農業銀行信貸資產業務發展的思考

陳冬君

[摘 要]中國農業銀行作為一家大型上市商業銀行，主要的經營宗旨就是實現股東利益最大化，而在實現股東利益最大化的過程中，信貸資產業務的管理在整個商業銀行的經營管理中不可忽視。作者結合齊齊哈爾市金融發展實際，對齊齊哈爾分行信貸資產業務發展現狀、面臨的同業情況進行了深入分析，對個人信貸業務、公司信貸業務和三農信貸業務提出了具體措施，同時在隊伍建設、激勵考核發展進行了深入研究和探索，提出了切實可行的措施。

[關鍵詞]商業銀行；信貸資產業務；隊伍建設；激勵考核

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）06 — 0107 — 02

一、齊齊哈爾分行信貸資產業務發展現狀

（一）從齊齊哈爾分行資產業務發展歷史的角度分析，經營質量和發展趨勢都在向可喜的方向轉好。一是資產質量走出困境，向良好態勢發展。齊齊哈爾分行資產業務發展曾經走過了痛苦曲折的歷程。2000年是農行資產業務發展的新起點和轉折點，一方面1999年第一次不良資產剝離后，各家銀行資產質量和規模相差無幾，另一方面，信貸新規則全面實施是信貸業務經營和管理上的一個新起點。2000年以后，齊齊哈爾分行資產業務進入了一個快速發展期，但高額的不良貸款也一直伴隨，使齊齊哈爾分行經營不堪重負，到第二次剝離的2007年底，貸款不良率達到了99%。 2008年第二次資產剝離后，齊齊哈爾分行不良貸款基本可控制在1%左右。截止2012年末，齊齊哈爾分行各項貸款總額36.3億，不良貸款余額1328萬元，不良貸款占比0.37%，低于全省1.08%平均水平。其中縣域不良貸款余額和占比雙雙低于城區，不良貸款業務品種主要集中在農戶和個人住房貸款。二是資產結構呈現法人、農戶、個人住房貸款“三分天下”局面。到2012年末，齊齊哈爾分行各項貸款余額36.3億，其中法人客戶貸款總額12.2億，占比33.0%；個人類貸款余額24.8億，占比67.0%，其中農戶貸款11.0億，占比29.7%。三是縣域資產業務發展好于城區支行。2008年剝離后，縣域貸款幾乎為零，2009年以后，隨著農戶貸款的開辦，縣域資產業務發展突飛猛進，到2012年末，縣域貸款余額11.3億元，占全市貸款的三分之一左右。縣域資產業務無論是總量還是質量，都對齊齊哈爾分行資產業務的發展起著舉足輕重的作用。

（二）齊齊哈爾分行的資產業務發展還處于比較傳統的初級階段，在產品結構、發展速度和機構分布等方面還很不均衡，具體表現在：一是各機構業務發展特點不突出。從貸款業務品種全轄機構分布情況看：一是城區支行資產規模普遍偏小，過億元的一級支行只有一家；二是業務品種分布平均，支行特色信貸品種不明顯，無明顯優勢信貸資產業務品種。二是信用等級平均水平不高。AAA級以上客戶占比過低，信用等級不高的原因是優質一般法人貸款少。三是信貸資產經濟資本占用高。齊齊哈爾分行經濟資本占用出現“倒置”現象，按經濟資本占用由高向低的排列順序，BBB-和BBB+級小企業簡快貸款系數最高，甚至高于個人不良貸款，依次為A-級簡快、農戶、個人助業貸款，上述資本系數在8%以上的貸款消耗了齊齊哈爾分行67.3%經濟資本。而資本系數較低的業務品種比較少。齊齊哈爾分行平均資本系數達到6.12%，高于全省5.6%的平均水平。這就要求齊齊哈爾分行要不斷優化資產組合，把稀缺經濟資本優先配置到低風險高回報的業務品種上，實現經濟資本約束下的理性發展。

二、齊齊哈爾金融同業對比分析

雖然齊齊哈爾分行信貸資產質量有了顯著提高，但在綜合創利能力、發展速度和效率上，還與系統內先進分行、當地同業有差距。

1.全市金融機構貸款總量發展情況：2012年末，全市金融機構各項貸款余額752億元，較年初增加118億元，增長18.61%。按期限分析，短期貸款較年初增21.96%，中長期貸款增幅13.54%；按單項業務品種分析，企業短期貸款和個人中長期消費類貸款增幅較為明顯，分別為22.94%和19.66%。說明隨著下半年我國經濟運行企穩，我市實體企業經濟融資需求逐步回升，個人類客戶的融資需求有持續快速增加的趨勢。

2.全市四大國有商業銀行對比分析。一是齊齊哈爾分行貸款總量小。從2010年至2012年近三年的數據分析，四大國有商業銀行中，農行的貸款總額始終最小，三年分別為34億、36億和37億，與最多的工行相比，分別是其貸款總額51.51%、46.15%和42.53%，與相對較弱的建行相比，是其貸款總額69.38%、70.58%和67.27%。2012年齊齊哈爾分行貸款總額僅占全市金融機構貸款總額（752億）0.49%。資產規模無論與四大國有銀行比，還是與全市金融機構貸款總量比，差距還很大，資產業務發展迫在眉睫。二是貸款平均收息水平高。從近三年的四大國有銀行貸款收息水平分析，齊齊哈爾分行的平均收息率一直處于較高水平，最高時為2011年度高出建行0.23個百分點。從全省情況看，齊齊哈爾分行的平均利率達到7.21%，高于全省平均值（0.53%），在全省13家分行排名第3。反映出齊齊哈爾分行利率上浮比率高，提升空間小，同業競爭處于劣勢。

綜上所述，齊齊哈爾分行信貸資產業務特點是：總量小、結構差、資產回報率低。

三、業務發展的指導思想和措施

基于對同業金融市場情況的分析，今后齊齊哈爾分行3-5年發展的指導思想：圍繞建設一流商業銀行的目標，以“快增長、深轉型、增效益”為主線，強化資本約束，調整信貸結構，加快業務發展，全面提升資產創造價值能力。按照這一思想的指導，要重點做好以下幾項工作。

抓住熱點，全面推進個人消費貸款。零售業務是商業銀行的經營基礎。堅持持續、穩定地推動個人消費類貸款，特別是個人住房貸款的營銷力度，努力提高市場競爭力。鑒于此，齊齊哈爾分行將從以下三個方面做好個人信貸業務的發展。一是加大個人住房按揭貸款營銷力度。個人住房按揭貸款是個人信貸業務的基礎，優勢不容忽視。要大力發展按揭貸款，注重采集市場信息，對全市房地產市場和同業競爭情況要及時掌握，切實提高營銷工作的主動性。加強與相關部門的溝通與聯系，及時掌握當地按揭樓盤情況，加強與已合作的開發企業的聯系，及時掌握開發企業后續工程進度情況。早調查、早介入，以最快速度搶占市場，為個人信貸業務可持續發展做好充分準備。二是加大個人消費類和個人經營類貸款的投放力度，實現個貸品種的統籌發展。分析當地經濟形式和客戶情況，最大限度挖掘客戶資源，大力發展個人住房按揭貸款、個人質押貸款、個人自用車等經濟資本占用系數較低個貸業務品種，擴大齊齊哈爾分行個人信貸業務品牌影響力。三是加大個人信貸業務培訓力度。隨著個貸品種逐漸增多以及個貸業務的不斷發展，對支行客戶經理的要求是越來越高。要加強針對個貸產品和政策制度的更新、業務操作流程的完善、營銷渠道的建設等方面內容的培訓，使客戶經理能夠準確理解和掌握個人貸款業務方面的各項規定和操作辦法，不斷提升個人信貸人員的整體素質。

因地制宜，重點發展法人資產業務。一是突出重點區域。在城區市場，結合全市經濟總體布局，按就近原則，落實位于城郊支行區域優勢，重點加大對東西兩大高新區和工業產業園區客戶和優勢項目的營銷開發力度。在縣域市場，根據地區經濟特點做出特色品種，第一產業占比大，農業產業規模化經營的地區，圍繞農業產業鏈、農村城鎮化、農產品流通、農業科技等領域，重點推進規模以上農業產業化龍頭企業及農產品加工的中小企業貸款。對第二產業占比較高、大型客戶資源豐富的地區，以工業化、城鎮化、農業現代化為突破口，以中高層次客戶需求為目標，擇優支持縣域中小企業，全力營銷推進大型優質法人客戶貸款。二是突出重點行業。圍繞齊齊哈爾市政府“十二五”規劃中實施“兩區兩帶一城”和“十項重點工程”戰略為中心，加快推進工業化和城鎮化建設，重點拓展裝備制造業、優質糧食及綠色食品加業、新能源和新材料工業，擇優介入對俄經貿、旅游和文化等現代服務業，著力拓展教育、醫療和社保等社會事業領域。

優化方式，做精做細農戶貸款。農戶貸款是齊齊哈爾分行服務“三農”的拳頭產品之一，其推進的深度和廣度是檢驗齊齊哈爾分行深化“三農”金融事業部改革成效的重要標志。因此齊齊哈爾分行要從以下幾個方面做精、做細農戶貸款。一是要加強農戶貸款基礎管理，通過建設“信用村“、“信用鎮”等形式提高農民的信用水平和金融知識水平，實踐證明在這些地區投放貸款不僅可以實現較高收益，而且單個客戶經理可以管理更多的農戶貸款，從而降低管理成本。二是要考慮歷年農戶貸款投放情況。農戶貸款的歷年投放情況是過去的一段時間當地信用環境、經濟發展水平、支行經營管理水平的集中反映。如果當地近兩三年發放的農戶貸款利率定價高、不良率低、余額也較大，說明該地區農戶貸款需求旺盛、擁有較高的利潤空間以支持高利率定價，且當地已經培育了一批與齊齊哈爾分行有穩定合作關系的老客戶，對這一地區的農戶貸款應當足額保證，如我們的蓮江口地區。三是市場容量既取決于當地農戶貸款的市場需求，也取決于區域信用風險水平。一般而言，在農戶貸款市場容量大的地區，競爭程度會相對緩和一些，在市場容量小的地區，現有鄉鎮金融機構為了生存發展會對少量的優質客戶開展全方位競爭。因此，在市場容量大的地區，可適當加大農戶貸款投放力度。四是在區域選擇上要求各經營行在原有“三農金融生態圖譜的基礎上再繪制一張所轄區域的金融生態圖譜，鼓勵目前貸款質量較好、管理能力匹配、農戶貸款覆蓋面較為合理、信用環境較好、轄內增信機制較完善的地區進行新增貸款投放，對這些地區可繼續適度下達農戶貸款新增計劃；六是在客戶選擇上，必須結合齊齊哈爾分行行情和當地實際，重點支持產業鏈上的規模化經營農戶、支持農機大戶、支持個體工商戶、回鄉創業個私業主等新型農戶；在擔保方式選擇上，要不斷壓縮多戶聯保貸款，對于原有的存量多戶聯保客戶可采取農民專業合作社+農戶、信用村+農戶、專業擔保公司+農戶等推進模式，降低齊齊哈爾分行存量農戶的聯保風險，適度提高抵質押擔保占比，特別是提高撫遠土地抵押的貸款額度。在有條件的地區可推廣財政直補擔保、個人農用機械抵押貸款、財政直補資金擔保貸款等擔保方式；在貸款方式上，根據農戶生產經營特點對新增貸款主要采取一般方式，逐步降低自助可循環貸款占比。

強化考核，激發主動創利積極性。現在經營行普遍存在抓存款，抓中間業務收入，而對資產業務興趣不高等特點，部分城區行法人資產業務又出現了空心化的情況，主要原因包括：部分經營行領導對資產業務不熟悉，本區域內客戶目標不明確；營銷獎勵機制分配不合理，按齊齊哈爾分行現行綜合績效考核體系，權重1040分，與貸款直接相關的考核指標僅有三項，權重只有40分，占總權重比3.74%，明顯低于存款、中間業務收入、銀行卡等。針對上述問題，一是要圍繞營銷目標、營銷計劃、營銷額度，制訂齊齊哈爾分行信貸資產業務發展考核機制，由市行前臺部門確定，經營行具體實施操作，按季通報營銷成果，納入領導班子干事創業考核，與其領導班子績效工資掛鉤。二是增加有利于信貸結構調整的考核項目，如信用風險經濟資本占用控制額、優勢一般法人客戶增量及增長、新興優勢業務品種增量和增長等。

提升素質，加強各級客戶經理隊伍建設。當前齊齊哈爾分行客戶經理隊伍存在年齡老化、知識結構偏低、操作上重個貸輕法人等問題。此次調查顯示，齊齊哈爾分行有客戶經理共計325人，其中40-50歲的占54%，30歲以下的僅占2%；在知識結構上，中專及高中、大專和本科學歷各占三成，大專以上大部分為第二學歷。因此，要做到：一是要將一批年輕、知識結構新、有創新能力的員工充實到客戶經理隊伍，尤其是法人客戶經理，要有較高專業素質和業務能力，熟悉相關的國家政策，熟練地運用財務、法律、統計等專業工具，并能要不斷地自覺地更新相關業務知識。二是要對現有的客戶經理培訓。定期專題專品種業務培訓，使培訓連續性強。通過經驗交流、觀摩學習，提高業務實際操作技能。還要加強業務培訓的連續性和實用性，要讓一個新業務品種通過培訓能夠真正應用在實踐當中。三是建立客戶經理人才庫，加強人才儲備。

〔責任編輯：杜 宇〕