商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新

摘要：伴隨著商業(yè)化競爭經(jīng)濟模式的作用以及經(jīng)濟全球化的加快，創(chuàng)新精神作為一個企業(yè)的靈魂所在顯得越來越明顯。一家在發(fā)展中缺乏創(chuàng)新精神的企業(yè)，無論實力大小，終將會被社會發(fā)展的大潮所淹沒。金融業(yè)作為一個國家最大的服務(wù)型行業(yè)，也是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，所以商業(yè)銀行在龐大的金融業(yè)中也需要符合這種規(guī)律才能更好地發(fā)展。本文就針對商業(yè)銀行在激烈競爭中如何不斷進行金融服務(wù)的創(chuàng)新來讓自身更好地發(fā)展展開論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；創(chuàng)新；客戶

相比于其他企業(yè)的創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新有著很多方面的優(yōu)勢：投入少、開發(fā)過程短以及擴散度快等。因此，許多企業(yè)在服務(wù)創(chuàng)新上下了很大的手筆，這也正是企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中的重要組成部分，是企業(yè)獲取利益的直接手段之一。服務(wù)創(chuàng)新最終要達到通過低成本來提供個性化和高質(zhì)量服務(wù)的目標，從而通過很低的成本來間接提高整個企業(yè)的形象和競爭力。從目前的形式來看，服務(wù)的創(chuàng)新分為兩個方面：制造業(yè)中業(yè)務(wù)的服務(wù)化，整體的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展。

金融業(yè)是最典型的服務(wù)型行業(yè)，是經(jīng)濟發(fā)展的核心。中國的金融業(yè)在其性質(zhì)上更偏向于財政性，其在中國從建立之初到現(xiàn)在改革開放三十多年中做出了巨大的貢獻，也顯現(xiàn)出了其在我國的重要地位。金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新主要還是呈現(xiàn)出追隨發(fā)達國家腳步的特征，在中國進入世界貿(mào)易組織后，這種服務(wù)的創(chuàng)新才進入一個新的時代，而在發(fā)展和創(chuàng)新的過程中我們也需要不斷地進行思考，來建立和完善我們的服務(wù)創(chuàng)新的管理體系，力爭將創(chuàng)新作為商業(yè)銀行金融服務(wù)的主打牌。

1.金融服務(wù)的創(chuàng)新

金融業(yè)的服務(wù)就是給其他的行業(yè)提供金融服務(wù)，其具體的表現(xiàn)形式就是金融機構(gòu)運行過程中的貨幣交易手段等其他的過程給顧客提供能夠共同受益和獲取滿足的一種活動。金融業(yè)的服務(wù)與非金融業(yè)的服務(wù)相比，有共性也有特性。共性表現(xiàn)在都是提供不同領(lǐng)域的專業(yè)化的服務(wù)，都是一種通過低成本的方式來獲取企業(yè)最大化效益的過程。比如在餐飲業(yè)中，作為實體店，滿足顧客需求的同時節(jié)約了顧客做飯的時間，同樣，一些繳費的公司都是通過自身的服務(wù)來節(jié)約消費者時間。

商業(yè)銀行是整個金融業(yè)中存活時間比較久的金融企業(yè)，同時通過歷史的發(fā)展成為了整個金融市場的中心所在。

1.1國內(nèi)外商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新比較

從我國進入WTO開始，我國的一切經(jīng)濟都是整個世界經(jīng)濟體中的一小部分，經(jīng)受著很多國外企業(yè)的競爭。商業(yè)銀行作為競爭尤為激烈的金融業(yè)的核心，其服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新必須能夠趕上世界金融業(yè)發(fā)展的潮流，才能讓我國的商業(yè)銀行在競爭中有存活的空間。所以通過對比國內(nèi)外商業(yè)銀行在服務(wù)方面的創(chuàng)新，找出各自的優(yōu)劣所在，才能取長補短，最終完善自己的方案。

我們在衡量一家商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的過程中，主要的標準有總資產(chǎn)、支行的數(shù)量以及在國外經(jīng)營的狀況等等。通過對我國的四家國有商業(yè)銀行與美國的花旗、美洲以及德意志銀行作比較可以看出。我國的商業(yè)銀行在總資產(chǎn)方面占據(jù)著很大的優(yōu)勢，可以說從我國商業(yè)銀行進入世界經(jīng)濟大平臺的時候，就并不比其他幾家全球性的商業(yè)銀行差。而且我國由于幅員遼闊，所以在支行的數(shù)量上是遠超過幾家大的全球性銀行的。但是因為我們加入WTO時間較短，所以我國商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營之路才剛剛開始，最大的不足之處也是表現(xiàn)在全球性分支機構(gòu)布局中有明顯缺陷。

1.2業(yè)務(wù)比較

在業(yè)務(wù)方面，我國的商業(yè)銀行與國外的跨國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍相差無幾，僅僅在混合業(yè)務(wù)方面，由于我國在這方面禁止商業(yè)銀行從事證券投資等于銀行業(yè)無關(guān)的金融業(yè)務(wù)，所以在這方面我國的商業(yè)銀行是沒有涉及的。

但是非銀行業(yè)務(wù)類的金融類業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的誘惑力是十分巨大的，也是我國商業(yè)銀行想要跨入全球性商業(yè)銀行比較快捷的方法。所以近些年，我國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)通過合法的方法繞過這種限制，在境內(nèi)外收購和設(shè)立一些投資類銀行的機構(gòu)，加強了自身在證券類業(yè)務(wù)，同時也取得了很不錯的成就。但是國內(nèi)市場上商業(yè)銀行還無法涉及，尤其在證券的一、二級市場上。所以，加快創(chuàng)新是提高競爭力的主要途徑。

1.3業(yè)務(wù)創(chuàng)新的比較

如前面我們所說，創(chuàng)新是一個企業(yè)能夠不斷前進的主要動力。所以要看一個商業(yè)銀行的綜合競爭能力，不得不考慮的就是其業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。主要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新都還是借鑒了國外七八十年代的，但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展所附帶的個人企業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)需求的增加以及國內(nèi)外金融聯(lián)系的日益密切，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新能力的不足已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，許多市場化程度高，科技含量大的業(yè)務(wù)品種都急需開展，例如：金融衍生品交易、期貨期權(quán)、利率調(diào)換及消費貸款證券化等等。

1.4我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

通過國內(nèi)外商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的比較以及業(yè)務(wù)方面的剖析，簡單總結(jié)我國商業(yè)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新反面存在的問題：

1.4.1創(chuàng)新方式膚淺，科技含量低

我國商業(yè)銀行的許多創(chuàng)新服務(wù)把重點放在易于掌握及操作的流程上，未能從服務(wù)需求的本質(zhì)上進行創(chuàng)新，改善業(yè)務(wù)的需求，導致許多銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容膚淺，科技含量低，遠遠無法滿足現(xiàn)代經(jīng)濟高速發(fā)展對金融業(yè)務(wù)的需要，使得金融業(yè)務(wù)成為經(jīng)濟發(fā)展的障礙，例如在國外銀行常用的數(shù)據(jù)倉庫，至今國內(nèi)沒有一家銀行著手建立。

1.4.2管理的落后

我國的商業(yè)銀行在上世紀80年代逐步建立，短短十幾年間，銀行在體制上逐漸完善，但作為經(jīng)濟發(fā)展的支撐，管理理念和經(jīng)驗的不足逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展的阻礙；近些年雖然逐漸提出以人為本的服務(wù)理念，但執(zhí)行力的缺乏還是導致新的服務(wù)理念流于形式，無法對商業(yè)銀行的管理產(chǎn)生質(zhì)的影響。

1.4.3創(chuàng)新盲目

創(chuàng)新項目往往基于詳細的市場調(diào)查以及客戶的業(yè)務(wù)需求，商業(yè)市場的金融創(chuàng)新也是如此，但是我國商業(yè)銀行普遍存在市場調(diào)查不足的情況，直接導致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新盲目，外加銀行的營銷工作滯后，管理粗放，使得個銀行之間惡性競爭，流程復雜，難以適應(yīng)瞬息萬變的市場環(huán)境。

2.國內(nèi)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新必要性

在中國的不斷努力下，我們終于在2001年加入了世貿(mào)組織，銀行業(yè)的發(fā)展也進入了一個前所未有的廣闊平臺，也面臨著來自國際銀行的各種競爭壓力，在這種情況下，我國的商業(yè)銀行只有通過自身的不斷努力，在金融體制和運行機制等各個方面不斷地完善和創(chuàng)新，才能保持自身的競爭力。所以國內(nèi)商業(yè)銀行必須在服務(wù)的創(chuàng)新中有所作為。

2.1金融創(chuàng)新是市場的必然要求

商業(yè)銀行作為金融業(yè)的主導者，必須通過在服務(wù)上創(chuàng)新才能吸引更多的客戶。這也是國際商業(yè)銀行在競爭中的必然需求。我國國有商業(yè)銀行面臨著國內(nèi)外其他商業(yè)銀行的競爭，就必須在金融業(yè)務(wù)方面不斷地創(chuàng)新，讓自身的服務(wù)業(yè)多樣化才能更好地搶占市場的先機，維護和擴大自己在市場上的份額，獲得更好的發(fā)展機會。這也是商業(yè)銀行發(fā)展模式中必須擁有的一項能力。

2.2創(chuàng)新是金融資產(chǎn)增值的必然需求

當今的金融業(yè)環(huán)境并不是很好，國際的金融市場上利率以及各種貨幣間的匯率都隨著各國發(fā)展的不斷變化處于變動比較大的情況。如何在這種變化比較大的環(huán)境下最大限度地降低自身的風險成為每個參與金融市場的商業(yè)銀行必須要考慮的重大問題。商業(yè)銀行需要密切地關(guān)注金融市場中利率的走向，并且要結(jié)合當前國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的壓力來主動地預測利率的變動，這就要求商業(yè)銀行必須在服務(wù)上呈現(xiàn)多樣化來應(yīng)對這種變化不定的環(huán)境。這樣才能讓自身不至于在不利的利率變動下增加自身的成本或者說減少自身的價值量。現(xiàn)階段下，國有商業(yè)銀行都通過一定的金融創(chuàng)新手段對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行了符合市場需求的調(diào)整和創(chuàng)新，以及有一系列的金融產(chǎn)品和組合出現(xiàn)。相信國有銀行通過這種手段能夠避免國際金融環(huán)境不穩(wěn)定下帶來的風險，實現(xiàn)自身的良好發(fā)展。

2.3市場經(jīng)營變化的壓力

在新的經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行的利潤主要來自于各種融資帶來的收益。而國際投資渠道在過去的幾年中發(fā)生了很大的變化，激烈的競爭導致了各商業(yè)銀行經(jīng)營空間變小，很多商業(yè)銀行也只能是靠利差來過活。為了擺脫這種被動的局面，西方的一些國際商業(yè)銀行首先做出了一些調(diào)整，從吃利差轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^拓展業(yè)務(wù)來增加銀行服務(wù)費的收入，從而讓自身的服務(wù)費作為自身的主要收入，這也是金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新帶來的結(jié)果。所以對于我國商業(yè)銀行來說，在新的市場經(jīng)營變化壓力情況下的一種可行的借鑒。

2.4滿足顧客需求

顧客永遠是一切服務(wù)業(yè)的上帝，在金融業(yè)這種大型服務(wù)業(yè)中也不例外。隨著金融業(yè)縱深的不斷加深，顧客由于自身對于金融知識的不斷豐富，對于商業(yè)銀行的要求也上升到了一個新的高度，對于各類商業(yè)銀行的評價也越來越強，從過去單純地對金融服務(wù)單純地融資收益考慮發(fā)展到現(xiàn)在地多種考慮因素下的更多要求。商業(yè)銀行只能通過不斷地創(chuàng)新自身在金融服務(wù)方面來滿足顧客的各種需求。

3.金融服務(wù)創(chuàng)新策略

3.1創(chuàng)新開發(fā)策略

在新形勢下，商業(yè)銀行在創(chuàng)新方面首先要滿足顧客的需求，從顧客對于金融產(chǎn)品心理方面的需求著手，通過廣泛收集各類資料來了解不同客戶對于金融服務(wù)具體內(nèi)容的意見，并且從中挖掘新的服務(wù)和內(nèi)容。在創(chuàng)新自身服務(wù)的同時一定要結(jié)合國家的相關(guān)政策，從而形成一種可行的產(chǎn)品。

3.2密切關(guān)注競爭者

在激烈的市場上，競爭對手也是影響自身發(fā)展的重要因素。所以在自身服務(wù)創(chuàng)新的過程中時刻關(guān)注潛在競爭對手的行為，及時通過研究和跟進的措施來補充自身的不足，爭取更大的市場，變被動為主動。

3.3運用新技術(shù)

現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展的速度之快是令人瞠目結(jié)舌的，在自身金融服務(wù)的創(chuàng)新中一定要運用能夠給自身帶來效率和效益方面的高科技的運用，尤其是對電子自動化的推動以及各類平臺的運用，更能夠在自身服務(wù)創(chuàng)新中起到事半功倍的效果。

結(jié)束語

商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新對于一個商業(yè)銀行的發(fā)展是至關(guān)重要的發(fā)展規(guī)劃，只有通過自身不斷地滿足顧客和是市場對于新的金融服務(wù)的要求，在能在新的市場上占據(jù)主動的位置。相信國內(nèi)各大商業(yè)銀行在自身服務(wù)創(chuàng)新上會有一定的重視。

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