，合作主體各自發揮優勢可以提高小額保險經營的效率。鑒于目前我國公共機構和互助機構還不夠成熟，相關的法律也不夠健全，制約了該模式合作內容的深入開展。目前典型的多方參與模式“全村統保模式”、“聯合互助模式”等主要在小額保險的銷售方面發揮了重要作用，期待在條件成熟后進行更廣泛的合作。

2.政府支持下的半商業運作模式。小額保險發展離不開政府的大力支持，政府根據低收入群體狀況，從社會管理的角度統籌規劃小額保險發展。一種方式是由政府出資建立低收入人群的保險基金，委托保險公司進行管理，并獲得管理費。我國開展的“新型農村合作醫療”和“新型農村社會養老保險”項目就是以基層政府為主導或是非正式組織的形式存在，體現了互助合作、非盈利的性質。另一種方式是由政府提出小額保險需求或方案，篩選符合要求的保險公司。政府負責小額保險的宣傳動員，保險公司負責產品設計、核保、理賠等一系列服務。政府在小額保險經營方面給予政策支持，對農村小額保險業務予以免征部分營業稅和所得稅的優惠政策。中國人壽重慶分公司推出一款小額意外傷害保險，保額3萬元，50元的保費由地方政府補貼30元，在試點地區參保率很快達到70%，取得了較好的成效。

3.商業運作模式。具有小額保險發展經驗的蘇黎世金融服務集團，小額保險業務負責人布蘭登·馬修斯提出，小額保險成功具有四個重要因素:政府支持、有需求的市場、銷售渠道、創新產品［5］。他還強調:小額保險要商業運作，長遠要有利潤;保險產品應根據需要不斷創新;經營過程中即使不賺錢也要確保信譽。這就是蘇黎世小額保險的發展理念。

商業運作模式下保險公司獨自承擔風險，具有專業性及較強的自主性優勢，但與此同時面對大規模分散的小額保險，保險公司經營管理上將面臨保險展業、保費收取、定損理賠等諸多困難，無形之中增加保險公司操作成本與交易難度。因此，采用這種模式開展小額保險的保險公司必須具備相當雄厚的資金實力、廣泛的農村銷售服務網絡和較強的專業技術支持能力和風險承擔能力等條件。國際小額保險成功經驗表明，即使在商業運作模式下，政府也要構筑良好的外部環境，建立健全相關法律法規，鼓勵保險公司積極發展小額保險業務，不斷設計更多滿足農村保險需求的新險種［6］。

為了讓更多的低收入群體從小額保險中獲益，無論采取何種模式經營小額保險，只有政府、非政府組織、保險公司、國際金融機構等主體的廣泛參與，形成小額保險良好合作關系，才能保證小額保險持續健康發展。

［1］庹國柱，王德寶.關于我國農村小額人身保險的幾個重要問題［J］.中國保險，2009，(11).

［2］中國保險監督管理委員會.農村小額人身保險試點方案［EB/OL］.中國新聞網，2008－06－23.

［3］中共中央國務院關于加大統籌城鄉發展力度，進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見［N］.人民日報，2010－02－01.

［4］人力資源和社會保障部.2012年度人力資源和社會保障事業發展統計公報［N］.中國組織人事報，2013－05－29.

［5］王小平.推動小額保險蘇黎世在中國如何作為［N］.金融時報，2008－01－23.

［6］魏珍愛.加強農村金融監管，構建有效率的農村小額信貸市場［J］.云夢學刊，2013，(1).