我國商業銀行理財業務問題與對策研究

摘要：近幾年商業銀行理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文分析了目前商業銀行理財業務的發展現狀和存在的主要問題，通過對比國內外銀行發展的狀況，借鑒國外先進的發展模式，提出適合我國國情的切實可行的發展策略。轉變觀念，規范理財產品營銷，提高產品透明度，加強對公眾知識的宣傳教育等規范、發展理財業務的有關政策建議。

關鍵詞：商業銀行 理財業務 發展現狀 解決對策

一、引言

從現代金融業的發展歷史中不難看出，商業銀行是最早出現的金融機構，而且從長期來看，商業銀行一直最為金融機構體系中的主體，在國民經濟中發揮著不可替代的重要作用。然而對于我國來說，由于金融市場的長期發展受社會經濟發展因素的制約，導致其發展的相對滯后，而商業銀行又處于金融體系中的重要地位，因此它一直占據著經濟發展的主導地位。然而，隨著金融創新時代的到來，金融市場的迅速發展，投資基金規模的日益擴張，網絡銀行的急劇增加，商業銀行正面臨著前所未有的競爭和挑戰。由此，深入理解商業銀行理財業務的發展，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業銀行業務經營管理方式的改革，提高我國的對外適應能力和競爭力，具有重要的意義。

二、我國商業銀行理財業務發展的現狀

工商銀行、中國銀行、農業銀行和建設銀行為四大國有商業銀行，是中國金融體系的頂梁柱。在幾十年的經濟建設中，他們起到了非常重要的作用。但是，隨著經濟全球化的深入發展，中國銀行業能否經得起外來的沖擊？與西方發達國家相比，我國商業銀行金融業務發展明顯滯后。在我國，由于社會經濟發展水平不高，加之銀行對金融業務在認識上和觀念上的滯后，因此長期以來，市場需求處于極大的壓抑狀態。在相當長的時期內，我國商業銀行的金融業務就是指單一的居民儲蓄業務。

我國商業銀行業務既面臨著重要的發展機遇，又要面對巨大的挑戰。但方向是明確的，只要我們認清方向，看準形勢，搶抓有利時機發展理財業務，一定可以在我國理財市場激烈的競爭當中占有一席之地。據統計，到2005年， 我國的人民幣理財產品僅有121只，外幣擁有566只。

三、我國商業銀行理財業務發展中存在的問題

有數據顯示，受2008年美國華爾街暴發的次貸危機的影響，國內的理財市場面臨的難題日益顯現，包括：理財產品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益的現象，這對于剛剛起步的中國理財市場來說無疑是一項巨大的挑戰。而在這個危機中，我們不難看到，不僅是中資銀行暴露出了在產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現出在結構設計上越來越復雜，而產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象，具體來講，我國商業銀行業務存在以下的問題：

（一）理財產品多為初級的產品，設計缺乏差異化；

（二）理財市場不規范，導致惡性競爭；

（三）理財人員知識結構不健全，缺乏高素質的專業理財人員；

（四）理財市場的產品無法滿足需求；

（五）理財產品營銷不規范，產品透明度低。

四、我國商業銀行大力發展理財業務的可行性分析

首先，社會財富格局的改變為商業銀行發展金融業務提供了現實基礎。改革開放以來，隨著社會的進步和經濟的發展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30%，遠高于同期GDP的增長速度。另一方面，恩格爾系數的下降也說明了中國居民有更多的剩余資金來自由地支配，通過計劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財的需求更加迫切和具有市場意義。

其次，理財業務連通了投資與融資。銀行是融資型的中介機構，理財是直接投資行為，銀行理財業務，將投資與融資連通在一起，改善了銀行的業務結構，緩釋了金融風險。在銀行分業管理的體制下，我國商業銀行傳統的公司類批發業務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業銀行必須拓展理財業務，來分擔因不良貸款而給銀行造成的金融損失。

最后，商業銀行成長的環境十分特殊。在世界各國的經濟制度和金融制度中，商業銀行都被設定為特許經營貨幣資金的經濟組織，是整個經濟體系中資金運轉所不可或缺的心臟。顯然，這種壟斷體制下造成的福利損失，效率低下，顯失公平和經濟腐敗等現象并不是文明進步的社會經濟制度所能允許的，巨大的倒閉壓力也是任何中央銀行和國家政府都難以承受的。

五、國外商業銀行的發展模式對我國的啟示

產權制度造成的“所有者缺位”使得我國商業銀行治理結構與國外現代商業銀行公司治理結構有明顯的區別，具體表現在：（1）國有商業銀行仍然在政府的行政性約束之下，并不能保證其獨立產權主體的法律地位和獨立的經濟利益，是一種非經濟性的委托代理關系。（2）在激勵機制方面，主要實行的是官本位的激勵機制，通過行政級別的升遷來實現激勵，干部的任免、獎懲以政治覺悟、思想品德、任期政績為主要內容，從而造成銀行高級管理層注重短期政績，實際工作中短期行為明顯。

（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識；

（二）樹立企業形象，形成企業文化；

（三）確立產權制度差異；

（四）成立專門機構處理銀行不良資產。

參考文獻：

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