炎炎夏日 為您的愛車撐起“保險(xiǎn)傘”

邵萍

每到夏季，暴雨便頻頻上演，城市看海成為近年來的“景觀”。在享受雨后的芳草氣息和絲絲涼意時(shí)，也讓有車一族備感擔(dān)憂，一不小心，車子發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，修理費(fèi)少則幾萬元，多則幾十萬元，而且只能自己掏腰包，實(shí)在是讓人心疼不已。那么怎樣才能在節(jié)省這部分費(fèi)用呢，或許在為愛車買保險(xiǎn)的時(shí)候附加涉水險(xiǎn)，會(huì)安心許多。

涉水險(xiǎn)絕對(duì)免賠率

在2012年9月的時(shí)候，王迪為他的愛車奔馳C180購買車險(xiǎn)時(shí)附加購買了涉水險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)保費(fèi)為176.39元。在今年5月8日中山大暴雨時(shí)，他的車因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司最后賠償了14萬元。若他沒有投保涉水險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司便只會(huì)賠付發(fā)動(dòng)機(jī)清洗及其他配件損失費(fèi)用2000元左右。對(duì)此，王迪感到幸運(yùn)不已。

涉水險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛因水淹導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可按照條款給予賠償，最高以車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為限。

它的保費(fèi)約為車輛損失險(xiǎn)的5%，以售價(jià)50萬元的家用車為例，其涉水險(xiǎn)大概在250元左右。另外，涉水險(xiǎn)有15%到20%的絕對(duì)免賠率。也就是說，即使買了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，最多也只能獲得損失的80%到85%賠償，只有增加購買涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠后才能夠?qū)崿F(xiàn)事故損失全額賠付。但并不是市場(chǎng)上所有的保險(xiǎn)公司都提供涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠這個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。

同時(shí)，涉水險(xiǎn)只能附加購買。原因在于，從費(fèi)率公平角度看，由于水淹或涉水情況下導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的概率較高、損失金額大，對(duì)保費(fèi)金額影響較大，而我國幅員遼闊，在北方，特別是西北地區(qū)發(fā)生此類損失的可能性較低，如果直接放入主險(xiǎn)，將導(dǎo)致北方客戶的保費(fèi)上漲，但卻沒有實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，有失公平。鑒于此，保險(xiǎn)公司在主險(xiǎn)中將水淹或涉水情況下的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞進(jìn)行了除外。所以，對(duì)于處在雨水多發(fā)的南方，為愛車附加購買涉水險(xiǎn)十分必要。

炎熱之下自燃險(xiǎn)也有必要

夏天不僅雨水多，也是汽車自燃發(fā)生率較高的季節(jié)，在為愛車投保涉水險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司推出的自燃險(xiǎn)也可以考慮，它是對(duì)車輛因油路或電路等原因自發(fā)燃燒造成損失的擔(dān)保。在車輛發(fā)生自燃時(shí)，投保人不要慌張，保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，等理賠專家核定后，再對(duì)車輛進(jìn)一步處理。

對(duì)于車輛的自燃險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)一般將其列為除外責(zé)任，在車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保自燃險(xiǎn)后，車主才能保障因自燃造成的車輛損失。自燃險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)車價(jià)和車齡確定，對(duì)于兩年以內(nèi)的車輛，自燃險(xiǎn)費(fèi)率在0.12%左右；對(duì)于2至4年的車輛，自燃險(xiǎn)費(fèi)率在0.2%左右；對(duì)于6年以上的車輛，自燃險(xiǎn)費(fèi)率在0.5%左右。

對(duì)于已投保了車損險(xiǎn)的車主，可中途補(bǔ)購自燃險(xiǎn)。但是，對(duì)于自燃險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在理賠額度上普遍實(shí)行20%的免賠率。比如，車輛因自燃損失2萬元，保險(xiǎn)公司最多賠付1.6萬元。

同時(shí)，雖然自燃險(xiǎn)能保障汽車的安全，但并非所有的汽車自燃事故都能獲得理賠。自燃損失險(xiǎn)指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及貨物自身原因起火燃燒造成的車輛損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

但若因違反了安全操作規(guī)則，對(duì)車造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。比如因高溫烘烤機(jī)器引發(fā)火災(zāi)，自燃僅造成電器、電路、供油系統(tǒng)損失的，貨車自燃連帶貨物受損失，但貨物不被賠付的，人為造成火災(zāi)的，這四種情況都免除賠償責(zé)任。