商業銀行對中小企業信貸政策研究

摘要：本文從商業銀行對中小企業信貸的概況和針對中小企業信貸融資存在的問題及改善對中小企業信貸融資的建議等方面展開討論。首先論述了中國中小企業的概況，以及中小企業在國民經濟和社會發展中的重要地位；其次通過對商業銀行對中小企業信貸現狀的論述指出我國的中小企業信貸存在著廣闊的市場。但是，因為貸款準入門檻過高、貸款審批權限上收過度、信貸約束大等商業銀行信貸政策的缺陷和中小企業自身的原因，商業銀行對中小企業信貸存在一些問題。結合問題，論文提出了改善對中小企業信貸融資的建議。最后，論文通過整合全文對商業銀行對中小企業信貸的發展趨勢進行了預測。

關鍵詞：中小企業 商業銀行 信貸政策 融資

一、引言

中小企業作為我國國民經濟的重要力量，已經成為我國產業結構中最具活力的企業形態，據統計，在我國工業領域里面，中小企業數量占我國企業總數的99%以上，其從業人員也占全國從業人員的85%以上。所以，促進中小企業發展，對于保持我剛經濟持續、快速、協調、健康發展，構建社會主義和諧社會具有十分重要的意義。可是，雖然目前中小企業數量多、貢獻大，但是融資難。

二、中國中小企業的概況

（一）我國中小企業的地位

中小企業是我國國民經濟和社會發展中的一支重要力量，如果說大中型企業是國民經濟的主體和骨干，那么，眾多的中小企業就是這個經濟體系的血肉，幾乎在任何一個國家，中小企業在數量上都占絕對優勢，并且在創作產值和利稅、為大中型企業提供配套服務、促進競爭、推進技術創新、推動經濟結構調整，增加就業、方便人民生活、保持社會和諧穩定等方面發揮著重要而又獨特的作用和功能。中國的中小企業約占全部企業總數的99%以上，其就業人數占全部企業就業人數的85%以上，創造的最終產品和服務價值占國內生產總值（GNP）的60%以上。進出口貿易總額約占全部進出口總值的70%，66%的專利發明、74%的技術創新和82%的新產品開發是由中小企業完成的。許多中小企業，特別是一些新興的科技型小企業，在經營機制上要比國有大中型企業更為靈活，更能適應千變萬化的市場需求，生存能力強。有不少大中型企業就是從中小企業一步步發展而來的。可以說，沒有眾多的中小企業存在，也就不可能有大型企業的生存和發展。中小企業在社會經濟中的地位和作用是不容忽視的。

（二）我國中小企業的發展現狀

根據分類統計及有關專項或抽樣調查顯示，中國中小企業概括起來主要有以下特點：

1.數量眾多；2.分布廣泛，種類繁多；3.經濟地位極其重要；4.中小民營經濟快速發展；5.國有中小企業改革力度不斷加大；6.中小企業服務體系建設取得一定成效，政府和社會全力推動中小企業發展的局面基本形成；7.加強對中小企業工作的組織領導，全國中小企業工作體系基本形成。

三、商業銀行對中小企業信貸的概況

中小企業貸款難、融資難、擔保難是困擾中小企業發展的一個比較突出的問題，近來越來越受到社會的高度關注。根據對北京、上海、江蘇、浙江、山東、廣東、福建7個省市收入（或總資產）在5億元以下、分布在傳統制造業（包括紡織、家電、鋼鐵機械、建筑建材）、新興制造業（包括汽車、醫藥、信息、環保）、流通業（包括商業、外貿、批發、零售）和服務業（包括旅游、文化、體育、房地產）的200家企業的問卷調查，總體來看，中小企業普遍存在強烈的貸款需求。目前已向銀行貸款的企業占調查數的48.5%，將來需要貸款的占90.5%。但不同行業、不同規模、不同經營形式的中小企業貸款需求不盡相同，概括起來有以下特征：

一是傳統制造業中小企業對貸款的需求市場開發價值潛力不大。目前已貸款的企業占80.4%，將來需要貸款的企業占76.5%。紡織和食品等行業近期基本沒有什么發展亮點，即使有的行業有一定的貸款需求，但多數企業業績不好，還貸能力差，不是銀行信貸重點挖掘的對象。

二是新興制造業的中小企業已貸款和今后需要貸款比例分別為50%和94.2%，貸款缺口達到44.2%。這些行業雖然不像紡織類傳統制造業那樣在普通人生活中高頻率出現，以滿足人們的基本生活需求，但卻是代表著滿足人們更好的生活的需求產品，其消費額在社會需求中占據著越來越大比重。

四、商業銀行對中小企業信貸存在的問題及建議

（一）商業銀行對中小企業信貸存在的問題

1.貸款準入門檻過高，中小企業無法達到；2.貸款審批權限上收過度，基層信貸需求難滿足；3.信貸管理缺乏彈性，調控存在“一刀切”現象；4.信貸約束大，怕觸“高壓線”；5.單純追求低風險高效益，信貸戰略上傾向于大企業；6.抵押、擔保難落實，企業融資成本高；7.國有銀行退出縣城中小企業信貸市場，農村信用社難擔重任；8.缺乏誠信基礎上的溝通，難以達成融資共識。

（二）改善商業銀行對中小企業信貸融資的建議

1.建立中小企業信貸部門；2.疏通中小企業貸款的準入瓶頸；3.改進授權授信方式；4.創新適合中小企業的信貸融資產品；5.探索靈活的抵押擔保方式；6.建立健全對中小企業貸款的激勵機制；7.充分發揮縣域金融機構與網點的作用；8.加強中小企業信貸風險控制。

參考文獻：

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