我國農村金融組織體系的完善與創新

摘要：農村金融組織是農村經濟發展的核心，但是卻有著政策性金融功能單一、商業性金融供給不足的一些缺點。要想根本解決以上問題，必須及時引入恰當的競爭機制，建立和發展競爭性的農村金融市場，形成一個以市場經濟為導向，金融主體多樣化、金融產品種類增加、金融服務更細致，具有商業性、政策性、合作性的金融組織，商業銀行與民間組織相補充的更健康的農村金融體系。

關鍵詞：金融組織體系；完善；創新

我國農村金融市場主要由中國農業發展銀行、中國農業銀行和農村信用社三大支柱產業組成，分別形成了政策性金融、商業性金融、合作性金融三大方面的金融組織體系。

一、農村金融組織體系是否完善的判斷標準

1.適應性。農村金融組織體系的適應性是指農村金融組織體系與外界環境、金融市場的原則與規律相適應，主要體現在以下幾個方面：一是金融組織的發展要與當前社會的經濟發展水平相適應；二是要與經濟運行機制相適應；三是與經濟運行結構相適應。

2.開放性。農村金融組織體系的開放性是指各種金融組織進入與退出金融組織體系的開放程度。主要表現在進入機制與退出機制。

3.競爭性。農村金融組織體系的競爭性是指農村金融組織體系在市場競爭中要遵循公平競爭的市場秩序。主要體現在：一是農村金融市場主體多樣化；二是農村金融產品多樣化；三是農村金融交易價格合理化；四是農村金融服務高效化。

4.效率性。農村金融組織體系效率性是指農村金融組織體系通過合理的理財產品將農民的儲蓄轉向為農業方面的發展投資，使農村資金進行有效合理地轉移，農民在符合法律法規的前提下可通過競爭而在多渠道進行吸收資金，主要體現在：投資轉化渠道多樣性；投資轉化價格的競爭性；投資轉化過程的有效性。

5.穩定性。農村金融組織體系的穩定性是指農村金融組織體系在保證農村金融穩定均衡的前提下、協調外界因素，有序進行發展的水平，主要體現在：金融組織機構的健全性；貨幣控制的穩定性；防范風險的可靠性。

二、農村金融組織存在的突出問題

1.農村金融組織不健全，信用社形成壟斷。目前，我國農村金融市場實際上是農村信用社一家壟斷。農業發展銀行主要對一些具有農村產業的企業以及糧食產業的企業進行貸款，貸款都是一些特定的企業群體。農村合作銀行、農村商業銀行數量很少，不足以覆蓋廣大的農村區域，且均由原來的農村信用社改制形成，農村郵政儲蓄機構在金融業務上只做金融儲蓄而不進行貸款業務，這樣農村信用社基本上就壟斷了農村金融市場，廣大農民群眾無法得到更多的選擇機會。

2.郵政儲蓄轉出大量農村資金。國有商業銀行收縮在農村領域的戰線以后，郵政儲蓄銀行利用自己網絡的優勢，農村金融資源已逐漸向郵政儲蓄集中，郵政儲蓄的業務只儲蓄并不發放貸款，資金全部轉存中國人民銀行，這樣資金就直接流出了農村。近幾年，由于市場發展，郵政儲蓄銀行開始進行發放小額質押貸款的工作，在某種程度上解決了“只存不貸”問題，但郵儲資金外流問題并沒有徹底解決。

3.農村金融組織服務落后，效率低下。目前農村金融只有最近本的存貸款業務，很少有多樣的現代銀行服務業務：服務手段落后一些銀聯卡以及信用卡還不能在一般城鎮上使用，有的地區還沒有開展聯網的大額支付業務：金融組織的創新服務也比較落后，對于一些國債、基金等理財項目都沒有開展，使農民手里的一些存款轉向其他商業商行。

三、金融組織體系的完善與創新的對策

1.建立多元化的農村金融組織體系。我國各地經濟發展水平差異較大，農村地區存在多元化的資金需求。在重視正規金融機構作用的同時，也要重視民間金融機構的發展，建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融組織體系，是增加農村金融產品與服務供給、緩解農民貸款難的內在基礎。再進一步深化農村金融組織體系改革，讓農村金融市場更加具有競爭性，將農村金融機構市場的大門盡量打開，鼓勵各類民間資本進入到鄉鎮，到農村設立村一級別的銀行、貸款公司、資金互助社等金融組織，鼓勵農民進行小型商業貸款以及民間信貸組織的發展。從而建立起多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融組織體系，并通過引入其他農村金融機構的同業競爭，達到提高農村金融服務水平的目的。

2.優化農村金融服務手段。隨著農村經濟發展和農業產業結構調整，傳統農業逐漸向現代農業轉變，農村金融機構也應適應時代的要求，推出適合“三農”需要的金融服務品種。把農戶小額信用貸款進一步做強做大。對一些有條件的農民個體、家庭作坊、私營經濟組織，可通過農戶辦理貸款證、聯保貸款等多種貸款方式提供不同層次、不同方式的資金支持。對農業產業化知名企業可實行更多的融資方式，同時要積極拓展中間業務，在經濟較為發達的農村地區，推廣匯票承兌、貼現、保函、信用證等新興業務。進一步加大電子付賬、轉賬等業務在農村的覆蓋范圍，完善支付結算的多樣化，拓寬支付的服務渠道，在農村地區金融機構提升自動化業務處理的服務質量。在基礎設施建設方面為農村金融發展創造好的條件。

3.構建可持續發展的農業保險制度。由于農業對自然界有著不可抗拒的因素，一般情況下沒有相關的生產經營保險，大部分風險都有農村金融機構承擔。因此，應盡快在農村建立以政策性保險為主體的農村保險體系。一是推進農業保險立法；二是建立農業再保險體系。

參考文獻：

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