商業銀行消費信貸風險及防范

于志剛，侯麗敏

(1.中國農業銀行佳木斯分行，黑龍江 佳木斯154000;2.中國農業銀行佳木斯百興支行，黑龍江 佳木斯154000)

消費信貸的發展不僅能夠刺激消費，增加資金流動，促進社會經濟發展，拉動市場經濟，還能夠讓商業銀行的資金流速流動。然而在眾多優勢的背后隱藏著商業銀行消費信貸的資金結構風險，這些風險不但給銀行帶來損失，對社會也會造成不良影響。因此，如何改善銀行環境，利用消費信貸，提高人們的生活水平和生活質量就成了我們不斷追求的目標，我們更要不斷地對其加以研究。

1 當前我國商業銀行消費信貸的風險狀況

我國目前銀行消費信貸業務主要有個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、醫療貸款、旅游貸款、大件日用消費品貸款等多種大額信貸種類。消費者在貸款上主要集中在房貸、車貸等傳統型貸款業務，這兩種在我國的消費信貸總額達到80%以上，而其他種類的消費信貸相對這兩種發展較慢。我國商業銀行從消費信貸業務發展到現在，其經歷時間較短，出現的弊端也很多，這種發展的速度是不正常的。而且，這在一部分大中城市中已經開始引起某些相關部門和中國銀監部的注意。進入21世紀時，我國的車貸和房貸都體現出商業銀行對消費信貸的風險控制。對此，銀行業采取了相應措施，這些措施在防范消費信貸的風險上起了一些作用，但仍然不能減緩或阻止消費信貸風險的發展速度。其風險主要存在于以下幾方面:

1.1 購房信貸業務風險

房貸業務在我國的消費信貸業務中一直居高不下，占有中國信貸市場的半壁江山。因此，住房貸款行業在消費信貸業務中的影響也是巨大的。商業銀行在選擇貸款項目中，首選個人住房貸款，因其項目不良貸款率低，所以在市場份額中所占的比例一直很大。隨著我國商業銀行貸款業務發放的逐年增加，該業務的不良貸款率也在不斷增長。當個人住房達到飽和，很多貸款購房者不會選擇貸款購房，很有可能不再選擇還貸款，銀行拿到抵押的房產不能及時兌現，并最終導致銀行壞賬。

1.2 購車信貸業務風險

我國的汽車消費信貸業務起步較房貸來說比較晚。2002年我國頒布《個人汽車貸款管理暫行辦法》后，我國汽車的消費信貸業務快速發展起來，并逐年增加，在我國總體消費信貸指數中占據較大的分量。這種情況出現以后，各商業銀行迅速收緊信貸。

1.3 助學信貸業務風險

助學貸款是屬于帶有政府扶植性質的貸款，各大銀行雖然為了響應國家政策，積極進行助學貸款，但是助學貸款金額小，整體對象數量大、產生利息收益低，特別是學生信用意識上的薄弱以及信用體制的不完善，給貸款的催收帶來了很大困難。另外，國家助學貸款的風險責任追究辦法還有待改善;雖然財政部制定了《助學貸款呆壞賬損失核銷的規定》，但與一般的呆壞賬損失核銷規定區別不大，難以保證助學貸款呆壞賬損失較快核銷。

2 防范我國商業銀行消費信貸風險的具體措施

2.1 完善和健全個人信用制度

建立有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走:先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。

2.2 創建個人信用評價體系

在建立、健全個人的信用制度以及信用檔案的基礎之上，銀行還需根據本身業務特點制定出具體的個人信用評價體系，并以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠，如信用累積分達到一定數額，可定期寄送銀行資料和服務信息。

2.3 完善消費信貸業務的擔保制度

在我國的消費信貸法出臺以前，商業銀行需認真研究和分析現有法律、法規的有關條款，圈定法律爭議少，并容易執行的作為抵押物。對于那些產權不清、變現較難以及現有法律存在爭議的抵押物一般不能接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。同時，商業銀行應合理界定保證人范圍，對借款人自身條件較好，收入穩定，可實行保證擔保方式的貸款，保證人應選擇信用度高的高端客戶，至少自身綜合條件不低于借款人的客戶。

［1］ 王曉胄.淺論商業銀行個人消費信貸業務的風險及防范［J］.海南金融，2006，(04):54—55.

［2］ 閆小歡.我國商業銀行消費信貸風險管理研究［D］.咸陽:西北農林科技大學，2006.