我國農村小額保險問題研究

王芳

【摘要】近些年小額保險在發展中國家發展迅速，2008年中國保險監督管理委員會通過了《農村小額人身保險試點方案》，并首先在山西、黑龍江、江西等九省展開試點工作。目前，中國農村小額保險雖然有了很大發展，但是農村小額保險仍然存在許多問題需要研究解決。

【關鍵詞】農村保險；小額保險；小額保險特征

一、小額保險的內涵及特征

小額保險，又稱微型保險，它最早產生于19世紀末的美國。1987年美國大都會保險公司率先向市場提供“小額簡易保險”，即現在所說的小額保險。

（一）小額保險的內涵

目前，關于小額保險的定義主要有兩種：一是2007年國際保險監督官協會IAIS在其年度報告中提到的：小額保險并非是針對某一個特定的產品或品種，它不限于某一種特定的提供者或提供主體，而是針對特定的人群提供保障，及中低收入人群。二是根據國際貧困扶助協商組織（CGAP）的界定，小額保險主要是面向中低收入人群，依照風險事件的發生概率及其所涉及成本，按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入人群規避某些風險的保險。雖然小額保險的概念表述方法不一，但其內涵卻是一致的。

（二）小額保險的特征

第一，小額保險保障對象具有特殊性。小額保險的保障對象是中低收入者，一般而言，這些人是主流商業保險和社會保險計劃所忽略的的一部分人，特別是非正式經濟部門的員工、居民及農民，他們大多沒有能力參加一般的商業保險或者享有單位直接提供或政府通過單位提供的社會保險。

第二，小額保險的保費低、保額低。保費低、保額低是小額保險最突出的一個特點。小額保險保障低收入者的特點決定了他們只能支付低水平的保費。低保費一方面與的保額相關，另一方面也與保險公司降低成本有關，小額保險經營機構通過降低風險成本及內部運營費用，降低綜合保費。

第三，小額保險條款通俗易懂，經營流程簡化。小額保險的目標客戶群是農村中低收入者，他們一般受教育程度較低，保險意識淡薄，因此，小額保險客戶群的特征決定了小額保險的條款和經營流程必須簡化。

二、我國農村小額保險存在的問題

（一）農村小額保險需求方存在的問題

1.農村居民對農村小額保險認識不足

隨著我國經濟的迅速發展，農村居民收入有所提高，農村家庭具有了一定的小額保險購買力，但是由于教育水平的限制以及信息不對稱的影響，一些人對保險認識不足，有的甚至對保險持有偏見，特別是對于收益不是立竿見影或可能不發生賠付的農村小額保險特別抱有懷疑的態度，認為保險不可靠。因此，部分農戶對小額保險的購買積極性不高。

2.農村居民收入水平的限制

農村居民收入水平低，在一定程度上限制了保險投入。保險是一種消費型商品，但不是生活必需品，人們只有在滿足了衣食住行等日常生活需要之后，才有可能將剩余的錢投入保險。我國農村人口收入水平低且不穩定，有些農民雖然意識到保險的保障功能，但卻無力承擔保費，在一定程度上阻礙了小額保險在農村的發展。

（二）農村小額保險供給方存在的風險

1.農村小額保險風險較大，經營成本較高

農村小額保險在我國剛剛起步，開展時間比較短，各保險公司積累的數據不充分，對農村市場的具體情況也不是很了解，初期只能依據很少的歷史數據以及借鑒國外發展經驗，因此在費率的厘定和保險產品的開發方面比較薄弱，在經營管理上也跟城市的有所區別，不能完全照搬以往的經營方式，這可能給保險公司經營的穩定性帶來不利的影響。

2.“逆選擇”和道德風險

一般而言，主動而積極參加保險的人，往往是那些高風險者或年老體弱多病者，不僅傳統保險業務面臨著這種情況，小額保險業務也面臨著這種情況。而小額保險業務的承保環節都比較簡單，雖然簡化投保手續能提高承保效率，但同時也為經營者埋下了理賠風險的隱患，容易產生逆向選擇。同時，保險公司按照合同的規定，承擔保險責任范圍內的一切損失，但是總有一些保戶和代理人被眼前利益迷惑，不擇手段地惡意利用保險機制獲得不正當利益。小額保險由于承保和理賠都簡單方便，也存著很大的道德風險。

（三）農村小額保險監管方存在的問題

1.農村小額保險發展缺乏完善的監管體系

農村小額保險有其特殊性，保障對象主要是農村居民，以往我國保險公司很少展開此項業務，保險公司和監管部門掌握的資料不夠完整又缺乏經驗，尤其是保險監管部門的保險風險預警機制、防范機制和風險處置機制還沒有經過實踐的充分檢驗。

2.農村小額保險發展缺少法律政策的支持

根據小額保險發展好的國家和地區的經驗來看，政府支持是小額保險發展的重要推動力：政府積極規劃和統籌小額保險發展，推動相關部門的對話和協調，使全社會重視小額保險的發展；有的給予小額保險公司或低收入人群補貼；有的在銷售渠道和經營模式創新方面給予寬松的政策支持。這些措施有力推動了小額保險的發展。目前，雖然保監會支持農村小額保險的發展，但對農村小額保險經營主體的法律地位、組織結構、經營模式等均缺乏明確的界定，在一定程度上可能會影響農國農村小額保險發展探討村小額保險的可持續發展，這是當前需要著力解決的問題。

三、促進我國農村小額保險發展的對策建議

（一）普及廣大低收入群體的保險知識，提高其保險意識

農村居民對保險商品的認知程度低，這將在很大程度上影響他們對小額保險的消費。通過增強農民的保險意識，能有效激發他們對小額保險的需求。因此應選擇合適的媒介，以貼近農村現實生活的方式，開展保險知識宣傳活動和保險產品營銷活動，對提高農民的保險意識有很大的幫助作用，可以有效地促進小額保險在農村地區的銷售。

（二）健全小額保險風險監控體系

健全的風險管理體系不僅能降低公司運營成本，也能有效杜絕騙保詐賠事件的發生，因此，健全農村小額保險風險監管是十分必要的。首先，在產品設計和定價時，應對市場進行充分的調研，以農民的切身利益和真實需求為出發點，控制好產品設計和定價風險。其次，引入信息技術手段，建立合理適用的數據庫，做好數據分析工作，努力避免“逆選擇”和“道德風險”行為的發生。再次，強化營銷員的業務培訓和風險教育，加強對銷售網點的日常檢查和管控，認真分析、評估農村保險易發風險，及早防范和預警重點風險。

（三）建立完善的小額保險服務體系

農村小額保險業務應當盡可能的提供簡單、方便、快捷的理賠服務，一方面要切合低收人人群的實際需求，另一方面也可以為保險公司降低經營成本。例如有針對性地開發保費低廉、保障適度、支付方式靈活、適合農村居民的小額保險產品；注重與客戶的溝通及客戶回訪，提高續保率；根據農村居民居住分散、交通不便等特點，科學合理的布局農村服務網點；加強誠信教育，嚴懲失信行為等。

（四）政府應加強小額保險的政策與法律支持

我國的農村小額保險是在最近才迅速發展起來的，現階段我國對于農村小額保險的界定、制度規范、政策支持等問題上還有待明確，影響了農村小額保險業務在我國的全面協調可持續發展。因此，我國必須借鑒國際上發展小額保險的經驗，深人探索小額保險的范圍、性質、經營主體資格、保險人權利義務、會計核算制度、財政補貼、監管安排等內容，同時針對不同性質的保險活動，制定地方性法規，通過法律手段調整參與農村小額保險各方的利益關系，引導農村小額保險健康發展。

參考文獻

[1]林熙，林義.印度農村小額保險發展經驗及啟示[J].保險研究，2008（2）.

[2]穆笛.完善農村小額人身保險的對策[J].人民論壇（學術前沿），2009（3）.

[3]庹國柱，王德寶.我國農村小額人身保險制度問題研究[J].金融理論與實踐，2009（11）.

[4]朱俊生，庹國柱.推動小額保險發展的關鍵在于提高供給效率[J].中國金融，2009（5）.