淺析我國中小企業信貸問題及對策

【摘要】自20世紀80年代尤其是步入21世紀我國加入WTO以來，我國經濟與世界各國聯系加強，面對日趨激烈的國際競爭和我國銀行業的高利率、高貼現率、高門檻借貸等金融困境，我國大量的鄉鎮企業的資金鏈條中斷，大大增加了我國企業的經營成本，也影響我國企業經營效率和國際競爭力。因此，以我國農村的鄉鎮企業為代表的中小企業，越來越受到社會的高度關注；如何解決我國銀行業普遍存在的流動性過剩問題，是我國金融改革首要面臨的選擇。筆者結合所學國際金融、貨幣銀行學、資本論等金融理論，從我國中小民營鄉鎮企業的現狀出發，簡要闡述我國中小企業的信貸現狀、問題及對策，但愿能對我國確立完善的信用風險控制機制提供參考。

【關鍵詞】銀行信貸；道德風險；資金融通；多元化融資

一、我國中小企業信貸現狀

改革開放以來，我國社會主義經濟日趨活躍，產業結構實現了優化升級，第二產業和第三產業快速發展并逐漸成為我國經濟發展的堅定基石，而其中我國中小企業尤其是農村的鄉鎮企業的發展甚為迅猛，并逐漸成為我國社會主義市場經濟的重要組成單元。我國中小民營鄉鎮企業的迅猛發展，對我國農村經濟乃至整個國民經濟產生了重要影響。它一方面大量吸引農業剩余勞動力，增加農民收入；另一方面，數量眾多的中小企業已經成為我國社會主義經濟的重要組成部分，在我國社會主義現代化建設過程中發揮了舉足輕重的作用。

然而1997年東南亞爆發了史無前例的金融風暴和2008年全球金融危機，大大加劇了我國中小企業的融資困難。兩次金融危機導致外需下降，企業生產成本上升，給我國嚴重依賴于出口又資金短缺的鄉鎮企業造成極大的沖擊；此外，由于我國市場機制不健全，很多小企業投資盲目，銀行領域的資金流動性過剩嚴重。因此，加強我國中小民營企業的信貸研究，規劃我國社會主義金融市場秩序，加強國際金融合作，對我國來說顯得尤其迫切。1994年以來，我國實施了適度寬松的匯率政策和金融政策，引導銀行業等機構加大對我國小企業的扶持力度，在一定程度上緩解了我國中小企業融資難的問題。但是我國民營企業眾多，小企業的發展亟需資金支持，銀行業提供多樣化的優惠服務是我國中小企業發展的迫切需要，然而實際生活中，極少鄉鎮企業從銀行獲得信貸。因此在復雜的國際形勢和國內經濟形勢下，如何解決我國鄉鎮企業的資金短缺問題是首先要解決的問題。

二、我國中小企業信貸的問題

（一）銀行所提供貸款的時滯性

我國中小企業數量眾多，所需資金數量龐大，加上中小企業尤其是鄉鎮企業規模小，信用度不高，導致我國銀行業等金融機構對我國鄉鎮企業所提供貸款的具有時滯性，即我國許多銀行對種小企業提供的貸款并沒有及時到達企業，導致企業進行生產經營的資金鏈條斷裂，影響企業的正常運轉。相對于大企業相比，小企業受規模小、資本充足率低、固定資產規模小、管理不夠規范等因素的制約，以致我國銀行業對我國中小企業缺乏足夠的信任度，也就是說，中小企業比如鄉鎮企經營風險較高，貸款銀行有難以收回本金的危險，不愿意從事中小企業的信貸。再加上我國許多中小企業的可抵押貸款現值折算小，發生危機后不能賠償銀行金額，再加上自身財務不透明，缺乏合理的制約監督機制，導致銀行推遲供給貸款。

（二）我國金融秩序不穩定，相關法制不健全

我國社會主義市場經濟初步建立，加入WTO時間較短，導致我國金融秩序不穩定，相關法制不健全。由于我國金融領域缺乏健全的法律法規，融資主體的責任范圍不明確，導致我國金融投機盛行，許多鄉鎮企業缺乏有力的法律保護，很難得到銀行貸款或者已經許諾的貸款。與此同時，由于我國鄉鎮企業規模小，信用度不高，增加了銀行業等金融機構的貸款風險，而我國的金融體制不完善，增加了我國銀行業的收貸風險，比如目前我國債券市場不完善，許多小企業難以發行債券直接融資，銀行在其融資過程中作用巨大。

（三）信息不對稱導致道德風險

在金融學中，道德風險是指企業在從商業銀行得到資金之后，對于資金的使用有可能用于收益更高風險也更大的項目。相對于銀行業等金融機構，二者之間存在信息的不對稱，中小企業可能隱瞞自己的生產規模、財務狀況、投資規劃等核心信息，導致銀行業對企業的判斷失誤，無形中加劇貸款的風險。

三、我國中小企業信貸問題的對策

（一）提高銀行信用風險分析技術

從銀行的角度看，要著重提高銀行信用風險分析技術，注意分析銀行的財務狀況、存款準備金余額、企業抵押貸款市場價值等。我國銀行業應該建立科學的信用風險分析模型，同時也要關注企業的非財務指標，比如信譽狀況、經營狀況、預期風險等，以便掌握中小企業信用風險。此外，促進銀行業的產品設計與客戶分類相結合，注重積累鄉鎮企業的信貸歷史數據，系統分析客戶信用狀況，促進銀行市場競爭力的提升，也能化解銀行業務的管理風險和信用風險。信息不對稱是影響企業信用風險的重要因素，建立不同部門的信息資源共享平臺，比如通過電信網絡保證合理的商業信用，保證銀行業的穩健運行和我國企業的資金充裕。

（二）完善信用風險管理，改善金融政策環境

我國應該進一步推進利率的市場化改革，逐步建立完善信用風險評估機制，積極引導鄉鎮企業健全自身發展機制。利率、借款數額、借款期限等之間有著系統而密切的關聯，利率是一個貨幣政策工具，引導著投資和社會儲蓄。推進利率的市場化改革，有助于減少信用分險，提高金融機構的利潤率。此外，我國應該建立一套金融支持制度，加大政策扶持力度，并充分發揮市場機制的調節作用， 借鑒國內外客戶信用機制，提升我國中小鄉鎮企業的市場競爭力，促進我國經濟的持續快速運行。

（三）樹立風險管理理念

風險管理是一個銀行業務的核心，風險管理的失誤可能是銀行業的最大的成本。因此，科學而系統的銀行風險管理有利于我國金融業的穩定，有利于應對日趨復雜的國際金融局勢，也有助于為我國中小企業提供持續不斷的貸款。因此，我國銀行業應提升出納員的風險識別能力，控制風險的大小，并擴大盈利能力。此外，我國銀行等金融機構應該強化產品的設計上創新，以市場為導向，市發展金融衍生產品，加大盈利產品的重新創造，通過科學而系統的管理，穩定金融市場的穩定，以便為我國中小企業能夠提供持續的貸款。

（四）健全借貸過程的風險監督

由于銀行業屬于一項特殊的行業，主要是籌集資金付息，貸款收息。然而在銀行的借貸過程中，由于銀行所提供貸款的時滯性、我國金融秩序不穩定，相關法制不健全、國際金融市場多變、企業經營的不確定性等金融風險或者企業的經營風險，銀行業的風險變大。為此我國應該建立健全金融法規，完善我國金融秩序，確立包括媒體、公眾、政府部門在內的完整的監督體系，確保銀行和中小企業額間的借貸活動合理的進行。此外，風險監督更應該從本源抓起，也就是從企業和銀行業內部抓起，銀行業內部應該完善財務核算，加強定期呆賬、壞賬的統計出清，保障銀行的資本準備金和投資債券的合理規模，防止過高的風險資產組合。

參考文獻

[1]張吉光.宏觀調控下的中小企業融資問題及對策[J].金融管理與研究，2009（01）.

[2]高國強.信息不對稱條件下的中小企業融資問題研究[D].東北財經大學，2007（02）.

[3]李毅.中小企業信貸融資信用擔保缺失研究[J].金融研究，2008（12）.

作者簡介：郭增麗（1991—），女，山西平順人，大學本科，現就讀于河南大學經濟學院。