小額信貸推廣模式創(chuàng)新方案探討

陳曦　歐陽(yáng)睿　黃原原　曾海飛

摘要：本文基于對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)小額信貸模式的分析研究以及在實(shí)地調(diào)研中了解到的我國(guó)目前小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，就資金渠道瓶頸導(dǎo)致資金不足、多頭監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管缺位、自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等情況提出了“聯(lián)保小組—信貸機(jī)構(gòu)—科研機(jī)構(gòu)”小額信貸推廣新模式的創(chuàng)新方案，并闡釋了新模式的推行效果和積極影響，提出了針對(duì)政府、信貸公司、科研院所等的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；推廣模式；創(chuàng)新方案

小額信貸是為低收入人口和微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供的集商業(yè)性與社會(huì)性于一體的特殊金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)外小額信貸已有多種模式，但這些模式在推廣過(guò)程中達(dá)到規(guī)模效應(yīng)還離之尚遠(yuǎn)。我國(guó)的小額信貸發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，相關(guān)模式也是目前中國(guó)學(xué)術(shù)界研究的重點(diǎn)。本文試圖對(duì)中國(guó)小額信貸提出一種可行性模型建議，積極發(fā)揮各方面的作用，在保證農(nóng)民獲得貸款、按時(shí)還款的基礎(chǔ)上使各方獲益。

一、“聯(lián)保小組—信貸機(jī)構(gòu)—科研機(jī)構(gòu)”新模式的介紹

我們提出了一種“聯(lián)保小組+科研機(jī)構(gòu)+信貸機(jī)構(gòu)”的新模式（見(jiàn)圖1）。在此模式中，由地方政府牽頭尋找科研機(jī)構(gòu)及高校，引進(jìn)適合本地區(qū)發(fā)展的研究成果，在所轄范圍內(nèi)進(jìn)行引導(dǎo)，協(xié)助農(nóng)戶自發(fā)組織形成聯(lián)保小組向信貸機(jī)構(gòu)貸款。科研機(jī)構(gòu)對(duì)地區(qū)產(chǎn)業(yè)布局做整體規(guī)劃，致力于利用新技術(shù)和新產(chǎn)品幫助農(nóng)戶發(fā)展小區(qū)域型的特色產(chǎn)業(yè)。此外，科研機(jī)構(gòu)還與農(nóng)林院校學(xué)生建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，為大學(xué)生創(chuàng)造社會(huì)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，給予大學(xué)生定期專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)并派大學(xué)生跟進(jìn)每戶貸款農(nóng)民生產(chǎn)進(jìn)程，關(guān)注農(nóng)戶資金流向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、反映、解決農(nóng)民遇到的技術(shù)和資金問(wèn)題。

此模型的具體介紹為以下幾點(diǎn)：

第一，政府設(shè)立小額信貸相關(guān)信息平臺(tái)，發(fā)布產(chǎn)品及農(nóng)戶信息。通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的門(mén)戶網(wǎng)站，經(jīng)過(guò)專(zhuān)家審核后分類(lèi)公布各行業(yè)中科研機(jī)構(gòu)想要投放市場(chǎng)的產(chǎn)品動(dòng)態(tài)，方便政府相關(guān)工作人員以及具有一定知識(shí)水平的農(nóng)戶了解最新科技成果，做出最適宜農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目選擇。同時(shí)，在信息平臺(tái)中建立農(nóng)戶信息發(fā)布欄目，及時(shí)公布農(nóng)戶期望得到的新技術(shù)和新產(chǎn)品，有助于科研機(jī)構(gòu)及高校了解農(nóng)戶需求，開(kāi)發(fā)出與市場(chǎng)需求密切相關(guān)的產(chǎn)品。為聯(lián)保小組設(shè)立專(zhuān)用實(shí)名用戶名，與小組負(fù)責(zé)人身份證信息綁定，確保農(nóng)戶身份真實(shí)可靠，用于大學(xué)生特派員、村委會(huì)（或地區(qū)政府）定時(shí)反饋農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程中各種信息，讓與之合作的科研機(jī)構(gòu)以及信貸機(jī)構(gòu)隨時(shí)得到生產(chǎn)動(dòng)態(tài)，構(gòu)建信息獲取平臺(tái)。

第二，科研機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)林院校合作，培養(yǎng)大學(xué)生作為特派員跟進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)。為大學(xué)生提供農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)及問(wèn)題應(yīng)對(duì)培訓(xùn)，定向跟進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，及時(shí)解決生產(chǎn)問(wèn)題和提醒農(nóng)戶進(jìn)行必要的生產(chǎn)活動(dòng)，保證高產(chǎn)出。特派員向科研機(jī)構(gòu)反饋生產(chǎn)過(guò)程記錄以及難以處理的問(wèn)題以便改進(jìn)生產(chǎn)方式，定期上網(wǎng)更新農(nóng)戶生產(chǎn)報(bào)告，包括設(shè)備采購(gòu)，原料化肥采購(gòu)費(fèi)用，人工費(fèi)用等，向政府、科研機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)提交生產(chǎn)報(bào)告。科研機(jī)構(gòu)根據(jù)報(bào)告對(duì)資金使用進(jìn)行合理性的批復(fù)和下階段生產(chǎn)支出預(yù)算的指導(dǎo)。同時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)報(bào)告能有效掌握所貸資金流向，做出貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，有效調(diào)節(jié)己方貸款發(fā)放及后續(xù)貸款規(guī)模。

第三，科研機(jī)構(gòu)為地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展做整體規(guī)劃，科學(xué)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的分析和地方自然地理環(huán)境等因素的分析，向農(nóng)民推廣適宜本地區(qū)生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品。政府協(xié)助從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶自發(fā)組成聯(lián)保小組，在村委會(huì)信用評(píng)估后，聯(lián)保小組向信貸機(jī)構(gòu)，如：農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)，提交貸款申請(qǐng)，信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)分批次發(fā)放貸款。

二、“聯(lián)保小組-信貸機(jī)構(gòu)-科研機(jī)構(gòu)” 新模型推行效果設(shè)想和積極影響分析

根據(jù)實(shí)地調(diào)研與理論分析，“聯(lián)保小組-信貸機(jī)構(gòu)—科研小組”新模型對(duì)完善與推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款將產(chǎn)生一系列的積極效果，使農(nóng)戶與政府、科研機(jī)構(gòu)、農(nóng)林院校、信貸機(jī)構(gòu)多方共贏，促進(jìn)小額信貸受惠范圍的擴(kuò)大和“三農(nóng)”發(fā)展。

1. 聯(lián)保小組農(nóng)戶在科研機(jī)構(gòu)的支持下信用度增強(qiáng)，貸款率和還款率提高

聯(lián)保小組解決了低收入農(nóng)戶貸款時(shí)沒(méi)有抵押品的困難，使5戶左右的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，以集體信用為擔(dān)保，當(dāng)其中一人無(wú)法及時(shí)還款時(shí)，其他組員協(xié)助還款或受到牽連，無(wú)法取得后續(xù)貸款。為防止還款拖欠、資金挪作他用以及壞賬現(xiàn)象。科研機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供技術(shù)支持，同時(shí)農(nóng)林高校受過(guò)培訓(xùn)的大學(xué)生特派員對(duì)生產(chǎn)全過(guò)程進(jìn)行跟進(jìn)，及時(shí)提供技術(shù)幫助、了解資金流去向，有利于控制貸款過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和人為技術(shù)失誤導(dǎo)致減產(chǎn)歉收等風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)這一系列措施，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出得到了必要的保證，在源頭上提高了信用度，更容易獲得貸款并按時(shí)還款。

2. 政府通過(guò)引入科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

政府對(duì)本地區(qū)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展?fàn)顩r最為了解，在大方向上和科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，吸收區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的合理化建議，對(duì)引導(dǎo)農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)、發(fā)展因地制宜的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有建設(shè)性作用。同小組農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上有相同或交叉方向，有利于經(jīng)驗(yàn)交流、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大產(chǎn)品影響力，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展水平，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

3. 科研機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供技術(shù)支持，為其研究成果找到出口并產(chǎn)生社會(huì)效應(yīng)

科研機(jī)構(gòu)的研究成果市場(chǎng)化需要一個(gè)平臺(tái)，政府建立的小額信貸信息平臺(tái)正好為其提供了便利，科研人員通過(guò)網(wǎng)站了解農(nóng)民現(xiàn)階段對(duì)產(chǎn)品和技術(shù)的需求，在為農(nóng)民定向提供技術(shù)支持的同時(shí)適時(shí)投入最新研究成果，通過(guò)在小范圍內(nèi)試行確定其效果，在跟進(jìn)過(guò)程中也可有效防止目標(biāo)偏移。此外，科研機(jī)構(gòu)在從事研究的同時(shí)也肩負(fù)著社會(huì)責(zé)任，服務(wù)三農(nóng)是他們的責(zé)任，在此理念的引導(dǎo)下科研機(jī)構(gòu)對(duì)貸款農(nóng)戶的扶持會(huì)產(chǎn)生更多的積極效果。

4. 農(nóng)林院校大學(xué)生在跟進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程實(shí)踐能力提高并降低了人力成本

大學(xué)生科技特派員的項(xiàng)目為農(nóng)林院校大學(xué)生提供了一個(gè)將理論應(yīng)用于實(shí)踐的機(jī)會(huì)，在跟進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，他們可以提高實(shí)際問(wèn)題的處理能力。在遇到一些以現(xiàn)有知識(shí)無(wú)法解決的問(wèn)題時(shí)，大學(xué)生及時(shí)向?qū)?yīng)項(xiàng)目的科研人員反映，在科研人員的指導(dǎo)和帶領(lǐng)下進(jìn)一步加強(qiáng)自己的專(zhuān)業(yè)技能。此外，大學(xué)生實(shí)踐可以是無(wú)償?shù)模@樣大大降低了信貸公司用于跟進(jìn)貸款資金流向的成本。

5. 信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)與政府、高校及科研機(jī)構(gòu)的合作提高了貸款回收的保證度

信貸機(jī)構(gòu)可以在政府的小額信貸平臺(tái)上定期了解聯(lián)保小組的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金使用情況，有利于合理分批發(fā)放貸款，一旦發(fā)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)不善的情況可以及時(shí)采取措施，請(qǐng)科研機(jī)構(gòu)評(píng)估并做風(fēng)險(xiǎn)分析，必要的話追回貸款，減小損失、降低壞賬率。科研機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，從而提高其信用度，銀行等信貸機(jī)構(gòu)在貸款回收上也有了保證。

6. 降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在此模式下，新品種是經(jīng)過(guò)科研機(jī)構(gòu)改良的品種，農(nóng)戶共同建造防范自然災(zāi)害設(shè)施，有利于對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的防范以及降低防范成本。建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)制度的，嚴(yán)格小組評(píng)定體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。由于科研機(jī)構(gòu)的介入，帶來(lái)了新的科研成果，有效規(guī)避了產(chǎn)品的趨同性，有利于提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)價(jià)格的穩(wěn)定。區(qū)域型特色產(chǎn)業(yè)有利于解決信息不對(duì)稱(chēng)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)難的問(wèn)題，農(nóng)戶形成聯(lián)保小組，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，有利于農(nóng)產(chǎn)品信息在市場(chǎng)上的傳播，從而減少中間商對(duì)農(nóng)產(chǎn)品利潤(rùn)剝離，增加農(nóng)戶的收入降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、“聯(lián)保小組—信貸機(jī)構(gòu)—科研機(jī)構(gòu)”新模式推廣的對(duì)策建議

1. 政府與科研機(jī)構(gòu)簽訂長(zhǎng)期合作協(xié)議，在門(mén)戶網(wǎng)站設(shè)置專(zhuān)區(qū)作為小額信貸信息發(fā)布及交流平臺(tái)，為新模式的推廣創(chuàng)造良好的政治環(huán)境。

（1）政府與科研機(jī)構(gòu)在協(xié)議中確立合作內(nèi)容，政府在小額信貸新模式的推廣過(guò)程中提供政策支持，成立專(zhuān)門(mén)工作小組引導(dǎo)村委會(huì)推進(jìn)區(qū)域內(nèi)從事相同生產(chǎn)的農(nóng)戶組成小組集體貸款，規(guī)模經(jīng)營(yíng)，并充分尊重農(nóng)戶的自主選擇權(quán)，鼓勵(lì)農(nóng)戶在信息平臺(tái)上發(fā)布生產(chǎn)意向，以便科研機(jī)構(gòu)給予針對(duì)性支持。

（2）政府制定相對(duì)寬松的民間金融準(zhǔn)入政策，加強(qiáng)法律監(jiān)督，為小額信貸新模式的推廣拓寬合法資金來(lái)源。在年度政府預(yù)算中增加對(duì)小額信貸公司的傾斜， 支持信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，在征稅方面應(yīng)將小額貸款公司納入與農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行一樣的稅收征管水平， 使小額貸款公司享受同等優(yōu)惠待遇。

（3）政府減少對(duì)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)的直接干預(yù)，配套完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)小額信貸新模式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制來(lái)抵抗自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的影響，政府可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來(lái)，建立小額信貸的意外保險(xiǎn)基金，減少小額信貸機(jī)構(gòu)由于自然災(zāi)害引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，拓寬融資渠道，采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，為小額信貸新模式的推廣提供穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)支持。

（1）小額貸款公司應(yīng)該加強(qiáng)與其它金融機(jī)構(gòu)合作， 吸納風(fēng)險(xiǎn)投資以及提高自身經(jīng)營(yíng)水平。向銀行融資的同時(shí)吸納優(yōu)質(zhì)客戶資金存入銀行由銀行托管。例如，與郵儲(chǔ)銀行合作， 利用郵儲(chǔ)銀行的充裕資金和廣泛的分支機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供貸款。此外，還應(yīng)與保險(xiǎn)公司合作， 將貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)， 降低還款風(fēng)險(xiǎn)。

（2）通過(guò)信息平臺(tái)及時(shí)掌握農(nóng)戶需求，完善信用評(píng)估體制，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，及時(shí)為農(nóng)戶發(fā)放貸款，自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)給予申請(qǐng)人正式答復(fù)，提高工作效率，及時(shí)滿足農(nóng)戶資金需求。

（3）大力擴(kuò)大信托融資渠道，為聯(lián)保小組貸款提供穩(wěn)定的資金保障。小額貸款公司通過(guò)向信托公司出售信貸資產(chǎn)而進(jìn)行融資，把所得資金繼續(xù)用于貸款。小額信貸公司在農(nóng)戶清償貸款之后會(huì)通過(guò)溢價(jià)去回購(gòu)所出售的貸款資產(chǎn)。

（4）實(shí)行以貸養(yǎng)貸，保證資金循環(huán)。將產(chǎn)品以及產(chǎn)品收益做抵押，要求農(nóng)產(chǎn)品交易過(guò)程中（無(wú)論農(nóng)戶盈虧），將交易款項(xiàng)優(yōu)先打入銀行專(zhuān)門(mén)設(shè)立的“信貸資金管理賬戶”，在農(nóng)戶不急需資金時(shí)，將結(jié)余資金收回信貸機(jī)構(gòu)，用以發(fā)放貸款，所形成的利息收入，在下次農(nóng)戶貸款過(guò)程中充抵相同時(shí)間內(nèi)的貸款利息。

3. 科研機(jī)構(gòu)作為小額信貸新模式創(chuàng)新的核心，要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣⑿刨J機(jī)構(gòu)、聯(lián)保小組三方的合作，發(fā)揚(yáng)服務(wù)三農(nóng)的精神，把技術(shù)支持落到實(shí)處。

（1）科研機(jī)構(gòu)在實(shí)地考察、資料收集、民意調(diào)查等的基礎(chǔ)上結(jié)合理論分析向政府提交區(qū)域經(jīng)濟(jì)建議書(shū)，為小額信貸新模式的推行創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。此外，科研機(jī)構(gòu)要關(guān)注政府發(fā)布的信貸政策，選擇適合的項(xiàng)目參與招標(biāo)，將從政府處獲得的資金投入到生產(chǎn)技術(shù)難題攻克及惠農(nóng)服務(wù)中。

（2）農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門(mén)、科研院所、農(nóng)林高校與小額信貸公司或村鎮(zhèn)銀行簽訂合作協(xié)議，參與其對(duì)貸款農(nóng)戶的審查、評(píng)估，在擴(kuò)大受益面的同時(shí)盡可能確保資金的用處合理可靠，與貸款農(nóng)戶簽訂技術(shù)服務(wù)協(xié)議，為農(nóng)戶及時(shí)還款提供技術(shù)保障，履行至少有三方參與的信貸手續(xù)。

（3）科研院所每月定期為農(nóng)戶聯(lián)保小組提供遠(yuǎn)程技術(shù)指導(dǎo)，解決大學(xué)生特派員所反映的農(nóng)戶在生產(chǎn)過(guò)程中所遇到的問(wèn)題并介紹其最新相關(guān)科研成果，必要的話入戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，把聯(lián)保小組里的農(nóng)戶作為其觀察跟蹤的樣本，向同意提供試驗(yàn)基地的農(nóng)戶支付費(fèi)用，把科技進(jìn)步和農(nóng)民增收結(jié)合起來(lái)。

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