對當前商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的幾點思考

【摘要】為了迎接挑戰(zhàn)，應(yīng)對競爭，滿足自身發(fā)展的需要，商業(yè)銀行需要不斷提高自身產(chǎn)品創(chuàng)新能力。然而，因為體制機制原因，當前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品創(chuàng)新效率低，質(zhì)量不高。本文從探討產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)律入手，通過分析當前商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的主要問題，提出提高商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的構(gòu)想。

一、引言

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的市場環(huán)境、金融業(yè)態(tài)、監(jiān)管環(huán)境、技術(shù)環(huán)境都發(fā)生了深刻的變化。首先，從客戶群體看，自然人，民營經(jīng)濟、國有企業(yè)（雖然仍殘留部分計劃經(jīng)濟的痕跡）等不同所有制主體越發(fā)按照市場規(guī)律辦事，要求商業(yè)銀行提供滿足其自身需要的金融產(chǎn)品，政府、機關(guān)事業(yè)單位也從履行自身職能的角度出發(fā)，要求商業(yè)銀行提供多樣的金融產(chǎn)品；其次，證券、基金、保險、信托、租賃、財務(wù)公司、擔保公司、投資公司、第三方支付公司，典當、民間金融等形形色色的金融機構(gòu)不斷地出現(xiàn)和發(fā)展，模糊著經(jīng)營邊界，改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營方式；第三，中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)蓬勃發(fā)展，加劇了同業(yè)競爭；第四，隨著對外開放的深入，國際資本的流動，國際匯率、利率的變化對國內(nèi)金融市場的影響越來越大；第五，金融監(jiān)管的改革，匯率市場化、利率市場化的推進為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了條件；第六，信息技術(shù)的應(yīng)用正在改變著商業(yè)銀行產(chǎn)品的形態(tài)與服務(wù)模式。

市場在變，客戶在變，競爭對手在變，競爭方式在變，商業(yè)銀行作為一個企業(yè)，從自身生存、發(fā)展壯大的內(nèi)在需求出發(fā)，必須進行一系列的調(diào)整和變革。其中，產(chǎn)品創(chuàng)新是提高其自身競爭力的重要手段。

二、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的本質(zhì)及基本特征

創(chuàng)新是人的實踐行為，是人類對于發(fā)現(xiàn)的再創(chuàng)造，是對于物質(zhì)世界的矛盾再創(chuàng)造。人類通過物質(zhì)世界的再創(chuàng)造，制造新的矛盾關(guān)系，形成新的物質(zhì)形態(tài)。它包括肯定和否定兩個方面，也包括肯定之否定與否定之肯定。前者是從認同到批判的暫時過程，而后者是一種自我批判的永恒階段。

創(chuàng)新概念的起源可追溯到1912年美籍經(jīng)濟學家熊彼特的《經(jīng)濟發(fā)展概論》。熊彼特認為：創(chuàng)新是將技術(shù)發(fā)明應(yīng)用到經(jīng)濟活動中所引起的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的重新組合，即新的生產(chǎn)功能的建立。它包括五種情況：引入一種新產(chǎn)品，引入一種新的生產(chǎn)方法，開辟一個新的市場，獲得原材料或半成品的一種新的供應(yīng)來源。

在熊彼特之后，中外學者從不同領(lǐng)域?qū)?chuàng)新做了一系列的研究。我國80年代以來開展了技術(shù)創(chuàng)新方面的研究，以傅家驥先生為代表的學者認為企業(yè)創(chuàng)新是企業(yè)的企業(yè)家抓住市場潛在的盈利機會，或技術(shù)的潛在商業(yè)價值，以獲取利潤為目的，對生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件進行新的組合，建立效能更強、效率更高的新生產(chǎn)經(jīng)營體系，從而推出新的產(chǎn)品、新的生產(chǎn)（工藝）方法、開辟新的市場，獲得新的原材料或半成品供給來源或建立企業(yè)新的組織，它包括科技、組織、商業(yè)和金融等一系列活動的綜合過程。

結(jié)合以上理論，本文認為商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，就是商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，在特定的金融市場環(huán)境下，針對市場需求，通過引入新技術(shù)，采用新策略，通過各部門的協(xié)同合作，重新組合產(chǎn)品要素，形成新的產(chǎn)品，并成功推向市場的實踐過程。

產(chǎn)品創(chuàng)新活動有以下幾個基本特征：

1.人是創(chuàng)新的主體。創(chuàng)新是以新思維、新發(fā)明和新描述為特征的一種概念化過程，是人類特有的認識能力和實踐能力，是人類主觀能動性的高級表現(xiàn)形式，近代以來人類文明進步所取得的豐碩成果，主要得益于科學發(fā)現(xiàn)、技術(shù)創(chuàng)新和工程技術(shù)的不斷進步，得益于科學技術(shù)應(yīng)用于生產(chǎn)實踐中形成的先進生產(chǎn)力，得益于近代啟蒙運動所帶來的人們思想觀念的巨大解放。擁有創(chuàng)新人才，是創(chuàng)新活動不可缺少的條件。而創(chuàng)新人才的特點是：思維開拓，不局限于定式；自信，相信自己有能力改變；有激情，為實現(xiàn)目標不懈奮斗；敢擔當，努力控制失敗風險和勇于承擔失敗后果。因此，培養(yǎng)創(chuàng)新人才和提供良好的創(chuàng)新環(huán)境非常重要。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新的起點和終點是市場需求。商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新是一種商業(yè)活動，其創(chuàng)新的目的是通過推出新產(chǎn)品在市場競爭中形成差異化的競爭力，從而贏得客戶和市場，擴大市場份額，獲取創(chuàng)新利潤，最終形成競爭優(yōu)勢。因此，推進產(chǎn)品創(chuàng)新必須構(gòu)建以客戶為中心、需求為驅(qū)動、以社會實踐為舞臺的共同創(chuàng)新、開放創(chuàng)新的應(yīng)用創(chuàng)新平臺，通過創(chuàng)新雙螺旋結(jié)構(gòu)的呼應(yīng)與互動形成有利于創(chuàng)新涌現(xiàn)的創(chuàng)新生態(tài)，打造以人為本的創(chuàng)新模式。

3.完整的產(chǎn)品創(chuàng)新是從創(chuàng)意到成功推廣的動態(tài)的全流程過程。產(chǎn)品創(chuàng)新不是設(shè)計出一個新產(chǎn)品這么一個簡單的環(huán)節(jié)，它發(fā)端于特定需求、特定市場的創(chuàng)意，進而通過一系列的研發(fā)設(shè)計、評估、試點、營銷推廣、持續(xù)改進，直至形成品牌優(yōu)勢。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新需要生產(chǎn)要素、產(chǎn)品要素和信息在組織內(nèi)進行良好的橫向互動和交流。新產(chǎn)品在形式上體現(xiàn)為產(chǎn)品要素的新的排列組合。傳統(tǒng)的單向作用聯(lián)系構(gòu)成的集中化組織系統(tǒng)（科層系統(tǒng)、官僚系統(tǒng)或A系統(tǒng)，圖例1）不利于產(chǎn)品創(chuàng)新，而由相互作用聯(lián)系構(gòu)成的有機系統(tǒng)結(jié)構(gòu)（如矩陣型組織，圖例2）更有利于產(chǎn)品創(chuàng)新。

5.產(chǎn)品創(chuàng)新具有時效性和風險性。創(chuàng)新是個動態(tài)的過程，市場機遇稍縱即逝，如果創(chuàng)新過程拖沓，貽誤時機，直接會導致創(chuàng)新失敗。產(chǎn)品創(chuàng)新是實踐的過程，產(chǎn)品是否成功，最終要看市場表現(xiàn)，然而市場因素又是復雜多變的，這就使得創(chuàng)新面臨著較大的風險。對創(chuàng)新風險的控制能力和承受能力，是評價企業(yè)創(chuàng)新能力的重要方面。

三、當前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

近年來，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面雖然取得了長足進步，但創(chuàng)新的基礎(chǔ)還比較薄弱，體制機制還很不到位，產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴重，產(chǎn)品內(nèi)部打架、質(zhì)量不高的問題還普遍存在。

1.創(chuàng)新的管理體制還不到位。目前，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新大多歸口條線部門管理，產(chǎn)品線和產(chǎn)品的責任邊界不清晰，產(chǎn)品的研發(fā)缺乏統(tǒng)一明確的方向，基本上是各行其是，缺乏規(guī)范科學的管理手段和組織方式，導致產(chǎn)品創(chuàng)新與管理的責任體系無法落實，部門間、上下級間、行際間缺乏有效的信息交流，各條線發(fā)布的產(chǎn)品既存在交叉重復現(xiàn)象，也存在對需求覆蓋不足的問題，產(chǎn)品創(chuàng)新的效率和效果難以保證，難以形成有效的市場競爭力。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新的主體缺位。銀行的基層經(jīng)營機構(gòu)最貼近市場，對客戶的需求，市場的變化了解最及時，體會最深刻，但由于忙于日常的經(jīng)營任務(wù)，難以拿出有效時間集中進行產(chǎn)品創(chuàng)新；由于級別較低，在傳統(tǒng)的行政層級管理體制下，當產(chǎn)品創(chuàng)新涉及多條線時，沒有協(xié)調(diào)力；基層機構(gòu)對創(chuàng)新成本、創(chuàng)新風險的承受力不足，在產(chǎn)品創(chuàng)新活動中有心無力。目前，總行和一級分行是產(chǎn)品創(chuàng)新的主力，但由于感受不到來自市場的直接壓力，產(chǎn)品創(chuàng)新的效率和質(zhì)量偏低，與市場的契合度不高。

3.以人為本的創(chuàng)新文化淡薄。創(chuàng)新是人的實踐活動，只有思想解放，鼓勵創(chuàng)新的氛圍才能激發(fā)各級員工的聰明才智。但在當前強調(diào)科層制，強調(diào)執(zhí)行的組織文化氛圍內(nèi)，創(chuàng)新氛圍不足，產(chǎn)品創(chuàng)新更多的是少數(shù)部門和少部分人的任務(wù)。另一方面，現(xiàn)有的人力資源部門各項激勵約束機制尚不健全，對人力資源的運用觀念淡薄。人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有的作用，也在一定程度上影響著產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

4.創(chuàng)新的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍缺乏。金融產(chǎn)品研發(fā)、交易和風險管理是個很復雜的過程，需要有精通多個行業(yè)、多個領(lǐng)域的金融復合型人才作為堅實的后盾。例如，銀行業(yè)務(wù)部門與信息技術(shù)部門的溝通合作是需要依靠既精通信息技術(shù)，又要懂得銀行業(yè)務(wù)的人才，為客戶提供個性服務(wù)，量身定制理財產(chǎn)品需要有專業(yè)的個人理財師。當前，部分商業(yè)銀行建立了產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，但其職責主要是解讀產(chǎn)品和產(chǎn)品的營銷推廣，而研究市場、研究客戶需求，進行產(chǎn)品組合與創(chuàng)新的產(chǎn)品經(jīng)理少之又少，從而導致產(chǎn)品創(chuàng)新的專業(yè)化水平低。

5.產(chǎn)品創(chuàng)新的支持保障體系不健全。信息系統(tǒng)對產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷的支持力度不夠，尚未建立面向一線的快速的支持產(chǎn)品創(chuàng)新的信息技術(shù)體系架構(gòu)，新產(chǎn)品的數(shù)據(jù)無法取得、相互矛盾和不準確的問題，導致無法準確計算新產(chǎn)品的資源消耗；對客戶信息發(fā)掘不足的問題，影響了研發(fā)的效率和科學性。缺乏有效的新產(chǎn)品效益評估機制和模型，難以滿足對產(chǎn)品的日常分析、監(jiān)測、評估和考核管理的需要，影響產(chǎn)品效益評價、定價和客戶價值評估，導致新產(chǎn)品創(chuàng)新和管理的粗放。缺乏有效的產(chǎn)品后期管理機制，跟蹤反饋不到位，后評價不到位，影響了新產(chǎn)品的改進和完善。同時，新產(chǎn)品的培訓、營銷、宣傳和推廣工作力度不夠，難以形成品牌優(yōu)勢和效應(yīng)。

四、對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的幾點構(gòu)想

通過對產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)律的研究，針對當前商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問題，為進一步提升商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，本文提出以下構(gòu)想。

1.確立以市場為導向，以客戶為中心的創(chuàng)新理念

產(chǎn)品創(chuàng)新始于客戶、終于客戶，只有以客戶為中心才能適應(yīng)市場變化，只有以客戶為中心才能把握產(chǎn)品創(chuàng)新的方向，只有以客戶為中心才能提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率。因此，要打破“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)創(chuàng)新模式，在組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理體制等各方面進行變革，充分貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，而不是停留在口號上，停留在理念上。

2.推進組織機構(gòu)的扁平化，創(chuàng)新業(yè)務(wù)橫向的流程化，決策反饋機制的有機化

一是，壓縮管理層級，擴充一線職能，變單點為較大規(guī)模的團組，提升一線經(jīng)營層級的經(jīng)營管理能力和決策能力，強大一線經(jīng)營團隊，提升市場反應(yīng)能力和競爭力。

二是，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，形成需求反饋——需求提煉——產(chǎn)品研發(fā)——產(chǎn)品決策——產(chǎn)品試點——完善推廣——持續(xù)改進等環(huán)節(jié)在同一組織層面上的橫向協(xié)作的流程化運作方式，改變自下而上條線分割的狀態(tài)，提升創(chuàng)新的效率和質(zhì)量。（以業(yè)務(wù)流程為核心的管理強調(diào)企業(yè)組織為流程而定，突破部門職能分工界限，按照企業(yè)特定的目標和任務(wù)，把全部業(yè)務(wù)流程當作整體，將有關(guān)部門管理職能進行集成和組合，強調(diào)全流程績效表現(xiàn)取代個別部門或個別活動的績效，實現(xiàn)全過程、連續(xù)性的管理和服務(wù)。這種管理方式弱化中間主管層次的領(lǐng)導作用，縮短過長的管理路線，建立管理中心下移的體制；實行業(yè)務(wù)流程的“順序服從”關(guān)系，講求的是流程上下環(huán)節(jié)的服從，流程內(nèi)的成員互相合作和配合，流程各環(huán)節(jié)從對上級負責轉(zhuǎn)換為追求下一流程環(huán)節(jié)的滿意，組織單元之間的絕大多數(shù)工作銜接將按照確定的順序及規(guī)則進行，不需要一個專門的控制、協(xié)調(diào)機構(gòu)；注重流程過程時間的短和快，對流程內(nèi)的各項活動進行合理、優(yōu)化的定義和篩選，增強增值性活動設(shè)置，消除流程瓶頸）。

三是，要在市場、創(chuàng)新層和決策層之間建立有機的反饋機制，決策層要貼近創(chuàng)新層，要建立科學高效的創(chuàng)新產(chǎn)品評價體系，及時改進和推進產(chǎn)品創(chuàng)新，完成創(chuàng)新從產(chǎn)品創(chuàng)造的量變到品牌確立的質(zhì)變。

圖例3

3.以人為本，培育良好的創(chuàng)新文化

創(chuàng)新要有人才基礎(chǔ)，通過創(chuàng)新人才的開拓精神、永不滿足的求知欲和強烈的競爭意識，能夠提供解決問題的新知識和新技術(shù)，創(chuàng)造和設(shè)計新的產(chǎn)品，形成新的競爭力。創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，需要在企業(yè)內(nèi)營造解放思想，鼓勵創(chuàng)新，勇于擔責的創(chuàng)新氛圍。要強化員工創(chuàng)造意識，要培養(yǎng)學習型組織，注重實踐和經(jīng)驗總結(jié)。要有容忍創(chuàng)新失敗的寬容環(huán)境，要建立健全面向創(chuàng)新的考核激勵機制，通過獎勵、激勵創(chuàng)新者，來培育企業(yè)的創(chuàng)新文化。

4.適當下移創(chuàng)新層級，實施分層創(chuàng)新

充分利用基層機構(gòu)了解市場、了解客戶的優(yōu)勢，改變目前產(chǎn)品創(chuàng)新90%以上來自總行的現(xiàn)狀，適當下放創(chuàng)新權(quán)，下移創(chuàng)新層級，同時實行分層創(chuàng)新，以提高創(chuàng)新效率，及時把握商機，形成競爭優(yōu)勢。對標準化程度高，適合在全局全行范圍內(nèi)推廣的產(chǎn)品，由總行層面負責創(chuàng)新，對適合特定地區(qū)的產(chǎn)品由一級分行或二級分（支）行負責創(chuàng)新，對適合小范圍特定客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新，由二級分（支）行負責創(chuàng)新。

5.建立和完善創(chuàng)新體系

一是要確立清晰的創(chuàng)新戰(zhàn)略，以統(tǒng)一思想，指導全行；二是要建立專業(yè)化團隊，提高創(chuàng)新運作的專業(yè)化水平；三是要建立產(chǎn)品創(chuàng)新任務(wù)型團隊的常態(tài)化機制；四是，要建立對市場調(diào)研、研發(fā)、決策、試點、營銷推廣、后評價等一系列創(chuàng)新活動的全流程監(jiān)督管理和評價體系，促使產(chǎn)品創(chuàng)新持續(xù)改進；五是，要推進營銷創(chuàng)新，使產(chǎn)品成功從行內(nèi)走向市場；六是，要建立支持創(chuàng)新的信息技術(shù)、人力、財務(wù)等的保障平臺。

6.建立和完善產(chǎn)品創(chuàng)新的風險評價和風險控制機制

產(chǎn)品創(chuàng)新本身是風險性極高的實踐活動，而銀行產(chǎn)品本身的特性也是經(jīng)營風險（信用），因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的創(chuàng)新與風險管理對應(yīng)機制，不斷矯正金融創(chuàng)新的方向，規(guī)范創(chuàng)新者的行為，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時防范和化解風險，促進業(yè)務(wù)發(fā)展。首先，要完善產(chǎn)品創(chuàng)新的風險評價機制，直接介入產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計，對產(chǎn)品的風險進行識別并設(shè)計控制措施，使得產(chǎn)品在效益和風險間達到平衡；其次，要強化約束機制，加強風險管理力度。通過制定統(tǒng)一有效的、切實可行的風險防范規(guī)則或指標體系，作出正確的市場趨勢分析，及時進行風險預警。第三，遵循風險管理原則，做到謹慎決策。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，要構(gòu)建業(yè)務(wù)種類、方式的多元化體系，增加新的服務(wù)和服務(wù)渠道，以達到分散風險、規(guī)避風險的目的。

作者簡介：孟慶海（1971—），男，山東淄博人，中國建設(shè)銀行股份有限公司濟南高新支行副行長，研究方向：經(jīng)濟管理。