銀行的互聯網生意經

古福

我們現在談銀行，很多時候會想到銀行怎樣利用互聯網拓展其金融業務，即互聯網金融。其實，銀行除了積極拓展互聯網金融主業之外，諸如在線旅游，以招商銀行的在線旅游平臺“出行易”為例；電子商務，以建設銀行的“善融商務”為例等互聯網生意也在涉足，它們正利用自己的原有優勢擴展其他業務。

涉足在線旅游的銀行們

從1999年始任招商銀行行長，馬蔚華一直以領先同行的思維，讓招商銀行成為最成功的商業銀行。

面對互聯網對金融業的影響，招商銀行再次走在了眾多同行的前面。近日，招商銀行與微信合作，推出招行信用卡智能客服平臺。綁定了招行信用卡的微信用戶，除了可通過招行信用卡微信客服辦理信用卡申請、賬單查詢、個人資料修改等業務，還可通過微信接收在招行信用卡上產生的交易信息。

其實招商銀行利用互聯網不光做金融生意，其他生意也做的風聲水起。

早在2005年7月，招商銀行就已經正式推出“95555——出行易”服務。客戶只要撥打該行電話銀行熱線即可享受覆蓋全球的酒店及機票預訂等一系列服務。

這在當時，標志著銀行的服務范圍不再囿于傳統的金融業務，而是不斷延伸到金融增值相關的百姓的生活當中。

業內人士認為，國內銀行業競爭日趨激烈，如何留住和吸引客戶，成為各家銀行競爭的著力點。招行推出“出行易”服務，就是將出行服務與銀行服務緊密結合起來，讓客戶在享受方便的同時得到實惠，從而增進銀行與客戶之間的依存度。

招商銀行“出行易”是為招商銀行信用卡、一卡通持卡人服務的專屬商旅預訂平臺。提供包括國內22家航空公司，每天超過7千個國內航班的票務服務及全面的航班信息服務；同時提供覆蓋國內近600個城市，超過1萬多家優質酒店的預訂服務。此外，招行還推出面向企業客戶的出行易差旅管理系統。

不光是招商銀行，浦發銀行、興業銀行、光大銀行也不同程度地涉足在線旅游領域。

去年11月，浦發銀行和9588旅行網聯合推出企業商旅平臺“商旅e站”，為浦發銀行的企業客戶提供專業的商旅管理服務。

據介紹，商旅e站可以為浦發銀行的企業客戶提供全方位的商旅服務，企業客戶無需注冊，只要登錄浦發銀行的企業網銀即可直接使用商旅e站的所有功能。商旅e站除了國內國際機票服務、2萬余家2-7折的酒店服務、以及簽證等增值服務，最具特色的是差旅管理服務。差旅管理服務一共有六大功能：員工檔案管理、差旅政策的完善與執行、差旅流程的優化、差旅政策執行情況的跟蹤、差旅管理報告。據測算，幾大功能聯合作業，可以為企業客戶降低最高30%的差旅費。

此外，招行、浦發、興業、光大、建行等銀行還和與攜程、芒果、同程等在線旅游服務商合作推出各類商旅信用卡，拓展商業旅游業務。

電子商務各有側重

對于銀行來說，電子商務龐大的市場規模對其是個不小的吸引力，眾多銀行都希望透過互聯網將金融服務與電子商務的發展更好的實現融合。

數據統計，2012年中國電子商務市場總規模突破10萬億，有預計到2014年這一規模有望達到20萬億，這是各銀行致力將金融與電子商務有效融合的基礎。

事實上，大型商業銀行中，建設銀行已經推出善融平臺。2012年6月28日，建行正式對外推出電子商務金融服務平臺——善融商務，這一新事物對銀行業而言是個不小的觸動。

該平臺的三大板塊分別是：企業商城、個人商城和房e通。企業商城包括大型綜合B2B平臺，比如鋼材、木材，善融平臺會針對不同的行業做出量身定制的產品，促使國內知名專業市場電商化；個人商城同樣有3個策略，一是B2C的網上購物平臺，二是通過聯盟第三方商城的形式做開放平臺，三是直聯重點企業商戶；而房e通則是提供從房屋自主交易平臺、房屋買賣到貸款融資一站式服務。

建行副行長龐秀生表示：“善融商務上線半年，入駐商戶已經過萬家；在其最為看重的融資服務領域，截至2012年底，上線僅半年的善融商務企業商城已累計成交35億元，線上融資更是達到近10億。

相比傳統電商，“善融商務”完全是一個開放的平臺，與其他電商平臺一樣，消費者也是開放性，并不局限于本行用戶。這便是善融商務引領“銀行系電商”的原因所在。

事實上，銀行做電商，并不是一個新詞，國內的幾大商業銀行，如中行、建行、工行、交行等多家銀行都在很早的時候涉足電商，只是體現形式為信用卡商城和積分商城。服務對象都是本行的用戶，而商品提供商均由行方內部招標。

而股份制銀行中，招商銀行、中信銀行、平安銀行等也已經開始或正在籌備進入電商領域。值得注意的是，由于平安銀行目前已成為服務于平安集團綜合金融戰略，實現專業化、集約化經營的全功能商業銀行，因此，其以綜合金融、交叉銷售為依托的電商戰略，在商業模式上也將與其他銀行有所不同。

“一直很關注善融商務的發展，不過，目前華夏銀行搭建電商平臺的條件仍不充分，但不排除隨著業務的發展深入搭建電商平臺的可能。”華夏銀行中小企業部總經理盧小群說。

不過，目前華夏銀行亦有自己的方式將電子商務與金融技術實現深度融合，華夏銀行稱之為“平臺金融”，即將傳統的企業融資、現金管理、資金結算等金融服務電子化、高效化。

善融商務通過搭建交易和信息撮合平臺，積累客戶在其平臺上的交易數據，在此基礎上開展各項業務。盧小群認為，這對尚未“電商化”的企業具有一定的吸引力，但對已具有銷售管理系統的核心企業或電商平臺則不一定，因為改變客戶的交易習慣非常困難。

而華夏銀行開發的“平臺金融”定位于堅持銀行結算、支付、融資的本職，抓住“平臺企業”與體系內的小企業交易數據，不改變企業的交易習慣，將企業交易數據整合“資金支付管理系統”上，實現交易數據實時共享。

更為超前的設想可能來自民生銀行。據了解，民生銀行正致力籌建電子商務銀行，不過具體模式以及投入規模目前仍是未知數。

中行針對電子商務的發展則提出了智慧銀行的理念。該行副行長王永利在中行2012年業績發布會上表示，電子商務、電子支付的發展為中國經濟的發展作出了巨大的貢獻，中行對這一種新模式高度重視，這也是中行下大決心來改造信息科技體系，打造IT藍圖的原因。據稱，在該行IT藍圖上線以后，中行提出了智慧銀行建設的規劃，智慧銀行很大程度上即是針對電子商務等新領域沖擊而確定的。

業內人士評論認為，銀行現有的IT技術使其轉身發展電子商務的成本較低，這種整合的力量是純粹的電商所不具備的，也是未來銀行的核心競爭力。

“有房有車”

有房有車是現在中產階層的標志，但銀行做起了房屋買賣中介，怎么看都覺得不搭界，其實這是通過外圍業務拓展銀行金融品類、提高用戶粘性的明智之舉。

回到建設銀行的善融商務平臺，“房e通”便是通過日常外圍業務拓展金融業務的創新例子。

據介紹，建設銀行推出的“房e通”是銀行向個人客戶、機構客戶提供房產自助交易服務，并融合建設銀行住房金融服務的電子商務應用平臺。

通過該平臺，建行及其合作機構（開發公司、中介公司）可為個人用戶提供買賣房源信息、陽光房源認證、網上貸款申請、電話熱線服務、自助交易撮合、委托中介等服務。

個人融資分為房e通小額貸和個人權利質押貸款，房e通小額貸不需要抵押物，是為高信譽度的客戶提供一定的授信額度，滿足客戶融資支付需求。而對于B2C商戶，建行內部人士也表示，將重點推廣支持個人融資和信用卡分期消費的商戶。

這是國內銀行界首創的電子商務金融服務平臺，對房產交易的信息流和資金流進行了有機的融合，體現出了商業銀行在電子商務的獨特優勢。

此外，銀行除了賣房，也在互聯網上賣車。業內人士認為，銀行網上商城的同質化日益顯現，尋找差異化競爭也就隨即展開，比如說在網上賣起了汽車。

建設銀行善融商務個人商城、光大銀行“陽光e購車”均開展了售車業務。

一位銀行業人士說，銀行推出購車業務是為了滿足客戶多樣化需求，將客戶關懷融入到電子銀行渠道建設、產品服務創新中，這是銀行提高服務品質、提升電子銀行市場競爭力的基石。

這對于汽車廠商、銷售商、銀行來說是三方共贏，汽車廠商可依托銀行客戶資源優勢，進行強有力的品牌宣傳和高端客戶發展；而銷售商的銷售成本一旦降低，可以將實惠真真正正地讓給終端客戶；銀行可以給客戶提供更加優惠的個人貸款、信用卡分期等產品，增強了客戶對銀行的忠誠度，豐富了銀行的服務內容。

不做高調推廣，也不通過商品差價賺錢，大銀行紛紛做出這些看似“不務正業”的舉動，正是希望借助成本較低的電子商務平臺，整合企業、個人客戶資源，接入銀行最為擅長的支付、結算和融資等業務，才是業界向往的商業模式。

但不管是其他生意，互聯網金融勢不可擋，而這些生意，可以看出，都是依托本行的金融業務拓展其他外圍業務，用戶與銀行的粘性關系。