通過物流銀行解決中小企業融資問題研究

摘要：中小企業對我國經濟社會的發展起著重要作用，它有利于增強經濟活力，緩解就業壓力，增加國家收入，創造社會財富。但是目前我國中小企業在發展過程中面臨著融資難問題，它嚴重限制了中小企業的發展速度，如何有效地解決中小企業融資難的問題成為了社會各界關注的焦點。本文針對物流銀行解決中小企業的融資問題進行了探討，分析了目前物流銀行運行中存在的問題，并提出了相關建議。

關鍵詞：物流銀行；中小企業；融資

中小企業是我國社會主義市場經濟的重要組成部分，對我國經濟社會的穩定快速發展發揮著重要作用，它不僅有利于增強經濟活力，緩解就業壓力，而且有利于促進經濟的發展，增加國家稅收收入，創造社會財富。我國大力保護與支持中小企業的發展。但是目前我國中小企業在發展過程中也面臨一些難題，尤為突出的是融資難問題。中小企業融資渠道狹窄、融資結構有待完善、抵押擔保資源貧乏等融資難問題嚴重限制了中小企業的發展速度，如何有效地解決中小企業融資難的問題成為了社會各界關注的焦點。物流銀行是針對以上問題應運而生的，它在解決中小企業融資難的問題上發揮著重要作用，本文針對物流銀行解決中小企業的融資問題進行了探討，分析了目前物流銀行運行中存在的問題，并提出了相關建議。

1.物流銀行的含義

物流銀行是一個集企業、物流公司、銀行于一體的銀行服務體系，它為企業提供融資、結算等一體化服務，這種服務以企業的產品抵押作為授信條件，能夠作為抵押的產品往往具有流通性強、暢銷量大、價格相對穩定、符合相關要求并處于正常的流通狀態等特點，物流公司通過物流信息管理系統為企業和銀行提供及時全面的產品流通信息，將銀行的資金流與企業的物資流結合起來，有效實現資金流、物流、信息流的協調。這不僅有利于打破企業信息的封閉運作，實現信息共享，而且有利于解決中小企業融資問題，降低企業運營成本，提高企業生產效益。

新世紀之交，物流銀行在我國悄然興起，隨著廣東發展銀行的不斷發展，物流銀行在我國如雨后春筍般發展壯大，不僅其業務范圍越來越廣，相關服務業越來越完善，而且在解決中小企業融資難的問題方面發揮著重要作用。

2.造成中小企業融資難的原因

2.1中小企業數量與金融貸款機構比例失衡

我國目前的中小企業已超過一千萬家，企業產值占國內生產總值的一半以上，對國家稅收的貢獻率也達到50%，在國民經濟的發展中發揮著重要作用。但是我國面向中小企業的金融貸款機構數量卻不盡如人意，目前我國80%以上的中小企業面臨發展資金不足的難題，有些企業甚至因為資金困難而被迫停產。中小企業向銀行貸款困難、貸款數額有限、貸款利率高，再加上其他融資渠道過于狹窄，資金問題成為了限制中小企業發展的瓶頸。

2.2企業自身原因

中小企業由于自身規模較大，資金技術水平有限，在貸款過程中經常出現抵押物不足的情況，難以履行擔保責任，以至于銀行不愿意冒險向中小企業提供貸款。同時，中小企業在市場中的競爭力具有很大的不確定性，一些中小企業甚至還會出現偷稅、漏稅等不法行為，導致自身信用缺失，在一定程度上影響了銀行的貸款發放力度。

2.3金融機構的弊端

首先，金融機構經過長期的發展，與國有企業、大型企業形成了良好的互惠關系，金融機構更愿意和穩定性較大的企業合作，導致中小企業貸款難度增大。其次，專門面向中小企業貸款的金融機構較少。第三，金融機構操作程序復雜，貸款手續繁多，影響了貸款發放效率，這在一定程度上影響了中小企業資金的流轉速度，對企業生產造成不利影響。

3.物流銀行的作用

3.1有利于解決中小企業融資難問題

物流銀行允許企業以動產作為貸款抵押，改變了以固定資產如廠房、車輛等作為抵押的傳統思維方式，可以有效解決中小企業貸款抵押物資缺乏的難題。物流銀行允許企業拿流動物資作為抵押，如企業的原材料、產品等。企業運用資金購進原材料，傳統的方式是將原材料生產成商品獲利后才有資金購進另一批新材料，但是物流銀行可以讓企業以原材料作為抵押，采購的原材料變成了可以流動的資金便于企業進行其他方面的生產。這可以解決中小企業的融資難問題，提高企業資金的流動性。

3.2有利于提高“動產”的質量

企業拿動產作為抵押，有利于加強物流公司、企業、經銷商、運輸行業、銀行等合作，與“動產”有關的各個行業都對其加強了監督與管理，各環節聯合起來對其進行動態一體化的管理，這有利于提高“動產”的質量。

3.3有利于銀行掌握更為全面的信息

以往的企業在物流過程中處于較為封閉的狀態，銀行不能及時全面地掌握到企業的物流信息，不利于銀行做出正確的決策。物流銀行的發展，使得企業的物流信息公開化、共享化，物流公司、銀行、企業、經銷商等通過物流的信息管理系統可以快讀查詢物資的流通情況，及時獲取相關重要信息，不僅有利于各行業做出正確決策，而且有利于提高物流速度。銀行獲得了全面的物流信息后，可以提高其對中小企業的信用程度，有利于更好地管理貸款的發放。

4.物流銀行存在的風險及解決措施

4.1物流銀行存在的風險

第一，物流銀行的管理問題。我國的中小企業普遍存在企業組織渙散，管理體制不健全，員工素質較低，企業領導人決策水平低等問題。這些問題都會影響到物流的質量以及企業的利潤。我們可以設想一下，如果由于工作人員的疏忽，對將要出入庫的產品數量沒有認真、準確的核查，那么就會造成庫存的報表數據與實際數據不符，這樣不僅會讓物流銀行的操作出現問題，更會給企業、銀行或者物流公司帶來損失。

第二，法律不健全。物流銀行在中小企業中的應用涉及到多方面的利益關系，合同條款的具體規定、對抵押物的所有權問題都有可能產生糾紛。合同條款的設訂是否合法、公平對物流公司、企業、銀行來說都起著至關重要的作用。然而我國目前的法律中關于物流銀行的相關法律法規還不健全，當問題出現時并沒有具體的指導性文件可以依據，出現的問題得不到及時、有效地解決，這勢必會影響物流公司、企業、銀行彼此間的合作關系，而且會給各方帶來不必要的經濟損失。

第三，抵押物的管理問題。[3]企業以動產作為抵押物向銀行貸款，抵押物的質量與數量、對抵押物的監管問題尤為重要。抵押物如果發生問題會給企業和銀行帶來一定的損失，對物流公司也會造成負面影響。因此，物流公司應加強對抵押物的監管力度，確保抵押物的安全，盡量保證其不受外在條件的影響而產生損壞，同時要提高工作人員的素質，確保提單的可信度。

4.2解決措施

第一，提高物流銀行管理水平，引進高水平人才。物流銀行的管理在中小企業融資問題方面發揮著重要作用，較高的管理水平不僅是物流公司、企業、銀行業務順利進行的保證，而且有利于促進彼此互惠互利。因此，物流銀行應加強各環節的管理，不僅要嚴格審查企業信息，更要加強各環節的管理。除此之外，物流銀行還可以引進高水平人才，提高工作人員的素質與工作水平，確保員工以積極、負責的心態認真、細致地對待工作。

第二，健全相關法律法規。鑒于我國目前的法律現狀，國家應積極出臺相關的法律文件對物流銀行加以規范，為物流公司、企業、銀行解除后顧之憂，為物流銀行的健康發展奠定法律基礎。

第三，物流公司應加強員工素質建設。抵押物的安全關系到企業融資的成敗，物流公司應加強內部員工的素質建設，提高員工的責任感與誠信意識，培養員工認真工作的態度，及時對員工進行培訓以適應新的發展需求，同時要加強各部門的監督與合作，通過共同努力確保抵押物的安全。

物流銀行的發展有利于解決中小企業的融資問題，為中小企業的快速發展奠定了經濟基礎。但是由于我國目前的物流銀行處于起步階段，在解決中小企業融資問題上還存在一些不足。為此，我們應采取措施解決物流銀行現階段面臨的問題，力求促進物流銀行的發展，更好地解決中小企業的融資問題。

參考文獻：

[1]楊娟.我國中小企業融資問題研究[J].山東大學學報，2012.5

[2]劉振秀.物流金融解決中小企業融資問題探析[J].遼寧師范大學學報，2009.4

[3]朱學強.物流銀行——中小企業的新型融資方式[J].市場周刊，2009.11