對我國商業銀行信貸業務的思考

摘要：隨著塞浦路斯銀行危機的爆發，揭示了銀行在發展過程中存在的一些問題，對我國商業銀行的發展也起著一定的借鑒作用。本文通過分析我國商業銀行信貸業務存在的主要問題，為商業銀行在信貸業務的發展上提供相應的建議。

關鍵詞：商業銀行；信貸業務

一、我國商業銀行信貸業務存在的主要問題

（一）貸款結構不合理

我國商業銀行信貸業務不僅是銀行收益的主要來源，而且還肩負著資源合理配置的重任。由于銀行在發放貸款時面臨因信息不對稱導致的道德風險，因此銀行傾向于將資金貸給國有企業或是基礎建設行業。因為這些企業的背后有國家信用作為支撐，承擔的風險較小。2013年4月24日，中國人民銀行公布了2013年1季度金融機構貸款投向統計報告。報告顯示3月末金融機構人民幣各項貸款余額65.76萬億元，同比增長14.9%，增速比上年同期低0.8個百分點；1季度增加2.76萬億元，同比多增2948億元。其中對國有企業、政府基礎建設、房地產的貸款超過總貸款的70%，對小微企業貸款余額為11.78萬億元，不到總貸款的20%。雖然投資于政府的基礎建設工程風險相對較小，但是投資金額大且回收期長，容易形成逾期貸款影響銀行收益。另外，隨著國家對房地產調控的不斷加強，銀行面臨的風險也隨之增加。

（二）風險控制體系不健全

我國商業銀行貸款政策原則采用的是國際上通行的一種評價借款人信譽狀況的原則，即“6C”原則，包括品質、能力、現金、抵押、環境和控制。為了加強對貸款的管理，防范信用風險，銀行制定了五級分類管理制度。但是這些控制風險的方法缺乏風險量化測量工具，很多只是停留在定性分析及傳統的比例分析階段，使得發放貸款的工作人員可操作性增加，貸后缺乏有限的管理。另外，我國商業銀行尚未建立專門的信貸決策機構及獨立的信貸管理委員會，管理部門也只是采用傳統方式進行管理，無法保證信貸機制的有限運營。銀行內部信貸權利的分配也不合理，導致部分基層員工權力過大，影響監督機制的運行，導致管理的混亂。

（三）信貸管理人員素質參差不齊

信貸風險管理綜合性強，從事信貸管理的人員不僅要求具備很高的銀行專業知識，而且還要求要熟知財務、稅收、貿易等相關專業知識，具有較強的分析能力及敏銳的反應能力。但是目前我國商業銀行在這方面的人才還相當匱乏，信貸管理人員整體素質偏低，個別管理人員責任心不強，在貸后管理中隱瞞真相，加大了貸款處理的難度，形成道德風險，制約了銀行的有序發展。

（四）信用制度及相關法制不健全

我國在規范社會信用方面有《民法通則》、《反不正當競爭法》、《刑法》等法律，但是缺乏實施細則，可操作性不強。針對個人信用征信也尚未出臺《個人信用管理》等信用法律，一些客戶利用相關法律的不健全在還貸的問題上采取不配合的態度。另外，雖然在《會計法》中有關“提供虛假財務報告罪”的規定，但是沒有明確的界定，一些企業為了獲取銀行貸款非法修改財務報告，使銀行不能做出客觀的判斷。

二、對我國商業銀行信貸業務的發展建議

（一）優化貸款結構

銀行可以在規避信用風險的基礎上加大對貿易融資、小微企業和個人消費信貸的投放，對符合國家產業政策和經濟結構調整領域的企業進行有選擇的放貸，而對于政府嚴控的房地產、產能過剩的行業及高耗能行業要多加控制。這樣不僅有利于企業自身的發展，還有利于銀行分散貸款結構單一所帶來的系統性風險，優化貸款結構，促進我國經濟結構的調整。

（二）建立健全的風險管理體制

首先要完善信貸風險管理的組織結構，設立獨立的信貸風險管理委員會，不能介入業務活動，客觀地行駛職權。部門之間、崗位之間權責要分明，明確風險管理的只能，不同職能部門之間要銜接順暢相互制約。其次，對于銀行的信貸風險分析要采用定性分析與定量分析相結合的方法，對于企業提供的材料進行更為嚴格的審查。最后，要實行員工的終身責任制，控制道德風險。

（三）增加員工的整體素質

商業銀行操作風險及道德風險規避的關鍵是行為人的控制。采取有效措施，加強對信貸人員的繼續教育，提高信貸從業人員的業務素質，更新知識。對于高層人員而言，以發揮協同效應為導向。對于基層人員而言，在幫助員工提高自身素質的同時建立起責任明確的內部激勵約束機制，嚴把用人關，注重相互溝通。

（四）完善信用體制

我國商業銀行信貸風險居高不下，其中一個重要原因是我國信用體系的不健全。社會的前進，經濟的發展必須以良好的社會信用為基礎。信用的發展不僅可以促進經濟的發展、維護社會秩序，還可以有效地遏制犯罪。個人信用與企業信用整體狀況不佳不僅造成金融市場混亂，而且還損害國家整體信用形象。因此，現階段要充分發揮政府的作用，有計劃地建設信用市場，制定針對個人信用與企業信用的相關法律與懲罰措施，完善信用體制。另外，信用文化的培養與信用建設是個長期過程，需要政府與相關部門常抓不懈。

參考文獻：

[1]衛季悅.中國商業銀行信貸風險存在的問題及對策研究[J].經濟研究導刊，2011.13：40-41.

[2]貝為智.金融危機視角下商業銀行信貸風險管理機制研究[J].區域金融研究，2009.9：36-39.

[3]石漢祥.論國有商業銀行的信貸風險管理[J].武漢大學學報（社會科學版），2003.1：77-81.

[4]吳小平.我國商業銀行信貸風險管理及對策分析[J].科技和產業，2008.7

[5]中國工商銀行網站.http：//www.icbc.com.cn/icbc/