金融支持齊齊哈爾市城鎮化建設發展策略研究

李連凱

[摘 要]城鎮化建設是我國轉變經濟發展方式、實現社會主義現代化的重大戰略任務，是當前穩增長、擴內需的現實選擇。金融作為現代經濟的核心，在城鎮化進程中，將發揮著舉足輕重的作用，所面臨的機遇與挑戰并存。本文在總結齊齊哈爾市金融支持城鎮化建設工作經驗及成效的基礎上，分析了當前金融支持城鎮化建設中存在的主要困難和問題，并提出一些對策和建議。

[關鍵詞]信貸政策；城鎮化；發展策略

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）07 — 0154 — 02

黨的十八大做出了“加快推進城市化、城鎮化、城鄉一體化建設”的決策部署。為充分運用金融手段，發揮資金的催化和媒介作用，進一步改進和提升金融服務水平，努力滿足城鎮化建設中多層次、多元化的金融需求，人民銀行齊齊哈爾市中心支行組織人員對金融支持全市城鎮化建設發展問題進行了深入研究。

一、齊齊哈爾市金融支持城鎮化建設工作經驗及成效

近年來，人民銀行齊齊哈爾市中心支行緊緊圍繞區域經濟特點，強化指導，及時跟進，積極創新支持方式，在探索金融支持城鎮化建設方面，積累了初步經驗，取得了顯著成效。

（一）加大對小微企業的金融支持與培育，推進小城鎮產業化。市人民銀行聯合市工信委，組織實施了“百家小巨人扶持培育計劃”，督促和引導全市銀行業金融機構把支持中小企業發展作為結構調整的主要著力點和新的盈利增長點，采取切實有效政策措施緩解中小企業融資難問題。協調齊齊哈爾市政府出臺《齊齊哈爾市“區域集優”債務融資項目管理辦法》，建立中小企業直接融資發展基金5000萬元。2012年齊齊哈爾市金融機構中小企業貸款余額266億元，較年初新增中小企業貸款55.1億元，增速40%，高于各項貸款增速20.6個百分點。其中：有5戶企業獲得銀行信貸支持超過1億元、有27戶企業獲得銀行信貸支持超過1000萬元。接受信貸培育的企業產供銷、盈利、利稅、就業人數等主要經濟指標明顯提升，實現了較好的經濟和社會價值。

（二）開展農民專業合作社（簡稱“農專社”）金融綜合服務創新試點，促進當地農業生產經營規?；?。在全國24家國家農村改革試驗區之一——齊齊哈爾克山縣，創新開展信用評級，改善農專社融資條件。組織金融機構運用統一規范的信用評級方法，對農專社注冊資金、資產負債率等方面情況進行定量和定性分析，評定相應的信用等級，并運用評級結果，構建了“農專社+征信+貸款”的信貸新模式，開辦了“銀行+農專社+龍頭企業”、“銀行+農專社+融資擔保公司+保險+核心企業”等供應鏈融資。2012年向農專社發放土地經營權抵押貸款同比增長21%；向農專社發放農機具抵押貸款同比增長72%；向農專社發放股東財產抵押貸款同比增長226%；支持552家農民專業合作社走上了農業規?；纷?，規模經營土地240萬畝，占耕地總面積的80%，同比提高15個百分點。

（三）加大對現代服務業的金融支持，推進商業服務綜合化。全市銀行業金融機構積極研發適合現代服務業發展需求的產品和服務，滿足現代服務業企業多元化的金融需求。如積極發展表外貿易融資類業務，圍繞大型優質企業的采購、生產和銷售環節，深度挖掘整個產業鏈的金融服務價值，向核心企業及其上下游相關企業提供全方位綜合金融服務。部分銀行專門提供了“綠快通”審貸服務，對于信用記錄良好的客戶，給予申請貸款時減少審貸環節、可直接進入貸款發放程序的優先權利。有的金融機構開發了小企業抵（質）押循環貸款，簡化審貸程序。轉變過分依賴抵押品的傳統授信模式，開展上下游企業的供應鏈融資，推出了“龍易貸”等系列信貸產品，在不同程度上滿足了醫藥、商貿、公交等服務業企業融資需求。

（四）加大普惠金融的支持，推進金融服務配套化。準確把握經濟金融發展的需求，向市委、市政府以《專報》提出的《關于進一步加強民生金融工作的指導意見》等16項政策建議得到市委、市政府主要領導批示肯定并組織實施。下崗職工失業人員小額擔保貸款余額10.3億元。采取與靈活運用貨幣政策工具相結合、與人行征信系統相結合、與創新擔保方式相結合、與支持當地特色產業相結合的“四個結合”方式，助推農村婦女創業就業小額擔保貸款，探索出新型的信貸模式，新投放婦女創業貸款6.8億元，累計幫助7.6萬名創業對象實現了自主創業，在全省位列第一。

二、當前金融支持城鎮化建設中存在的主要困難和問題

引導銀行信貸資金支持城鎮化建設，前提是通過資本化運作，增強擔保能力，擴大還款來源，才能不斷推進商業化運作，實現金融支持常態化。但目前在土地使用產權抵押等方面面臨著諸多融資擔保制約瓶頸。

（一）土地使用權抵押貸款存在操作風險。清晰而穩定的產權是銀行愿意接受的抵押物的共性。我國法律明文規定，農村土地屬于集體所有，農民擁有土地的使用權但卻缺乏對土地的處分權。土地承包經營權的處置受到集體和法律的嚴格限制，農民很難以土地承包經營權作抵押來融資。目前，農村土地經營承包權登記分為兩種形式：一是村集體與承包經營人雙方簽訂承包合同，主要為承包果園、林地、漁塘等；二是村集體對土地經營權承包人承包土地情況進行登記，承包人簽字認可，這種形式承包的土地主要是作為耕地。這兩種土地經營承包權登記形式均不具有法律效力，成為當前涉農金融機構不愿開辦農村土地承包經營權抵押貸款業務的重要原因。

（二）土地使用產權抵押融資面臨法律障礙?！掇r村土地承包法》對以家庭承包方式承包的農地和以招標、拍賣和公開協商方式承包的農地的抵押分別采取了禁止與許可的態度。具體表述為“通過家庭承包取得的土地承包經營權可以依法采取轉包、出租、互換、轉讓或者其他方式流轉?！?，沒有特別指明可以進行抵押，條文表述較為模糊；而“通過招標、拍賣、公開協商等方式承包農村土地，經依法登記取得土地承包經營權或者林權證等證書的，其土地承包經營權可以依法采取轉讓、出租、入股、抵押或者其他方式流轉?！?，《物權法》中也未明確規定以家庭承包方式承包的土地可以抵押。因此，從目前情況看農地抵押實際上是沒有法律依據的。土地使用產權抵押融資的法律瓶頸，影響了金融支持城鎮化工作的順利開展，急需健全完善土地產權改革配套法律制度。

（三） 保障房建設缺乏完善的金融支持政策措施。一是促進保障性住房的金融政策不完善。現在執行的保障性住房政策框架內，還沒有形成一整套完備的金融政策體系，也沒有建立專門的政策性住房金融機構。二是雖然部分銀行業金融機構制定了針對保障性住房建設的信貸管理制度，但大部分金融機構對保障房的信貸支持與商業性的房地產融資在業務管理和操作流程上沒有做明顯的區分，也沒有優先安排、審批和發放貸款，保障性住房建設的信貸管理制度存在嚴重不足。三是保障性住房建設自身存在較高的潛在風險和不確定性，政府部門尚未建立完善的財稅優惠政策、擔保和保險政策、風險控制和補償等機制。

（四）城鎮建設的融資擔保能力明顯不足。目前城鎮建設資金籌集更多地依賴財政性投入，商業性金融參與能力低，存在融資體制不健全、籌資方式單一、資金缺口大的情況，急需優化城鎮化發展環境，加大金融支持力度。一是放貸門檻提高。國有商業銀行只與注冊資金1億元以上、信用等級AA級擔保公司合作。二是扶持政策多，地方落實少。各級政府扶持政策原則性表述多，真正落實到位的不多。三是融資成本過高。除利息成本外，企業還要繳納登記費、評估費、公證費、擔保費等費用，融資總成本在15%左右。

三、促進金融支持城鎮化建設協調發展的對策建議

城鎮化作為全面建成小康社會的一項重大戰略，為金融需求創造了新的平臺和載體，必然會成為新的金融支撐點和增長點。同時，金融支持城鎮化建設過程不可避免會出現一些問題。為此，要強化政策引導、信貸資金、金融服務等功能，引導金融機構把握時機，積極探索金融支持城鎮化建設的主攻方向，引導金融要素向城鎮化建設集聚，提高金融支持城鎮化建設的可持續性。

（一）加大對城市建設的金融支持力度，為城鎮化建設提供全方位的金融服務。主動加強與各級政府的協作配合，通過與財政資金、社會資本的有機聯合，加大對城鎮基礎設施建設、公共服務設施建設、棚戶區改造及新型農村社區建設的支持力度。對由政府主導的道路、橋梁等基礎設施建設項目，積極探索通過投融資平臺、發行城投債等形式，加大配套信貸資金投入。對由政府、企業共同參與，能在未來產生收益的公共服務類設施建設項目，積極探索經營收益權質押貸款等商業化運作模式，完善城鎮供水、供熱、供氣、垃圾和污水處理等公共服務設施。對棚戶區改造及新型農村社區項目，通過土地儲備貸款、土地置換出讓收益質押貸款、搭橋貸款、開發貸款等方式，最大限度地滿足項目建設資金需求。

（二）加大對現代農業發展的金融支持力度，夯實城鎮化發展根基。完善和推廣農村土地經營收益權質押貸款，探索開辦農村建設用地、農村宅基地、農村房屋抵押貸款和農業大型機具設備金融租賃業務，努力滿足農業規模化經營的資金需求。推動開展探索開辦農業產業化龍頭企業統貸統還、農民專業合作社直接承貸等多種融資方式，提高信貸資金投放的針對性和使用效率。積創新“龍頭企業+合作社+農戶+銀行+擔保公司”五位一體的“三農”服務模式。大力發展農業供應鏈金融，支持農業產業鏈拉長做大。加強與保險機構的合作，協調保險機構適應城鎮化建設需求，有針對性地開發保險產品，進一步擴大農業保險覆蓋面，為農業發展提供風險保障。

（三）加大對園區的金融支持力度，增強城鎮產業項目承載能力。以重點項目貸款、銀團貸款、債券融資、租賃融資等為手段，加強對縣域工業園區基礎設施建設和企業流動資金的信貸支持力度，重點支持裝備制造、綠色食品、煤油化工“三大支柱”產業，新能源、新材料、新生物醫藥“三大新興”產業。積極參與政銀企合作，加大對高新區和產業園的金融支持，對向園區、城鎮集中的中小微企業提供配套金融支持。完善融資擔保方式，進一步拓展應收賬款、融資租賃、倉單等新型抵質押渠道，滿足中小微企業多元化、多層次融資需求。繼續實施“小巨人”信貸培育計劃，并進一步拓展到縣級企業200戶。鼓勵優質中小企業通過發行中小企業集合票據、短期融資券、中期票據等各類債務融資工具實現直接融資。

（四）加大對民生改善工作的金融支持力度，促進城鎮化建設發展過程中社會事業協調發展。根據城鎮化建設的勞動力轉移和人員集中的需要，充分發揮小額擔保貸款的支持促進作用，努力滿足農民進城再立業、失業人員再就業的信貸需求。加大生源地助學貸款和就業培訓等方面的信貸投入，提高勞動者素質，促進農村人員向城鎮轉移。積極開辦購建房、大宗耐用消費品、子女上學、文化消費等消費性貸款，促進城鄉居民生活方式轉變。降低住房消費信貸門檻，努力滿足新增城鎮人口的首套住房需求。探索創新經營收益權質押、綠色信貸等模式，提升城鎮文化設施、醫療條件、社區養老和中小學校標準化建設水平，促進城鄉區域協調發展。大力推廣非現金支付工具，實現金融現代支付工具全覆蓋，為城鎮化建設提供金融基礎設施支持。

〔責任編輯：杜 宇〕