關于生源地助學貸款工作實施中的幾點思考

摘要：生源地助學貸款已經在我國實施5年，在具體的實施過程中，既發揮了它日益顯著的作用也受到一些政策因素的制約，存在一些問題。因此，本文在總結生源地助學貸款存在的問題的同時，提出了相應的解決辦法，確定生源地助學貸款能夠順利、可持續地發展下去。

關鍵詞：生源地助學貸款 問題 對策 可持續發展

1.生源地助學貸款現狀

生源地助學貸款在當前我國資助體系中已經占有十分重要的地位，在國家助學貸款中的比例也日趨增高。2007年至2011年，全國普通高等學校國家助學貸款累計發放學生889.67萬人，發放貸款金額488.62億元。其中，生源地助學貸款發放人數410.48，發放貸款金額232.21億元。具體年度數據詳見圖1。

2.生源地助學貸款存在的問題

2.1金融機構積極性不高。銀行作為一個企業，目的就是追求利潤最大化，風險最小化，而生源地助學貸款對銀行來說成本高、風險高、利潤??；其次由于生源地助學貸款經辦筆數多、金額少，所以貸前調查和貸后審查都非常困難；最后生源地助學貸款的還款期限最長為14年，從企業的角度來看，長時間的還款導致資金的收益很低，企業的資金周轉受到影響。因此不少地方金融機構出現惜貸、恐貸的現象。

2.2學生還款意識薄弱。學生只注重于貸而不注重于還，沒有良好的還款意識；其次，對金融機構的信用制度不了解，這導致很多學生在銀行無法辦理業務時才明白信用是怎么一回事。

2.3道德意識不強。很多的偽貧困生對生源地貸款都有一種“占便宜”的心態，覺得貸款是貸的國家的錢而且在校期間還不用繳納利息，一旦可以鉆空子就申請貸款。這樣就使許多原本非常貧困的家庭失去貸款的名額。

2.4資助體系和法律制度不完善。一方面是發放結構不合理。學校之間發放不平衡，銀行之間承擔的額度不平衡，地區之間的額度不平衡。另一方面我們國家在生源地貸款方面的法律還是空白，對于生源地信用助學貸款不按期還款的學生并沒有制定相關的處罰條例，這也就成了很多學生畢業后不還款的放意。

3.建議和對策

3.1金融機構應該完善運行管理制度

3.1.1加強貸后管理，提高違約信用成本，降低金融機構的風險。一方面金融機構應積極完善管理制度，加強學校、政府和金融機構的相互監督管理與合作。對學生的貸后管理制定相應的舉措和制度，建立各銀行的聯合信用檔案庫和信用量化標準，提高學生的違約成本，并聯合學校和政府對這一項舉措進行廣泛宣傳。另一方面制定相應的信用恢復制度。例如某人辦理了貸款，由于未按期還款導致無法在銀行辦理業務，那么可以申請信用恢復。但是信用恢復的成本要相對較高，可以要求違約者免費執行社會公益活動多少小時或者多少次、利用假期去社會公益機構免費勞動、在規定時間內聽夠多少次銀行業務培訓課等措施來降低他的信用違約分值。

3.1.2探討更多靈活的促進還款措施。為鼓勵按時還貸，銀行可以提供若干獎勵項目即對連續按時還貸達到一定時間的借款人給予還款期或者本息上的優惠等一系列的獎勵措施，鼓勵借款人按時還付本息。

3.1.3引入市場化的擔保機制，保險業與銀行互補，創造良好的金融生態環境。目前我國信用制度還不是很完善，應該積極地籌劃助學貸款的風險控制，通過多種形式從企事業單位、彩票機構或個人募得資金。例如，建立公益性的助學擔保機制，由保險公司承保，發揮社會非政府組織基金的作用。同時設立專門的銀行助學貸款部門，合理加大管理力度，宣傳、追蹤和分配貸款資源，把助學貸款當做一個社會責任來對待。

3.1.4發展高校學生貸款的二級市場。金融機構可將高校學生貸款證券化，出售給其他融資主體（ 如政策性銀行甚至外資金融機構） ，既可以獲取信貸資金或者其他流動性更強的資產，即為我國龐大的居民儲蓄增加了新的投資渠道，也對發放高校學生貸款的金融機構改善資本結構、增強資本流動性更有幫助。

3.2 以法律手段增強還款保障

我國在生源地貸款違約方面的懲罰制度還是一個空白，許多學生和家長抱有反正沒有觸犯法律，不會受到處罰的心態而故意不按時還款。因此，應盡快建立一個完善的與生源地貸款相配套的法律保障體制，從法律的層面來強制提高學生的還款意識。

3.3加強學校管理，進行教育與引導，遏制違約源頭

3.3.1加強教育管理。首先學校要引導學生正確認識生源地助學貸款，加強宣傳。讓學生真正了解國家、金融機構和學校對他們的幫助和支持，讓他們能夠在有工作能力的情況下按時盡快還款。

3.3.2建立助學貸款的感恩回報活動。規定凡辦理成功生源地助學貸款的學生，必須按規定履行一些低薪的校園服務或者從事校園公益活動。通過這些強制的措施不僅可以使一些偽貧困生放棄貸款，而且也可以使貧困生切實明白感恩的含義，引導他們在畢業后盡快還付本息。

3.2.3建立起一套助學貸款的動態評估制度，加大對學生信息的調查頻率，及時更新學生信息數據庫，并對學生當前情況進行深入分析，對其助學貸款的發放進行動態調整，從而在第一時間降低違約風險。

3.3.4加強誠信教育。應采取多樣化的教學方式引導大學生形成正確的人生觀、價值觀，特別是要對其加強與金融知識相關的信用教育，使大學生真正認識到“信用”在社會中的重要性，促使其養成珍惜自身信用記錄的良好習慣。

參考文獻：

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