農(nóng)民銀行家是如何誕生的？—山東調(diào)研側(cè)記

周立 肖剛

為進一步規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社開展的信用合作，借鑒49家已獲得銀監(jiān)會金融許可證的農(nóng)村資金互助社規(guī)范發(fā)展經(jīng)驗，實現(xiàn)行業(yè)自律，《銀行家》雜志社和北京農(nóng)信之家聯(lián)合在山東泰安主辦了“農(nóng)民銀行家49人論壇”，北京農(nóng)信之家召開了2013年年會。

會議召開前，為了解農(nóng)民專業(yè)合作社開展的資金互助部運行情況，筆者走訪了位于山東菏澤的巨野縣，調(diào)研了三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，走訪了三家農(nóng)民專業(yè)合作社創(chuàng)辦的資金互助部，并在與會期間與其他40多家來自不同地區(qū)的資金互助組織進行了交流，見證了農(nóng)民銀行家的誕生過程。

由農(nóng)民到企業(yè)家，再到銀行家的華麗轉(zhuǎn)身

筆者在濟南下機后，當(dāng)?shù)貎晌毁Y金互助部經(jīng)理受理事長委托，開著路虎前來迎接。這讓筆者明顯感到，這一切與近十年來在農(nóng)村發(fā)動農(nóng)民合作、推動草根金融發(fā)展的陣勢具有明顯不同。其中最大的差異就是，這批資金互助社的發(fā)起人都是成功的鄉(xiāng)村企業(yè)家。

我們走訪的第一家資金互助部成立不到一年，隸屬于巨野縣鑫安種植專業(yè)合作社，擔(dān)任理事長的是36歲的許新海。他曾在19歲時，參與了河南和山西小浪底移民工程的承包建設(shè)，獲得了人生的第一桶金。之后他回到家鄉(xiāng)萬豐鎮(zhèn)從事工商業(yè)，也曾做過小額信貸公司，目前主要經(jīng)營農(nóng)資、零售、餐飲、娛樂四個行業(yè)。2012年起，許新海開始和北京農(nóng)信之家的秘書長謝勇模聯(lián)系，向農(nóng)信之家交納了會費，并在其指導(dǎo)下購置安裝了資金互助社財務(wù)軟件。2013年春節(jié)后，許新海和另外9人每人出資10萬元，共同發(fā)起成立合作社。合作社按照合作制的原則設(shè)立理事會和監(jiān)事會，并開始信用合作的嘗試。其中資金互助部下設(shè)在種植專業(yè)合作社，目前聘用了6名員工，包括3位柜員、1位會計以及負(fù)責(zé)外勤和內(nèi)勤的2位經(jīng)理。經(jīng)營場所為許新海自有的免費給資金互助部使用的兩層樓房，面積約300平方米，在當(dāng)?shù)毓纼r約100萬元。

資金互助部現(xiàn)有200多萬元社員存款，已貸出100多萬元。互助社開業(yè)的固定成本主要是裝修費用，近20萬元。每個月的維持成本主要是員工工資1.2萬元，加上水電辦公等各項開支，每個月的總成本約為2萬元。

資金互助部的股金收益及存款利息為年利率7.06%，貸款利率為每月1.75%，折合年利率為21%。高達(dá)14%的巨額利差，使得100萬元貸款的毛收益達(dá)到14萬元。也就是說，年貸款余額達(dá)到180萬元，就能維持日常的持續(xù)運轉(zhuǎn)。許理事長告訴筆者，只要存款規(guī)模能夠繼續(xù)擴大，在貸款規(guī)模達(dá)到300萬元時，資金互助社開辦的固定成本就能攤銷，也能充分計提壞賬，推動資金互助部良性運轉(zhuǎn)。

為了讓社員認(rèn)識資金互助，許新海和合作社的經(jīng)營者們一直在不懈探索。其中的一個做法就是派出宣傳車（見圖1），在鄉(xiāng)間巡回宣傳，讓農(nóng)民認(rèn)同資金互助部是“農(nóng)民自己的銀行，發(fā)家致富的靠山”。同時，資金互助部又多方聯(lián)系，與中國農(nóng)業(yè)銀行、萊商銀行建立了賬戶關(guān)系，可以隨時轉(zhuǎn)賬、存取款。資金互助部還依托萊商銀行，發(fā)行專有借記卡，享受第一年全國范圍內(nèi)免費使用萊商銀行ATM機提款的優(yōu)惠。對大中銀行的依托，實現(xiàn)了資金互助部的信用增級。

在吸收存款方面，資金互助部和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社也曾發(fā)生過矛盾，但只是在業(yè)務(wù)員層次。兩個機構(gòu)業(yè)務(wù)員發(fā)生爭執(zhí)的原因是，曾有當(dāng)?shù)匕傩諏⒃谵r(nóng)信社取出的存款放在了資金互助部。但從當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社機構(gòu)層面看，其吸收農(nóng)戶存款3億元，且資金上劃使用，并不在乎資金互助部這樣資金規(guī)模的潛在競爭。因此所謂的競爭具有明顯的藍(lán)海特征，不會產(chǎn)生正面沖突。同時，依托熟人社會的優(yōu)勢，資金互助部和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社每天都有現(xiàn)金存放交易。每天下午6點，農(nóng)信社的工作人員就會來資金互助部將現(xiàn)金提走，保證互助部的現(xiàn)金交易安全。

我們走訪的第二家資金互助部，隸屬于章縫鎮(zhèn)的百信專業(yè)種植合作社，其名字直接取自全國首家資金互助社——位于吉林梨樹閆家村的百信農(nóng)村資金互助社。合作社成立于2012年年底，也是由10人發(fā)起，每人出資10萬元，理事長是張乃新。他經(jīng)營了當(dāng)?shù)刈畲蟮拈T業(yè)公司，并創(chuàng)見性地選取了章縫鎮(zhèn)老商業(yè)街和新商業(yè)街交叉路口（見圖2）的黃金地段，占據(jù)了比當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社、郵儲銀行更有利的經(jīng)營位置。資金互助部的經(jīng)營場所為一幢3層樓房，從買樓到裝修共花費100多萬元。領(lǐng)取固定工資的人員是3位柜員和2位經(jīng)理，每人每月工資1000多元。目前合作社共有存款100多萬元，貸款為50多萬元，利率和鑫安互助部相同。目前除提供農(nóng)資銷售業(yè)務(wù)之外，百信合作社還在政府的幫助下獲得300畝土地，并發(fā)起社員進行集體種植。按照張乃新的觀點，只有發(fā)動會員一起干，才能把資金互助真正做大。

我們走訪的第三家資金互助部更為年輕，其成立于2013年5月份，隸屬于營里鎮(zhèn)的支農(nóng)種植專業(yè)合作社，理事長為任世全。任世全從事工程建設(shè)，曾經(jīng)在政府部門任職，其父親曾是建筑公司的經(jīng)理，后來由他接手經(jīng)營。資金互助部目前有2位經(jīng)理、3位柜員以及1位炊事員，經(jīng)營場所是產(chǎn)權(quán)為任世全所有的兩層樓房。由于做建筑公司的緣故，任世全與當(dāng)?shù)匕傩蘸驼年P(guān)系都比較好。年輕的理事長帶領(lǐng)著年輕的合作社，具有著年輕人的朝氣與活力。目前社員有400人，存款達(dá)到500萬元，貸款為370萬元，已經(jīng)實現(xiàn)了每月盈利2萬元到2.5萬元。為拓展業(yè)務(wù)，任世全聘用了一位之前從事過銀行業(yè)務(wù)主任的本地人對資金互助部進行管理，同時由農(nóng)信之家為其提供信息、技術(shù)和管理上的支持。目前該資金互助社已經(jīng)步入良性發(fā)展軌道。

農(nóng)民銀行家的創(chuàng)業(yè)之路

算賬十分容易，創(chuàng)業(yè)比較艱難。資金互助在當(dāng)?shù)匾廊皇切迈r事物，老百姓不太容易接受。為了吸引更多社員，每個資金互助部都制定了發(fā)展規(guī)劃。

以鑫安資金互助部為例，其總體目標(biāo)是：調(diào)用好百姓的存款，為百姓做實事。怎樣做好實事呢？交流過程中，鑫安的許理事長反復(fù)提到資金互助剛起步的艱難狀況。為吸引社員，資金互助部利用種植專業(yè)合作社的牌子，為社員提供化肥、種子、農(nóng)機具的聯(lián)合購銷等服務(wù)。由于是聯(lián)購聯(lián)銷，合作社可以從經(jīng)銷商那里獲得比市場上更低的價格，比如，每包化肥可以便宜20元～25元，讓社員得到實惠。

經(jīng)過努力，鑫安資金互助部發(fā)展了超過200戶的社員。入社的門檻很低，最低出資金額為200元，并且為了防止資金的過度波動，要求資金入社至少三個月后才能取出。會員在加入合作社后，可以根據(jù)自己的出資金額提出貸款申請。規(guī)則是“股一貸十”，社員從資金互助部的最高貸款金額是出資金額的10倍。在貸款過程中，各家資金互助部看重的是人品和項目，不需要抵押品，但需要兩位社員做擔(dān)保。通過業(yè)務(wù)員，資金互助部了解貸款申請人以及項目的情況，最后由三個人來做貸款的決定。盡管貸款需求很大，但存款不足，而且資金互助部在貸款上也比較謹(jǐn)慎，所以目前貸款規(guī)模不大。

資金互助部的貸款主要用于支持農(nóng)民生產(chǎn)的養(yǎng)殖、商貿(mào)、種植等領(lǐng)域，但也同時可以用于農(nóng)民的生活，如結(jié)婚、教育、醫(yī)療、建房等。目前每筆貸款金額最低1萬元，最高10萬元。相比起農(nóng)村信用社，資金互助部的優(yōu)勢在于會員彼此比較了解，熟人社會，所以信息不對稱程度較低，貸款效率較高，放款迅速，靈活方便。

為了讓群眾了解資金互助部，每個合作社都在作出努力，除了上文提及的鑫安的宣傳車外，紙巾盒也是各家都采用的宣傳手段（見圖3）。在紙巾盒可見的五面，印有資金互助的各種宣傳口號，比如，在頂面印有“中央一號文件支持的準(zhǔn)農(nóng)民銀行”、“以德為本，以信為大”的政策文件與銀行文化，還印有合作社名稱地址電話等。兩個側(cè)面則分別印上“打造農(nóng)民自己的銀行，發(fā)家致富的靠山”，以及貸款的四個簡要步驟。背面印上“入股自愿、退社自由、參與經(jīng)營、人互愛、錢互助；人在家里、錢在社里、股金分紅、人平安、錢增值”，正面則印上與銀行對比的社員股金收益預(yù)期分析表。將百姓關(guān)心的信息，都充分地反映了出來。

筆者在年會上還聽到了其他地區(qū)資金互助社理事長的創(chuàng)業(yè)故事。其中河南省濮陽縣銀融種植農(nóng)民專業(yè)合作社理事長劉雙磊介紹，他們的合作社于2010年開業(yè)，注冊資金120萬元，目前存款已達(dá)1000多萬元。合作社成立之初，當(dāng)?shù)氐膿?dān)保公司已經(jīng)被清理，造成數(shù)億元損失，所以合作社開業(yè)時經(jīng)營環(huán)境比較困難，百姓對其缺乏信任。后來，合作社通過與當(dāng)?shù)厣碳液献鳎o予社員農(nóng)資優(yōu)惠折扣，通過各種服務(wù)吸引社員，逐步獲取了當(dāng)?shù)匕傩盏男湃巍㈦p磊理事長還介紹了其中一個感人的故事：有一個社員緊急需要兩萬元作為醫(yī)院住院押金，合作社用不到兩個小時的時間就把錢打過去了，之后這個社員成為合作社最好的義務(wù)宣傳員。劉雙磊說，只要堅持誠信待人，讓農(nóng)民看到切實的利益，大家就會參與。通過努力，這家資金互助部貸款余額達(dá)到900多萬元，累計貸款金額已經(jīng)超過4000萬元。

吉林省公主嶺市民發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社的理事長趙海洲，也介紹了他們與村鎮(zhèn)銀行合作的情況。他們的合作社成立不到一年，目前資金規(guī)模已經(jīng)超過1000萬元，其中從當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行貸款450萬元，貸款年利率為6%。村鎮(zhèn)銀行對合作社的貸款申請給予支持，這也是資金互助部與當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的另一種合作方式。合作社的存款年利率為7%，貸款利率為每月1.2%，年化利率為14.4%，并且提供日利率的結(jié)算。除了提供農(nóng)資銷售、貸款業(yè)務(wù)外，合作社還為農(nóng)民提供糧食信托服務(wù)。百姓可以將自家的糧食存在合作社以獲得貸款，合作社也可以為百姓提供糧食銷售渠道。

農(nóng)民銀行家的自律與聯(lián)合

由于這些資金互助部沒有金融牌照，目前沒有任何機構(gòu)對其監(jiān)管。因此，盡管有中央一號文件的鼓勵與支持，參與經(jīng)營的農(nóng)民銀行家們?nèi)杂休^強的危機意識。不少理事長向筆者表示，很希望知道國家的政策，希望獲得政府的監(jiān)管，這樣才有可能進行穩(wěn)健經(jīng)營。在這種危機意識的驅(qū)動下，巨野縣由農(nóng)信之家指導(dǎo)發(fā)起的12家合作社，已成立了自律性的協(xié)會。一方面在需要時可以相互拆借，另一方面互通信息、共享機會，比如在農(nóng)資采購上實行聯(lián)購聯(lián)銷，降低成本。同時，每個資金互助部約定，只貸款給同一個鎮(zhèn)內(nèi)部的社員，不得跨界吸收社員，不得跨界發(fā)放貸款和吸收存款。

在農(nóng)信之家指導(dǎo)下，吉林四平、河南范縣、河南濮陽、山東鄆城、山東巨野五家信用聯(lián)盟協(xié)會紛紛成立。這些信用聯(lián)盟協(xié)會確立了自律公約，并提出了八大原則：（1）以農(nóng)民為主體原則；（2）社區(qū)市場定位原則；（3）民主管理原則；（4）社內(nèi)信用交易原則；（5）審慎經(jīng)營原則；（6）盈余返還原則；（7）風(fēng)險自擔(dān)原則；（8）民主自治管理與政府監(jiān)督管理相結(jié)合原則。其中每個原則都有具體的實施細(xì)則，這批新崛起的農(nóng)民銀行家們，正在走向行業(yè)自律與聯(lián)合。

總結(jié)與體會

在對種植專業(yè)合作社下設(shè)的資金互助部調(diào)研后，筆者做了三點總結(jié)：

實現(xiàn)了農(nóng)民銀行家的華麗轉(zhuǎn)身。一開始，他們都是農(nóng)民，有些在家經(jīng)營，有些外出打工。之后積累了經(jīng)驗與資本，開始興辦鄉(xiāng)村企業(yè)，成為企業(yè)家。個人發(fā)家致富之后，這些企業(yè)家開始關(guān)注社區(qū)的公共事務(wù)，成為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)起人。受合作社開展資金互助的政策鼓勵，他們進一步通過金融合作，正在努力轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦偷霓r(nóng)民銀行家。

趕走了農(nóng)村融資的六只攔路虎。在正規(guī)金融機構(gòu)和農(nóng)民之間，一直存在六只攔路虎：信息不對稱、抵押物缺乏、特質(zhì)性成本與風(fēng)險、非生產(chǎn)性借貸、組織極度不對等、側(cè)面（尋租）成本。這些扎根鄉(xiāng)村的農(nóng)民銀行家，能夠充分利用鄉(xiāng)村社會的非正式與半正式機制，充分跟當(dāng)?shù)卣巍⒔?jīng)濟力量聯(lián)合，發(fā)揮熟人社會優(yōu)勢，克服或舒緩了上述六個方面的攔阻，趕跑了六只攔路虎。

面臨著正規(guī)化的訴求。筆者所調(diào)研的地區(qū)，正是水泊梁山的家鄉(xiāng)。這些出生于鄉(xiāng)土的農(nóng)民銀行家，正如當(dāng)初的梁山好漢們，面臨著是繼續(xù)打游擊還是被招安的選擇。一方面，他們得到了政策鼓勵，在國家政策支持下，他們正在擁抱一個已經(jīng)到來的合作金融時代；另一方面，他們又面臨著政策風(fēng)險和角色的尷尬，得不到金融當(dāng)局的金融許可證，沒有正式的牌照，就面臨著隨時可能被關(guān)閉的風(fēng)險。而且這種政策風(fēng)險是不可控的，因為關(guān)閉很可能不是出自自身原因。外部魚龍混雜的農(nóng)村金融亂局，產(chǎn)生了類似當(dāng)初農(nóng)村合作基金會的整體關(guān)閉擔(dān)憂。所以，當(dāng)前的梁山好漢們都有宋公明的心思，想早些被招安，由野戰(zhàn)軍轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)軍。

隨著農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，筆者認(rèn)為需要對這種遍地開花的農(nóng)村金融形式進行充分的關(guān)注，同時也需要對這批新興起的農(nóng)民銀行家群體進行足夠的關(guān)懷。在他們走上健康成長之路后，農(nóng)村金融就會出現(xiàn)一支主力軍之外的生力軍，引領(lǐng)一個合作金融的時代，催暖農(nóng)村金融的春天。

本項研究得到國家自然科學(xué)基金（71073163）、教育部博士點基金（20120004110001）支持。

（作者單位：中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院漢青經(jīng)濟與金融高級研究院）